Автокредитование, пути его совершенствования и развития на примере дополнительного офиса НФ "НПСБ" "Борский" ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБА

1.2. Правовое регулирование  автокредитования  в РФ

     В целом можно выделить три уровня правового регулирования кредитования физических лиц: первый уровень - федеральное законодательство, второй уровень - нормативно-правовые акты Центрального банка, третий уровень - локальные нормативные акты кредитной организации (правила обслуживания клиентов, положения, инструкции, правила о подразделениях кредитной организации).

       Взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются на основании общих норм российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителя. Основными нормативными актами в этой области являются:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая), Часть 1 глава 23 «Обеспечение обязательств», глава 27 «Понятие и условия договора», 28 «Заключение договора», 29 «Изменение и расторжение договора», Часть 2 глава 42 «Заем и Кредит»,49 «Поручение».
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
3. Федеральный закон "О кредитных историях" от 30.12.04 № 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007).
4. Федеральный закон РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 25.11.2006).
5. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-I "О залоге" (ред. от 19.07.2007);
6. Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (ред. от 02.02.2009);
7. Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)";
8. Положение Банка России от 26.06.98 года № 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета";
9. Письмо Банка России от 5 мая 2008 г. № 52-Т "О "Памятке заемщика по потребительскому кредиту".

       В качестве кредиторов в данных сделках  выступают банки, действующие в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», целью существования которых является извлечение прибыли из своей деятельности. Заемщик - это физическое лицо (потребитель), данные которого (дееспособность, возраст, место проживания, работы, кредитоспособность и иное) соответствуют параметрам, установленным законодательством РФ и банком в своем Положении о кредите, и у которого возникла потребность в финансовых средствах.

       Федеральный закон "О кредитных историях" был принят Государственной Думой 22 декабря 2004 г., одобрен Советом Федерации 24 декабря того же года. Необходимость принятия специализированного законодательного акта, который полностью был бы посвящен кредитным историям, вызвана целым рядом объективных причин и не вызывает сомнения. Прежде всего такая необходимость может быть аргументирована тем, что отсутствие системы аккумуляции информации, имеющей цель оценить риски при предоставлении кредита, представляет собой значительный сдерживающий фактор по отношению к банковскому сектору в целом.

       Институт  кредитных историй - это специально учрежденный институт по сбору, хранению и доведению (в установленном  на законодательном уровне порядке) до заинтересованных сторон сведений. Подобная система при условии ее нормального функционирования позволяет расширить кредитование реального сектора экономики и повысить уровень капитализации банков. В свою очередь, отсутствие такой системы неизбежно влечет такие негативные последствия, как:

       Законодательное урегулирование процесса сбора, хранения и предоставления кредитных историй потенциальных заемщиков решает следующие задачи. Во-первых, циркуляция информации подобного рода дает возможность кредитной организации при обращении потенциального заемщика определить степень риска непогашения кредита при условии сотрудничества с ним - проще говоря, отличить добросовестного заемщика от недобросовестного. Во-вторых, наличие специализированного бюро кредитных историй, в котором хранится вся информация о погашении/непогашении кредита, не может не простимулировать заемщиков погасить кредиты: в случае невозврата кредитных средств одному банку лицо не сможет получить деньги в другом банке. И обратная ситуация: при наличии положительной кредитной истории получение нового кредита будет значительно облегчено. В-третьих, возможность обмена информацией по кредитам среди банков влечет за собой рост конкуренции на рынке, а значит, банки будут снижать процентные ставки, в которые традиционно закладывается риск не возврата.

     Среди способов обеспечения исполнения обязательств одним из самых эффективных, надежных и экономически целесообразных для кредитора является залог. В соответствии со ст.1 Закона РФ "О залоге" залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. Залог может устанавливаться в отношении требований, которые возникнут в будущем, при условии, если стороны договорятся о размере обеспечения залогом таких требований.

     В залог принимается только имущество, свободное от залога, которое находится  в собственности заемщика или  принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения.

     Договор залога - договор, заключаемый в письменном виде между должником и кредитором, в котором фиксируется предмет  залога, его оценка, обязательства, обеспечиваемые залогом, и сроки  исполнения. В договоре о залоге должны содержаться условия, предусматривающие вид залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки исполнения обязательства, состав и стоимость заложенного имущества, а также любые иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто согласие.

       В настоящее время Министерство финансов Российской Федерации разработало, а Правительство Российской Федерации  приняло концепцию проекта федерального закона «О потребительском кредитовании», и в Государственной Думе проходит его бурное обсуждение. Законопроект направлен на урегулирование отношений между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита (за исключением ипотечных кредитов) и установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях кредита. В нем, в частности, детально прописаны: права потребителя на получение информации об условиях и платежах по потребительскому кредиту до его фактического предоставления; право получения информации от кредитора после предоставления кредита; порядок изменения процентных ставок по потребительским кредитам; порядок отнесения затрат заемщика к дополнительным затратам по кредиту; права на возврат и отказ от использования предоставленного потребительского кредита заемщиком. В законопроекте отражены: порядок заключения договора потребительского кредитования; информация, составляющая существенные условия договора и запрет на включение ряда условий в договор потребительского кредитования; обязанности заемщика и последствия неисполнения им своих обязательств.

       Также в настоящее время активно  обсуждается законопроект «О банкротстве физических лиц». Инициировать процедуру банкротства смогут как кредиторы, так и сам должник, который сможет попросить о реструктуризации долга в течение пяти лет. При соблюдении плана реструктуризации, гражданин будет считаться свободным от долгов. В противном случае должника ждет распродажа имущества. Объявлять себя банкротом можно будет не чаще чем раз в пять лет. Законопроект защищает права как кредиторов, так и заемщиков. Последние смогут спасти себя от полного разорения, если сами вызовут банкротство на себя (эффект, впрочем, тот же, что и при банкротстве по инициативе кредитора). Цель, которую ставят перед собой кредиторы - стимулировать потребительское кредитование сокращением числа и объемов невозвратов.

       На  текущий момент как минимум три  организации со стороны государственных  органов осуществляют регулирование  кредитования физических лиц:

       1) Федеральная антимонопольная  служба (ФАС России). Антимонопольные органы в соответствии с Федеральным законом от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» осуществляют контроль на рынке финансовых услуг (банковских, страховых, лизинговых и др.), в том числе в сфере потребительского кредитования.

       2) Федеральная служба  по надзору в  сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор). Постановление Пленума ВС РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (одно из положений которого включает кредитные отношения в сферу действия Закона о защите прав потребителей) и проект административного регламента исполнения Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека государственной функции по контролю за соблюдением правил продажи отдельных, предусмотренных законодательством, видов товаров, выполнения работ, оказания услуг (появился на официальном сайте Роспотребнадзора в марте 2007 г.) в сферу деятельности Роспотребнадзора в области потребительского рынка включают регулирование правоотношений, возникающих «...из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению...».

       3) Центральный банк  Российской Федерации  (Банк России). Банк России осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (банковский надзор) в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в частности и в части предоставления кредитов физическим лицам.

Глава 2. «Автокредит в Саровбизнесбанке»

    Саровбизнесбанк – один из пионеров автокредитования на нижегородском рынке, первые кредиты на покупку автомобилей были выданы более 10 лет назад. По данному направлению ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» предлагает одни из самых интересных условий автокредитования – привлекательные процентные ставки, упрощенную процедуру оформления, но в то же время не сказать, что данный банк пользуется огромным спросом среди потребителей,кредитных продуктов, в форме автокредита. Ему достаточно тяжело соперничать с такими гигантами, например ,как Сбербанк. И все же даже за своё не долгое существования он смог   приобрести статус серьезного стабильного банка,тем самым привлекая, как своих постоянных клиентов ,так и новых.

    Получение автокредита в «СББ»  это не только качество, но также и быстрота обслужевания, и в том числе индивдуальный подход к каждому клиенту, благодаря всему этому смог достаточно упростить подачу заявки и выдачу кредита.

    А именно снижен всего до 3 часов срок одобрения кредит а, направляемой заемщиком заявки на автокредит, по новой экспресс-программе. Кроме того, постоянно совершенствуется продуктовая линейка и разрабатываются специальные условия для постоянных клиентов Банка. Сегодня к услугам нижегородцев и жителей других регионов присутствия банка – кредиты на покупку новых автомобилей и автомобилей с пробегом. При этом заявку можно направить как через любой нижегородский автосалон, так и напрямую в банк (в том числе факсом или электронной почтой).

    Также, упрощена сама процедура получения автокредита. В частности, от клиента не требуется предоставлять копию трудовой книжки, а в случае если заемщик оплачивает своими средствами 30 и более процентов от стоимости автомобиля, не нужна и справка о доходах с места работы.

    Напомним  также, что ставки по автокредитам в  Саровбизнесбанке были снижены до докризисного уровня еще осенью прошлого года. Удобство автокредитов от Саровбизнесбанка заключается в отсутствии любых комиссий при выдаче и дальнейшем обслуживании кредита, а также в отсутствии дополнительных расходов по страхованию жизни или трудоспособности заемщика. Погашение кредита и уплата процентов за его пользование производится ежемесячно, проценты начисляются на фактический остаток задолженности. Возможно и досрочное погашение кредита без каких-либо штрафов и ограничений по срокам.

2.1.Условия   автокредитования «СББ».

    Кредит  можно получить на покупку подержанного автомобиля иностранного производства (в т.ч. иномарки, произведенной на территории РФ). на срок до 5 лет. Автомобиль является предметом залога, а клиент обязан обеспечить сохранность заложенного  имущества от рисков утраты и повреждения.

    Комиссии  при выдаче и дальнейшем обслуживании кредита не взимаются. Погашение  кредита и уплата процентов за его пользование производится ежемесячно, проценты начисляются на фактический  остаток задолженности. Возможно досрочное погашение кредита без каких-либо штрафов и ограничений по срокам.

    По  предоставленным кредитам Банк вправе начислять штраф в размере  удвоенной ставки ЦБ РФ в случаях  несвоевременной уплаты процентов  и основного долга - на сумму просроченной задолженности за весь период неисполнения обязательств.