Личное страхование. Обязательное страхование. Договор личного страхования

МИНИСТЕРСТВО  ТРАНСПОРТА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО МОРСКОГО И РЕЧНОГО ТРАНСПОРТА 

Московская  Государственная  Академия Водного  Транспорта

Кафедра «Кафедра коммерческой эксплуатации и 

внешнеэкономических связей»

 
 
 

Доклад

по дисциплине «Страхование на транспорте»

    на  тему: «Личное страхование. Обязательное страхование. Договор личного страхования» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнила:

Студентка 3курса

Группы  Юр-63

Власова А.Р.

Научный руководитель:

к.э.н., доцент, зам. заведующего

 кафедрой  КЭиВЭС

Шепелин Г.И. 
 
 
 
 

Москва, 2010г. 
 

Содержание: 

Введение

1. Общие положения о личном страховании
2. Понятие и виды договора личного страхования.
3. Личное страхование на транспорте

Заключение

Список источников и используемой литературы

Приложение 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение. 

В гражданском  обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные  потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование  как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств  само является разновидностью предпринимательской  деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о  страховании был принят в числе  первых основных законов "рыночной волны".

Современные законодательные  системы относят к объектам гражданских  прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ). Соответственно и страховая  защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Поэтому, личное страхование – это одна из основных и традиционных отраслей страхования.

Несмотря на то, что личное страхование возникло одним из первых, законодательство о договоре личного страхования  находится в развитии и в настоящее  время: в период с 1992 года в нашей  стране были приняты десятки нормативных  актов направленных на регулирование  правового положения договора личного  страхования. Апогеем формирования законодательства о договоре личного  страхования стали соответствующие  нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «Об организации страхового дела в РФ»

Как отмечают исследователи, регулирование договора личного  страхования - весьма специфическая  область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо  реже, чем, например, при поставке продукции  или выполнении подрядных работ. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя, конечно, еще нельзя говорить об ее устойчивости.

С каждым годом  увеличивается количество заключаемых  договоров личного страхования. Более того, в виду того, что права  личности – приоритетное направление  для защиты правового государства, законодательство о страховании  личности, ее жизни и здоровья, требует  детального исследования, выявления  его достоинств и недостатков. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Понятие страхования и  страховых отношений

Страхование выступает  как совокупность особых замкнутых  перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам.

Современное легальное  определение страхования дано в  ст.2 Закона "Об организации страхового дела в РФ", страхование определено как "отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий)". Защита при страховании  предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов. События, на случай наступления которых производится страхования должны обладать признаком вероятности, случайности (п.1 ст.9 Закона о страховом деле).

Легально закрепленное определение страховых отношений  полностью отвечает современным  представлениям о страховании. Однако, как отмечает Фогельсон Ю.Б., «требования об имущественном характере интереса», является, до некоторой степени, анахронизмом. Имущественный интерес - это интерес, имеющийся у лица в отношении вещей и имущественных прав. Раньше гражданское право регулировало в основном оборот имуществ, соответственно, только имущество относилось к объектам гражданских прав. Английский закон о страховании жизни, принятый в 1774 году (The Life Assurance Act 1774), известный под названием Gambling Act разрешал заключать договоры страхования на случай причинения только такого вреда заинтересованному лицу, который имел бы денежную оценку. Ныне же действующее законодательство относит к объектам гражданских прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ), соответственно и страховая защита распространяется на интересы, связанные с этими благами.

Остановимся на ряде понятий, которые будут использованы в данном докладе – это: страховой  риск, страховой случай, страховая  сумма.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Важно отметить, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем  является совершившееся событие, предусмотренное  договором страхования или законом, с наступлением которого возникает  обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Так, например, в  Законе «Об основах обязательного  социального страхования" в ст.7 в качестве страховых рисков (и  страховых случаев) закрепляются:

1) необходимость  получения медицинской помощи;

2) временная  нетрудоспособность;

3) трудовое увечье  и профессиональное заболевание; 

4) материнство; 

5) инвалидность;

6) наступление  старости;

7) потеря кормильца; 

8) признание  безработным; 

9) смерть застрахованного  лица или нетрудоспособных членов  его семьи, находящихся на его  иждивении. 

Важно отметить, что страховые случаи при определенных обстоятельствах не признаются таковыми. Так, например, смерть застрахованного  в период действия договора страхования  жизни не признается страховым случаем, если она наступила в результате:

- совершения  Страхователем или застрахованным  умышленных действий, повлекших  наступление страхового случая;

- самоубийства  застрахованного, если к этому  времени договор страхования  действовал менее двух лет; 

- алкогольного, токсического или наркотического  опьянения застрахованного. 

Причем, перечисленные  выше деяния признаются таковыми судом  или иными компетентными органами.

Еще одно немаловажное понятие - страховая сумма. Ею является определенная договором страхования  или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

В соответствии с Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование  осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной. Так и личное страхование  может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. Так, например, зачастую страхователи - юридические  лица заключают договоры о страховании  третьих лиц в пользу последних.

При этом, под обязательным страхованием понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п. 1 ст. 936 ГК), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя.

Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным  в ст. 8 ГК РФ. Однако страхование  признается обязательным только в том  случае, когда обязанность страховать установлена законом. При этом под  законом понимается только федеральный  закон, но не закон субъекта федерации (п. 2 ст. 3 ГК, пункт "о" ст. 71 Конституции  РФ).

Отметим, что  в нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены:

(а) лица, обязанные  страховать;

(б) лица, чьи  интересы подлежат страхованию; 

(в) страхуемые  интересы;

(г) опасности,  от наступления которых они  страхуются;

(д) минимальные страховые суммы.

Если хотя бы одно из этих условий не определено в соответствующем нормативном  акте, обязательное страхование нельзя считать установленным, у лиц, указанных  в этом акте, не возникает обязанность  страховать и не применяются последствия, предусмотренные ст. 937 ГК. Соответственно, орган страхового надзора не выдает лицензии на этот вид обязательного  страхования (разъяснения Минфина  России от 13 мая 1997 г.).   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. История становления личного  страхования.

Страхование жизни  возникло одно из первых. Уже в древнем  Риме примерно в V веке до нашей эры  существовали так называемые, погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного  страхования. Смысл существования  этих коллегий состоял в том, что  каждый из членов коллегии не был в  состоянии накопить достаточно средств  на свои похороны, но объединившись  и внося взносы в рассрочку, они  набирали большой капитал. Коллегия от своего имени помещала его в  рост под проценты и при смерти каждого из членов такой коллегии, не его семья, а коллегия оплачивала похороны.

В дальнейшем, деятельность подобных коллегий усложнилась - они  стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и  в случае его дожития до определенного  возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер. Регулярные выплаты получили название аннуитетов (ежегодных) от латинского слова “annus” (год).

В средние века механизм аннуитетов использовался  финансистами для того, чтобы обойти церковный запрет на ростовщичество (помещение денег под проценты было объявлено церковью одним из семи смертных грехов и для христианина  категорически запрещено). Используя  механизм аннуитетов, деньги давались не в долг, а без возврата и  уплачивались не проценты, а аннуитеты, но выгода от хозяйственной операции сохранялась. Это самый первый пример использования страхования не по его прямому назначению.

В XI - XIII веках  правительства многих государств и  вольных городов поняли выгоду такой  формы страхования. Они объвляли ее исключительной компетенцией государства и использовали, с одной стороны, для пополнения своих финансов, а с другой стороны для снятия с себя бремени содержания нетрудоспособных. В некоторых городах отчисления в государственную казну для последующей выплаты аннуитетов были обязательными.

В XVI - XVII веках  страхование жизни усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов  и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы  смертности, на базе которых и строились  финансовые расчеты. Однако, смысл всех финансовых проектов был один и тот же - человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти, ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами.