Автоматизированные банковские системы (АБС)

 

 

 

 

 

5. Автоматизация межбанковских расчетов.

Одной из основных функций банковской системы является обеспечение непрерывных  платежей между предприятиями.

Степень эффективности функционирования платежной системы может определяться показателями - сроками прохождения платежей и суммой операционных издержек, которые несут участники при проведении расчетов. Тот факт, что сделки могут быть оплачены в короткие сроки и с наименьшими затратами, делают систему привлекательной для пользователей.

В настоящее  время можно говорить о том, что  платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и частными платежными системами.

Платежная система Банка России и частные платежные системы  действуют на основании Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральных законов “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и “О банках и банковской деятельности”, других федеральных законов, а также нормативных актов Банка России.

Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что кредитная организация обязана перечислять со счета клиента и зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

В соответствии со статьей 80 Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам не должен превышать двух операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта Российской Федерации, и пяти операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории Российской Федерации.

Каждая кредитная  организация, расположенная на территории Российской Федерации, после получения лицензии Банка России в обязательном порядке открывает корреспондентский счет в учреждении Банка России по месту ее нахождения. Кредитная организация вправе также открыть в учреждении Банка России корреспондентский субсчет на имя филиала по месту его нахождения.

У каждой кредитной  организации и учреждения Банка  России имеется банковский идентификационный  код (БИК), который идентифицирует их как участников расчетов в платежной  системе Банка России и обязательно используется при составлении расчетного документа и осуществлении операции. В платежной системе Банка России используются национальные банковские идентификационные коды и единые форматы расчетных документов. Платежи осуществляются как электронным способом, так и с использованием бумажной технологии.

В настоящее время  межбанковские расчеты осуществляются через следующие платежные системы:

- платежную систему Банка России (78,1% от общего объема платежей  и 71,9% от общего количества  платежей);

- платежные системы кредитных  организаций по корреспондентским  счетам, открытым в других кредитных  организациях (9,3 и 3,2% соответственно);

- внутрибанковские платежные системы  для расчетов между филиалами  одного банка (11,8 и 24,3%);

- платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций (0,8 и 0,6%).

Соотношение объемов платежей, совершаемых  через различные платежные системы, из года в год колеблется незначительно.

Каждое отделение ЦБ в регионах имеют свои расчетно-кассовые центры (РКЦ) для проведения безналичных платежей, выдачи и приема наличных денег. 

Платежная система Банка России обеспечивает:    

- зачисление средств на счета клиентов в день поступления; в отдельных регионах списание и зачисление указанных средств осуществляется в режиме, приближенном к режиму реального времени, с предоставлением возможности их немедленного использования;     

- возможность управления ликвидностью путем предоставления кредитным организациям внутридневных кредитов, обеспеченных залогом (г. Москва, г. Санкт-Петербург, г. Екатеринбург);    

- реализацию мероприятий денежно-кредитной политики Банка России через обслуживание кредитных, депозитных, валютных и других сделок Банка России;    

- расчеты на рынке ценных бумаг и валютном рынке.   

 В части безопасности и защиты информации в платежной системе Банка России обеспечивается: идентификация пользователей, контроль целостности и подтверждение подлинности платежных документов, разграничение прав доступа и защита от несанкционированного доступа к ресурсам систем обработки платежей, контроль за проведением расчетных операций, конфиденциальность (криптографическая защита) платежной информации, резервирование программно-технических комплексов и информационных ресурсов.

Платежная система Банка  России включает два уровня: внутрирегиональные межбанковские электронные расчеты и межрегиональные электронные расчеты.

Внутрирегиональные платежи осуществляются платежи между плательщиком и  получателем, расположенными на территории одного региона, межрегиональные платежами - платежи между контрагентами, расположенными на территории разных регионов.

Основной составляющей платежей, проходящих через платежную систему Банка  России, являются внутрирегиональные платежи, на долю которых  приходится около 90% количества платежей и около 85% по объему средств.

Платежные документы для совершения платежей могут направляться клиентами  в Банк России по системам телекоммуникации, на магнитных и бумажных носителях. В последнем случае они преобразуются в электронный вид учреждениями Банка России, и далее бумажный носитель не передается.

Большая часть электронных платежей поступает от пользователей в  учреждения Банка России по системам телекоммуникации, их доля. составиляетболее 91,3% от общего количества электронных  платежей и от общей стоимости платежей.

Осуществление внутрирегиональных электронных платежей регулируется региональными правилами и договорами с клиентами Банка России с учетом требований нормативных актов Банка России.

Региональные правила устанавливают  график обмена и обработки электронных платежей, форматы электронных сообщений, а также средства криптографической защиты информации.

По внутрирегиональным электронным  платежам расчеты совершаются в  течение дня, когда инициируется платеж исходя из графика обмена и  обработки электронных платежей.

Межрегиональные электронные  платежи:

Правила осуществления межрегиональных  электронных платежей являются едиными  для всех регионов и установлены  нормативным актом Банка России.

При осуществлении межрегиональных  электронных платежей обмен сообщениями осуществляется между головными учреждениями Банка России через Межрегиональный центр информатизации Банка России, который расчетов не производит, а осуществляет коммуникационные функции и является центром передачи сообщений. Межрегиональные электронные платежи осуществляются головными учреждениями Банка России по схеме “каждое с каждым” (на двусторонней основе), по счетам, открытым друг у друга

Платежные системы кредитных  организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях

В соответствии с Федеральным законом  “О банках и банковской деятельности” кредитные организации вправе совершать платежи через корреспондентские счета, открываемые друг у друга.

Открытие корреспондентских счетов и проведение расчетных операций по этим счетам регулируются законодательством, правилами, установленными в нормативных документах Банка России, а также двусторонними договорами между кредитными организациями.

Правилами разрешено проведение кредитной  организацией транзитных платежей, то есть платежей между кредитными организациями, с которыми у нее имеются корреспондентские отношения.

Проведение кредитными организациями  платежей через корреспондентские  счета, открытые в других кредитных  организациях, направлено на ускорение  расчетов и экономию ликвидности. Правила, установленные Банком России, способствуют снижению рисков при проведении расчетных операций по корреспондентским счетам кредитных организаций, открытым в других кредитных организациях.

Внутрибанковские платежные  системы для расчетов между учреждениями одной кредитной организации

Многие кредитные организации  осуществляют расчеты между головной кредитной организацией и ее филиалами  и между филиалами по внутрибанковским платежным системам. Порядок проведения расчетных операций по этой платежной системе определяется кредитной организацией самостоятельно во внутрибанковских правилах с соблюдением требований, установленных Банком России.

Наличие у кредитной организации  внутрибанковской платежной системы  позволяет ей не иметь корреспондентских субсчетов в учреждениях Банка России по месту нахождения каждого из филиалов, что способствует уменьшению потребности в ликвидных средствах.

Платежные системы расчетных  небанковских кредитных организаций

Расчетные НКО открывают счета  участников расчетов кредитным организациям и другим юридическим лицам и осуществляют расчеты между ними по договору, как на валовой, так и на нетто-основе. Окончательные расчеты совершаются в день проведения клиринга.

Переводы денежных средств между  расчетными НКО и в пользу кредитных организаций, не являющихся их участниками расчетов, осуществляются через платежную систему Банка России и счета, открываемые расчетными НКО друг у друга.

Расчетные НКО, выполняющие функции  расчетных центров ОРЦБ осуществляют платежи по счетам участников ОРЦБ по поручению организатора торговли (биржи) в размере нетто-позиций, которые вычисляются биржей на основании денежных обязательств, возникающих по результатам заключения сделок.

Нетто-расчеты осуществляются с  предварительным депонированием средств на счетах участников в расчетных НКО для погашения дебетовой позиции. Обязательным условием при проведении неттинга является непревышение дебетовой нетто-позиции участника расчетов над суммой средств на его счете в расчетной НКО и кредита, который может быть предоставлен этому участнику расчетной НКО на завершение расчетов. При отсутствии предварительно депонированных средств дебетовая нетто-позиция участника расчетов по результатам неттинга должна быть равна либо нулю, либо сумме предоставленного кредита.

Расчетные НКО, не являющиеся расчетными центрами ОРЦБ, для поддержания ликвидности  участников расчетов при недостаточности  денежных средств на их банковских счетах в расчетных НКО выдают краткосрочные кредиты на завершение расчетов как за счет собственных средств, так и за счет фондов, созданных участниками расчетов в этой расчетной НКО.

При невозврате в срок кредитов, полученных за счет средств резервов (фондов), погашение  осуществляется в соответствии с  принципами солидарной ответственности  участников расчетов, то есть пропорционально всеми участниками, в соответствии с соглашением о создании и использовании фондов (резервов), что предотвращает кредитный риск расчетной НКО.

Правила проведения расчетов на нетто-основе согласовываются расчетными НКО с Банком России.

С целью снижения кредитных рисков участников расчетов расчетным НКО  разрешено Банком России размещать  привлеченные на счета участников расчетов и в фонды (резервы) средства в  рублях только в высоколиквидные  активы, а именно в государственные ценные бумаги с нулевым риском, на корреспондентские счета в Банке России, на счета в других расчетных НКО, а средства в иностранной валюте - на счета в иностранных банках в странах с развитой экономикой.

Кредитные организации  и Банк России осуществляют платежное обслуживание клиентов на платной основе.

Каждая кредитная организация  самостоятельно определяет тарифы за оказание платежных услуг. Одни кредитные  организации устанавливают фиксированный  тариф за обработку расчетного документа, не зависящий от суммы платежа, другие, наоборот, в качестве платы взимают определенный процент от суммы платежа.

В целях демонополизации платежной  системы в России и создания условий  для развития альтернативных услуг  частного сектора Банк России ввел с 1 января 1998 г. плату за предоставление платежных услуг.

 

Электронные системы межбанковских  расчетов.

 

     1. Классификация электронных  систем межбанковских расчетов

     2. Всемирная банковская  система  S W I F T. Общие сведения

     3  Преимущества и  недостатки

    4. Сообщения S W I F T

     5. Архитектура S W I F T

     6. Обеспечение безопасности функционирования  S W I F T

     1. Классификация электронных  систем межбанковских расчетов

Действующие в  настоящее  время  электронные системы банковских операций  можно  разделить  на  два класса:

     - системы межбанковских  сообщений;

     - системы межбанковских  расчетов.

Различие между ними в том,  что в рамках системы сообщений  осуществляется  только  пересылка  и хранение  межбанковских документов, регулирование платежей проводится банками-участниками самостоятельно. В системе межбанковских расчетов учитываются взаимные требования и обязательства банков. К первым относится SWIFT и BankWire (частная электронная сеть  банков  США),  ко вторым FedWire (сеть федеральной резервной системы США)-ФРС, Нью-Йорская международная платежная система расчетных палат (CHIPS),  Лондонская автоматизированная платежная система расчетных палат (CHAPS).

Электронные системы различаются  по сторон участвующих в переводах  и расчетах.  SWIFT организует пересылку банковских сообщений на двухсторонней основе,  т.е.  между каждыми двумя участниками;  ФРС, CHIPS, CHАPS регулируют платежи на многосторонней основе.

FedWire - самая большая коммуникационная  банковская сеть. В ней участвуют  около 6 тыс. банков. Принцип работы системы связан и организационной структурой  федеральной  резервной  системы США.  Каждый банк участвует в системе через  свой  региональный  резервный  банк. Банк перемещает  часть  средств своего резервного счета на резервный счет банка получателя. Такой способ приводит к тому, что средства на резервном счете  оборачиваются  в течении дня 12 раз.  На банковском уровне платеж совершается практически моментально -  резервный  счет одного банка дебетируется, а другого кредитуется.