Обязательное страхование автогражданской ответственности

Считается необходимым скорейшее  решение данной проблемы на законодательном  уровне, не дожидаясь наступления  кризиса в этой сфере страхования.

Отдельным вопросом является определение правовой природы требования потерпевшего к страховщику. Статьей 931 ГК РФ установлено, что «в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных  законом или договором страхования  такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным  договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещения вреда в пределах страховой суммы»²⁰.

То есть, из буквального  токования данной нормы вытекает, что потерпевший имеет право (но не обязанность) предъявить свое требование о возмещении вреда непосредственно  страховщику. Потерпевший вправе выбирать к кому ему обратиться – к страховщику  или к лицу, причинившему вред. В  этой же статье говорится, что потерпевший  предъявляет требование о возмещение вреда в пределах страховой суммы. Следовательно, речь идет о частичном  возмещении вреда. Но в ст.1064 ГК РФ установлено  возмещение вреда в полном объеме. ФЗ «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств», как и ст.931 ГК РФ, предусматривает частичное  возмещение вреда. Возмещение причиненного вреда ограниченно размерами  страховой суммы.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении  каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока  действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим  причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда причиненного жизни или  здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей²¹.

Как видно, ограничительные  положения Федерального Закона №40-ФЗ противоречат положениям гл.59 ГК РФ.

Необходимо также обратить внимание на содержание ст.1072 ГК РФ, в  которой закреплена обязанность  застраховавшего свою ответственность  лица в случае, когда страховое  возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный  вред, возместить разницу между страховым  возмещением и практическим размером ущерба. На первый взгляд может показаться, что имущественные интересы застрахованного  лица ущемляются. Нам данное мнение представляется ошибочным. Факт страхования  гражданской ответственности не прекращает деликтные обязательства, возникающие у причинителя вреда. Поэтому, если вред, причиненный потерпевшему, превышает размер выплаченной страховой  суммы по договору ОСАГО либо часть  из причиненного вреда не покрывается  обязательным страхованием (например, причинен моральный вред), потерпевший  на основании ст.1072 имеет право  обратиться с иском к причинителю  вреда.

Однако, если причиненный  вред по своему размеру меньше страховой  суммы или равен ей, в целях  защиты интересов страхователя по договору обязательного страхования разумнее и справедливее будет предъявить требование о возмещении страховщику.

 

Заключение

Как было указано во введении, целью настоящей работы была разработка теоретических основ правового  регулирования обязательного страхования  гражданской ответственности. Для  достижения указанной цели предполагалось решить ряд задач:

А. изучить роль страховой деятельности в реализации экономических и социальных общественных интересов

Б. рассмотреть причины, цель и задачи введения страхования автогражданской ответственности

В. изучить зарубежный опыт применения страхования автогражданской ответственности

Г. проанализировать текущего состояния рынка обязательного страхования

Д. проанализировать развитие рынка страхования автогражданской ответственности в РФ

Е. исследовать систему страховых выплат

Ж. исследовать проблемы правоприменительной практики в сфере ОСАГО

А. Для решения первой задачи были исследованы цели и принципы правового регулирования обязательного страхования. В результате которого было выявлено что страхование - важнейший способ минимизации и ликвидации экономических потерь в обществе.

Б. Введение в ОСАГО в РФ я вилось следствием роста числа ДТП и несчастных случаев на дорогах, а, следовательно, и числа пострадавших. Существовавшая до вступления в силу Закона об ОСАГО система возмещения вреда была не способна решать  задачи компенсации причинённого вреда.

В. Страхование автогражданской ответственности имеет большое значение для обеспечения социальной и экономической стабильности как для потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии, так и для виновного в нем. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств получило самое широкое распространение во многих странах и для решения проблем, возникших в России из-за того, что данный институт является для нашего законодательства новым, целесообразно анализировать и применять опыт зарубежных стран.

Г. К началу 2011г. состояние рынка автогражданского страхования и страхования в целом, вернулось на до кризисный уровень, а к началу 2012 г. проявились тенденции роста сферы рынка страхования.

Д. Многих исследователи и аналитики прогнозируют стойкий рост доли страхования автогражданской ответственности в общем сегменте и в этом вопросе я с ними полностью солидарен. Аналитические прогнозы также подтверждают данное мнение.

Е. в связи с неуклонным развитием системы страхования гражданской ответственности автовладельцев и увеличение  общего числа парка автомобилей ежегодно увеличивается общий размер выплат, по прогнозам в текущем году вновь ожидается увеличение выплат по сравнению с годом текущим.

Ж. Рассмотренные ряд проблем правоприменительной практики в сфере ОСАГО требуют более пристального внимания законодателя. Частичное, неоднозначное решение данных проблем не устраняет разногласий как на теоретическом, так и на практическом уровне.

Отмечаю необходимость устранения существующих в законодательстве коллизий и создания единой судебной практики в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Таким образом, поставленные в работе задачи разрешены и в  результате разработаны теоретические  основы правового регулирования  договора обязательного страхования  гражданской ответственности, выявлены его существенные особенности, т.е. цель настоящей работы достигнута.

 

Список использованных источников

Нормативно-правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: Части первая: Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 52-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. N 32. Ст. 3301.

2. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 // Собрание законодательства РФ. 1998. № 28. Ст. 31

3. О некоммерческих организациях: Федеральный закон от 12 января 1996г. № 7-ФЗ (в ред. от 30 декабря 2006 года) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 3. Ст. 145; 2007. № 1. Ст. 39.

4. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. № 18. Ст. 1720.

5.Об утверждении страховых  тарифов по обязательному страхованию  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств, их структуры  и порядка применения страховщиками  при определении страховой премии: Постановление Правительства Российской  Федерации от 8 декабря 2005г. №  739// Собрание законодательства Российской  Федерации. 2005. N 51. Ст. 5527.

6. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изм. и доп. 28.02.2009 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации – 2002 – № 18 – ст. 1720.

7. Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изм. и доп. 30.09.2008 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации – 2003 – № 20 – ст. 1897

8. Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора: Постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330//Собрание законодательства Российской Федерации. 2004. N 28. Ст. 2904.

9. Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года: Распоряжение Правительства РФ от 17 ноября 2008 г. № 1662-р//Собрание законодательства Российской Федерации. 2008. № 47. Ст. 5489.

10. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 февраля 2007 г. N 13377/06 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации – 2007 – № 5.

11. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 декабря 2006 г. N 9045/06 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации – 2007 – № 3.

12. Решение Верховного Суда РФ от 24 июля 2007 г. N ГКПИ07-658 "О страховых выплатах при ДТП" // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации – 2008 – № 6.

13. Решение Верховного Суда РФ от 25 ноября 2003 г. N ГКПИ03-1266 Об отказе в признании недействующим и не подлежащим применению абзаца 3 подп."б" п.63 "Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", утвержденных постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации – 2005 – № 8.

14. Правила дорожного движения  Российской Федерации. М.: Мир  Автокниг, 2006.

15. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за II квартал 2005 г. (по гражданским делам) (утв. постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 10 августа 2005 г.) // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации – 2005 – № 12.

16. Положение о требованиях к заявлению, сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела, утвержденному приказом Минфина РФ от 11 апреля 2006 г. № 60н//Зарегистрировано в Минюсте РФ. 2006. 25 мая. Регистрационный N 7876; Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2006. № 23.

 

Литература

17. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. М.: Волтерс Клувер, 2007. 358 с.

18. Аленбекова Р.Г. Автогражданка по-европейски // Страховой полис. 2008. № 11. С. 3-12.

19. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. СПб: Питер, 2004

20. Брагинский М.И., Витрянский В.В. // Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М.: Статус, 2008. 308 с.

21. Гвозденко А.А. Основы страхования. М.: Финансы и статистика, 2008. 489 с

22. Дедиков С.В. Застрахованное лицо в договоре страхования гражданской ответственности // Хозяйство и право. 2006. № 2. С. 19-22. 

23. Дедиков С.В.Утрата товарной стоимости в системе ОСАГО: теория вопроса / Дедиков С.В. // Юридическая и правовая работа в страховании – 2007 - № 3, 4, - 2008 - № 1,2.

24. Андрей Евпланов. «Правила диктует ВТО»//"Российская Бизнес-газета" №845 (стр. 16)

25. Идельсон В.Р. Страховое право. // Издание студенческой кассы взаимопомощи. СПб., 1907. Переиздание: М.: Волтерс Клувер, 1993. 127 с.

 

Интернет-источники

26. Богданов И. Итоги развития страхового рынка России в 1-ом полугодии 2006 года // http://www.insur-info.ru/analysis/353/. (дата обращения 12.09.2009).

27. "Зеленая карта": Материалы Интернет сайта Российского союза автостраховщиков // http://www.autoins.ru.

28. Реестр страховых организаций  – страховщики, перестраховщики,  брокеры: Материалы Интернет сайта  Страхование сегодня // http://www.insur-info.ru.

29.  Контрольная деятельность ФССН: Материалы Интернет сайта http://www.fssn.ru/www/site.nf/ web/doc_07032008125445.html. (дата обращения 15.11.2009).

30. Правительство утвердило постановление с корректировками коэффициентов ОСАГО // http://www.interfax.ru/business/news.asp?id=67941. (дата обращения 2.11.2009).

31. Общероссийская общественная  организация малого и среднего  предпринимательства «ОПОРА РОССИИ»  новость от 15 Марта 2012 года http://opora.ru/news/digest/doc.php?date=15.03.2012

32. Рейтинг страховых компаний  России. Итоги 2011 года  http://lf.rbc.ru/rating/sk/2012/03/23/204552

¹ Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года: Распоряжение Правительства РФ № 1662-р от 17 ноября 2008 г. // Собрание законодательства Российской Федерации от 24 ноября 2008 г. № 47 ст. 5489.

² Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. М.: Волтерс Клувер, 2007. 358 с.

³ Идельсон В.Р. Страховое право. // Издание студенческой кассы взаимопомощи. СПб., 1907. Переиздание: М.: Волтерс Клувер, 1993. 127 с.

⁴ Гвозденко А.А. Основы страхования. М.: Финансы и статистика, 2008. 489 с.

⁵ Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. № 18. Ст. 1720.

⁶ "Зеленая карта": Материалы Интернет сайта Российского союза автостраховщиков // http://www.autoins.ru.

⁷ Общероссийская общественная организация малого и среднего предпринимательства «ОПОРА РОССИИ» новость от 15 Марта 2012 года http://opora.ru/news/digest/doc.php?date=15.03.2012

⁸ Андрей Евпланов. «Правила диктует ВТО»//"Российская Бизнес-газета" №845 (стр. 16)

⁹ КБМ (в ОСАГО) - коэффициент бонус-малус, определяет зависимость страховых тарифов от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО.

¹⁰ Правила дорожного движения Российской Федерации. М.: Мир Автокниг, 2006.

¹¹ Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изм. и доп. 28.02.2009 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации – 2002 – № 18 – ст. 1720.