Добровольное медицинское страхование в России и направления его развития

Согласно ст. 9 Закона РФ «О медицинском  страховании граждан в Российской Федерации» страхователь обязан заключить  договор обязательного медицинского страхования со страховой медицинской организацией, вносить страховые взносы (платежи) в порядке, установленном законом и договором медицинского страхования. За отказ предприятий, учреждений, организаций и иных хозяйственных субъектов независимо от форм собственности от регистрации в качестве плательщиков страховых взносов, за сокрытие или занижение сумм, с которых должны начисляться страховые взносы, за нарушение установленных сроков их уплаты к плательщикам страховых взносов применяются финансовые санкции.

Ответственность страхователя за уклонение  от заключения договоров обязательного  медицинского страхования определяется ст. 27 Закона «О медицинском страховании  граждан в Российской Федерации». Требовать от страхователя исполнения возложенной на него обязанности  по заключению договора ОМС могут:

• гражданин, в пользу которого должен быть заключен договор обязательного медицинского страхования;
• органы государства (прокуратура, органы здравоохранения, фонды ОМС и др.), в функции которых входят общий надзор за соблюдением законности или обязанности по защите интересов населения в области охраны здоровья и по обеспечению реализации Закона «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».

Ст. 9 Закона «О медицинском страховании  граждан в Российской Федерации» предусматривает право выбора страхователем  страховой медицинской организации. Страхователю следует прежде всего  проверить, имеет ли страховая медицинская  организация государственную лицензию на право осуществления страховой  деятельности по обязательному медицинскому страхованию на данной территории, а также показатели ее финансового  состояния и платежеспособность.

Если страхователь удовлетворен степенью надежности выбранной им страховой  медицинской организации, то он вправе принимать самостоятельное решение  по заключению договоров обязательного  медицинского страхования. Органы власти и управления не имеют права навязывать страхователю условия по заключению договора со страховой медицинской  организацией, не устраивающей страхователя.

Право страхователя на осуществление  контроля за выполнением условий  договора обязательного медицинского страхования может быть реализовано  им путем организации и осуществления  собственных проверок исполнения условий  договора. Страхователь может поручить проведение проверки компетентной независимой  экспертной организации (например, проверить  соответствие установленным требованиям  условий оказания медицинской помощи застрахованным и др.).

Страхователи могут влиять на исполнение обязательств по договору ОМС, используя:

• переговоры с руководителями страховой медицинской организации, применение предусмотренных договором штрафных санкций;
• расторжение договора ОМС (это повлечет за собой прекращение финансирования территориальным фондом страховой медицинской организации);
• обращение в суд в случае недостижения согласия в ходе переговоров;
• влияние через своих представителей в управлении фонда обязательного медицинского страхования.

Страхователь обязан вносить страховые  взносы на ОМС в порядке, установленном  действующим законодательством. В  случае невыполнения данной обязанности  взносы могут быть взысканы в принудительном порядке. Механизм принудительного  взыскания взносов предусмотрен Законом «О медицинском страховании  граждан в Российской Федерации» и установлен «Положением о порядке  уплаты страховых взносов в Федеральный  и территориальные фонды обязательного  медицинского страхования», утвержденным Постановлением Верховного Совета Российской Федерации № 4543-1 от 24.02.93 и «Инструкцией о порядке взимания и учета  страховых взносов (платежей) на обязательное медицинское страхование», утвержденной Постановлением Совета Министров - Правительства  Российской Федерации № 1018 от 11.10.93.

Обязательное медицинское  страхование охватывает практически  все население и удовлетворяет  основные первоочередные проблемы, но оно не может охватить весь объем  рисков. Поэтому неудовлетворенный  страховой интерес реализуется  организацией добровольного медицинского страхования.

Средств обязательного медицинского страхования (3,6% от фонда оплаты труда) достаточно лишь для оплаты 30% сложившегося объема медицинской помощи. Чтобы  сохранить бесплатной для граждан  медицинскую помощь в полном объеме, необходима компенсация недостающих  средств из государственного и местных  бюджетов.

Ст. 17 Закона РФ «О медицинском страховании  граждан в Российской Федерации» предполагает компенсировать недостающие  средства страховыми взносами за неработающие население, которые должны перечисляться  в фонды местными администрациями, органами государственного управления республик, краев, областей, городов  Москвы и Санкт-Петербурга. К сожалению, из-за недостатка средств в бюджете  эта часть статьи закона не выполняется.

Правовыми основами обязательного  медицинского страхования являются:

• Конституция Российской Федерации;
• Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» и законодательные документы, регулирующие деятельность федерального и территориальных фондов ОМС;
• Базовая программа обязательного медицинского страхования, утвержденная Постановлением Правительства РФ № 41 от 23.01.92 г.
• Типовые правила обязательного медицинского страхования, утвержденные 01.12.93 г. ФФОМС и согласованные с Росстрахнадзором, и иные нормативно-правовые документы федерального и территориального уровней управления ОМС.

В проекте Федерального Закона «О здравоохранении в Российской Федерации» (2002 г.) статья, касающаяся обязательного  медицинского страхования, имеет вид:

1. Обязательное медицинское  страхование является составной  частью обязательного государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам равные возможности в получении медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в соответствии с базовой программой обязательного медицинского страхования, финансирование которой гарантируется государством.

2. Финансовые средства  системы обязательного медицинского  страхования формируются за счет  отчислений страхователей на  обязательное медицинское страхование.

3. Для реализации государственной  политики в области обязательного  медицинского страхования создаются  Федеральный и территориальные  фонды обязательного медицинского  страхования, образующие систему  фондов обязательного медицинского  страхования, некоммерческих финансово-кредитных  учреждений. Система фондов обязательного  медицинского страхования осуществляет  свою деятельность в соответствии  с законодательством Российской  Федерации.

4. Тарифы страховых взносов  в фонды обязательного медицинского  страхования ежегодно утверждаются  федеральным законом.

5. Порядок, размеры и  условия уплаты страховых взносов  в фонды обязательного медицинского  страхования устанавливаются соответствующим  федеральным законом с учетом  объема финансовых средств, необходимого  для оказания медицинской помощи  в соответствии с базовой программой  обязательного медицинского страхования.

6. Для обеспечения устойчивого  финансирования базовой программы  обязательного медицинского страхования  органами государственной власти  Российской Федерации предусматривается  ежегодное поэтапное увеличение  тарифа страховых взносов в  фонды обязательного медицинского  страхования.

7. Тарифы страховых взносов  в фонды обязательного медицинского  страхования для работодателей  с 1 января 1999 года не могут  быть ниже четырех процентов,  с 1 января 2000 года - пяти процентов,  с 1 января 2001 года - шести процентов,  с 1 января 2002 года - семи процентов,  с 1 января 2003 года - восьми процентов  от выплат, начисленных в пользу  работников по всем основаниям.

8. Реализация базовой  программы обязательного медицинского  страхования гарантируется государством  путем закрепления доходных источников, механизма дотаций (трансфертов)  бюджетам субъектов Российской  Федерации из Федерального фонда  финансовой поддержки субъектов  Российской Федерации, предоставления  субвенций в соответствии с  федеральным законом о федеральном  бюджете на соответствующий год  с учетом средств системы фондов  обязательного медицинского страхования.

9. Законодательством Российской  Федерации в области медицинского  страхования устанавливается порядок  использования финансовых средств  обязательного медицинского страхования  в организациях здравоохранения  государственно-муниципального и  частного сектора, в соответствии  с которым обеспечивается оплата  медицинских услуг в рамках  программ обязательного медицинского  страхования, фактически оказанных  гражданам за исключением финансирования  тех направлений деятельности  организаций здравоохранения, расходы на которые предусмотрены соответствующими статьями бюджета.

10. Средства, направляемые  гражданами и юридическими лицами  на финансирование программ обязательного  медицинского страхования, подлежат  льготному налогообложению в  соответствии с законодательством  Российской Федерации.

11. Финансирование страховых  медицинских организаций, медицинских  организаций в системе медицинского  страхования осуществляется фондами  обязательного медицинского страхования  на основе договоров на финансирование  и предоставление медицинской  помощи (медицинских услуг) в рамках  программ обязательного медицинского  страхования.

12. Деятельность фондов  обязательного медицинского страхования,  страховых медицинских организаций,  медицинских организаций в системе  обязательного медицинского страхования  регулируются законодательством  Российской Федерации.

13. Медицинские организации, участвующие в системе медицинского страхования, строят свою деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации о медицинском страховании на основе договоров, заключенных со страховыми медицинскими организациями (фондами обязательного медицинского страхования).

14. Страховые медицинские организации вправе контролировать соблюдение организацией здравоохранения условий договора на предоставление лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг) по медицинскому страхованию.

15. Фонды обязательного  медицинского страхования и страховые  медицинские организации обязаны  вести персональный учет застрахованных.

Фонды обязательного медицинского страхования – это самостоятельные государственные некоммерческие финансово-кредитные учреждения.Согласно Закону «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» основными задачами фондов являются:

• аккумулирование финансовых средств на обязательное медицинское страхование;
• обеспечение финансовой стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивание финансовых ресурсов на его проведение;
• обеспечение всеобщности обязательного медицинского страхования граждан и достижение социальной справедливости и равенства всех граждан в системе обязательного медицинского страхования.

Деятельность Федерального фонда  обязательного медицинского страхования  регулируется Уставом, утвержденным постановлением Правительства Деятельность Территориальных  фондов обязательного медицинского страхования осуществляется в соответствии с Положением о территориальном  фонде обязательного медицинского страхования, утвержденным постановлением Верховного Совета РФ.

Территориальные фонды ОМС  выполняют роль центральной финансирующей  организации страховой медицине. Они вступают в правовые и финансовые отношения либо с гражданами (физическими  лицами), либо с предприятиями, учреждениями, организациями (юридическими лицами, страхователями), страховыми организациями, а так же объектами здравоохранения. При этом территориальные фонды контролируют объем и качество предоставляемой медицинской помощи.

В настоящее время в  России предпринимается попытка  перехода от государственной (бюджетной) системы финансирования медицинской  помощи к финансированию через систему  обязательного медицинского страхования¹.

Немаловажным фактором является создание основы системы ОМС на уровне субъекта РФ, что позволит урегулировать  взаимоотношения «центра» и «  регионов» в отношении разделения полномочий в системе здравоохранения, а не территориальном уровне осуществлять выравнивание финансовых средств территорий, необходимых для реализации программ ОМС.