Автокредитование на примере ООО "Русфинанс банк"

Объемы  и количество выдаваемых российскими  банками специализированных кредитов на покупку новых и поддержанных автомобилей, за редким исключением, продолжают расти. Согласно обновленному рейтингу, составленному по данным присланных в РБК.Рейтинг анкет, из 78 кредитных организаций, выдавших в 2011 году хотя бы один автокредит, рост объемов наблюдается у 63 участников. Что касается количества, то из тех же 78 банков 55 выдали в прошлом году кредитов на покупку авто больше, чем в 2010-м.

Еще по итогам I полугодия 2011 года, первое место в рейтинге по объему выданных автокредитов занимал «Русфинанс Банк», обгоняя по этому показателю, казалось бы, бессменного лидера «Сбербанк» и не менее весомого игрока - «ВТБ 24». Однако во II полугодии картина несколько изменилась. В результате, по итогам уже всего 2011 года, наибольший объем выданных специализированных кредитов на покупку новых и поддержанных автомобилей зафиксирован у «Сбербанка». Согласно присланной в РБК.Рейтинг анкете, за 12 месяцев прошлого года крупнейший российский банк выдал автокредитов на общую сумму 59.2 млрд руб., что соответствует первому месту, и на 43.9% больше, чем в 2010 году.

Значительно, на 68.9%, вырос объем выданных кредитов и у банка «ВТБ 24», составив 49.4 млрд руб., что оказалось больше, чем у «Русфинанс Банка», чей аналогичный показатель составил 49.1 млрд руб. (+37.6% за год). В результате, лидерполугодового рейтинга остался в top3, но сместился на третью строчку, пропустив вперед уже упомянутые «Сбербанк» и «ВТБ 24».

Из десятки  самых активных игроков на рынке  автокредитования, наименьший рост объемов наблюдается у «Росбанка». За минувший год этот участник выдал кредитов на общую сумму 38.7 млрд руб., что всего на 5% больше, чем в 2010 году. При этом рост у «Росбанка» наблюдается только в объеме выданных автокредитов, но не в количестве, где как раз произошло снижение на 9%.

Наибольший рост объемов  из «золотой десятки» зафиксирован у  «БНП Париба». Если в 2010 году это банк выдал желающим приобрести автомобиль кредитов на общую сумму 4.7 млрд руб., то в 2011 году этот объем увеличился до 15.8 млрд руб., то есть на 234.4%.

В десятку лидеров, помимо вышеупомянутых, также вошли: «БМВ Банк», «Тойота банк», «Райффайзенбанк», «Кредит Европа Банк» и «Юникредит Банк».

В число крупнейших банков по объему выданных автокредитов, но на покупку только новых авто, входят практически все те же участники, размещаясь, правда, на несколько других позициях, нежели в основной таблице. Так, на первом месте вновь «Сбербанк», а вот на втором - «Русфинанс Банк», чей объем автокредитов на покупку новых автомобилей оказался больше, чем у «ВТБ 24», который в данной таблице размещается как раз на третьей строчке.

Поменялись местами и  «Юникредит Банк» с «Росбанком». Если в рейтинге по общему объему автокредитов «Росбанк» занимает четвертую строчку, то в рейтинге по выданным кредитам только на новое авто он переместился на пятую, пропустив вперед «Юникредит».

Что касается банков, наиболее активно выдающих кредиты на подержанные автомобили, то в этом рейтинге лидирующую позицию занимает «ВТБ 24». Согласно данным анкеты банка, которая была получена РБК.Рейтинг, в 2011 году этот участник прокредитовал покупку «старых» авто на сумму 6.8 млрд руб., что на 21.6% больше, чем в 2010 году. На второй строчке разместился «Восточный экспресс банк», аналогичный показатель которого составил 4.7 млрд руб. А замыкает тройку лидеров «Росбанк» - 4.2 млрд руб. «Сбербанк» в этом рейтинге находится только на седьмой строчке.

Стоит отметить, что количество банков, выдавших кредитов на покупку  старых авто, а не только новых, несколько меньше. Так, из 78 участников, указавших общий объем выданных в прошлом году автокредитов, графу «на покупку подержанного автомобиля» заполнили только 65 участника. При этом из 78 банков, три, среди которых «Запсибкомбанк», «Возрождение» и «Первый Объединенный Банк», раскрыли только общий показатель по объему автокредитов, не уточнив, на какие именно автомобили (новые или поддержанные) приходится эта сумма. В общем рейтинге данные участники представлены справочно, без присвоения мест[7].

     

Таблица 3 - Анализ активов ООО «Русфинанс Банк»

 

Активы:	31 декабря 2010 тыс руб	31 декабря 2011 тыс руб	Изменение
			Абсолютное тыс руб	Относительное %
Денежные средства и их эквиваленты	3,491,515	3,756,682	+265,167	107,59
Обязательные резервы  в Центральном банке Российской Федерации	108,728	235,623	+126,439	216,71
Средства в кредитных  организациях	262,174	-	-262,174	0,00
Финансовые активы, отражаемые по справедливой стоимости через прибыли или убытки	4,991	11,988	+6,997	240,19
Ссуды, предоставленные клиентам	77,745,171	91,163,595	+13,418,424	117,26
Основные средства	490,589	487,727	-2,862	99,42
Нематериальные активы	107,930	153,657	+45,727	142,37
Активы по отложенному  налогу на прибыль	361,699	304,452	-57,247	84,18
Прочие активы	249,255	533,308	+284,053	213,96
Итого активы	82,822,052	96,647,032	+13,824,980	116,69

 

Анализ показывает, что  на конец 2010 года , сумма активов Банка составила - 82822052 тыс.руб., основную часть составляли ссуды, предоставленные клиентам 93,87% в относительном значении и 77745171 тыс.руб. в абсолютном, также стоит отметить следующие показатели: денежные средства и их эквиваленты, которые составили - 4,22%, основные средства и нематериальные активы – 0,72%; остальные показатели имели не значительный вес в структуре активов.

На конец 2011 года, сумма активов составила - 96647032 тыс. руб., основную часть, как и на конец 2010 года, занимали ссуды, предоставленные клиентам – 91163595 тыс. руб., что относительно всей величины активов составило 94,33%, также наблюдается увеличение показателя - денежные средства и их эквиваленты на 107,59 %, обязательные резервы в Центральном банке Российской Федерации на 216,71 %, финансовые активы, отражаемые по справедливой стоимости через прибыли или убытки на 242,19%, нематериальные активы на 142,37%, прочие активы на 213,96%.Остальные показатели уменьшились: средства в кредитных организациях отсутствуют, основные средства уменьшились на 2862 тыс.руб.,активы по отложенному налогу на прибыль на 57247 тыс.руб.

В целом, анализируя активы Банка в период с 2010 по 2011 год можно отметить следующие тенденции: величина активов с каждым годом возрастает, за анализируемый период совокупный показатель вырос на 116,69%, в абсолютном отношении рост составил с 82822052 тыс.руб. до 96647032 тыс.руб. Такая положительная тенденция наблюдается в основном за счёт увеличения выданных ссуд, наибольшую роль играет кредитование физических лиц что составляет 99,76% от всех выданных ссуд. Автокредитование составило 74,18%,потребительский кредит -17,05%, прямые продаж – 7,90% и самый незначительный вес составили кредитные карты – 0,87%. Увеличились денежные средства и их эквиваленты на 107,59%.

В основном увеличение актива Банка происходит за счёт увеличения выданных кредитов, Банку необходимо проводить политику направленную на оптимизацию кредитного портфеля в разрезе сумм и сроков выдаваемых кредитов для уменьшения рисков ликвидности и кредитных рисков.

 

Таблица 4 - Анализ обязательств ООО «Русфинанс Банк»

 

Обязательства:	31 декабря 2010	31 декабря 2011	Изменение
			Абсолютное	Относительное
Средства кредитных организаций	43,704,517	46,031,272	+2,326,755	105,32
Средства клиентов	5,722,831	9,549,381	+3,826,550	166,86
Прочие заемные средства	4,361,531	3,195,040	-1,166,491	73,26
Выпущенные долговые ценные бумаги	8,060,969	12,212,697	+4,151,728	151,50
Финансовые обязательства, отражаемые по справедливой стоимости через прибыли или убытки	59,160	183,413	+124,253	310,03
Обязательства по текущему налогу прибыль	187,627	59,882	-127,805	31,92
Прочие обязательства	947,312	1,356,791	+409,479	143,23
Итого обязательства	63,043,947	72,588,476	+9,544,529	115,14

 

Анализ показывает, что на конец 2010 года, обязательства Банка составили 63043947 тыс. руб. По структуре, обязательства определялись следующим образом: средства кредитных организаций 69,32%, выпущенные долговые ценные бумаги 12,79%, средства клиентов 9,08 %, прочие заемные средства 6,92%, прочие обязательства составили 1,50%, обязательства по текущему налогу прибыль 0,30%, финансовые обязательства, отражаемые по справедливой стоимости через прибыли или убытки 0,09%.

На конец 2011 года, структура обязательств немного изменилась: средства кредитных организаций 63,41%, выпущенные долговые ценные бумаги 16,82%, средства клиентов 13,16 %, прочие заемные средства 4,40%, прочие обязательства составили 1,87%, финансовые обязательства, отражаемые по справедливой стоимости через прибыли или убытки 0,26%, обязательства по текущему налогу прибыль 0,08%,.

В целом наблюдается рост обязательств Банка, за анализируемый  период они выросли на 115,14%, в абсолютном отношении на 9544529 тыс.руб. Основное увеличение обязательств произошло за счёт привлечения денежных средств клиентов и выпущенных долговых ценных, что говорит о том, что с каждым годом Банк становится более стабильным и всё больше клиентов размещают свои средства в Банке, увеличение привлечённых средств наблюдается как со стороны физических лиц, так и юридических.

 

Таблица 5 - Анализ собственного капитала ООО «Русфинанс Банк»

 

Капитал	31 декабря 2010	31 декабря 2011	Изменение
			Абсолютное	Относительное
Взносы участника	12,016,960	12,016,960	0,00	0,00
Фонд переоценки основных средств	47,376	50,753	+3,375	107,12
Резерв хеджирования денежных потоков	-	136,523	+136,523	0,00
Нераспределенная прибыль	7,713,769	12,127,366	+4,413,597	157,22
Итого капитал	19,788,105	24,058,556	+4,270,451	121,58
Итого обязательства и  собственный капитал	82,822,052	96,647,032	+13,824,980	116,70

 

Анализ показывает, что  на конец 2010 года, капитал Банка составил 19788105 тыс. руб. По структуре, собственный капитал имеет следующую структуру: взносы участника 60,74%, нераспределенная прибыль отчётного периода 39,00%, фонд переоценки основных средств 0,26%.

На конец 2011 год капитал банка составил 24058556 тыс.руб.,абсолютное изменение составило 4270451 тыс.руб.,а относительное 121,58%.Такие изменения произошли в основном за счет роста прибыли в 1,57 раз.Структура капитала: взносы участника 49,39%, нераспределенная прибыль отчётного периода 49,80%, резерв хеджирования денежных потоков 0,57%,фонд переоценки основных средств 0,21%.

Анализируя собственный  капитал, стоит отметить, что в  течение анализируемого периода структура капитала изменилась, изменения коснулись нераспределенной прибыли и фонда переоценки основных средств, что объяснимо с положения увеличения прибыли банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 ВИДЫ КРЕДИТОВАНИЯ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫЕ 

БАНКОМ «РУСФИНАНС БАНК»

 

 

Русфинанс Банк – молодая и динамичная компания, один из лидеров рынка, предлагающий наиболее полный спектр услуг в сфере потребительского кредитования:

• Автокредитование;
• кредитование в точках продаж;
• выпуск кредитных карт;
• предоставление кредитов наличными.

На территории России Русфинанс Банк представлен в 64 регионах - от Калининграда до Владивостока.

Единственным Участником  Русфинанс Банка является ОАО АКБ «Росбанк» (г. Москва, ул. М.Порываевой,11).

ОАО АКБ «Росбанк» и, соответственно, ООО «Русфинанс Банк» входят в  группу Societe Generale - одну из крупнейших финансовых групп в Еврозоне. Societe Generale насчитывает 163 000 сотрудников по всему миру, работающих в трех ключевых бизнес-направлениях:

• Розничные банковские и финансовые услуги;
• управление инвестициями;
• корпоративные и инвестиционные банковские услуги.

Группа Русфинанс входит в состав департамента специализированных финансовых услуг группы Societe Generale, который управляет подразделениями в 46 странах мира с общим кредитным портфелем более  50 млрд. евро.

Мы призваны способствовать повышению качества жизни российских граждан путем предоставления финансовых услуг мирового уровня на стабильной долгосрочной основе.  В отношениях с клиентами и участниками рынка банк использует принципы рыночной конкуренции, соблюдая  нормы деловой этики, утвержденные внутренними документами и действующие в банке на постоянной основе, а также нормы действующего законодательства.

Направления деятельности Русфинанс Банка:

1) Кредит на автомобиль

Русфинанс Банк в партнерстве с крупными автодилерами и большим количеством автосалонов по всей стране активно развивает программу автокредитования. В Русфинанс Банке можно получить кредит на покупку нового автомобиля любой марки и модели, а также подержанного автомобиля, включая покупку автомобиля у частного лица.

По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при  выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка.