Договор личного страхования в РФ

Цель добровольного медицинского страхования – обеспечение расходов на рекомендуемое с медицинской точки зрения медицинское обслуживание застрахованного лица в случае болезни или при несчастном случае. Исходя из возможностей современной медицины, а также потребностей и финансовых возможностей клиентов, страховые компании разрабатывают правила страхования, а затем конкретизируют их, составляя различные программы добровольного медицинского страхования.

 Страховое покрытие  по добровольному медицинскому  страхованию определяется твердо  установленной страховой суммой, в пределах которой оплачивается  объем конкретных медицинских  расходов застрахованного за  период действия договора, либо  перечнем страховых случаев, при  которых гарантируется полная  оплата лечения, либо перечнем медицинских расходов с лимитом ответственности страховщика по каждому виду. Встречаются договоры медицинского страхования с открытым лимитом, т.е. без ограничения страховой суммы.

Программы добровольного  медицинского страхования различаются  набором заболеваний, местом и методами их лечения, медикаментозным обеспечением, сервисным обслуживанием и условиями  реабилитации. Эти условия и определяют стоимость страховой программы, а страховой платеж дополнительно  зависит от возраста и, если это предусмотрено  договором, результатов предварительного (предстрахового) обследования застрахованного.

Предлагаемые сейчас на рынке  программы можно условно разделить  на корпоративные и семейные («Личный  доктор», «Семейный врач» и т.д.). на корпоративном рынке наиболее востребованы программы: амбулаторно-поликлиническое  обслуживание, включая стоматологическое  лечение, услуги скорой медицинской  помощи, стационарное лечение, реабилитационно-восстановительное (санаторное) лечение, в том числе  за рубежом, медикаментозное обеспечение. В последние годы активно используются программы «Врач фирмы», «Личный врач».

Наряду с классическим (рисковым) медицинским страхованием на рынке востребовано так называемое депозитное медицинское страхование, когда медицинская помощь застрахованным предоставляется  в пределах заранее  оговоренной страхователем суммы.

В рисковом медицинском страховании  страховая сумма (лимит ответственности  страховщика) существенно превышает  страховой взнос. Такое классическое страхование используется преимущественно  в крупных городах.

Среди основных препятствий  на пути развития рынка добровольного  медицинского страхования эксперты называют ограниченные возможности  медицинской базы и отсутствие массового  продукта для частных лиц. В то же время, потребность в добровольном страховании неодинакова в разных регионах России. Наибольший спрос  на эту услугу наблюдается в Москве.

В связи с увеличением  количества граждан, в последнее  время получило распространение  страхование жизни и здоровья таких граждан.

Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской  помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.

Страховой полис оформляется  на русском языке и государственном  языке места временного пребывания. По требованию туриста туроператор (турагент) оказывает содействие в  предоставлении услуг по страхованию  иных рисков, связанных с совершением  путешествия.

Перечень конкретных медицинских  услуг, которые оплачиваются страховой  компанией при наступлении страхового случая, предусматриваются в программе  социального страхования, которая  является неотъемлемой частью договора страхования.

При госпитализации пациента страховщик оплачивает также стоимость  стационарного лечения и пребывания в лечебном учреждении, также туристу  обеспечивается транспортировка его  к месту жительства или в больницу.

Федеральным законом от 15 августа 1996 года № 114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» в ст. 14 также  закрепляется, что оплата медицинской  помощи гражданину Российской Федерации, за исключением гражданина Российской Федерации, направляемого в служебную  командировку, при выезде из Российской Федерации осуществляется согласно условиям, предусмотренным полисом  медицинского страхования или заменяющим его документом, действительным до получения медицинской помощи за пределами территории Российской Федерации  либо при наличии гарантии физического  или юридического лица, приглашающего  гражданина Российской Федерации, возместить расходы на оказание медицинской помощи (лечение в медицинском учреждении) гражданину Российской Федерации.²²

В случае если отсутствуют  документы, перечисленные в части  первой этой статьи, расходы на оказание медицинской  помощи за пределами  территории Российской Федерации несет  сам гражданин.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Подводя итог работы, можно  сделать вывод, что личное страхование  выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека.

Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов физических лиц при  наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

Личное страхование может  осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме.

Правовой основой личного  страхования выступает договор  личного страхования - соглашение в  соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную  договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни  или здоровью самого страхователя или  другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления  в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Важно отметить, что договор личного  страхования носит публичный  характер.

В отличии от имущественного страхования, при личном страховании  может быть застрахован практически  любой интерес, связанный с личностью  человека. При личном страховании  выплаты называют обеспечением, а  не возмещением. Личное страхование  можно производить на случай наступления  практически любого события в  жизни застрахованного лица.

Существенными для договора личного страхования являются условия, относящиеся к застрахованному  лицу, страховому случаю, размеру страховой  суммы, сроку действия договора.

Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются  общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

В отличии от имущественного страхования, при личном страховании может  быть застрахован практически любой  интерес, связанный с личностью  человека.

При личном страховании выплаты  называют обеспечением, а не возмещением.

Личное страхование можно производить  на случай наступления практически  любого события в жизни застрахованного  лица. И если в нашей стране виды страхования, как правило, ограничены, страхованием жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинским  страхованием и некоторыми другими  видами, то в мировой практике этот список значительно шире.

Договор личного страхования должен быть заключен в письменной форме.

К личному страхованию не применима  суброгация, которая предусмотрена  по договору имущественного страхования. Поэтому страховщик не вправе взыскивать выплаченное выгодоприобретателю  страховое обеспечение в порядке  суброгации. Учитывая, что выплата страховой суммы не является причинением вреда имуществу страховщика, неправомерно применение к данным отношениям норм об ответственности за причинение вреда.

Рынок личного страхования имеет  большой потенциал. В то же время, активно развиваясь, личное страхование  способно стать важнейшим элементом  роста экономики России.

В настоящее время экономический  кризис пошатнул положение множество  страховых компаний. Однако для самых  сильных и конкурентоспособных страховщиков, сумевших удержаться на рынке, он напротив послужит сильным экономическим толчком. 

В современной России отрасль страхования, в том числе и личного, активно  развивается. Растут показатели суммарных  объёмов страховых премий. Большая  доля в структуре страховых премий приходится на страхование жизни, в  том числе и долгосрочного. Россия имеет все возможности для  завоевания большой доли мирового рынка  страхования, поскольку находится  в выгодном положении по сравнению  с другими странами - обладает огромными  человеческими ресурсами. 

В заключение можно отметить, что  текущий уровень развития российского  страхового рынка, несмотря на сформировавшуюся вполне развитую инфраструктуру и постоянно  растущие объемы, далеко не в полной мере отвечает потребностям нашей экономики  и нашего общества в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

Нормативно-правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (в ред. ФЗ от 30.11.2011 № 363-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. – 1996. - № 5. - ст. 410; Российская газета. – 2011. – 2 декабря.
2. Федеральный закон Российской Федерации от 29.11.2010 г. № 326-ФЗ  «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (ред. ФЗ от 03.12.2011 № 379-ФЗ ) // Российская газета. – 2010. - № 274; Собрание законодательства РФ. - 2011. -5 декабря.
3. Федеральный закон Российской Федерации от 17.07.1999 г. № 178-ФЗ  «О государственной социальной помощи»  (ред. ФЗ от 01.07.2011 № 169-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. – 1999.- № 29. – ст. 3699; Собрание законодательства РФ. – 2011. – 4 июля.
4. Федеральный закон Российской Федерации от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ  «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (ред. ФЗ от 03.12.2011 № 383-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. – 1998. - № 31. - ст. 3803; Собрание законодательства РФ. – 2011. – 5 декабря.
5. Федеральный закон Российской Федерации от 24.11.1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристической деятельности в Российской Федерации» (в ред. ФЗ 01.07.2011 № 169-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. – 1996. - № 49. - ст. 5491; Собрание законодательства РФ. – 2011. – 4 июля.
6. Федеральный закон Российской Федерации от 15.08.1996 г. № 114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» (в ред. ФЗ от 06.12.2011 № 398-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. – 1996. - № 34. - ст. 4029; Российская газета. – 2011. – 9 декабря.
7. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. ФЗ от 30.11.2011 № 362-ФЗ) // Российская газета. – 1993. – № 6; Собрание законодательства РФ. - 2011. - 5 декабря.
8. Закон Российской Федерации от 7.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. ФЗ от 18.07.2011 № 242-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. – 1996. - № 3. – ст. 14; Собрание законодательства РФ. - 2011. – 25 июля.

 

Книги

9. Брагинский, М.И. Договор страхования / М.И. Брагинский. – М.: Статут, 2000. – 173 с.
10. Брагинский, М.И., Витрянский, В.В. Договорное право. Кн. 3. Договоры о выполнении работ и оказании услуг / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. - 3-е изд., стер. – М.: Статут, 2000. – 847 с.
11. Гражданское право: в 4 т. Т. 4 / под ред. Е.А. Суханова. -  3-е изд., перераб. и доп. - М.: 2008. - 720с.
12. Правовые основы страхования: учеб. пособие / Е.Ю. Грачева, О.В. Болтинова. – М.: Проспект, 2011 г. - 128с.
13. Сплетухов, Ю.А., Дюжиков, Е.Ф. Страхование: учеб. пособие / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 312 с.
14. Страховое право: учеб. пособие для вузов / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2004. – 411 с.
15. Страховое право: учеб. пособие для вузов по спец. «Юриспруденция» / Н.А. Игошин, Е.А. Игошина, Л.В. Щербачева; под общ. ред. Н.М. Коршунова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2010. – 167 с.
16. Страховое право: учеб. для вузов по спец. «Юриспруденция», «Финансы и кредит» / под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.Н. Кузбагарова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2011. – 399 с.
17. Тарадонов, С.В. Страховое право: Учеб. пособие / С.В. Тарадонов. — М.: Юристъ, 2007. — 207 с.
18. Фогельсон, Ю.Б. Страховые убытки. Некоторые проблемы правового регулирования // убытки и практика их возмещения. Сборник статей / Ю.Б. Фогельсон. – М.: Статут, 2006. – 431-447 с.

 

Статьи из периодической  печати и сборников

19. Игбаева, Г.Р. Страхование как социально-экономическая категория / Г.Р. Игбаева // Закон и право. - 2009. - № 1. - С. 67.
20. Семехин, В.  Страхование жизни командированных работников / В. Семехин // Финансовая газета. - 2010. - № 41.
21. Терехов, М.В. Отдельные особенности гражданско-правового регулирования отношений добровольного личного страхования / М.В. Терехов // Закон и право. - 2009. - № 1. – С. 68 – 72.

 

Диссертации

22. Машкова, С.Ю. Гражданско-правовые проблемы страхования имущественных интересов участников отношений оказания медицинской помощи: Дис. …канд. юрид. наук / С.Ю. Машкова. - М.: 2005. – 206 с.
23. Терехов, А.В. Суброгация в современном гражданском праве России: вопросы теории и практики: Дис. … канд. Юрид. наук / А.В. Терехов. - М., 2008.
24. Фогельсон, Ю.Б. Договор страхования в российском гражданском праве: Дис. … д-ра юрид. наук / Ю.Б. Фогельсон. - М., 2005. - 387 с.