Кредитные организации

     Ни  одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением получившего  от Банка России лицензию на осуществление  банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова "банк", Кредитная организация" или иным образом указывать на то, что данное Юридическое лицо имеет право  на осуществление банковских операций.

     Кредитная организация должна иметь устав, предусмотренном федеральными законами. В соответствии с требованиями Федерального закона устав кредитной организации должен содержать:

     1) фирменное (полное официальное)  наименование, а также все другие  наименования, установленные федеральным  законом; 

     2) указание на организационно-правовую  форму; 

     3) сведения о месте нахождения (почтовом  адресе) органов управления и  обособленных подразделений; 

     4) перечень осуществляемых банковских  операций и сделок в соответствии  со ст. 5 Федерального закона "О  банках и банковской деятельности";

     5) сведения о размере уставного  капитала;

     6) сведения о системе органов  управления, в том числе исполнительных, и органов внутреннего контроля, о порядке их образования и  их полномочиях; 

     7) иные сведения, предусмотренные  федеральными законами для уставов  юридических лиц указанной организационно-правовой  формы.

     Кредитная организация обязана регистрировать в Банке России все изменения  и дополнения, вносимые ею в свой устав. Банк России в месячный срок со дня подачи всех надлежащим образом  оформленных документов принимает  решение о регистрации изменений  и дополнений в уставе кредитной  организации.

     Во-вторых, основная цель кредитной организации - извлечение прибыли, Кредитная организация - это коммерческая организация. В п. 1 ст. 50 ГК РФ сказано, что "юридическими лицами могут быть организации, преследующие извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности (коммерческие организации) либо не имеющие извлечение прибыли в качестве такой цели и не распределяющие полученную прибыль между участниками (некоммерческие организации)". В п. 2 ст. 50 ГК РФ предусматривается, что "юридические лица, являющиеся коммерческими организациями, могут создаваться в форме хозяйственных товариществ и обществ, производственных кооперативов, государственных и муниципальных унитарных предприятий".

     Юридическое лицо должно быть зарегистрировано соответствующим  государственным органом. Кредитные  организации регистрируются Банком России.

     В-третьих, кредитная организация наделена специальной правоспособностью. Это означает, что она действует на основании своего устава и разрешения (лицензии), выданного Банком России.

     Правоспособность - это предусмотренная законом  способность лица приобретать определенные права и обязанности. Для кредитной  организации это специальная  правоспособность юридического лица. Специальная правоспособность означает, что юридическое лицо как субъект  предпринимательской деятельности может осуществлять только те виды деятельности, которые предусмотрены  уставом. Следовательно, юридическое  лицо может быть участником только тех правоотношений, которые обусловлены  этими видами деятельности.

     Законодательство  предусматривает, что определенные виды предпринимательской деятельности являются правомерными только в том  случае, если они осуществляются на основе соответствующей лицензии

     Кредитные организации действуют на основе лицензий, выданных Банком России.

     В-четвертых, кредитная организация осуществляет банковские операции, которые, как сказано в ст. 1 Федерального закона, предусмотрены в этом же Федеральном законе. Замечу, что в ст. 1 Федерального закона не употребляется термин "сделки", в то время как в ст. 5 этого же Закона, которая называется "Банковские операции и другие сделки кредитной организации", указывается не только перечень банковских операций, но и перечень сделок. Перечень сделок не закрыт, так как помимо указанного перечня, кредитная организация, как сказано в этой же статье, может совершать и другие сделки.

     В-пятых, кредитная организация может создаваться и функционировать только в форме хозяйственного общества. Согласно гражданскому законодательству организационно-правовой формой кредитной организации могут быть только акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью и общество с дополнительной ответственностью. Это означает, что учредители кредитной организации не могут использовать в процессе ее создания другие организационно-правовые формы учреждения, кооперативы и другие организационно-правовые формы, кроме как хозяйственное общество.

Подраздел 1.2 Правоспособность кредитной организации

     Правоспособность  кредитной организации - это частный  случай правоспособности юридического лица.

     В ст. 49 ГК РФ сказано, что юридическое  лицо может иметь гражданские  права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных  документах, и нести связанные  с этой деятельностью обязанности.

     Коммерческие  организации, за исключением унитарных  предприятий и иных видов организаций, предусмотренных законом, могут  иметь гражданские права и  нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом.

     Отдельными  видами деятельности, перечень которых  определяется законом, юридическое  лицо может заниматься только на основании  специального разрешения (лицензии). Юридическое  лицо может быть ограничено в правах лишь в случаях и в порядке, предусмотренных законом. Решение  об ограничении прав может быть обжаловано юридическим лицом в суд. Правоспособность юридического лица возникает в момент его создания (п. 2 ст. 51 ГК РФ) и прекращается в момент завершения его ликвидации (п. 8 ст. 63 ГК РФ). Право юридического лица осуществлять деятельность, на занятие  которой необходимо получение лицензии, возникает с момента получения  такой лицензии или в указанный  в ней срок и прекращается по истечении  срока ее действия, если иное не установлено  законом или иными правовыми  актами

     Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" в ст. 5 "Банковские операции и другие сделки кредитной  организации" относит  к банковским операциям:

     1) привлечение денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады;

     2) размещение указанных в п. 1 части  первой настоящей статьи привлеченных  средств от своего имени и  за свой счет¹ 

     3) открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц;

     4) осуществление расчетов по поручению  физических и юридических лиц,  в том числе банков-корреспондентов,  по их банковским счетам;

     5) инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  физических и юридических лиц;

     6) купля-продажа иностранной валюты  в наличной и безналичной формах;

     7) привлечение во вклады и размещение  драгоценных металлов;

     8) выдача банковских гарантий;

     9) осуществление переводов денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских  счетов (за исключением почтовых  переводов)².

     Помимо  перечисленных банковских операций кредитная  организация вправе осуществлять следующие  сделки:

     1. выдачу поручительств за третьих  лиц, предусматривающих исполнение  обязательств в денежной форме;

     2. приобретение права требования  от третьих лиц исполнения  обязательств в денежной форме;

     3. доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом  по договору с физическими  и юридическими лицами³;

     4. осуществление операций с драгоценными  металлами и драгоценными камнями  в соответствии с законодательством  Российской Федерации;

     5. предоставление в аренду физическим  и юридическим лицам специальных  помещений или находящихся в  них сейфов для хранения документов  и ценностей;

     6. лизинговые операции;

     7. оказание консультационных и  информационных услуг.

     Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством  Российской Федерации. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. Правила осуществления уполномоченными банками операций и сделок с иностранной валютой и с ценными бумагами в иностранной валюте без получения отдельных разрешений на проведение валютных операций, связанных с движением капитала, установлены Указанием Банка России от 27 марта 1998 года № 193-У.

     Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой  деятельностью.

     Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" в ст. 6 "Деятельность кредитной  организации на рынке ценных бумаг" разъясняет, что в соответствии с  лицензией Банка России на осуществление  банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими  привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

     Кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке  ценных бумаг в соответствии с  федеральными законами⁴.

Подраздел 1.3 Виды кредитных  организаций

     ФЗ  «О банках и банковской деятельности», позволяет выделить два вида кредитных  организаций – банки и небанковские кредитные организации. Разновидностью банка признана также особая категория – «иностранный банк».

     Рассмотрим  понятие и правовой статус каждого  из указанных субъектов банковской деятельности.

     Банки

     Банком  признается кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности, следующие  банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных  средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических  лиц⁵.

     В определении банка выделены следующие  главные признаки. Во-первых, только банку предоставлено право привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет, а также открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц. Во-вторых, указанные операции банк вправе осуществлять в совокупности.

     Об  особом статусе такого вида кредитной  организации, как банк, говорит и  специальное определение «банка»  данное законодателем в подп.1 ст.2 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», где банк определен как «кредитная организация, имеющая разрешение Банка  России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

     Как видно, базисным критерием, позволяющим  отличить банки от иных кредитных  организаций, является наличие лицензии (разрешения) на привлечении денежных средств от физических лиц. Понятия  закрепленное в ФЗ «О страховании вкладов…» - является «узким», ориентированным законодателем к специальным правоотношениям, регулируемым ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», при этом данное понятие нельзя рассматривать как заменяющее понятие банка данное в ФЗ «О банках и банковской деятельности».