Банковская система и ее функции в рыночной экономике

1) регулирование деятельности коммерческих банков и реализация надзора осуществляется Национальным банком;

2) банковская деятельность и осуществление отдельных операций подлежат обязательному лицензированию;

3) банки свободны от обязательств государства, равно как и государство не несёт ответственность по обязательствам банков;

4) органы государственной власти не вправе вмешиваться в оперативную деятельность банков;

5) банки обязаны в период осуществления свой деятельности соблюдать установленные нормативы безопасного ведения дела;

6) банки обеспечивают тайну по счетам, вкладам и операциям клиентов в установленных законом рамках.

    Коммерческие  банки Республики Беларусь составляют второй уровень банковской системы страны.

    По  мировым стандартам банки РБ очень  малы. Общая сумма активов всей банковской системы РБ даже не равна среднему банку РФ. В то же время организационная структура управления банковского сектора РБ построена по схеме банковских институтов Европейского Сообщества.

    К основным видам деятельности банков второго уровня относятся: предоставление кредитов; кассовое обслуживание; открытие и ведение счетов физических и юридических лиц; ломбардная деятельность; факторинг и форфейтинг; поручительство; банковское хранение; предоставление сейфов в имущественный наем; деятельность по обмену валюты; скупка и продажа, обмен драгоценных металлов, камней и др.

    Взаимоотношения коммерческих банков с Национальным банком РБ обусловлены самим механизмом взаимоотношений субъектов рынка  ссудного капитала. Национальный банк РБ устанавливает для банков следующие экономические нормативы: минимальный размер уставного фонда для вновь создаваемого банка, минимальный размер собственных средств для действующих банков; норматив для действующей части уставного фонда; норматив ликвидности банка; норматив достаточности банка; норматив обязательных отчислений в фонд резервов; норматив максимального риска на одного заемщика и др.

    Правовой  основой создания и прекращения  деятельности коммерческих банков в  Республике Беларусь являются «Банковский  кодекс Республики Беларусь» и нормативные документы НБ Республики Беларусь. На сегодняшний день в Республике Беларусь существует один банк, находящийся в стадии банкротства или ликвидации (приложение 1).

    На 1 июля 2010 г. в Республике Беларусь действовал 31 банк, что на один меньше, чем в I квартале текущего года. Это связано с реорганизацией ОАО «Белорусский Индустриальный Банк» и ОАО «Технобанк» и присоединением первого банка ко второму. Иностранный капитал по состоянию на 1 июля 2010 г. присутствовал в уставных фондах 25 белорусских банков. Доля иностранных инвестиций в совокупном уставном фонде банков Республики Беларусь составила порядка 27,75 %. При этом доля российских инвесторов в совокупном уставном фонде банков – 16,2 %.

    На 1 июля 2010 года совокупная величина собственного капитала белорусских банков составила 14 343,3 млрд. руб., увеличившись по сравнению с итогами I квартала 2010 г. на 2,2 %. Доля банков в совокупном капитале банковской системы страны видна на рисунке (приложение 2).

    Совокупная  прибыль банковского сектора во втором квартале 2010 г. составила 807 737,6 млн. рублей, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 36,4 %. Сравнительная таблица прибыли банковской системы страны видна на рисунке (приложение 3).

    На 1 июля 2010 г. величина депозитов в банках составила 34 629,9 млрд. руб., в том числе в национальной валюте – 17 902,2 млрд. руб. или 51,7 % (приложение 4).

    Развитие  и укрепление банковской системы  Республики Беларусь было направлено на повышение устойчивости банковской системы, расширение ее финансового потенциала, улучшение количества и качества выполняемых банковских операций и оказываемых услуг. Решение указанных задач осуществлялось за счет расширения ресурсной базы банков, оптимизации структуры активов и пассивов, повышения капитализации банков, снижения всех видов рисков, повышения качества управления банками.

    К основным положительным результатам  качественного характера развития банковской системы Республики Беларусь можно отнести значительное повышение  кредитной дисциплины, снижение доли проблемной задолженности, расширение ресурсной базы, повышение доверия населения к белорусским банкам.

    Таким образом, рост ресурсной базы банков в определяющей мере зависит от эффективности  и сбалансированности функционирования всех секторов экономики и прежде всего от роста реальных доходов предприятий и населения. 

2.2 Практика предоставления  банковских кредитов  в Республике Беларусь

    Кредитом называется система экономических отношений, возникающих в процессе предоставления ссуды в денежной или в натуральной форме одним юридическим или физическим лицом - кредитором другому лицу - заемщику на условиях возвратности и, как правило, платности. Кредит выполняет следующие функции:

1) перераспределительную (материальные ресурсы перераспределяются на условиях последующего возврата между предприятиями, отраслями, регионами страны);

2) ускорения развития производства, повышения его эффективности. Платность кредита также способствует эффективному использованию средств;

3) замещения наличных денег кредитными деньгами и кредитными операциями (безналичными расчетами).

    Кредит  выступает в нескольких формах, которые  различаются по составу кредитов и заемщиков. Основные формы кредита - коммерческий, банковский, государственный, потребительский, международный, лизинг-кредит.

    Коммерческий  кредит - это кредит, предоставляемый хозяйствующими субъектами друг другу в товарной форме.

    Банковский  кредит - предоставляется банками предпринимателям, государству, населению в денежной форме. Это основная форма кредита. Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных средств, их перераспределение на условиях возвратности, а также эмиссией денежных знаков в обращении через кредитную систему. Возвратность создает возможность перераспределения средств неоднократно.

    Банковский  кредит может быть прямым и косвенным. Прямой - кредитные отношения в  виде кредитор-заемщик, то есть без  участия третьей стороны, косвенный - банковское кредитование через посредника.

    Выдача  банковского кредита Национальным банком регламентируется Законом Республики Беларусь "О Национальном банке  Республики Беларусь", принятом 14 декабря 1990 г., Положением Национального банка  РБ от 7 апреля 1995 года № 519 о банковском кредите. Обычно Национальный банк РБ и его учреждения не осуществляют кредитование хозяйствующих субъектов, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Государственный кредит - это кредит, при котором государство выступает заемщиком, а банки, население - кредитором.

    Потребительский кредит - вид кредита, предоставляемого населению на приобретение товаров длительного пользования.

    Лизинг-кредит - имеет место, когда фирмы предоставляют в аренду дорогостоящие машины, оборудование, сохраняя права собственности на них.

    Международный кредит - представляет собой кредит, выдаваемый государствами, международными банками и финансовыми организациями, частными банками и фирмами в процессе международного экономического сотрудничества. Как правило, имеет денежную форму, но может предоставляться и в виде товара.

    Относительно  недавно не каждый гражданин Беларуси мог активно пользоваться такой  банковской услугой как кредитование. По причине высокой стоимости  кредитов в условиях достаточно высокой  инфляции, низкого уровня доходов для подавляющего большинства населения получение кредита не рассматривалась как возможность реализации своих потребностей в приобретении материальных и нематериальных благ. Повышение в соответствии с принимаемыми решениями Правительства заработной платы, снижение уровня инфляции и, соответственно, ставок по кредитам, совершенствование законодательство, интенсивная рекламная компания кредитных продуктов банков обусловили активизацию процесса кредитования в нашей стране. Об этом свидетельствует устойчивая тенденция роста объемов кредитной задолженности населения (приложение 5).

    Объем кредитной задолженности физических лиц за январь–июнь 2010 г. увеличился на 2 395,7 млрд. рублей или на 15,0 процента и по состоянию на 01.07.2010 составил 18 351,1 млрд. рублей.

    В среднем на одного жителя республики на 01.07.2010 приходилось 1 935,7 тыс. рублей кредитной задолженности или 641,4 доллара США в эквиваленте, тогда как на 01.01.2010 – 1 649,67 тыс. рублей или 576,2 доллара США.

    При этом кредитная задолженность населения на финансирование недвижимости увеличилась за январь–июнь 2010 г. на 2 353,8 млрд. рублей или на 22,6 процента и составила на 01.07.2010 – 12 748,7 млрд. рублей. Удельный вес льготных кредитов на строительство и приобретение жилья составил 79,1 процента.

    Наибольшим  спросом у населения республики пользуются кредиты на потребительские  цели, которые выдаются на приобретение автомобилей, отдых и туризм, медицинские  услуги и обучение, молодым семьям, молодым специалистам и другие потребительские нужды. Общий объем кредитной задолженности населения на потребительские цели с начала года увеличился на 42,1 млрд. рублей или на 0,8 процента и на 01.07.2010 составил 5 602,5 млрд. рублей. Удельный вес кредитов на потребительские цели в общем объеме кредитной задолженности населения на 01.07.2010 составил 30,5 процента против 34,8 процента на 01.01.2010.

    Банками предлагаются различные кредитные  продукты: потребительские кредиты (автокредиты, кредиты с использованием банковских пластиковых карточек, экспресс–кредиты), кредиты на приобретение (реконструкцию) недвижимости, овердрафтное кредитование с использованием банковских пластиковых карточек. Расширяется перечень предлагаемых банками видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей.

    Особое  внимание уделяется организации  предоставления банком полного комплекса  кредитных услуг в агрогородках, по месту жительства граждан. Оказание кредитных услуг сельским жителям в агрогородках, где имеются отделения банка, производится кредитными работниками или сотрудниками отделений. В агрогородках, где не имеется отделений банка, созданы условия (уголки кредитополучателей) для оказания кредитными работниками консультационных услуг, оформления и подписания, необходимых для получения кредита документов.

    Следует отметить успешную работу по освоению рынка кредитования населения таких  банков, как АСБ «Беларусбанк», «Приорбанк»  ОАО, ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «Белпромстройбанк». Активно кредитуют население ЗАО «РРБ-Банк», ОАО «Белгазпромбанк» и ЗАО «Абсолютбанк».

    В соответствии с нормативными указаниями Национального банка Республики Беларусь кредитные операции подразделяются на две группы: межбанковские кредиты и кредиты клиентам.

    Нормативным документом, регламентирующим ссудные  операции, являются Правила предоставления кредитов банками Республики Беларусь. В соответствии с ним кредитор - это банк. Кредитополучатель - это  юридические и физические лица, которые обязуются использовать полученные денежные средства по целевому назначению и возвратить в установленные договором сроки, включая проценты за пользование ими.

    Кредитополучатель не вправе использовать кредит для  покрытия убытков; осуществления взносов в уставные фонды банков и субъектов хозяйствования; уплаты процентов за пользование банковским кредитом, оплаты других банковских услуг, выплаты дивидендов по акциям; уплаты всех видов страховых взносов и платежей; погашения ранее полученных кредитов или уплаты долга по кредиту за другого кредитополучателя; налоговых платежей, таможенных пошлин, почтовых и телеграфных расходов, иных целей, определяемых Национальным банком Республики Беларусь.

    В макроэкономическом масштабе значение ссудных операций состоит в том, что посредством их банки превращают временно бездействующие (свободные) денежные средства в действующие, стимулируя процесс производства, обращения и потребления. Для коммерческого банка ссудные операции - это важнейший вид банковской деятельности, приносящий доход. Вместе с тем предоставление ссуд сопряжено с кредитным риском, т.е. невозвратом суммы основного долга и процентов за него юридическими и физическими лицами. В этой связи при организации ссудных операций усилия коммерческих банков направлены на то, чтобы избежать или хотя бы минимизировать возможные потери от неисполнения обязательств клиентами. Этой цели подчинены действия сотрудников банка на всех стадиях кредитного процесса.