СОДЕРЖАНИЕ

       Введение

      Страхование – всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей). То есть экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре. Но страхование не устраняет риск, но оно обеспечивает финансовую защиту от его последствий.

      Страховая услуга имеет ряд особенностей, существенно  отличающих ее от других товаров и  услуг. Страховщик, по сути, продает  страхователю свою гарантию исполнения обязательств. Это значит, что для  страхователя очень важно оценить возможности страховщика по исполнению принятых им на себя страховых обязательств, иными словами – платежеспособность страховщика, предлагающего страховой продукт определенного качества и цены, которая непосредственно зависит от достаточности страховых резервов страховщика.

      Что же страхуется, когда речь идет о  недвижимости? Это несущие конструкции  зданий (стены, потолки, фундаменты), внутренняя отделка помещений, инженерные коммуникации и конструкции, а также домашнее имущество (мебель, предметы интерьера, аудио -, видео -, бытовая аппаратура, оргтехника). Важная деталь: недвижимость можно страховать не только комплексно, но и поэлементно: отдельно могут быть застрахованы несущие конструкции, отдельно - внутренняя отделка помещений и техническое оборудование жилища, а также движимое имущество в квартирах и загородных домах (бытовая техника, антиквариат, ювелирные вещи). Выбор зависит исключительно от пожеланий клиента. Все вышесказанное относится к так называемому имущественному страхованию. Однако при сделках с недвижимостью существует и другой тип страхования - титульный: это страхование недвижимости на случай утраты прав собственности. Недвижимость нельзя похитить, потерять как большинство окружающих вещей, но недвижимость можно потерять, утратив право собственности на нее. От риска утраты права собственности можно застраховать любой объект недвижимости: квартиру, дачный дом, земельный участок, нежилые помещения (офисы и т.п.).

      Страхование развивается тогда, когда появляется страхователь, т.е. такой участник экономических отношений в области предоставления страховой защиты (услуги), который готов за эту услугу платить другому участнику  - страховщику. Покупатель страховой защиты платит за нее тогда, когда ему есть что защищать, т.е. собственность. С развитием приватизации жилого фонда в России заметного роста объемов страхования недвижимости не наблюдалась. Это объясняется несколькими причинами. Главные из них состоят в том, что к началу «приватизационного бума» страховой рынок России еще не предоставлял достаточного объема предложения, да и спрос был не столь заметным, так как  у страхователей отсутствовали средства для оплаты услуг страховой компании. К тому же сильно было недоверие к страховщикам.  Даже наиболее «продвинутые» собственники жилья и других объектов не ставили задачи обеспечения сохранности собственности путем ее страхования. Они предпочитали иные методы достижения безопасности. Но в целом российский страховой рынок обладает мощным потенциалом развития.  Об этом свидетельствует тот факт,  что общий объем страховых платежей составляет в РФ, не более –1% от годового ВВП, тогда как в развитых странах этот показатель составляет 8-10%.

      Все это определяет актуальность исследования видов страхования недвижимости и его состояния в Санкт-Петербурге.  
 

      Глава 1. Общие положения и виды страховых  услуг в сфере недвижимости г. Санкт-Петербурга 

      1.1. Общая ситуация на рынке страховых услуг в сфере недвижимости 

      Санкт-Петербург  занимает второе место по количеству страховых организаций среди регионов РФ – 82 страховых организаций. Рынок страхования жилой недвижимости сформировался давно, и сегодня на нем представлено большинство компаний, имеющих филиальную сеть. Основным каналом продаж является агентская сеть. 

      Сектор  страхования раздроблен, большинство компаний не имеют отчетности по международным стандартам, не хватает прозрачности деятельности. Общие тенденции страхового рынка, и страхования недвижимости в частности, в Санкт-Петербурге совпадают с общероссийскими: форсированный рост надежности страховщиков приводит к увеличению числа сделок по слияниям и поглощениям,  укрупнению бизнеса. Усилился процесс выхода компаний в регионы, наблюдается первый опыт эмиссии ценных бумаг (СК «Ренессанс»). Норма прибыли снижается по всем видам страхования. Ряд петербургских страховщиков были приобретены компаниями федерального уровня в рамках программ регионального развития. Например, СК «Межрегиональное Страховое Соглашение» приобрела контрольный пакет акций петербургской Группы «АСК», а Группа «Ренессанс Страхование» стала владельцем СК «Прогресс Нева». Изредка, впрочем, случаются на петербургском рынке события с обратным знаком. Так, СК «Русский мир» – единственный петербургский страховщик, доросший до федерального уровня, – поглотила бизнес небольшой СК «Круиз-С».

      При операциях с недвижимостью распространены  2 вида страхования: имущественное и  титульное. Наиболее востребованным и  популярным является страхование городских квартир или загородных строений.

      Примерно 2/3 трети страховых компаний Санкт-Петербурга, работающих в области недвижимости, занимаются страхованием загородной недвижимости. Эта сфера деятельности сегодня весьма выгодна и перспективна, поскольку освоен рынок «загородного» страхования далеко не полностью. По мнению аналитиков государственной страховой компании «Югория», степень его насыщенности на сегодняшний день составляет примерно 40%, по мнению компании «Русский мир», этот показатель не превышает 20-25%. Кроме того, в сегменте страхования загородной недвижимости возмещать ущерб приходится гораздо реже, чем, допустим, на рынке страхования автомобилей, что делает данный вид деятельности привлекательным. Самыми распространенными страховыми случаями большинство компаний сегодня признает противоправные действия третьих лиц и стихийные бедствия. А пожарам, которых страхователи обычно боятся больше всего, отводится третье место. Как отмечают специалисты, в ближайшее время не исключен приход на рынок страхования загородной недвижимости и зарубежных компаний. Однако пока имеется иная тенденция – клиентами российских страховщиков часто становятся иностранные граждане, приобретающие загородные дома в Ленобласти. По наблюдениям экспертов в сегменте престижного жилья сегодня сохраняется огромный неудовлетворенный спрос на такие услуги.

      По  данным Росгосстраха, 2/3 частных домов застрахованы на заниженную страховую сумму.

      Сегодня все еще слабо освоен загородный рынок страхования строительно-монтажных  рисков (в данном случае страхователями могут выступать исключительно  юридические лица, имеющие лицензию на осуществление строительной деятельности). Страховые компании надеются, что дальнейшее развитие рынка загородного домостроения приведет к повышению популярности данного вида страхования, сегодня этот вид страхования используют только крупные компании, одновременно возводящих несколько коттеджных поселков.

      В качестве перспективных направлений  рынка страхования загородной недвижимости сегодня рассматривается страхование  земли, страхование права собственности (титула) на загородную недвижимость. Пока подобные сделки единичны, но в будущем их количество может увеличиться. Кроме того, в перспективе операторы рынка ожидают повышение спроса на страхование гражданской ответственности владельцев загородных домов. Обычно этот риск включают в договор, если существует вероятность случайного причинения вреда имуществу, жизни или здоровью третьих лиц. В многоквартирных домах наиболее распространенными «неумышленными вредительствами» считаются затопление соседей или пожар, перекинувшийся на другие квартиры. В случае с загородным жильем вероятность причинения ущерба близлежащим домам кажется гораздо менее вероятной. Однако, учитывая появление все большего числа коттеджных поселков с достаточно плотной застройкой, актуальность страхования гражданской ответственности существенно возрастает. Для владельцев загородной недвижимости планируется страхование любых построек в усадьбе, ландшафтных сооружений, а также гидроциклов, катеров и т.д.

      Среди городской недвижимости застрахованными  могут считаться не более 5% квартир, рост этого сегмента рынка составляет примерно 30% в год. Но на тарифах рост рынка пока никак не сказывается. Зато находит отражение в стоимости «имущественных» полисов инфляция - страховка хоть и медленно, но все же дорожает. По словам экспертов, за последние три года тарифы увеличились в среднем на 30 - 50%.

      Величина  страховых тарифов у разных компаний примерно одинакова. В среднем страховка  каменного дома обходится в 0,4-0,5% от страховой суммы в год, деревянного  – 0,8-1,6% (в зависимости от возраста постройки, наличия систем безопасности, охраны и т. д.). Уровень тарифных ставок при страховании строительно-монтажных рисков, как правило, соответствует ценам, сложившимся на европейском страховом рынке, и варьируется в пределах 0,15-0,75%. Тарифы меняются довольно редко. Страховые компании стараются привлекать клиентов специальными бонусами, дополнительными «опциями», а не снижением стоимости своих услуг. Скидки обычно предоставляются постоянным «безубыточным» страхователям. Так, при страховании на новый срок клиент, который прожил предыдущий период без происшествий, получает 10%-ную скидку. А за несколько «безубыточных» лет – от 25 до 40%. Скидками 5-10% нередко поощряются клиенты, страхующие сразу несколько объектов - например, дачу, квартиру и автомобиль (программы комплексного страхования) или страхующие целый дачный кооператив, садовое товарищество, коттеджный поселок. В некоторых фирмах предусмотрены скидки для участников Великой Отечественной войны, инвалидов, пенсионеров, ветеранов труда и т. д. Практически все компании предлагают сезонные и праздничные скидки.

       1.2. Виды страховых услуг на первичном рынке недвижимости.

      На  первичном рынке недвижимости основные предлагаемые страховыми компаниями услуги: страхование финансовых рисков в долевом строительстве; страхование при ипотечном кредитовании (включая страхование жизни, страхование ответственности, страхование самой недвижимости); страхование при залоге недвижимости (строящейся); страхование ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. В то же время страхование титула, страхование потери объекта в результате утраты права собственности на него не имеют практического смысла: у объекта нет «истории» переходов права собственности.

      Но  на этом этапе велика вероятность не получить квартиру и потерять вложенные деньги. Вступивший в силу Федеральный закон «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» не снял проблему — государство не предоставило инвестору финансовых гарантий. Такой гарантией пока остается только страхование финансового риска при долевом участии в строительстве объектов недвижимости.

      Различные программы могут иметь гибкие тарифы и система скидок за меры, предпринятые клиентом для обеспечения безопасности своей недвижимости и имущества; сезонные скидки.

       1.3. Виды страховых услуг на вторичном рынке недвижимости.

      Вторичный рынок — это объекты недвижимого  имущества, имеющего «историю» возникновения и переходов права собственности. В настоящее время ни на федеральном уровне, ни на уровне Санкт-Петербурга законодательно не защищены права добросовестного приобретателя недвижимости.

      На  вторичном рынке недвижимости наиболее характерны: ипотечное страхование; титульное страхование (финансовая гарантия возврата денежных средств, вложенных в недвижимость в пределах рыночной стоимости квартиры. Предельный срок исковой давности составляет 10 лет, договор страхования права собственности может быть заключен на срок от полугода до 10 лет); страхование ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.

      Даже  тщательная проверка «юридическую чистоту» квартиры не дает покупателю полной гарантии того, что данная операция не будет когда-либо оспорена и договор купли-продажи не будет признан судом недействительным. Защититься от возможных потерь можно, если застраховать риск потери права собственности на приобретенную квартиру. В практике страховщиков, осуществляющих страхование потери имущества в результате утраты права собственности, уже имеются случаи выплаты страхового возмещения в невероятной для многих ситуации: на основании результатов посмертной судебно-психиатрической экспертизы состояния продавца в момент совершения сделки и вывода медицинской комиссии о том, что «продавец мог не отдавать отчет своим действиям в момент ее совершения», суд может признать эту сделку недействительной. Специалисты утверждают, что практически любая сделка на «вторичном рынке» может быть оспорена и признана судом недействительной. Возможны следующие причины:

      1) Мошенничество со стороны продавца, в том числе по предыдущим сделкам.

      2) Нарушения в процессе приватизации.

      3) Продажа по поддельным документам.

      4) Превышение полномочий представителя  участника сделки.

      5) Недееспособность либо неспособность  понимать значение своих действий  одним из участников сделки.

      6) Принятие решения о совершении  сделки с нарушением интересов  совместно проживающих граждан.

      7) Раздел наследственного имущества  с нарушением интересов отдельных  наследников.

      8) Совершение сделки с совместным  имуществом супругов без согласия  одного из них.

      На  вторичном рынке страхуются объекты  нежилой сферы и жилых помещений и суть операции страхования одинакова. Специфика — в экспертизе документов для принятия решения о страховании. Нежилые помещения, здания, производственные комплексы часто имеют историю, начинающуюся в советские времена. По сделкам, совершенным несколько лет назад, практически невозможно получить финансовую отчетность организации-продавца на дату совершения сделки. Аналогично дело обстоит в отношении решений уполномоченных органов о продаже здания. В практике известна ситуация, когда акционером был подан иск о признании недействительным договора купли-продажи отдельно стоящего здания на том основании, что внеочередное собрание акционеров, на котором было принято решение о продаже, было созвано с некоторым нарушением положений закона. Экспертиза объектов недвижимости нежилой сферы — процедура сложная и длительная. Если экспертиза жилых помещений проводится за один-два дня, то по нежилым она может продлиться несколько месяцев.

      Индивидуальные  полисы предлагают защиту практически  от любых рисков: порча имущества в результате стихийного бедствия (например, урагана или потопа), от ограбления и терроризма. Кроме того, во время отсутствия хозяина квартиры может, например, прорвать трубу. В этом случае от исков соседей защитит полис страхования гражданской ответственности. Здесь человек сам выбирает лимит своей ответственности и платит за полис 0,5 - 1, 7% от этой суммы. Так, если оформлен лимит 10 тыс. долларов и случайно залиты соседи, то страховая компания возместит им ущерб по смете, но не более чем на 10 тыс. долларов. Если при возникновении ЧП выяснится, что квартира застрахована в доме, нуждающемся в капремонте или вовсе готовящемся под снос, - страховку не выплатят. А в случае, если клиент занизил стоимость квартиры, возмещение ему выплатят пропорционально доле нанесенного ущерба.