Кооперативная банковская группа "Креди Агриколь" (кредитная кооперация Франции)

Кооперативная банковская группа "Креди Агриколь" (кредитная кооперация Франции)

Во многих европейских странах, в том числе  во Франции, ещё в XIX в. успешно действуют  кооперативные банки, которые представляют собой кредитно-финансовые учреждения, создаваемые на долевых началах  мелкими товаропроизводителями, сельскими  хозяевами, физическими лицами и  их объединениями. Столь долгая история  функционирования доказывает их жизнеспособность. Особенностью кооперативных банков является опора на многочисленных рядовых  пайщиков, которые одновременно являются их клиентами. 

Во Франции  многочисленные типы кооперативных  банков до 1984 г. регулировались разными  законодательными актами. В 1984 г. был  принят закон о банках, создавший  единые юридические рамки для  всех типов банков. В соответствии с законом в стране действуют  следующие категории кредитно-финансовых учреждений, которые могут выполнять  все основные функции банков: банки - члены Французской ассоциации банков, кооперативные банки и банки  взаимного кредита, сберегательные кассы, кассы муниципального кредита.

В современной  финансовой системе Франции можно  выделить следующие пять категорий  кредитных институтов: коммерческие банки, кооперативные банки, общества финансирования, ссудо-сберегательные банки, специализированные банковские учреждения.

Сектор  кооперативного кредита является вторым после ведущих акционерных коммерческих банков по совокупной величине суммы  баланса, а четыре из пяти систем кооперативного кредитования входят в состав 10 ведущих  кредитных организаций Франции. В современной финансовой системе  Франции на пять групп кооперативного кредита приходится 60% рынка сбережений, 50% рынка кредитов, 70% рынка работы с частными лицами, т.е. население  страны в той или иной форме  пользуется услугами кредитных кооперативов.

Кооперативные банки и банки взаимного кредита, образующие вторую по численности группу французских банков и первую по численности  филиалов, подразделяются на четыре подгруппы:

1. Сеть взаимного сельскохозяйственного кредита (Credit agricole mutuel);
2. Сеть народных банков (Banques populaires) - двухуровневая организация, создана на основе закона от 13 марта 1917 г. первоначально для обслуживания малых, средних и ремесленных предприятий, впоследствии стала осваивать операции с физическими лицами;
3. Сеть взаимного кредита (Credit mutuel) - трёхуровневая организация универсального типа (по клиентуре и сфере деятельности), участие государства главным образом в виде установления особого режима по отдельным видам сберегательных счетов клиентов;
4. Сеть кооперативного кредита - одноуровневая структура в составе двух банков и нескольких специализированных финансовых компаний, сосредотачивается на обслуживании только кооперативных организаций, а также через специализированные компании - на кредитовании социального жилищного строительства и социального туризма, сдаче в аренду движимого и недвижимого имущества.
5. Группа Кес д'Епарнь - двухуровневая сеть сберегательных касс в составе региональных и национальных звеньев, функционирует на кооперативной основе в соответствии с законом от 17 июня 1999 г., специализируется на обслуживании физических лиц, кредитовании социального жилищного строительства, ЖКХ, пользуется государственной привилегией по отдельным видам сберегательных счетов.

Головные  банки названных сетей входят в десятку крупнейших французских  банков и в число ведущих банков мира по размеру собственных капиталов.

Институты кредитной кооперации Франции как совокупность локальных, региональных и национальных организаций, созданных на принципах взаимности, занимают видное место в банковской системе страны. Исторически в стране сформировалось несколько направлений кооперативной кредитной системы. Кредитная кооперация страны имеет 220 региональных банков, 22 тыс. местных отделений, в которых занято 280 тыс. сотрудников. По данным Европейской ассоциации кооперативных банков, только в трёх кооперативных группах страны число пайщиков достигло 15,2 млн. чел., а численность обслуживаемых клиентов - 41,8 млн. чел. В кооперативной системе Франции клиенты появились с 1992 г. после подчинения кооперативных банковских организаций банковскому законодательству, однако и в настоящее время кооперативные банки стремятся сохранить преимущества пайщиков по сравнению с клиентами.

Кооперативные банки и банки взаимного кредита  имеют ряд общих черт:

• они могут осуществлять практически все виды банковских операций, хотя некоторые из них должны подчиняться определённым ограничениям, касающимся, например, обслуживания отдельных категорий клиентов;
• размещение их отделений и филиалов может ограничиваться территорий одного или нескольких департаментов Франции;
• банки имеют особый социальный статус, связанный с организаций их деятельности на началах кооперации и взаимопомощи.

Особенности организационной структуры кооперативных  банков и их эволюции наглядно можно  рассмотреть на примере самого крупного (по размерам собственного капитала) банка  Франции Credit Agricole. Уго эволюция проходила во многом в соответствии с принятием отдельных государственных законов, отражавших изменение условий деятельности банков и предъявляемых к ним требований.

Анализ  деятельности кредитных кооперативных  организаций Франции показывает, что в национальной экономике  существует ряд факторов, предопределяющих долговременный характер их деятельности.

Во-первых, органы государственной власти Франции, развивая демократию в обществе, совершенствуют и его главный институт — самоуправление на различных уровнях административно-территориального деления страны. Поэтому идеи кооперации финансов идеально соотносятся со структурой данной концепции, поскольку изначально форма кооперативного кредита возникла как саморегулируемая организация и на протяжении длительного времени является важной составной частью социально-экономической структуры регионов. Также кооперативы не преследуют цели извлечения прибыли от своей деятельности и, следовательно, способны стать надежными партнерами органов самоуправления в финансово-кредитных отношениях и в решении социальных проблем.

Второй  фактор — чрезвычайная неоднородность социальной структуры французского общества, в котором беднейшие  слои населения (в большей степени  эмигранты), лишенные постоянной работы, заработка, не имеют возможности  получить кредит. Поэтому кредитная кооперация как форма организации взаимопомощи своим членам способна снижать социальную напряженность в обществе.

Третья  причина — расширяющаяся виртуализация  обслуживания в современном банковском секторе, которая, с одной стороны, увеличивает возможности обслуживания клиентуры, а с другой — в значительной мере обезличивает отношения клиентов с банками, что уменьшает активное и систематическое общение между  ними. В результате банки несут  систематические потери из-за недостаточной  информации о клиентуре, появляется возможность совершения операций по отмыванию доходов, полученных незаконным путем, возрастает опасность компьютерного  взлома и хищения денег с клиентских счетов.

В этом смысле кредитная кооперация выгодно отличается от других форм организации банковской деятельности, так как даже в эпоху  компьютеризации отношения кредитных  кооперативов с членами и клиентами  кооперативов продолжают оставаться персонифицированными, а следовательно, прозрачными и доверительными.

Четвертое Обстоятельство — это гибкий и  последовательный курс правительства (с середины 90-хгг. ХХв.) на укрепление банковской системы при поддержке развития кооперативного сектора. Причинами этого, по нашему мнению, являются:

во-первых, это стремление государства не допустить  установления иностранного контроля за отечественными банками, поэтому значительная часть мероприятий по консолидации банковского сектора сопровождалась переходом частных акционерных  и государственных банков в управление,, систем кредитной кооперации. В результате этого в сфере влияния кооперации оказались банки: Банк Индосюэц, Банк Софинко, Креди Лионе (группа Креди Агриколь), государственный банк Креди Индустриель э Коммерсьаль (группа Креди Мютюэль), Банк Нетексис (группа Банк Попюлер).

При государственной  поддержке в качестве приобретателей выступили именно кооперативные  системы, так как они организованы не на акционерной, а на паевой основе, не предполагающей выпуска и обращения  ценных бумаг на фондовом рынке и, следовательно, труднодоступны, а на практике вообще недоступны для сторонних  покупателей;

во-вторых, сберегательные кассы в соответствии с законом были переведены на кооперативную  основу, и тем самым государство  предотвратило опасность приватизации кооперативных организаций с  последующей утратой социальных функций.

Особенностью  кооперативных банковских групп, к  которым относится "Креди агриколь", является их децентрализация. Именно этот выбор и стал ключом к её успеху.

Управление  внутренними финансовыми потоками является отражением структуры "Креди агриколь": региональные кассы - это полноправные банки, входящие в объединение, внутри которого существует финансовое единство, перераспределение ресурсов и солидарность по несению рисков.

Базовым принципом построения банковской группы "Креди Агриколь" стало распределение полномочий и функций между региональными кассами, Национальной Кассой, являющейся центральным банком и гарантирующей ликвидность и платёжеспособность всей группы, Национальной Федерацией - политической и профессиональной инстанцией. Региональные кассы, опирающиеся на активную сеть местных отделений (касс), играют в "Креди Агриколь" основную роль. Развитие структур группы обеспечило им автономию и привело к увеличению ответственности.

"Креди Агриколь" руководствуется специфическим сводом норм - частью 5 Сельскохозяйственного кодекса. В соответствии с этим сводом региональные и местные кассы являются кооперативными обществами с переменным капиталом, срок их существования не ограничен; их членами могут быть клиенты - как физические, так и юридические лица; паи выкупаются обществом или становятся предметом купли-продажи с согласия административного совета.

Сельскохозяйственный  кодекс также устанавливает основные правила функционирования касс: они  управляются административным советом, который избирает президента; в региональных кассах он назначает генеральных  директоров; административный совет  региональной касса делегирует значительную часть своих полномочий президенту и генеральному директору.

Часть 5 Сельскохозяйственного  кодекса определяет финансовые отношения  между региональными и местными кассами, равно как и между  региональными и Национальными  кассами. Кассам взаимного сельскохозяйственного  кредита разрешается размещать  различные категории паёв с правом голоса или без него, причём вознаграждение по этим паям бывает в разных формах; эмитировать кооперативные инвестиционные сертификаты или ценные бумаги без  права голоса, первые могут котироваться на бирже, вторые предназначены лишь для участников общества; переоценивать  их доли, увеличивая капитал за счёт образованных резервов или передавая  часть специального резерва члену  общества, выходящему из него по прошествии 5 лет членства; осуществлять частичные вложения активов в другие банки.

Члены общества имеют возможность активно управлять  кассой посредством участия в  генеральных ассамблеях и передачи полномочий административному совету. Ежегодно собираясь на генеральную  ассамблею, они утверждают отчёт  о прибылях и убытках, распределяют прибыль и избирают руководство  на 3 года. Ответственность членов общества определяется Сельскохозяйственным кодексом и уставом касс. Члены общества получают вознаграждение соответственно паям. Сельскохозяйственный кодекс уточняет, что при выходе из общества они  могут освобождаться от своих  обязательств только после завершения текущих операций в кассе, причём эта ответственность прекращается через 5 лет после их выхода из общества. Обычно в уставах оговаривается, что члены общества несут ответственность  пропорционально их паям.

Местная касса - основная ячейка "Креди Агриколь". Это кооперативное общество. Региональная касса является объединением местных касс. Согласно уставу административный совет располагает самыми широкими полномочиями в сфере управления кассой и, как правило, большую их часть он делегирует своему президенту.

Пайщики региональных касс - это местные кассы, а также непосредственно члены обществ - физические и юридические лица, в частности чельскохозяйственные объединения, не являющиеся пайщиками местных касс.

Как и  все банки, региональные кассы должны иметь оптимальные коэффициенты ликвидности и платёжеспособности, так же, как и весь комплекс правил расчётов.

Кредитный комитет в соответствии с Сельскохозяйственным кодексом получает полномочия от административного  совета для предоставления кредитов, которые по определённым условиям не могут выдаваться местной кассой.

Помимо  надзора со стороны Комитета по банковскому  контролю, обязательного для всех кредитных учреждений, региональные кассы подвергаются контролю генеральной  инспекции Национальной Кассы Баланс и финансовые результаты прежде, чем  быть внесёнными на генеральную ассамблею  членов общества, рассматриваются Национальной Кассой.

Каждая  региональная касса осуществляет следующие  функции банка:

• коммерческие и банковские функции: привлечение ресурсов, кредитование, управление расчетами и банковские операции, обслуживание клиентуры, предоставление консультаций, коммерческое развитие;
• финансовая функция: финансовое управление, развитие финансовых рынков, ведение бухгалтерского учета, накопление ликвидных средств, контроль управления;
• функция управления кадрами: региональная касса несет полную ответственность за свой персонал; тем не менее, коллективное соглашение и изменения заработной платы обсуждаются на национальном уровне.

В отличие  от регионального управления или филиала того или иного крупного банка региональная касса «Креди Агриколь» — это и банк, и предприятие — часть кооперативного банковского объединения «Креди Агриколь», которая, однако, должна сама решать все вопросы, касающиеся собственного развития и управления.

«Креди Агриколь» направляет усилия на развитие форм сотрудничества между региональными кассами, в частности в самых с инвестиционной точки зрения дорогостоящих областях, например, в совершенствовании технологий, в том числе информационных.

Центральные службы ценных бумаг (SCT) «Креди Агриколь» обеспечивают управление ценными бумагами и некоторыми денежными накоплениями своих клиентов, а также принимают участие в управлении активами страховых компаний, входящих в банковскую группу.