Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства

По сфере обслуживания банки делят на:

1) региональные;

2)межрегиональные;

3) национальные;

4)международные.

Если муниципальный банк обслуживает  какой-либо местный регион, то его также относят к региональным банкам.

По масштабам деятельности банки бывают малые, средние, крупные, банковские консорциумы и межбанковские объединения. Банковские консорциумы - это временные соглашения между банками для совместного размещения капитала в целях финансирования единого капиталоемкого объекта. В ряде стран имеются учреждения мелкого кредита, к которым относятся ссудо-сберегательные банки и кредитная кооперация.

По размерам капитала коммерческие банки [4] можно сгруппировать на группы по следующим критериям: от 500 тыс. руб. и ниже до 25 млн. руб. и выше. Практика показывает, что банки с небольшой капитальной базой имеют больше проблем с ликвидностью и развитием объема операций. Однако малые банки способны успешно работать с малыми производственными структурами, чего избегают крупные банки, имеющие предрасположенность к средним и крупным клиентам.

Банки специального назначения выполняют операции по указанию органов исполнительной власти. Они финансируют определенные государственные программ, но это не освобождает их от выполнения и других операций, входящих в статус банка.

Кредитные организации, не имеющие  статуса банка, выполняют отдельные  операции без наличия лицензии ЦБ РФ на осуществление совокупной банковской деятельности.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживающим ими отраслям. Это многоотраслевые банки или, напротив, обслуживающие какую-либо одну из отраслей или подотраслей промышленности (авиационную, автомобильную, нефтехимическую, сельское хозяйство). В нашей стране преобладают многоотраслевые банки, для которых банковский риск понижен.

К элементам банковской системы [7] часто относят и банковскую инфраструктуру.  Разработка теоретических аспектов банковской инфраструктуры предполагает, прежде всего, выявление сущности банковской инфраструктуры, ее роли в обеспечении жизнедеятельности банков, исследование конкретных аспектов взаимосвязи банковской инфраструктуры и банковского сообщества, раскрытие функций банковской инфраструктуры. Рассмотрим последовательно данные вопросы.

Слово «инфраструктура» - латинского происхождения. Оно образовано слиянием двух латинских слов: infra - ниже, под и structura - строение, расположение. Таким образом, дословный перевод инфраструктуры - расположенная ниже, подстроение, подрасположение, подструктура.

В русском языке инфраструктура определяется как отрасли экономики,

научно-технических знаний, социальной жизни, которые непосредственно  обеспечивают производственные процессы и условия жизнедеятельности  общества.

Банковская инфраструктура - это система взаимосвязанных институтов, в свою очередь являющаяся подсистемой национальной банковской системы, функционально обеспечивающая удовлетворение потребностей физических и юридических лиц и государства в банковских услугах.

Банковская инфраструктура, как  и фонд на ее создание и развитие, состоят из двух частей: внутренней и внешней.

Таким образом, в банковскую инфраструктуру входят предприятия различного рода, а также агентства и службы, обеспечивающие функционирование банков. Важнейшей задачей государства и коммерческих банков считается обеспечение условий для возможности доступа банковских услуг на всей территории страны, особенно на уровне регионов, не имеющих в большинстве случаев достаточного кредитного потенциала, соответствующего потребностям населения и субъектам хозяйствования в банковских услугах. Эта задача усложняется тем, что внутренний потенциал территорий, особенно на уровне сельских поселений, не в состоянии обеспечивать достаточный уровень рентабельности для частных банков, как и окупаемость затрат на открытие филиала или хотя бы дополнительного офиса.

К внешней банковской инфраструктуре [8] относятся: информационное, методическое, научное и кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и пр. Чтобы оценивать кредитоспособность клиента, экономический и деловой рынок, проводить систематические консультации предприятий и населения, управлять доверенным имуществом клиента, банкам необходима достоверная информация. В условиях рынка такая оперативная информация в первую очередь касается состояния экономики.

В условиях повышенной конкуренции, наличия кризисных явлений в экономике, нестабильности финансового состояния государства и его субъектов информационное обеспечение становится естественным требованием, без которого банки не могут финансировать различного рода проекты.

3 Важнейшие свойства банковской системы

Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана  с другими и играет важную роль. Но одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом.

Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач [9]:

1) обеспечение экономического роста;

2) регулирование инфляции;

3) регулирование платежного баланса. Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:

1. Центральный (эмиссионный банк);

2. Коммерческие банки;

3.  Специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т. д.).

Вместе с тем термины «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает:

1) Совокупность элементов;

2) Достаточность элементов, образующих определенную целостность;

3) Взаимодействие элементов.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель, разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков.

Второй ярус состоит из различных  деловых банков[5], задача которых -

обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

В современных условиях банки представляют собой не просто случайный набор, а действительно банковскую систему, т. е. множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются:

1. Иерархичность построения;

2. Наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, то есть обеспечивают свойство целостности;

3. Упорядоченность ее элементов, отношений и связей;

4. Взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;

5. Наличие процессов управления.

Современная банковская система России выступает как рыночная модель. Она  разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию). Его задачами являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных коммерческих банков, задачи которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

1. Банковская система включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям. Другими словами, в банковскую систему нельзя механически включать субъекты, действующие на рынке, соприкасающиеся друг с другом, но подчиненные другим целям и выполняющие другие задачи.

2. Банковская система специфична. Она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. Из истории развития

банковской системы России видно, что существовало несколько ее типов:

1) распределительная централизованная банковская система;

2) рыночная банковская система;

3) система переходного периода.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода, она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще не достаточно развито.

3. Банковская система способна к взаимозаменяемости элементов, т.е. ее можно представить как целое, как многообразие частей (различные банки), подчиненных единому целому и при необходимости способных заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские услуги и операции. 

4. Банковская система России является динамичной. Она постоянно пополняется новыми банками, избавляется от обанкротившихся и не справляющихся с банковскими операциями, а также постоянно совершенствуется. Кроме этого, динамику банковской системы подтверждают и постоянно возникающие новые связи как между Центральным банком и коммерческими банками, так и между банками. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, в совместных инновационных проектах, научных программах и т.п.

5. Банковская система является системой закрытого типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание Центральным банком специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система - «самоорганизующаяся», саморегулирующаяся, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации

неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка. Например, в период кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования и т.п., а в условиях стабильности - активизирует свою основную деятельность.

7. Банковская система выступает как управляемая система. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми Центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов. Таким образом, банковская система России не изолирована от окружающей среды, является развивающейся системой, представляет собой подсистему более общего образования, каковой служит экономическая система. А создание инфраструктуры банковской системы (кредитные бюро, система обмена информацией между банками, аналитические службы и независимые организации финансово-кредитного надзора и т.д.) позволит, наконец, назвать банковскую систему системой в полном смысле слова.

Современная банковская система оказывает  огромное многообразие услуг своим  клиентам - от традиционных дипозитно-ссудных  и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.). При этом основная, важнейшая функция банковской системы в экономике России есть и остается - быть финансовым посредником между социально-экономическими рыночными институтами. Схематично банковскую систему можно представить в виде схемы (Приложение В).

Банки, как элементы банковской системы[10], могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. Законодательные нормы (определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций).  Внутренние правила совершения операций (обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов в целом).

Заключение

Банки выполняют разнообразные  функции и выступают в сложные  взаимоотношения между собой  и другими субъектами хозяйственной  жизни. Соответственно такому подходу  денежно-кредитные функции банков раскрываются как имеющие прямую и обратную связи с процессом общественного воспроизводства, дается анализ взаимодействия структурных элементов банковской деятельности и системы банков.

Согласно банковскому законодательству, банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации производят лишь отдельные банковские операции. Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции:

1) аккумуляции (привлечения) средств в депозиты;

2) их размещения (инвестиционная функция);

3) расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Банковская система является необходимым  условием функционирования рыночной экономики и стабильности всей кредитно-денежной системы. Как известно, состояние кредитно-банковской системы может затрагивать и практически затрагивает материальные интересы почти каждого члена нашего общества, ущемление которых с неотвратимостью вызывает серьезные негативные политические, социально-психологические и иные последствия, способные расшатывать основы общества. Кроме того, кредитно-банковская система способна полноценно и стабильно действовать в условиях рынка лишь тогда, когда по структуре и функциям она адекватна рыночной экономике.