Страхование недвижимости

ify">      Загородная  недвижимость.

      Объем и потенциал рынка страхования  загородной недвижимости Санкт-Петербурга и Ленинградской области в  последние годы позволяет развиваться страхованию активными темпами: рост числа операций – около 20% в год. А у компании «Росгосстрах» в Санкт-Петербурге, прирост на рынке «загородного» страхования составил более 40%. В денежном эквиваленте это примерно 41 млн рублей.

      Круг  клиентов страховых компаний  постоянно расширяется. Если раньше свое имущество в основном страховали владельцы роскошных особняков и представители так называемого бизнес-класса, то сегодня за полисами нередко обращаются садоводы и жители сельских районов, для которых разрабатываются специальные программы. Так, например, компания «Спасские ворота» предлагает своим клиентам программу «Моя усадьба», предназначенную для владельцев недорогих объектов в садоводствах. При заключении договора страхования осмотр постройки не требуется (договор подписывается прямо в офисе компании). Страхователь сам выбирает размер страхового покрытия (не более 12,5 тыс. долларов), в соответствии с которым и рассчитывается размер вознаграждения страховщика. Похожие программы сегодня имеются «в ассортименте» многих операторов рынка. К примеру, компания «АльфаСтрахование» реализует полисы «АльфаКантри уикенд» (договор подписывается без осмотра объекта при страховой сумме до 50 тыс. долларов включительно). Компания «Русский мир» предлагает страхование вслепую, если стоимость постройки не превышает 10,5 тыс. долларов Страхование «без осмотра» пользуется сегодня немалым спросом у петербуржцев и жителей Ленобласти, несмотря на то, что в итоге страховое покрытие оказывается либо завышенным, либо заниженным.

      Совместная деятельность страховщиков и риэлторов.

      Агентство недвижимости «Итака» и страховая компания «АСК-Петербург» запустили совместную программу «по оптимизации управления жилой недвижимостью». Она ориентирована на тех собственников, которые хотели бы сдавать свои квартиры в аренду, но не имеют возможности самостоятельно искать арендатора, общаться с ним, следить за состоянием оборудования и бытовой техники и т. п., поскольку проживают в других городах или даже странах.  Суть «программного» сотрудничества: агентство примет на себя заботы по поиску арендаторов и эксплуатации жилья, а страховщики избавят участников сделки от материальных потерь, оформив полис на случай причинения ущерба квартире и обстановке. Базовые ставки страхования — около 0,4% в год от суммы возмещения. Соответственно, арендодатели, переложившие все заботы на риэлторов и страховщиков, будут получать примерно 80% от рыночной стоимости аренды. 
 
 

      3.2. Разработка основных мероприятий по совершенствованию деятельности страховых компаний 

      В настоящее время сфера страховых услуг имеет огромное количество клиентов и огромное количество фирм, предлагающих эти виды услуг. Эффективным средством для оценки применяемых страховых компаний является регулярное измерение степени удовлетворенности и лояльности клиентов. Существует непосредственная связь между удовлетворенностью страхователей и их лояльностью к страховой компании. При этом под лояльностью понимается приверженность клиентов своей страховой компании, готовность продолжать сотрудничество с ней, а также рекомендовать ее своим друзьям и знакомым. Лояльные клиенты не только менее склонны сменить страховую компанию, но и готовы рекомендовать ее продукты друзьям и знакомым. Надо отметить тот факт, что именно рекомендация является самым важным источником информации о страховой компании для ее потенциальных клиентов.

      Формирование  у клиентов лояльности к страховой  компании не происходит само по себе. Клиенты  судят о страховой продукции  и, соответственно, формируют имидж  страховой марки, прежде всего, исходя из качества основных и вспомогательный услуг страховщика и по результатам урегулирования страховых случаев. Если клиент удовлетворен размером страховой выплаты, быстротой урегулирования убытка и дополнительными услугами в связи со страховым случаем, можно ждать его благоприятной реакции на предложение продлить договор страхования и распространение им положительной информации о страховой компании среди знакомых. Повышение качества страховых продуктов позволит страховой компании перейти от активного поиска новых клиентов как основы поддержания собственной рентабельности к опоре на постоянную лояльную клиентуру.

      Требует совершенствования работа корпоративного сайта - более частое обновление информации, более качественная техническая поддержка.

      В числе основных задач, решение которых является критически важным для формирования эффективной системы страхования, следует отметить следующие:

      1. Формирование адекватной законодательной  базы, что является необходимым  условием развития института  страхования и его максимального вовлечения в содействие экономическому развитию и росту экономики;

      2. Создание эффективного механизма  государственного регулирования  и надзора за страховой деятельностью,  что особенно важно на этапе  становления национальной системы  страхования;

      3. Развитие форм трансформации  сбережений населения в долгосрочные  инвестиции с использованием  механизмов долгосрочного страхования  жизни;

      4. Поэтапная интеграция национальной  системы в международный страховой  рынок, который характеризуется  углублением взаимозависимости отдельных национальных рынков.

      Практические  мероприятия должны быть направлены на стимулирование развития систем обязательного  и добровольного страхования. Система обязательного страхования должна предусматривать защиту имущественных интересов граждан и юридических лиц, которым причинен ущерб, в следующих случаях:

      - в результате воздействия источников  повышенной опасности (транспорта, опасных производственных объектов  и других);

      - вследствие недостатков отдельных  категорий товаров, работ и  услуг;

      - при исполнении работниками (государственными  служащими) своих трудовых (служебных)  обязанностей (по отдельным категориям  государственных служащих).

      Указанные разновидности обязательного страхования  должны стать основой системы  обязательного страхования в России. При этом базовые принципы обязательного страхования должны включать в себя:

      - соразмерность страхового тарифа  и величины страхового риска;

      - реализацию предусмотренных законодательством  мер регулирования страховых  тарифов с целью их минимизации для страхователей;

      - повышенные требования к страховщикам  по обеспечению финансовой устойчивости;

      - формирование финансовых механизмов, позволяющих обеспечить защиту  в случаях, когда обязательное страхование не осуществлено;

      - укрепление государственного надзора за осуществлением обязательного страхования;

      - введение системы конкурсов и  тендеров для страховых компаний, желающих принять участие в  государственных программах обязательного  страхования.

      К добровольному страхованию целесообразно отнести:

      - долгосрочное и пенсионное страхование жизни;

      - страхования помещений как юридических, так и физических лиц;

      - медицинское страхование и т.д.

      С этой целью необходима реализация государственной  программы, включающей:

      - меры по совершенствованию правового  режима указанных видов страхования, в частности их гражданско-правовых основ и особенностей налогового режима;

      - создание низко рискованных долгосрочных  инвестиционных инструментов.

      Государственное воздействие на структуру страхового рынка должно осуществляться по следующим направлениям:

      - разграничение операций по страхованию  жизни и по иным видам страхования;

      - необходимость дальнейшего повышения  минимального размера уставного  капитала страховых организаций  и реализация государством мер  по стимулированию капитализации страхового рынка;

      - осуществление государственного  воздействия на структуру страхового  рынка при определении порядка  организации системы обязательного  страхования.

      Необходимо  проведение комплекса мер, направленных на корректировку системы страхования в разрезе осуществляемых видов страховой деятельности. При этом важно ориентироваться на международные стандарты классификации по видам страхования.

      Страховые компании, в частности, компании, специализирующиеся на страховании жизни, наряду с пенсионными фондами традиционно являются основным источником "длинных денег". Решение задачи вовлечения сбережений граждан в инвестиционный процесс через страхование предполагает систематические и последовательные действия государства в двух основных направлениях:

      - создание системы стимулов для развития долгосрочного страхования жизни, включая пенсионное страхование;

      - формирование механизма размещения  резервов в инвестиционные инструменты, удовлетворяющие требованиям страховщиков с точки зрения доходности, надежности и ликвидности.

      В рамках этих направлений необходимы изменения в режиме налогообложения  страховых операций и создание в  стране стабильного и надежного  долгового и фондового рынков.

      Режим налогообложения операций по долгосрочному  страхованию должен в конечном счете соответствовать налоговому режиму, применяемому к инвестиционным затратам домашних хозяйств и предприятий, и являться стимулом для предприятий и граждан, побуждающим их формировать эффективную защиту от наиболее значимых рисков. При этом такой режим может быть введен только после перекрытия всех легальных возможностей по использованию зарплатных страховых схем, практикуемых в настоящее время, и восстановления доверия к стабильности финансовой системы страны, развития полноценного рынка государственных ценных бумаг и фондового рынка.

      В рамках этого направления необходимо:

      - принятие мер по восстановлению  доверия населения к долгосрочному  страхованию жизни, включая усиление  пруденциального надзора за компаниями, специализирующимися на этих  операциях, и выработки более жестких нормативных требований к их финансовой устойчивости;

      - стимулирование спроса на страховые  услуги в целях развития индивидуального  долгосрочного страхования жизни  путем принятия следующих мер:

      - разделение страховых организаций  на специализирующиеся на страховании жизни и иных видах страхования. 

      Инновационная политика компании может выступать  системой стратегических мер, проводимых с целью повышения эффективности  функционирования обязательного и  добровольного страхования; основой разработки новых видов страховых продуктов и систем социальной защиты населения, пенсионного страхования и других услуг социальной направленности.

      В инновационном направлении большую  роль в укреплении позиций страховой компании может сыграть освоение новых рынков страховых услуг. Особую актуальность как механизм рыночной экономики приобретает страхование в строительной сфере. От проекта до завершения строительства возникают риски, связанные с несовершенством технологий, несоответствием проектных решений условиям эксплуатации и обеспечения их безопасности, конструктивным несовершенством строительных деталей и конструкций, технических устройств. В связи с этим появляется необходимость страхования сроков строительства и сдачи объектов в эксплуатацию при заключении контрактов на инвестирование сложных и уникальных сооружений.