Тенденции развития банковских операций

Глава 3. Тенденции развития банковских операций.

1. Проблемы автоматизации банковских операций.

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского  законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Прошли времена, когда  можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой  и мошенничестве. Сегодня все  больше банков делает ставку на профессионализм  своих сотрудников и новые  технологии.  
Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения.  
Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.  
Новые технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаимоотношения с клиентами и найти новые средства для извлечения прибыли. Аналитики сходятся во мнении, что новые технологии наиболее активно внедряют инвестиционные фирмы, затем следуют банки, а самыми последними их принимают на вооружение страховые компании.  
Итак, автоматизация банковских операций является одним из главных условий успешной деятельности Банка. Ориентация Банка на дальнейшее увеличение объема и повышение качества предоставляемых клиентам услуг неразрывно связана с внедрением новых и совершенствованием действующих банковских технологий, что остается одной из наиболее приоритетных задач в стратегии развития Банка.  
Что же собой представляет автоматизация банковских операций?  
Автоматизация банковских операций — это применение электронных и механических устройств, экономико-математических методов и систем управления для обработки, накопления, анализа и передачи на расстояние информации о денежных платежах, расчетах и других финансово-кредитных операциях.  
Положительные эффекты, которые обычно привносит автоматизация можно поделить на две категории:

1. Эффекты от процесса автоматизации :

• Упорядочить имеющуюся информацию об объекте автоматизации;

• Выработать согласованное представление об объекте автоматизации;
• Обнаружить «узкие» места в объекте автоматизации;

2. Результат автоматизации:

• Стандартизация технологии работы;
• Увеличение объема доступной аналитической информации;
• Уменьшение зависимости организации от конкретных исполнителей;
• Увеличение «пропускной способности» каждого конкретного исполнителя;

Главные тенденции автоматизации  в банках на современном  этапе.  
Относительная стабилизация отечественной экономики в 2003 году обеспечила в свою очередь стабильный рост сектора банковской автоматизации. По мере обострения конкуренции на рынке банки вынуждены диверсифицировать свою деятельность, расширять спектр предлагаемых услуг, а значит инвестировать в соответствующие ИТ -решения, которые позволят повысить эффективность работы. В соответствии с меняющимися тенденциями бизнес- среды компании-разработчики достаточно оперативно выступают с предложениями новых программных продуктов для этого сегмента. Одновременно российские банки готовятся к переходу на МСФО, в связи с чем активизируют процессы модернизации эксплуатируемых АБС или внедрения новых решений, что стимулирует постоянное увеличение объемов рынка банковской автоматизации.  
В целом за последние три года рынок продаж финансового ПО вырос в два раза — в основном за счет 200-300 крупных, активно развивающихся банковских учреждений, которые постоянно усложняют свои задачи в области автоматизации. Бюджеты, выделяемые ими на ИТ, по оценкам «Диасофт», превышают уровень 1998 г. в некоторых случаях до 10 раз.  
Эксперты и ведущие игроки сходятся во мнении, что отечественный рынок банковской автоматизации в 2003 году характеризовался достаточной стабильностью, позволившей компаниям-игрокам внести необходимые изменения в свои продуктовые линейки в соответствии с меняющимися запросами бизнес- среды.

3.2. Направление развития  банковских операций.

В 2004-м началось и  к 2008 году стало явным размежевание различных видов банковских операций по степени их выгодности для банков. Лидерами рейтинга были операции по кредитованию нефинансовых организаций (торговых посредников, населения и промышленных предприятий), что было важным вкладом в предшествующий экономический рост. Ко второму эшелону  относились валютные операции, ведение  расчетных счетов и межбанковское  кредитование. Завершали рейтинг  более специфические операции, которые  не входят в необходимый минимум  и которыми занимаются не все банки  – это размещение ценных бумаг  других юридических лиц, операции с  государственными облигациями и вложения в акции.

В 2009 году ситуация изменилась: все виды кредитования снизили свои позиции относительно 2008 года. В  тройке наиболее выгодных операций остались только кредиты торговым посредникам. На них, как на наиболее выгодные операции, указали 89% обследованных банков против 96% в 2008 году. Близко примкнуло к лидерам  кредитование граждан с рейтингом 85% против 95% в 2008 году. Наиболее значительная отрицательная динамика наблюдалась  в кредитовании производства: 40% против 87% в 2008 году.

На фоне сложной  картины, сложившейся на кредитном  рынке, упрочили свои позиции такие  виды деятельности, как ведение расчетных  счетов и осуществление валютных операций: +25 и +13 проц. пунктов соответственно. Их сочли выгодными в 2009 году 95% и 85% респондентов соответственно. К сожалению, ни то, ни другое не может быть прочным  основанием для развития отечественной  банковской системы или дальнейшего  экономического роста, но, с другой стороны, может дать возможность  банкам дождаться более благоприятных  условий для возвращения к  активной кредитной деятельности.

Как показывают опросы РЭБ, несмотря на то, что кризис существенно  осложнил ситуацию на кредитном рынке, для банков он оставался одним  из основных видов деятельности. В 2009 году около 64% банковских активов были задействованы в кредитовании. Это  на 4 проц. пункта ниже, чем наблюдалось  в 2007 году, когда этот показатель достиг рекордного уровня за все время наблюдений — 68%.

Положительным моментом оказалось и то, что тенденция  к постепенному удлинению сроков кредитования не была прервана кризисом. Средний срок выдаваемых кредитов по всему портфелю обследованных банков увеличился на 1 месяц и составил 13 месяцев – это максимальное значение показателя за все время  наблюдений. Правда, сроки кредитования промышленных предприятий при этом снизились на 1 месяц и составили  в среднем около 9 месяцев. Первый раз с 1997 года мы отметили столь значительный разрыв (4 месяца) в сроках ссуд для  производственных компаний и других контрагентов (предприятий торговли и населения).

На фоне удлинения  сроков кредитования растет и доля долгосрочных кредитов. Их удельный вес  в кредитном портфеле составил в 2009 году 45% — максимальная величина за все время наблюдений. Это на 7 проц. пунктов выше, чем в 2008 году и на 6—17 пунктов выше, чем в  благополучных 2006—2007 годах.

Любопытно, что подстегнутый кризисом процесс реструктуризации задолженности снова вернулся к  докризисным показателям. Так, если в 2008 году доля краткосрочных кредитов, являющихся на деле средне- и долгосрочными, составляла 39%, то в 2009 году они были на уровне 34%, что примерно соответствует  показателям 2007 года (33%). Этот факт свидетельствует  о том, что процесс массовой реструктуризации долгов в сторону удлинения сроков кредитования в целом завершился.

Если говорить о  негативных последствия кризиса, то они выразились в резком увеличении доли просроченных долгов, которые  в 2009 году составили 4% от общего объема кредитов. Это самый высокий показатель за последние семь лет наблюдений. Начиная с 2004 года эта величина, по наблюдениям РЭБ, никогда не превышал 2%. Причем ни один из обследованных  банков не указал на полное отсутствие просроченных долгов. В 2006—2008 годах  таковых было примерно 3—4% обследованных  банков. Одновременно несколько снизилась  за год и доля просроченных долгов, которые удается вернуть в  течение полугодия: 41% в 2009 году против 43% в 2008. Любопытно, что реакция банков на увеличение доли просроченной задолженности  в 2 раза (с 2% до 4%) привела к пропорциональному  увеличению числа обращений в  суд на своих злостных должников: с 3 раз в 2008 году до 6 раз в 2009. Так  часто в суды банки не обращались никогда за 13 лет наблюдений.

Конкуренция в банковском секторе.

В 2009 году только 11% обследованных  банков оценили уровень конкуренции  как высокий. Еще 67% сочли его незначительным и 22% сообщили об отсутствии конкурентной борьбы. Столь низкий уровень конкуренции  в банковском секторе не был зафиксирован ни разу за тринадцать лет наблюдений.

В целом, как показывают данные опросов РЭБ, с 1997 по 2003 год  острота конкуренции в банковском секторе росла. В результате за этот период доля банков, ощущавших ее как  сильную, выросла с 24% до 61%. Затем  ее уровень снизился примерно до 54—55% и стабилизировался на этой отметке  на четыре года. Однако развитие кризиса  привело к сокращению показателя до 40% в 2008 году и до 11% в 2009. Одновременно резко подскочила доля тех, кто считает, что конкуренция отсутствует  вовсе: с 0—4% в 2000—2008 годах до 22% (!) в 2009. Такую ситуацию, когда каждый пятый банк указывает на отсутствие конкуренции, даже трудно себе представить  с учетом того, что выборка РЭБ  не включает крупные банки федерального масштаба, а состоит в основном из небольших и средних региональных финансовых учреждений, работающих в  поле деятельности, по крайней мере, Сбербанка.

К сожалению, это  одно из самых негативных последствий  кризиса, которое ставит под вопрос дальнейшее развитие банковской системы  в направлении улучшения качества работы, снижения издержек и повышения  эффективности. Масштаб деятельности – пока единственное, что отличает успешный банк от неуспешного, остальное  остается маловажным.

2009-й – первая  половина 2010 года оказались сложными  для отечественных банков. Их  основная проблема состояла в  отсутствии хороших способов  размещения аккумулированных средств.  Конкуренция упала до катастрофически  низкого уровня. Банки, пытаясь  развивать кредитование, осуществляют  его, не имея должной информации  о своих заемщиках. Качество  кредитных портфелей продолжало  ухудшаться. Поэтому, на наш взгляд, перспективы банковского сектора  напрямую зависят от положения  дел в экономике в целом.  Попытки стимулировать экономику  за счет банков-доноров малоперспективны; только увеличение спроса на  продукцию производственных компаний (а на это государство как  раз в состоянии повлиять) может  переломить состояние общей пробуксовки  и увязание в «плохих» активах  банковской системы. 

Заключение

На основании рассмотренной  отчетности можно сделать следующие выводы:

Кредитные операции являются основным направлением деятельности банка.

Банковские операции по закону могут осуществлять только банки и кредитные организации.

Банки имеют право  осуществлять банковские операции только при наличии соответствующей  лицензии.

Формирование пассивов- это базовая задача любого коммерческого  банка. Пассивные операции играют важную роль. Именно с их помощью банки  приобретают ресурсы для совершение активных операций. Активные же операции- это размещение собственных и привлеченных средств банка с целью получения дохода. Такие операции учитываются на активных балансовых счетах. Они составляют существенную и определяющую часть операций кредитных учреждений.

Основная проблема банковских операций состоит в отсутствии хороших способов размещения аккумулированных средств. Существуют также глобальные проблемы, связанные с несбалансированность рынка инвестиционных услуг, которая характеризуется ограниченностью количества участников и аффилированностью большинства из них с финансово-промышленными группами.  
Тем не менее можно смело говорить об эволюции банковского сектора на рынке. Инновационная деятельность банков, связанная с внедрением услуг инвестиционного характера, способствует переходу количества в качество.  
 

Список  литературы

1. Гражданский кодекс Российской федерации (издания 2008-2010 годов).
2. Федеральный закон №395.1 – ФЗ. От 30 августа 2010г «О банков и банковской деятельности» статьи № 5,№6, №8, №20, №45.
3. Лекционный материал по предмету «банковские операции» за 2  и 3 курсы в МбЭК 2009-2011 года.
4. Учебник «Банковское дело.Финансовая академия при правительстве Российской Федерации» под редакцией заслуженного деятеля науки РФ , доктора экономических наук, профессора О.И. Лаврушина .шестое издание, стереотипное. Москва 2009 год.
5. Учебник «Деньги, кредит, банки» Под редакцией заслуженного деятеля науки РФ , доктора экономических наук, профессора О. И. Лаврушина. Финансы и статистика, 2009 год.
6. Учебник «Финансовый менеджмент» Лукасевич И.Я.  ВЗФЭИ.- М.: Экимо,  2009.
7. Учебник «Финансовый менеджмент» Лукасевич И.Я.  ВЗФЭИ.- М.: Эксмо,  2010.
8. Учебник «Общая теория денег и кредита» Под реакцией Е.Ф. Жукова.– М.: 
   Банки и биржи, ЮНИТИ, Москва, 2009 год.
9. Журнал РБК адрес редакции Москва, ул. Профсоюзная, д. 78