Договор личного страхования

Содержание. 

Введение………………………………………………………………………………………………3 

1.Личное страхование………………………………………………………………………..………5                                                               1.1.Основные категории личного страхования……………………………………….…………….5

2.Классификация личного страхования………………………………………………………..……6

3.Виды личного страхования……………………………………………………………………..….7

3.1.Договор страхования жизни……………………………………….……………………….……7

3.2.Страхование на случай смерти……………………………….………………………………….9

3.3.Сберегательное страхование…………………………………………………..……………….10

3.4.Смешанное страхование  жизни…………………………………………………..…………...13

3.5.Коллективное страхование……………………………………….……………….……………15

3.6.Страхование от несчастных случаев……………………………………………..……………16 

Заключение……………………………………………………………………………………...……22

Список используемой литературы………………………………………………………………….23 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

     Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

      Рискованный характер общественного  производства - главная причина беспокойства  каждого собственника имущества  и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

      Между тем жизненный опыт, основанный  на многолетних наблюдениях, позволил  сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться  на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

      Наиболее примитивной формой  раскладки ущерба было натуральное  страхование. За счет запасов  зерна, фуража и других однородных, легко делимых  продуктов, 

формируемых путем натуральных подушных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

      Раскладка ущерба в денежной  форме создавала широкие возможности,  прежде всего для взаимного  страхования, когда сумма ущерба  возмещалась его участниками  на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

     В условиях современного общества страхование  превратилось во всеобщее универсальное  средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

      Термин «страхование», выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение «страхование» (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.      

      Перераспределительные отношения,  присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев.

     Эти особенности страховых отношений  включают их в самостоятельную сферу  финансовых отношений.     

      Специфические страховые отношения  являются объектом страховой  науки. Эта наука освещает фундаментальные  теории страхования, охватывающие  рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.  
 
 

    Личное  страхование.

    Основные  категории личного страхования.

    Личное  страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

    Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка,  по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала,  ренты или других предусмотренных выплат.

    Жизнь или смерть как форма существования  не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

    В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

    Рассмотрим  некоторые характеристики личного  страхования, отличные от характеристик  имущественного страхования.  Страхование  относится к личности как к  объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью,  физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или,  как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

    Страховые суммы  представляют  собой стоимость  нанесенных материальных убытков или ущерба,  которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

    Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

    Некоторые виды страхования,  в частности  страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные,  иногда  рассчитанные  на  всю жизнь застрахованного.  При страховании имущества обычная деятельность действия договора - один год,  подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме.  Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии,  в  течение всей жизни и т. д.,  заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт. 

    Классификация личного страхования.

    Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

    - страхование на случай дожития  или смерти;

    - страхование на случай инвалидности  или недееспособности;

    -страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

    -страхование жизни;

    -страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

    - индивидуальное страхование (страхователем  выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

    - коллективное страхование  (страхователями  или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

    - краткосрочное (менее одного года);

    - среднесрочное (1-5 лет);

    - долгосрочное (6-15 лет).

По форме  выплаты страхового обеспечения:

    - единовременной выплатной страховой суммы;

    - с выплатой страховой суммы  в форме ренты.

По форме  уплаты страховых премий:

    - страхование с уплатой единовременных  премий;

    - страхование с ежегодной уплатой  премий;

    - страхование с ежемесячной уплатой  премий.

    Понятие страхование жизни. Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором,  по которому одна из сторон,  страховщик, берет на себя обязательство посредством  получения  им  страховых премий, уплачиваемых страхователями,  выплатить обусловленную страховую сумму,  если в течение срока действия страхования произойдет  предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного.  Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие)  застрахованного. 
 
 
 
 

    Виды  личного страхования.

    Договор страхования жизни.

    Договор страхования жизни обусловливает  выплаты, которые обязуется уплатить страховщик.  Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц,  которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании.  Эти лица - застрахованный и выгодоприобретатель.

    Субъекты  договора страхования жизни.  В  договор страхования жизни могут  быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

    Страхователь - это лицо,  которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком,  берет на себя обязательства, определенные договором.  Это тот,  кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

         Застрахованный по  договору  о страховании жизни - это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт.  Это человек,  чья  жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом.  В тех случаях, когда совпадения не происходит,  застрахованный также должен подписать полис при страховании на  случай  смерти,  подтверждая  таким  образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.