Добровольное медицинское страхование

1. Добровольное  медицинское страхование

     Ограниченность  базовой программы обязательного  медицинского страхования, отсутствие мотивации у медицинских работников, недоступность современной клинической  и лабораторной базы в условиях ухудшения  финансирования здравоохранения привели  к обострению проблем, связанных  с получением квалифицированной  медицинской помощи.

     В связи с этим единственно возможной  системой предоставления медицинских  услуг на качественном уровне остается система добровольного медицинского страхования.

     Добровольное  медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам  получение дополнительных медицинских  и иных услуг сверх установленных  программ обязательного медицинского страхования.

     Добровольное  медицинское страхование осуществляется на основе договора между страхователем  и страховщиком. Правила добровольного  медицинского страхования, определяющие общие условия и порядок его  проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с  положениями Закона Украины «О страховании». Конкретные условия страхования  определяются при заключении договора страхования.

     В качестве субъектов добровольного  медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая  медицинская организация, медицинское  учреждение.

     Страхователями  при добровольном медицинском страховании  выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. При признании судом  страхователя в период действия договора ДМС недееспособным полностью или  частично его права и обязанности  переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

     Страховыми  медицинскими организациями выступают  юридические лица, осуществляющие добровольное медицинское страхование и имеющие  государственное разрешение (лицензию) на право заниматься добровольным медицинским  страхованием.

     Медицинскими  учреждениями в системе добровольного  медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские  медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую  деятельность как индивидуально, так  и коллективно.

     Объектом  добровольного медицинского страхования  является страховой риск, связанный  с затратами на оказание медицинской  помощи при возникновении страхового случая. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

     Страхователь  имеет право на:

• участие во всех видах медицинского страхования;
• свободный выбор страховой организации;
• осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования;
• возвратность части страховых взносов от страховой медицинской организации при добровольном медицинском страховании в соответствии с условиями договора.

     Предприятие-страхователь кроме прав, перечисленных выше, имеет право на:

• уменьшение размера страховых взносов при стабильном уровне заболеваемости работников предприятия или его снижении в течение трех лет;
• привлечение средств из прибыли (доходов) предприятия на добровольное медицинское страхование своих работников.

     Страхователь  обязан:

• вносить страховые взносы в порядке, установленном договором добровольного медицинского страхования;
• в пределах своей компетенции принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан;
• предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего страхованию.

     Фонды добровольного медицинского страхования  формируются в страховых медицинских  организациях за счет средств, получаемых от страховых взносов. Они предназначены  для финансирования страховой организацией медицинских и иных услуг, оказываемых  по данному виду страхования.

     Добровольное  медицинское страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий  и личных средств граждан путем заключения договора. Размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхование устанавливаются по соглашению сторон. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором добровольного медицинского страхования. Тарифы на медицинские и иные услуги при добровольном медицинском страховании устанавливаются по соглашению между страховой медицинской организацией и предприятием, организацией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Тарифы должны обеспечивать рентабельность медицинских учреждений и современный уровень медицинской помощи.

     Основными признаками обязательного страхования  являются:

• обязанность страхования вытекает из закона,
• объектами страхования является личное и имущественное страхование, страхование гражданской ответственности,
• обязанность страховать может быть возложена на указанных в законе лиц в случае возникновения страхового риска, то есть в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других определенных в законе лиц, или нарушения договоров с другими лицами.

     Медицинское страхование не соответствует этим признакам, кроме первого, который  относится к ОМС.

     Рассмотрим  особенности, свойственные именно добровольному  медицинскому страхованию, то есть основные отличия его от обязательного  медицинского страхования.

     Отличия обязательного и добровольного  медицинского страхования состоят  в следующем:

     1. Обязанность страхования при  ОМС вытекает из закона, а при  ДМС - основана только на договорных  отношениях, что, однако, не исключает  необходимости осуществления ОМС  путем заключения договора страхования  страхователем со страховщиком.

     2. Главное различие между ОМС  и ДМС лежит в сфере отношений,  возникающих между их субъектами  при предоставлении медицинской  помощи за счет страховых средств.  Если ОМС осуществляется в  целях обеспечения социальных  интересов граждан, работодателей  и интересов государства, то  ДМС реализуется лишь в целях  обеспечения социальных интересов  граждан (индивидуальных или коллективных) и работодателей.

     3. Из предыдущего отличия вытекает, в частности, и различие в  том, кто является страхователями  при ОМС и ДМС: при ОМС  - это органы исполнительной власти  и работодатели, при ДМС - граждане  и работодатели.

     4. Отношения по ДМС также, как и ОМС, относятся к социальному страхованию, преследующему цель организации и финансирования предоставления застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества, но по программам ДМС.

     Однако  ДМС, в отличие от ОМС, не относится  к государственному социальному  страхованию. Во-первых, вследствие различия в реализуемых ими социальных интересах. Во-вторых, вследствие различия форм собственности и организационно-правовых форм страховых организаций, осуществляющих социальное страхование. При этом имеется  в виду, что социальное страхование  может быть не только государственным, но и муниципальным, а учитывая различия в его внутренней организации - также  профессиональным (по отраслевому-профессиональному признаку) и международным.

     Однако  классификация социального страхования  по признаку форм собственности и  различий в его внутренней организации (государственное, муниципальное, профессиональное, международное) не совпадает с классификацией по формам социального страхования - обязательное и добровольное.

     Таким образом, ОМС и ДМС отличаются друг от друга по вышеназванным видам  классификации.

     5. Вследствие вышесказанного, преследуя  общие цели и имея общий  объект страхования - ОМС и ДМС существенно различаются по субъектам страхования - у них различные не только страхователи, но и страховщики. У ДМС - это негосударственные организации, имеющие любую организационно-правовую форму, у ОМС - государственные организации.

     6. ОМС и ДМС также отличаются  по источникам поступления средств.  У ДМС - личные доходы граждан  или доходы организаций, у ОМС  - налогоподобные сборы и налоги.

     Добровольное  медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между  субъектами ДМС.

     Договор добровольного медицинского страхования  является соглашением между страхователем  и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам добровольного медицинского страхования.

     Договор добровольного медицинского страхования  должен содержать:

• наименование сторон;
• сроки действия договора;
• численность застрахованных;
• размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;
• перечень медицинских услуг, соответствующих программам добровольного медицинского страхования;
• права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству Украины условия.

     Договор ДМС считается заключенным с  момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.

     В период действия договора ДМС при  признании судом страхователя недееспособным либо ограниченным в дееспособности его права и обязанности переходят  к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

     Каждый  гражданин, в отношении которого заключен договор добровольного  медицинского страхования или который  заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский  полис.

     Страховой медицинский полис находится  на руках у застрахованного.

     Добровольное  медицинское страхование сотрудников  является коллективным добровольным медицинским  страхованием.

     Основная  цель ДМС состоит в том, чтобы  сотрудники компании имели возможность  пройти нормальную диагностику, обеспечивающую выявление заболеваний на ранней стадии, а также иметь возможность лечиться в нормальных условиях у квалифицированных врачей.

     Начинать  надо с выбора страховой компании. Она должна обязательно иметь  лицензию именно на право осуществления  ДМС. Далее вместе со специалистами  страховой компании организация  определяет медицинские учреждения, где будут обслуживаться сотрудники и перечень дополнительных услуг, которые  там будут оказываться. После  этого организация совместно  с медиками составляет программу  добровольного медицинского страхования  и утверждает ее как у своего руководства, так и у руководства страховой  компании.

     После согласования программы организация  вместе с сотрудниками страховой  компании подготавливает договор ДМС  на то количество сотрудников, которое  сочтет необходимым. Многие организации  постепенно включают в ДМС сначала  руководящий состав, затем - наиболее ценных сотрудников, а потом, по мере финансовых возможностей, всех остальных.

     Если  высшее руководство организации  серьезно заинтересовано в поддержании  надлежащего здоровья руководящего состава организации, то кроме вышеуказанной  программы, можно, например, ежегодно проводить  комплексный медицинский осмотр.

     Как правило, на проведение таких обследований со страховой компанией заключается  дополнительный договор, либо дополнительное соглашение к договору добровольного  медицинского страхования.