Маркетинговая деятельность банка

Совокупный объем капитала банковской системы резидентов Поволжья рос медленнее активов — семь процентов за полгода, составив по абсолютным показателям 97,3 млрд. рублей. Несмотря на то, что по динамике собственного капитала текущее полугодие было наихудшим, это никоим образом не должно означать «начало конца» поволжской банковской системы.

В 2009 году прирост «капитальной базы» за тот же период был выше — 11%, однако уже в следующем, докризисном полугодии динамика снизилась и составила 8,8%. Текущее понижение в меньшей степени обусловлено нестабильностью на мировых финансовых рынках, в большей — возросшими расходами кредитных организаций. Так что причину понижения оборотов региональной банковской системы следует искать еще и в качестве работы банков-резидентов.

За первое полугодие 2011 года заметно снизилась рентабельность поволжского банковского сектора: по активам она составила 0,89%, хотя за аналогичный период прошлого года — 1,17%, а позапрошлого – 1,26%.

Сами банкиры объясняют это нестабильностью на фондовых площадках. Снижение рентабельности, на наш взгляд, было вызвано опережающим ростом ставок по вкладам населения и ухудшением ситуации на фондовом рынке, связанной с переоценкой портфелей ценных бумаг.  Еще одной вероятной причиной можно назвать увеличение РВПС по переоцененным кредитным рискам

«Татфондбанк» видит необходимость в реформировании собственной «активной» базы. Об этом свидетельствуют некоторые данные. Так, портфель ценных бумаг заметно «похудел».

За первое полугодие текущего года его доля составила 4,7% в структуре активов «Татфондбанка», тогда как за аналогичный период прошлого года — 5,6%, а еще годом ранее — около 10%. Потери связаны, прежде всего, с высокими рисками, которые несет в себе такой способ размещения активов.

А вот прирост доходности по ценным бумагам в «Татфондбанке» по итогам первого полугодия 2008 года, наоборот, существенно увеличился — на 37%. Хотя еще год назад интерес к этому инструменту падал. Основной прирост в этом сегменте дали акции — по итогам шести месяцев 2010 года их доля составила 27%, увеличившись по сравнению с прошлым годом на 15%.

В нынешних условиях не стоит ожидать повышенного интереса банкиров к портфелю ценных бумаг. Более того, не исключено, что в дальнейшем доля рассматриваемого сегмента в активах сократится. Текущая рыночная ситуация вынуждает их не увеличивать объемы вложений в ценные бумаги в ближайшее время.

В структуре активов «Татфондбанка» серьезно пострадал сегмент кредитования юридических лиц: если в 2008−2009 годах их доля составляла 52%, то уже за первые шесть месяцев 2010 года она успела потерять около восьми процентов.

Причина кроется в возросших требованиях «Татфондбанка» к потенциальным заемщикам, а также в росте процентных ставок по выдаваемым продуктам.

В перспективе следует ожидать замораживания ряда программ «Татфондбанка» и дальнейшего повышения ставок по существующим кредитам. Тенденция ужесточения сегмента кредитования, вызвана объективными факторами, то есть вполне оправданна. Только так можно добиться улучшения качества кредитных портфелей, а значит, и минимизации рисков.

Ситуация в банковском секторе сейчас далека от драматичной. Почему же тогда в «Татфондбанке» люди бросились закрывать свои депозитные счета?

Вкладчики банков сегодня находятся в наиболее защищенном положении и могут не волноваться за свои средства: даже если с банком что-то случится, сработает система государственного страхования вкладов. Более того, сумма полного возмещения средств такому клиенту сейчас увеличилась с 400 тысяч рублей до 700 тысяч. К тому же «Татфондбанк» имеет избыточную ликвидность, которая может быть использована в том числе и для удовлетворения пугливых вкладчиков.

Ставки по уже заключенным кредитным договорам в «Татфондбанке» так же  могут повыситься. Тут по-прежнему действует старая рекомендация: нужно внимательно читать то, что подписываешь. Одно дело, если в договоре предусмотрено, что банк вследствие изменения экономической ситуации может по своему усмотрению менять процентные ставки. И совсем другое, если такого пункта нет. Тогда клиент может быть уверен, что даже при общем повышении кредитных ставок он будет оплачивать свой заем на прежних условиях.

Сложная ситуация сложилась и в такой сфере банковских услуг, как дебетовые пластиковые карты. Некоторые кредитные организации установили временный лимит на ежедневное снятие наличных и безналичную оплату в торговых сетях. Произошедшая ситуация подняла панику среди клиентов «Татфондбанка».

Те мне менее, как  утверждают в банке, данная ситуация произошла по техническим причинам. Ведь в  различных платежных системах практиковались ограничения на ежедневное и месячное снятие наличных по пластиковым картам. Но это было направлено в первую очередь на защиту интересов владельца: чтобы в случае утраты карточки – а бывали хищения вместе с пинкодом, – злоумышленники в одночасье не могли оставить хозяина без средств.

Панику среди вкладчиков порождает лихорадка на фондовом рынке. Изменения в курсах ценных бумаг – неотъемлемый атрибут этого рынка, иначе нет смысла на нем работать. Но сейчас амплитуда колебаний стоимости акций слишком велика: если ранее она составляла доли процентов, то теперь — десятки процентов. А, как известно, на биржевых площадках торгуются и акции банков. Отсюда и паника.

ОАО «Татфондбанк» оказался в числе ряда российских банков, столкнувшихся с неожиданным бегством вкладчиков, которое было спровоцировано недостоверными негативными слухами. Это привело к некоторому снижению уровня ликвидности. В связи с этим банк был вынужден ввести временные ограничения на снятие наличности, которые будут сняты в течение 7-10 дней по мере окончательной нормализации ситуации.

Как мы видим, Государство принимает меры по обеспечению ликвидностью коммерческих банков, в том числе ОАО «Татфондбанк».

Тем не менее, мы выяснили, что на данный момент безопасность вкладов населения в большей степени гарантирует Государство – недавно принятый закон гарантирует возврат вкладов физическим лицам, сумма которого не превышает 700 тыс.руб.

Государством не защищены вклады юридических лиц. Но мы выяснили, что вкладчиками ОАО «Татфондбанка» в большинстве своем являются физические лица, вклады которых защищены Государством, дабы не допустить паники среди населения и оттока денег населения из банковской системы.

Необходимость совершенствования  работы «Татфондбанк» банка с клиентами – физическими лицами обусловлена возрастающей конкуренцией среди коммерческих банков. На сегодняшний день одним из направлений по повышению конкурентоспособности услуг банка является автоматизация обслуживания клиентов банка – физических лиц, так как в большинстве банки предоставляют услугу по автоматизированной работе со счетами юридическим лицам.

3.2 Мероприятия связанные с повышением лояльности клиентов банка

Современное состояние финансовых рынков заставила банк корректировать свою процентную политику:

На 1 ноября 2010 г. ОАО «АИКБ «Татфондбанк» финансовых сложностей не имеет и продолжает исполнять свои обязательства. Банк продолжает выдавать кредиты.

У ОАО «АИКБ «Татфондбанк» на сегодняшний день упрощены условия получения ипотечных кредитов, снижена единовременная комиссия с 2,5% до 1,0%.

Финансовые сложности любой компании характеризуются тремя составляющими: несвоевременное исполнение своих срочных обязательств, уменьшение чистых активов и отсутствие либо сокращение прибыли.

Ресурсная база ОАО «АИКБ «Татфондбанк» сформирована за счет физических и юридических лиц и составляет порядка 35 миллиардов рублей. Участие акционеров в уставном капитале - 6,3 миллиарда рублей.

Но ресурсная база банка была сформирована за продолжительный период и в течение одного-двух дней не может быть обналичена через оборотные кассы и банкоматы.

На фоне складывающейся ситуации на мировых финансовых рынках, сопровождающейся падением фондовых индексов и объявленным банкротством крупных инвестиционных банков и компаний, которые занимались краткосрочными спекулятивными операциями на фондовом рынке, любая некорректная информация в отношении кредитных учреждений воспринимается болезненно. ОАО «АИКБ «Татфондбанк» эти процессы также затронули. Но источник информационной агрессии в настоящее время пока не установлен.

Также следствие такой ситуации может являться и то, что банк слабо представлен за пределами Татарстана (около 85% кредитов выдано заемщикам региона), несколько отстает от основных конкурентов в розничном сегменте.

На сегодняшний день ОАО «АИКБ «Татфондбанк» технически не готов и не справляется с большим количеством обращений.

В краткосрочной перспективе ОАО «АИКБ «Татфондбанк» имеет доступ к источникам ликвидности в ЦБ (депозитные аукционы и кредитование под залог активов), в среднесрочной – может рассчитывать на поддержку собственников, включая Правительство Республики Татарстан.

Рассмотрим процентные ставки банка на современном этапе, и в условиях кризиса (см. табл.3.1.1)

Таким образом, мы видим, что процентные ставки ОАО «АИКБ «Татфондбанк» с каждым годом увеличивалась, причем на изменение процентных ставок повлияли внешние факторы развития банка: финансовый мировой кризис. Следовательно, банк не имеет защиты (отсутствует антикризисная политика банка в случае наступления и развития негативных внешних факторов), то есть стратегии развития от влияния внешних экономических показателей процентной политики.

Таблица 3.2.1

Процентные ставки ОАО «АИКБ «Татфондбанк», в %

Следовательно, недостатками ОАО «АИКБ «Татфондбанк» являются:

- недостаточное и низкое качество обслуживания (в том числе и техническое) большого количества клиентов;

- отсутствие гарантий безопасности вкладов населения;

- к сожалению, в СМИ и на сайте банка не было найдено информации о наличии страхования вкладов и наличности, находящихся в банке;

- данная ситуация также привела к тому, что ОАО «АИКБ «Татфондбанк» практически функционировал на ресурсной базе, созданной физическими лицами. 

Для  эффективной работы в  условиях  современных рынков  банк,   прежде чем  выбрать  стратегию развития  должен точно  оценить  состав рисков,  которые   будут  сопровождать    тот  или  иной  вид деятельности,  определить  тактику   действий  в случае,  если  события  на рынке   будут развиваться  в   неблагоприятную  для него   сторону.   Все  риски,  принятые на себя банком  должны находиться    в жестокой системе управления,  не допускающей  нарушений политики  банка.

Взвешивание активов по степени риска  производится  путем  умножения остатка средств  на  определенных счетах  на коэффициент  риска (в %)  и деления на 100 %.

Рассчитаем некоторые коэффициенты,  например,

Коэффициент риска = (кредитные вложения - резерв по ссуде ) /  кредитные вложения.

По ОАО «Татфондбанк»  коэффициент риска составит:

на 01 января 2010 г = (5166, 3 - 183, 6) /  5166, 3 = 0, 96.

на  01января 2011 г = (3315, 3- 668, 8) / 3315, 3= 0, 80.

Чем больше значение  данного коэффициента  и ближе к единице,  тем  лучше качество кредитного портфеля,  с точки зрения  возвратности.

Коэффициент резерва = (резерв по ссудам / кредитные вложения) * 100% .        

на 01 января 2010 г = ( 183, 6 /  5166, 3) * 100 = 3, 6 %.   

на 01 января 2011 г = ( 668, 8  /  3315, 3) * 100 = 20, 2 % .

Оптимальное значение этого коэффициента   считается 15 %,  то есть  на   начало 2011 года в  ОАО «Татфондбанк» создано  резерва  по   ссудам  даже немного больше нормы,  качество же кредитного портфеля  стало хуже,  о чем свидетельствует  снижение  коэффициента  риска.

Таблица 3.2.2.

Коэффициент риска и резерва