Анализ развития банковской системы России и перспективы её совершенствования

Для получения  более полной и достоверной информации о клиентах, заемщиках и владельцах банков, в том числе по вопросам подтверждения достоверности отчетности заемщиков и учредителей (участников) кредитных организаций, будет совершенствоваться взаимодействие Банка России с налоговыми, таможенными и правоохранительными органами.

Будет проводиться  поэтапная централизация инспекционной деятельности Банка России, предполагающая совершенствование организационной структуры инспектирования и направленная на повышение результативности проверок, в том числе за счет повышения эффективности взаимодействия подразделений дистанционного и контактного надзора, конкретизации их сфер ответственности, обеспечения независимости деятельности инспекторов, более эффективного маневрирования инспекционными ресурсами.

Банком  России будут предприняты меры по дальнейшему  совершенствованию деятельности  банковского сектора в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма, по совершенствованию нормативно-правовой базы, а также методологическому обеспечению деятельности кредитных организаций в части:

-  идентификации  клиентов и выгодоприобретателей:

-  оценки  уровня рисков клиентов и их  операций;

-выявления, документарного фиксирования и анализа операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и/или финансирования терроризма.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3. Перспективы развития банковской системы России.

Нельзя  не согласиться с тем, что российская банковская система достаточно динамично преодолевает последствия кризиса, по многим параметрам выходя на предкризисные показатели. Уверенно растут объёмы вкладов, размещаемых в банках населением, наращиваются, хотя и медленно, объемы кредитования, как граждан, так и бизнеса.

Если  говорить о перспективных направлениях развития, то следует назвать наращивание  капитала российских банков, продолжение  консолидации банковского сектора, сокращение доли банков с государственным участием и развитие здоровой конкуренции в банковском секторе, повышение качества и эффективности бизнес-процессов, связанных с оказанием банковских услуг и управлением рисками, укрепление рыночной дисциплины и совершенствование банковского регулирования и надзора.

Все эти  вопросы тесно взаимосвязаны, их решение позволит добиться выхода российской банковской системы на качественно новый уровень.

Среди изменений, касающихся капитала кредитных организаций, прежде всего можно отметить такие факторы, как постепенное увеличение требований к минимальному капиталу банков: в соответствии с поправками к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» от 28.02.2009 с 1 января 2012 г. он не должен быть менее 180 млн руб. Второе: будут меняться требования к уровню достаточности и качеству капитала - это связано с внедрением принципов Базеля II, а в дальнейшем и Базеля III. И третье: для повышения конкурентоспособности и устойчивости банки будут сами стремиться к наращиванию своего капитала и повышению его качества, что будет стимулировать слияния и поглощения в банковском секторе, а также уход с рынка нежизнеспособных кредитных организаций.

Что касается доли в российском банковском секторе кредитных организаций с государственным участием, то кризис достаточно серьезно повлиял на намучавшуюся до этого тенденцию ее сокращения. Тем не менее, этот процесс будет развиваться, причем, на мой взгляд, в двух направлениях - сокращение самой доли участия государства в конкретных кредитных организациях, а также постепенное «наращивание мускулов» частными банками, включая дочерние банки зарубежных кредитных организаций. Потенциал для увеличения конкуренции в банковском секторе большой. Частные банки быстрее реагируют на ситуацию, внедряют инновации, ищут новые ниши, теснее взаимодействуют со своими клиентами. В этом их традиционные преимущества, которые можно наблюдать во многих других государствах. На уровень конкуренции может также повлиять и процесс распространения микрофинансовых организаций, которые будут создаваться в соответствии со вступившим в силу в январе 2011 г. Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Повышению качества бизнес-процессов, связанных с предоставлением банковских услуг и управлением рисками, будут способствовать несколько факторов. Среди них - усиление конкуренции и надзорных требований, улучшение системы защиты потребителей финансовых услуг. Совершенствование надзорных требований к управлению рисками будет во многом базироваться на новых стандартах, разрабатываемых Базельским комитетом по банковскому надзору, который в последнее время опубликовал целый ряд документов (и проектов документов), касающихся требований к управлению операционными, кредитными рисками, риском ликвидности, а также на оценке финансовых инструментов, отражаемых в балансах банков.

Отдельного  внимания заслуживает вопрос повышения дисциплины в банковском бизнесе. Не секрет, что зачастую банки, мягко говоря, приукрашивают свою отчетность, стремясь выглядеть более солидно. Здесь видятся следующие перспективы: будет продолжаться работа по повышению содержательности публично раскрываемой информации (в том числе как третьего компонента стандарта Базеля II) с тем, чтобы участники рынка могли адекватно оценить сферы деятельности кредитной организации, ее подверженность риску, качество управления рисками, величину собственных средств (капитала) и уровень его достаточности. Кроме того, будет последовательно реализовываться принцип ответственности владельцев, директоров, а также руководителей и других работников банков за совершение противоправных действий.

Основные  ориентиры и задачи в области  совершенствования банковского регулирования и надзора сформулированы в проекте Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. (далее - проект Стратегии).

Приоритетами  в совершенствовании банковского  регулирования и надзора в  проекте Стратегии названы:  повышение уровня централизации и эффективности банковского регулирования и надзора, приведение полномочий Банка России в соответствие с международными требованиями и стандартами, а также повышение роли содержательного подхода к оценке рисков кредитных организаций, использование в этих целях мотивированного (профессионального) суждения, осуществление надзора на консолидированной основе, а также расширение перечня применяемых Банком России мер надзорного реагирования.

Среди важнейших  мер по совершенствованию системы  банковского регулирования и  надзора, перечисленных в проекте Стратегии, можно выделить:

•       внедрение положений Базеля II и III, направленных на повышение качества капитала и требований к ликвидности;

•       сдерживание процикличности;

 

•       разработку и реализацию макропруденциальных  подходов;

•       повышение транспарентности структуры  собственности;

•       развитие содержательных (риск-ориентированных) подходов к надзору за деятельностью  кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов;

•       осуществление дополнительного  контроля за системно значимыми кредитными организациями.

Реализация  этих мер в сочетании с совершенствованием механизмов предупреждения банкротства (санации) кредитных организаций, включая создание дополнительных стимулов для финансового оздоровления банков без участия государства, будет способствовать повышению устойчивости и конкурентоспособности российских банков, укреплению рыночной дисциплины и большей ориентированности наших кредитных организаций на удовлетворение насущных потребностей общества. Это чрезвычайно важно, поскольку задача модернизации российской экономики, поставленная руководством страны, потребует от банков активной кредитно-инвестиционной политики, взвешенных финансовых и организационных решений, ответственного отношения к развитию своего бизнеса в интересах развития экономики.

Исторически сложилось, что наша система страхования вкладов, которая изначально была создана как «платежная касса», с течением времени стала выполнять еще две важные функции. В августе 2004 г. законодатели наделили Агентство по страхованию вкладов функцией корпоративного ликвидатора банков, а в октябре 2008 г. - функцией санатора кредитных организаций. Эти три функции тесно взаимосвязаны и позволяют с большей эффективностью решать задачи укрепления стабильности банковской

системы, защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков, повышения рыночной дисциплины в банковском секторе.

Финансовый  кризис продемонстрировал значительный потенциал системы страхования вкладов для минимизации его негативных последствий. Работа Агентства по оперативной выплате возмещения вкладчикам разорявшихся банков способствовала быстрому прекращению оттока вкладов из банков и возобновлению роста объемов средств, размещенных населением в кредитных организациях. Этому также послужило своевременное изменение ключевого параметра системы страхования вкладов - размера страхового возмещения.

Если  говорить о перспективах развития системы  страхования вкладов, то они нашли  свое отражение в одобренной Советом  директоров Агентства в ноябре 2010 г. Стратегии развития Агентства  по страхованию вкладов на период до 2015 года. В числе наиболее значимых задач, стоящих перед российской системой страхования вкладов, можно  выделить:

•       поддержание устойчивости системы  страхования за счет эффективной минимизации рисков и максимальной опоры на собственные источники финансирования, обеспечение адекватной по размеру защиты сбережений вкладчиков и максимально быстрой выплаты страхового возмещения,

•        удобство услуг АСВ для вкладчиков и иных кредиторов несостоятельных банков, прозрачность деятельности Агентства,

•       своевременное и полное информирование всех заинтересованных лиц о его  работе.

В плане  развития такого направления деятельности, как санация банков, Агентство считает своими главными задачами наличие широкого набора эффективных инструментов санации, применение в своей практике современных механизмов, снижающих негативные последствия разорения банков. В числе наилучшим образом зарекомендовавших себя способов

санации следует выделить передачу активов  и обязательств из проблемного банка в финансово устойчивый, что позволяет обеспечить непрерывность банковского обслуживания вкладчиков и иных клиентов, а также более высокую отдачу от активов нежизнеспособных банков. Агентство намерено осуществлять постоянную работу по повышению инвестиционной привлекательности санируемых банков, а также по подготовке их эффективной продажи, призванной свести к минимуму (а лучше - к нулю) потерю средств, выделенных на санацию банков.

Развитие  механизмов ликвидации несостоятельных кредитных организаций будет идти по пути повышения их эффективности и прозрачности, сокращения расходов на проведение ликвидационных процедур и обеспечения максимизации конкурсной массы и, соответственно, степени удовлетворения требований кредиторов. Важнейшей задачей Агентства в этой области является повышение рыночной дисциплины в банковском сообществе, что позволяет увеличить размер выплат кредиторам ликвидируемых банков.

Если  в целом оценивать эффективность  российской системы страхования вкладов, следует отметить, что практически все значимые основополагающие принципы, разработанные Базельским комитетом по банковскому надзору и Международной ассоциацией страховщиков депозитов, уже применяются, а после утверждения методологии оценки соответствия систем страхования депозитов этим принципам Агентство намерено провести детальный анализ степени соблюдения российской системой критериев, применяемых для оценки эффективности национальных механизмов защиты вкладчиков.

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Роль  банковской системы в экономике  любой страны чрезвычайно велика. В российской экономике на банковскую систему ложится еще большая  ответственность, ее роль в стабилизации страны увеличивается, но усложняются  задачи.

Уход  крупных корпоративных клиентов из российского банковского сектора  вынуждает отечественные банки  работать преимущественно со средними и малыми фирмами и на розничном  рынке, что не обеспечивает им эффективных  объемов деятельности. Однако расширение представительства иностранных банков на российском рынке (в виде дочерних банков, а в отдельных случаях - филиалов) в скором времени сделает их сильными конкурентами и на розничном рынке. Проведенные в работе исследования состояния банковской системы России позволяют сделать несколько существенных выводов:

В структуру  банковской системы РФ включены все  кредитные организации (банки и  небанковские кредитные организации, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций), имеющие лицензию Банка России и Центральный Банк РФ.

К основным принципам организации банковской системы России относятся двухуровневая  структура, осуществление банковского  регулирования и надзора центральным  банком, универсальность деловых  банков, коммерческая направленность деятельности банков.

В банковской системе РФ Центральный банк - элемент, который контролирует и регулирует деятельность остальных элементов - кредитных организаций. Для контроля и надзора за всеми элементами банковской системы РФ Банк России применяет:

- процентные ставки по операциям Банка России;

- нормативы обязательных резервов, депонированных в ЦБ РФ;

- операции на открытом рынке;

- рефинансирование банков;

- валютное регулирование;

- установление ориентиров роста денежной массы;

- прямые количественные ограничения.