Маркетинговая стратегия коммерческого банка

В общем объеме кредитной задолженности на 1.01.2007 доля ссудной задолженности населения составила – 20%, а на конец 2008 год уже 33%. В динамике с 2006 по 2008 г. доля кредитов населения постепенно возрастает.

Тем не менее, рост кредитования населения не достаточно велик, т.к. у банка имеются свободные кредитные ресурсы.

Положительным моментом в качественном изменении ссудной задолженности является сбалансированность ссудной задолженности по категориям заемщиков.

Рисунок 2.2 - Структура кредитного портфеля «Сбербанка»

Таблица 2.2

Структура кредитов в относительных величинах, %

Рисунок 2.3 - Структура кредитов населению в 2008 году

Анализируя структуру задолженности за 2008 год, видим, что большую часть ссуд составляют розничные кредиты, кредиты на образование населением не востребованы.

Таблица 2.3

Структура ссуд в абсолютных величинах, тыс. руб.

В динамике отмечается рост долгосрочных кредитов и кредитов, выданных на приобретение автомобилей. Это связано с ростом покупательской способности, с ростом и стабильностью платежеспособности населения. Отрицательная динамика со стороны кредитов по стандартным схемам обусловлена жесткими требованиями банка к принимаемым под залог ценным бумагам или юридическим лицам.

В структуре кредитной задолженности по срокам погашения в 2005 году произошли следующие изменения: доля краткосрочных кредитов (до года) сократилась с 79 % от всей задолженности на начало года до 76 % от задолженности на конец года. Доля долгосрочных кредитов увеличилась с 21 % на начало года до 24 % на конец года, в абсолютном выражении сумма долгосрочных кредитов увеличилась в 1,24 раза.

Проведем анализ структуры и оборачиваемости портфеля в разрезе объектов кредитования.

Рассмотрим оборачиваемость кредитов в портфеле за 2007 г. Данные Таблицы 2.4 свидетельствуют о том, что основу кредитного портфеля «СБЕРБАНКА» в 2007 году составляли кредиты, выданные физическим лицам по рознице: на них приходится 46% погашенных за 2007 г. сумм. 66% ежедневного погашения сумм приходится на физических лиц, 66,5% суммы остатка среднегодовой задолженности. Такой вывод отличается от анализа структуры кредитного портфеля, где удельный вес сумм кредитов физических лиц, частных предпринимателей и предприятий практически одинаков (Таблица 2.1).

Таблица 2.4

Оборачиваемость кредитов в портфеле за 2007 г.

Это обусловлено тем, что данные структуры кредитного портфеля представлены в абсолютных величинах по остаткам на начало и конец года, и не учтен такой показатель как оборачиваемость. Кредиты физическим лицам характеризовались наибольшей оборачиваемостью (7,9 месяца) по сравнению с кредитами, выданными другим категориям заемщиков. Эта величина превышает показатели оборачиваемости остальных видов кредитов примерно в два раза, рассмотрим оборачиваемость кредитов населению в портфеле за 2008 г.

Из таблицы 2.5 видно, что в 2008 году сумма погашенной задолженности и соответственно, сумма погашения в среднем за день увеличилась примерно в 7,5 раз. Среднегодовой остаток ссудной задолженности увеличился всего в 2,5 раза, а оборачиваемость уменьшилась с 231(140) до 80 дней.

В ситуации с заёмщиками - физическими лицами видим, что темпы роста погашения, сумма погашения за день, среднегодового остатка ссудной задолженности и оборачиваемости примерно соответствуют показателям портфеля в целом по Филиалу. По кредитам физическим лицам видим, что резко увеличилась погашаемость кредитов и сократились сроки оборачиваемости кредитов.

Таблица 2.5

Оборачиваемость кредитов за 2008 г.

Таким образом, общим выводом из анализа кредитного портфеля «Сбербанка» будет то, что основу портфеля кредитов составляют все виды ссуд практически в равных долях (на основании Таблицы 2.1).

Кредиты физическим лицам характеризовались наибольшей оборачиваемостью по сравнению с кредитами, выданными другим категориям заемщиков. В динамике с 2006 по 2008 г. доля кредитов населения постепенно возрастает. Это связано с ростом покупательской способности, с ростом и стабильностью платежеспособности населения. Тем не менее, рост кредитования населения не достаточно велик.

Надо отметить, что в динамике удельный вес невозвращенных ссуд сократился с 1 до 0,3% от выданных кредитов, а свободные кредитные ресурсы банка составляют 51%. Кредитная политика банка имеет большой потенциал.

Особое внимание в процессе кредитования в «Сбербанке» уделяется своевременности уплаты заемщиком очередных взносов в погашение ссуды и процентов по ней. Поскольку по каж­дой ссуде существует риск непогашения долга из-за непредвиден­ных обстоятельств, банк стремится выдавать кредиты наиболее на­дежным клиентам. Однако он не должен упускать возможностей развивать свои ссудные операции и за счет предоставления креди­тов, связанных с повышенным риском, поскольку они приносят бо­лее высокий доход. Учитывая обратно пропорциональную зависи­мость между уровнями риска и доходности ссудных операций, банк должен строить свою кредитную политику так, чтобы обеспечивал­ся баланс между осторожностью и рискованностью. Чрезмерная осторожность лишает банк многих прибыльных возможностей, а чрезмерная рискованность создает угрозу потери не только дохода от процентов, но и ссуженных средств.

В то же время непринятие свое­временных мер к недопущению финансовых проблем у заемщика приводит не только к неуплате ссуды и процентов. Ущерб в этом случае для банка значительно больше. Во-первых, подрывается ре­путация банка, так как большое количество просроченных кредитов может привести к падению доверия вкладчиков и инвесторов и к уг­розе неплатежеспособности банка. Во-вторых, потери от ссудных операций повышают угрозу ухода из банка квалифицированных ра­ботников из-за снижения возможностей их материального стимули­рования. В-третьих, банк вынужден производить дополнительные расходы, связанные с взысканием проблемной ссуды. В-четвертых, определенная часть ссудного банковского капитала замораживается в непродуктивных активах. Названные потери по своим размерам могут намного превысить прямой убыток от непогашения долга.

Трудности с погашением ссуд могут возникать по различным причинам, наиболее распространенными из которых являются: ошибки и упущения самого банка, допущенные при рассмотрении кредитной заявки, разработке условий кредитного договора и по­следующем контроле; неэффективная работа клиента, получивше­го ссуду; факторы, которые не находятся под контролем банка.