Обязательное страхование автогражданской ответственности

В результате уже в 3-ем квартале 2011 года отмечается замедление темпов прироста взносов по страхованию  автокаско. Снизились также темпы прироста взносов в страховании жизни.

• Еще одним фактором, оказывающим значительное влияние на динамику страхового рынка, являются законодательные изменения. В отличие от двух предыдущих факторов, законодательные новации однозначно скажутся на ускорении темпов прироста взносов в 2012 году.

Некоторые изменения начали действовать уже в 2011 году. Так, корректировка  поправочных коэффициентов в  ОСАГО с 18-го июля 2011 года отразились на увеличении темпов прироста взносов  в этом виде страхования до 9,4% за 3-ий квартал 2011 года против 3,7% за 1-е  полугодие 2011 года по сравнению с 1-ым полугодием 2010 года. Рост взносов в 3-ем квартале 2011 года в связи с  поправками в Кодекс торгового мореплавания отмечен и в страховании ответственности владельцев водного транспорта (соответственно 26,1 и 0,3%). Прирост взносов за счет изменений в законодательстве в 2012 году составит порядка 25 млрд. рублей.

Рис. 2 Динамика взносов по ОСАГО

Глава 2 Анализ практики ОСАГО

2.1 Особенности заключения договоров ОСАГО в 2012 году

С 1 января 2012 года в процедуре  проведения техосмотра и заключения договоров ОСАГО произошли изменения. Дискуссии, вызванные принятием  закона № 170-ФЗ от 1 июля 2011 года "О  техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений  в отдельные законодательные  акты Российской Федерации", с вступлением  в силу которого и изменился порядок  получения талона технического осмотра  транспортных средств, не утихают уже  несколько месяцев, и, можно отметить, не зря. С самого начала года достаточно много автовладельцев испытали значительные трудности с прохождением процедуры  техосмотра, ведь пунктов прохождения  осмотра, аккредитованных для этого  организацией автостраховщиков, оказалось  явно недостаточно, а в самих пунктах  не всегда бывают бланки талонов техосмотра. Впрочем, подобных трудностей можно  было ожидать, так как перемены, вызванные  № 170-ФЗ от 1 июля 2011 года достаточно серьезно изменили всю процедуру прохождения  техосмотра и заключения договора ОСАГО  в 2012 году.

Согласно нового закона проходить  технический осмотр транспортные средства должны в организациях, получивших аккредитацию в Российском союзе автостраховщиков (РСА). Это, конечно, не все изменения - заключить договор ОСАГО теперь нельзя не предъявив действующего талона техосмотра на транспортное средство, причем до окончания срока действия талона технического осмотра должно оставаться более шести месяцев. Если же в течение действия талона произошла смена собственника транспортного средства, то действие талона не будет прекращено, т.е. проходить процедуру снова не придется.

Перемены в процедуре  проведения техосмотра коснулись и  «привязки» прохождения техосмотра в регионе регистрации автомобиля. С января 2012 года пройти техосмотр транспортное средство может не только в пунктах по месту регистрации автомобиля, но и в любом пункте техосмотра на территории России, если этот пункт был аккредитован в РСА.

Стоит учесть, что для  новых транспортных средств с  массой до 3,5 тонн процедура проведения техосмотра необходима лишь через три  года, для автомобилей, возраст которые  равен 3-7 лет техосмотр - каждые два  года. Техосмотр для транспортных средств возрастом семь лет и  старше требуется проводить один раз в год.

В связи с тем, что срок действия талона при заключении договора ОСАГО должен быть более шести  месяцев многие собственники транспортных средств испытывают трудности как  с оформлением ОСАГО, так и  с определением самой возможности  заключения договора страхования ОСАГО. Таблица, расположенная ниже, и пояснения к ней помогут разрешить им эту проблему.

Таблица 2. Сроки действия талонов техосмотра.

Пояснения: Предположим, вам  необходимо оформить полис ОСАГО  в январе 2012 года, и:

1. Срок действия талона  техосмотра заканчивается в мае  2012 года. В этом случае для заключения  договора ОСАГО необходимо будет  сначала пройти техосмотр («голубые» клеточки), так как срок действия старого талона менее шести месяцев.

2. Срок действия талона  техосмотра истекает в сентябре 2012 года. В этом случае перед  заключением договора ОСАГО в  январе 2012 года проходить техосмотр  не нужно («оранжевые» клеточки), так как старый талон будет  действовать более шести месяцев.

В новом законе намного  детальней регламентирована процедура  осуществления страхового возмещения. В первую очередь, установлены новые  сроки возмещения: 15 дней с момента  согласования суммы возмещения, но не позже 90 дней с даты получения  заявления о страховом возмещении.

Еще одним из новых нюансов  есть срок приезда представителя  страховой компании (аварийного комиссара) для определения ущерба. Если раньше поврежденное имущество должно было сохранять свой «облик» в течение  трех дней, то сейчас  срок увеличен до десяти, на что стоит обратить внимание. В противном случае, говорить о страховом возмещении не приходится.

Таким образом, некоторые  нововведения оказались очень даже полезными. Хотя в целом услуги страховых  компаний выросли в цене, однако правильное применение корректирующих коэффициентов поможет оптимизировать издержки. Особое внимание стоит уделить  обновленным срокам, сопровождающих процедуру страхового возмещения. Личная безаварийность поможет воспользоваться системой бонус-малус.⁹

2.2 Перечень документов  для оформления полиса ОСАГО

Для оформления полиса ОСАГО  необходимо при себе иметь:

• Документ, удостоверяющий личность: паспорт, удостоверение личности военнослужащего и т.п.
• Доверенность с достоверными паспортными данными собственника автомобиля, если Вы управляете им по доверенности.
• ПТС или свидетельство о регистрации транспортного средства, или техпаспорт, или аналогичный документ.
• Водительские удостоверения или копии водительских удостоверений всех лиц, которых Вы планируете вписать в страховку. В случае оформления полиса "без ограничений", водительские удостоверения, соответственно, не требуются.
• Предыдущий полис ОСАГО,  если есть. Только на основании его страховой агент сможет определить Ваш Кбм и сделать необходимые скидки. (Кбм установлен законодательно и не зависит от страховых копаний, в которых вы страховались).  Если Вы впервые страхуетесь самостоятельно, а до этого были вписаны в чужой полис, то необходимо, по возможности, предоставить этот полис. Следует помнить, что страхователь совсем необязательно должен являться собственником автомобиля. Это может быть водитель, имеющий Генеральную доверенность или родственник (друг, знакомый), который будет пользоваться автомобилем по обычной рукописной доверенности.

На основании всех предъявленных  документов, заполняется Заявление  на страхование, которое подписывается  обеими сторонами (страхователем и  представителем страховой компании). На основании Заявления заполняется  страховой полис и квитанция  об оплате.

Документы для  получения страхового возмещения (страховой  выплаты)

Для решения вопроса о  возмещении ущерба, потерпевший (или  его доверенное лицо) должен предоставить в Страховую компанию следующие  документы:

• Заявление о наступлении страхового случая;
• Паспорт или удостоверение личности;
• Свидетельство о регистрации ТС или паспорт ТС.
• Доверенность на право управления автомобилем с правом получения страхового возмещения (нотариально заверенная) - в случае, если потерпевший не является собственником ТС;
• Извещение о дорожно-транспортном происшествии (заполненное на месте ДТП);
• Копия Протокола об административном правонарушении (заверенная печатью подразделения ГИБДД), если он составлялся;
• Копия Постановления об административном правонарушении либо Определения по делу об административном правонарушении (заверенные печатью подразделения ГИБДД);
• Справка об участии в ДТП с указанием повреждений автомобиля (Форма №12);
• Справка об участниках ДТП с указанием нарушителя ПДД (Форма №31).

Глава 3

3.1 Действия при наступлении страхового случая

В соответствии с требованиями Правил дорожного движения, при дорожно-транспортном происшествии водитель, причастный к  нему, обязан: Немедленно остановить (не трогать с места) транспортное средство, включить аварийную световую сигнализацию и выставить знак аварийной остановки  в соответствии с требованиями пункта 7.2¹⁰  Правил, не перемещать предметы, имеющие отношение к происшествию;

• Принять возможные меры для оказания доврачебной медицинской помощи пострадавшим, вызвать "Скорую медицинскую помощь", а в экстренных случаях отправить пострадавших на попутном, а если это невозможно, доставить на своем транспортном средстве в ближайшее лечебное учреждение, сообщить свою фамилию, регистрационный знак транспортного средства (с предъявлением документа, удостоверяющего личность) и возвратиться к месту происшествия;
• Освободить проезжую часть, если движение других транспортных средств невозможно. При необходимости освобождения проезжей части или доставки пострадавших на своем транспортном средстве в лечебное учреждение предварительно зафиксировать в присутствии свидетелей положение транспортного средства, следы и предметы, относящиеся к происшествию, и принять все возможные меры к их сохранению и организации объезда места происшествия;
• Сообщить о случившемся в милицию, записать фамилии и адреса очевидцев и ожидать прибытия сотрудников милиции. Если в результате дорожно-транспортного происшествия нет пострадавших, водители при взаимном согласии в оценке обстоятельств случившегося могут, предварительно составив схему происшествия и подписав ее, прибыть на ближайший пост дорожно-патрульной службы (ДПС) или в орган милиции для оформления происшествия.

Оформление  документов на месте аварии

По прибытии на место аварии сотрудников ГИБДД каждому водителю -участнику ДТП необходимо получить у инспектора ГИБДД следующие  документы:

• Копия оформленного Протокола об административном правонарушении;
• Справка об участии в ДТП с указанием повреждений автомобиля;
• Временное разрешение на право управлений транспортным средством (в случае изъятия водительского удостоперепия до вынесения постановления).

Сотрудник ГИБДД, оформлявший  ДТП должен назначить участникам ДТП время прибытия в группу административной практики (группу разбора) ГИБДД где  будет рассматриваться административный материал по факту ДТП.

В Группе разбора проводится выявление нарушителей ПДД Желательно, чтобы вес участники и свидетели  ДТП прибыл в группу в указанное  сотрудником ГИБДД время. Это  необходимо для дачи объяснений (пояснений) по факту ДТП. Инспектор разбора рассматривает материал по ДТП, определяет нарушителей правил дорожного движения и выносит постановления об административных правонарушениях, которые обязательно подписываются руководителем подразделения ГИБДД, в котором производилось рассмотрение. С целью более полного и объективного рассмотрения дела в группе разбора очень полезным становится подготовка к данному мероприятию. Своевременно обратившись в свою Страховую компанию, вы можете получить совет эксперта и помощь в подготовке документов, кроме того, специалисты могут провести юридическую экспертизу ДТП, При необходимости, вам будет предоставлен защитник или представитель в группе разбора.

В группе разбора каждому  водителю - участнику ДТП необходимо получить следующие документы:

• Копия Постановления об административном правонарушении (копии Постановления в обязательном порядке вручаются нарушителям ПДД, а пострадавшим - по просьбам последних).
• Справка об участии в ДТП и Копия Протокола с места ДТП (если они не были выданы на месте ДТП).
• Справка (приложение № 31) по запросу Страховой компании.

В соответствии с нормами  Кодекса об Административных Правонарушениях (КоАП) виновников ДТП определяет не ГИБДД, а суд - на основании материалов ДТП и с учетом выводов сотрудников  ГИБДД, изложенных в постановлениях об административных правонарушениях.

В случае согласия виновников ДТП с решением группы разбора, им следует оплатить штраф, указанный  в Протоколе и предоставить в  Группу разбора квитанцию о его  оплате. Только после этого Постановление  считается исполненным, а дело об административном правонарушении закрытым. Если все участники аварии пришли к единому мнению о виновнике  ДТП, то обращаться в суд нет необходимости. Однако, при необходимости, подать исковое  заявления можно и позднее - в  течение 3-х лет после аварии.

Если кто-либо из участников ДТП не согласен с оценкой сотрудниками ГИБДД обстоятельств ДТП и  решением группы разбора, необходимо подать жалобу в вышестоящий орган ГИБДД  или в суд. Сделать это нужно  в течение 10 суток после вынесения  решения группой разбора.

При необходимости определения  виновника аварии, а так же в  случае несогласия с оценкой сотрудниками ГИБДД обстоятельств ДТП и  решением группы разбора исковое  заявление в суд подает водитель - участник ДТП. Однако, если нарушение  ПДД предусматривает лишение водительского удостоверения (например, если хотя бы один из участников ДТП находился в состоянии алкогольного опьянения), дело об административном правонарушении в суд может направит начальник подразделения ГИБДД, в котором проводился разбор ДТП.