Услуги и операции коммерческого банка

     Ценовой риск или риск потенциальной потери прибыли связан с возможностью изменения цены объекта лизинговой сделки в течение срока действия лизингового контракта. Риск технических обязательств обусловлен в двух случаях: а) слишком широким спектром услуг, оказываемых лизинговой фирмой (например, ремонт), возможно, из-за желания лизинговой компании сохранить качество оборудования или б) низкой технологической культурой пользователя. Митигированием (защитными мерами) является работа только с теми  поставщиками оборудования, которые способны не только поставить комплекс оборудования для определенного вида работ, но и смонтировать его, выполнить все пусконаладочные работы, взять на полное техническое обслуживание и обучить рабочий персонал. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.7 Прочие  операции коммерческих банков 

      Успех деятельности любого банка во многом определяется кругом операций, которые он совершает. Одним из таких стимулирующих факторов является относительная свобода, предоставленная законами, регулирующими банковскую сферу. Другим фактором — возрастание конкуренции и, стремление банков зарабатывать прибыль.

      Важным  основополагающим нормативом, регулирующим деятельность коммерческих банков в России и в зарубежной практике, является показатель достаточности капитала. Согласно требованиям, предъявляемым к капиталу, банки должны наращивать свой капитал и снижать долю рисковых активов в балансе банка (например, кредитов). Достичь такой структуры активов возможно диверсифицируя их, прежде всего, за счет расширения круга таких операций, которые не увеличивают риск активов банка, но являются доходными.

      Развитие  прочих операций способствует универсализации банковского дела, расширению услуг небанковского характера в структуре их операций, превращению банков в “финансовые универмаги”.

Многие  банки стремятся стать “финансовыми универмагами”, справедливо предполагая, что большинство клиентов предпочитают преобретать банковские продукты в одном кредитном учреждении. Однако исследования проведенные на Западе, показывают, что существует также значительный круг клиентов, которые обычно имеют дело с несколькими банковскими учреждениями, поскольку считают слишком рискованным проводить операции в одном банке, либо желают приобретать услуги по более низким ценам и лучшего качества. Поэтому банковская система всегда будет представлена различными типами банков, в том числе специализированными.

      Немаловажное  значение для расширения круга операций имеет размер банка. Как правило, при увеличении размера активов банка возрастает число предоставляемых им услуг. Крупный банк обладает бесспорными преимуществами: более опытным управленческим персоналом, он лучше капитализирован, может использовать преимущества географической диверсификации, а следовательно лучше противостоять риску, связанному с предложением и развитием новых видов услуг.

      Однако  наряду с преимуществами, которые  возникают в результате расширения круга операций, возрастает риск обслуживания. Расширение деятельности за счет диапазона  предоставляемых услуг снижает  эффективность контроля за затратами и может привести к росту стоимости услуг по этой причине.

      Развитие  банковских операций способствует диверсификации рисков, получению прибыли из новых  источников, улучшает структуру баланса  банка, его ликвидность, но при чрезмерном расширении может приводить к ослаблению менеджмента, росту себестоимости операций, снижению прибыльности банка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.8 Новые  банковские продукты и услуги 

      Пластиковая карточка -- это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли и сервиса, отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

      Банкоматы (АТМ – Automated Teller Machine) - это многофункциональные  автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением магнитных карточек. Первые АТМ появились  в конце 1960-х годов. Большинство  первых автоматов выдавали лишь небольшие суммы наличных денег. В конце 1960 - начале 1970 годов наблюдались большие трудности с использованием кассовых автоматов. В результате большинство клиентов предпочитали выполнять свои операции традиционным способом непосредственно в банк. 
В конце 1970 начале 1980-х годов увеличилось число кассовых автоматов, было улучшено их расположение и. повышена надежность. Все это не замедлило сказаться на увеличении числа пользователей. Возросли также объемы услуг, выполняемых кассовыми автоматами. И в банковской практике появился термин АТМ, означающий кассовый автомат, который выполняет несколько различных операций. 
Начало бурного развития банкоматов относится к 1980-м годам. В настоящее время они представляют собой наиболее быстро и успешно развивающуюся форму электронных банковских услуг населению. Существуют банкоматы разных поколений и классов, в том числе автономные банкоматы; АТМ, подключенные к центральному компьютеру банка и являющиеся элементами компьютерной банковской системы; универсальные и специализированные банкоматы. Банкоматы управляются при помощи последнего поколения магнитных пластиковых карточек. На магнитной полосе карточки "записана" информация о финансовом положении ее владельца. Вставив карточку в АТМ, она набирает свой персональный номер и тем самым, подключает банкомат к электронной системе расчетов для проведения на банковском счете клиента. "Считав" информацию с карточки, ЭВМ "находит" счет клиента и может осуществить, например, следующие операции: выдать наличные денежные средства со счета клиента или принять наличные или чек клиента в депозиты сообщить баланс счета клиент может заказать чековую книжку или отчет о движении средств на счете за определенный период (если банк располагает информацией о получателе средств); выполнять периодические платежи; давать справки о последних банковских инструкциях; выдавать чеки для путешествий; принимать заявления на ссуды и т.д."

     Использование банкоматов для выполнения простых. банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточится на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению. В будущем предполагается увеличить время работы до 24 часов в сутки, осуществлять меры по развитию сети АТМ. Но чтобы полнее реализовать потенциал банкоматов, банк должен увязать услуги, предоставляемые АТМ с услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания клиентов.

      Хранение  ценностей в банке - по законодательству РФ - особый вид хранения, при котором  банк может принимать на хранение ценные бумаги, драгоценные металлы  и камни, иные драгоценные вещи и другие ценности.  
Заключение договора хранения ценностей в банке удостоверяется выдачей банком поклажедателю именного сохранного документа, предъявление которого является основанием для выдачи хранимых ценностей поклажедателю.  Распределение риска между участниками факторинговой (форрейтинговой) операции. Предметом такого распределения является прежде всего кредитный риск предприятия, который в преимущественной его доле передается соответствующему финансовому институту.

      Термин "опцион" произошел от английского "option" - "выбор". Отличие опциона  от фьючерсов, форвардов и свопов в том, что покупатель опциона имеет выбор: реализовать опцион или нет по цене исполнения, тогда как покупатель фьючерса это сделать обязан, при том, что продавец опциона обязан выполнить свои обязательства. В этом смысле опцион очень сходен со страховкой.

      Термин "фьючерс" происходит от английского  слова future - "будущее". Смысл этого  дериватива – трейдинг (торговля) будущими поставками товаров по будущим ценам, которые установятся к тому времени  на фьючерсном рынке.

      Термин "своп" происходит от английского слова swap - "обмен". Смысл данного дериватива в обмене финансовыми обязательствами. В качестве примера можно привести обмен настоящих финансовых обязательств на будущие. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы 

1. Балабанов А.И. Финансы: Учебное пособие/ А.И. Балабанов. – СПб.: Питер, 2004. – 192с.

2. Белолипецкий В.Г. Финансы фирмы: Курс лекций/ В.Г. Белолипецкий. – М.: ИНФРА-М, 2003. – 298с.

3. Бондарец  А.В. Экономика предприятия: Учебное  пособие/ А.В. Бондарец. – М.: ГТУ, 2005. – 377с.

4.  Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: Учебное пособие/ С.В. Галицкая. – М.: ЭКСМО, 2008. – 736с.

5.  Гончарук О.В. Управление финансами на предприятии: Учебное пособие/ О.В. Гончарук. – СПб.: Дмитрий Буланин, 2002. – 464с.

6. Журавлева Н.В. Финансы и кредит. Краткий курс лекций: Учебное пособие/ Н.В. Журавлева. – М.: Экзамен, 2005. – 160с.

7.  Ковалева А.М. Финансы фирмы: Учебник/ А.М. Ковалева. – М.: ИНФРА-М, 2002. – 493с.

8. Ковалев  В.В. Финансы предприятий: Учебник/  В.В. Ковалев. – М.: Проспект, 2004. – 352с.

9. Олейникова  И.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебное  пособие/ И.Н. Олейникова. – М.: Магистр, 2008. – 509с.

10. Трошин  А.Н. Финансы и кредит: Учебник/  А.Н. Трошин. – М.: ИНФРА-М, 2009. –  408с.