Организация кредитной работы

В общем и целом  следует признать, что документ – Положение N 283–П – получился совсем неплохой.

 

 

Заключение

 

Кредит играет специфическую  роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и  ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт:

а) сокращения расходов по изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, и значит, часть наличных денег оказывается ненужной;

б) ускорения обращения  денежных средств, многократного использования свободных денежных средств;

в) сокращения резервных  фондов.

Роль кредита в различных  фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Интенсивное развитие рынка  розничного кредитования, которое мы наблюдаем в последние годы в  России, заставляет задуматься об устойчивости набранных темпов роста, о том, каких  количественных и качественных показателей рынок может достигнуть в ближайшие годы, какова будет структура использования полученных кредитных ресурсов.

Основными движущими  силами спроса физических лиц на кредиты  являются рост реальных располагаемых  доходов населения, а также активная маркетинговая и рекламная политика банков, продвигающих свои кредитные продукты, производителей и продавцов товаров.

Вероятность существенного  замедления темпов роста реальных располагаемых  доходов граждан станет, по прогнозам, основным стимулом к столь же интенсивному развитию рынка кредитования физических лиц.

По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при  выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено  прежде всего тем, что приобретаемый  в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредита не превышает 0,5–0,7%.

В то же время существует проблема некорректного оформления страховки, когда договор страхования  заключается на срок меньший, чем  срок действия кредитного договора. В  этом случае, если клиент уклоняется от продления страховки на автомобиль, риски банка существенно возрастают. Чтобы избежать такой ситуации, большинство банков включают в текст кредитного договора пункты о возможности применения в подобных случаях финансовых и нефинансовых штрафных санкций, вплоть до расторжения договора и изъятия машины.

Еще одной проблемой, с которой сталкиваются банки, является несовершенство законодательства, затрудняющего  взыскание долга с недобросовестных заемщиков. Для решения данной проблемы банки совершенствуют методы оценки заемщиков, внедряя разнообразные скоринговые системы, формируя «профиль надежного заемщика», отдавая предпочтение клиентам, состоящим в браке и имеющим стабильный доход.

Фактором, который, безусловно, благоприятно скажется на темпах роста  числа потребительских кредитов, станет усиление конкуренции. Можно предположить, что при сохранении позитивной динамики макроэкономических показателей в России степень конкуренции между участниками рынка будет только возрастать, прежде всего, за счет появления на рынке новых крупных игроков. Бесспорно, многое будет решать ситуация со вступлением России во Всемирную торговую организацию. В случае присоединения нашей страны в ближайшие несколько лет к ВТО доступ иностранных финансовых структур на российский рынок будет упрощен, а сам рынок станет более привлекателен. В результате присоединения к ВТО ускорится процесс прихода в Россию глобальных игроков рынка потребительского кредитования.

 

Библиографический список

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп.) – Система ГАРАНТ, 2011.
2. Федеральный закон от 10 июля 2007 г. N 86–ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп.) – Система ГАРАНТ, 2007.
3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395–I «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп.) – Система ГАРАНТ, 2011.
4. Федеральный закон от 30 декабря 2009 г. N 218–ФЗ «О кредитных историях» (с изм. и доп.). – Система ГАРАНТ, 2007.
5. Положение Банка России от 05.12.02 № 205–П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». – Система ГАРАНТ, 2011.
6. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебное пособие – М.: Институт международного права и экономики, 2010. – 382 с.
7. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: Финстатинформ, 2011. – 402 с.
8. Банки и банковское дело: Учебное пособие/ Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб: Питер, 2010. – 394 с.
9. Банковское дело/ Под ред. В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2010.
10. Банковское дело/Под ред.О.И.Лаврушина. – М., 2007. – 398 с.
11. Деньги, кредит, банки и ценные бумаги: Практикум/ Под ред. акад. РАЕН Е.Ф.Жукова. – М.: «Юнити», 2011. – 205 с.
12. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие/ Под ред. акад. РАЕН Е.Ф.Жукова. – М.: «Юнити», 2010. – 319 с.
13. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов./Под ред. О.И.Лаврушина. – 2–е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 428 с.
14. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие в схемах и таблицах/Под ред. Д–ра эконом.наук, проф.А.Ю.Коваленко. – М.: Эксмо, 2010. – 198 с.
15. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб.пособие. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 392 с.
16. Общая теория денег и кредита: Учеб. пособие./Под ред. акад. РАЕН Е.Ф.Жукова. – М.: «Юнити», 2010. – 287 с.
17. Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке. – 2010. – №3.
18. Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке. – 2010. – №4.
19. Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке. – 2010. – №5.
20. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие – М.: Ростов–н/Д., 2011. – 341 с.

 

 

 

Приложения

Приложение 1

 

 

 

 

 

 

Рис. 1.2.3. Структура и объемные характеристики оборота розничной торговли в  2011 году, $млрд (%)¹⁰

 

 

 

Приложение 2

Перечень документов, предоставляемых на рассмотрение для

получения кредита физическим лицом

 

1. Письменное ходатайство (заявление) о предоставлении кредита на имя Управляющего банка ОАО АИКБ «Татфондбанк» с указанием запрашиваемой  суммы  и целей кредитования;

2. Заявления об отсутствии/наличии задолженности по кредитам в других банках;

3. Анкета индивидуального Заемщика филиала ОАО АИКБ «Татфондбанк»;

4. Копия Паспорта Заемщика (нового образца), супруги(а) Заемщика (все страницы);

5. Справка о выплаченной заработной плате за последние 6 месяцев, выданная по месту работы Заемщика, супруги(а) Заемщика ;

6. Копия свидетельства  о присвоении ИНН Заемщика;

7. Копия страхового  пенсионного свидетельства Заемщика;

8. Для оформления поручительства:

9. В случае, если Заемщик/Супруг(а) Заемщика или Поручитель/Супруг(а) Поручителя имеют обязательства по полученным кредитам, предоставленным поручительствам,  то дополнительно предоставляются следующие документы:

– копия кредитного договора/ договора о приобретении товаров в рассрочку/ договора поручительства;

– копия графика погашения кредита и процентов;

Перечень документов, после предварительного анализа  предоставленных документов, может  быть Банком расширен как в части  детализации представленных документов, так и в части предоставления дополнительных документов.

 

 

 

 

Приложение 3

 

Управляющему 

ОАО АИКБ «Татфондбанк»

г–ну ___________________.

от_______________________________,

паспорт серия_______№____________

выдан____________________________

«____» _____________   _______г.,

зарегистрирован по адресу

_________________________________

ул.______________________________

д._____, кв._____

 

 

Заявление

 

 

Прошу Вас предоставить мне кредит в сумме_________________________________________

На следующие цели_____________________________________сроком на _________________

Источником погашения кредита  и уплаты  процентов  за  пользование  им будет являться ________________________________________________________________________________

________________________________________________________________________________

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и  уплаты процентов будет выступать(залог/поручительство)______________________________________________

_______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

 

 

 

     

«______»_______________ 200____г                                                         и Подпись ________________

 

¹ Действительно только в отношении потребительских кредитов, имеющих целевое назначение.

² В отдельных случаях по усмотрению кредитора и с согласия заемщика – при передаче товара (услуги) без предварительного внесения так называемого стартового взноса – допускается полная отсрочка платежа.

³ Овердрафт – максимально доступная конкретному заемщику – держателю кредитной карты сумма денежных средств, предоставляемых сверх имеющихся на кредитной карте собственных денежных средств заемщика.

⁴ Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ).

⁵ Банк России

⁶ Росстат

⁷ По оценкам специалистов

⁸ Р.А. Абдрахманов, И.А.Поляченко. Структура рынка кредитования населения//Банковское кредитование.2007.№3.

⁹ Положение ЦБР от 20 марта 2011г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»

¹⁰ Росстат