Банковская система, её элементы и важнейшие свойства

1. нормативы неограниченности финансов коммерческого банка;

2. нормативы ликвидности  соотношения  коммерческого банка;
3. наименьший размер обязательных запасов, депонируемых в Центральном банке РФ;

4. наибольший размер риска на одного заемщика.

         При этом Центральный банк  использует нормативы, имеющие директивный характер,  непременные для реализации всеми коммерческими банками, и оценочные, которые используются для рассмотрения  их  рода деятельности  и финансового состояния.

     Коммерческие  банки.

       Коммерческие банки это организации, которые  осуществляют деятельность в виде  кредитно-расчетных операции и обслуживание физических и юридических лиц на условиях договора, согласно с законами РФ.

         Юридические лица и граждане, кроме Советов депутатов, исполнительных органов, политических учреждений и общественных объединений могут стать учредителями банка. Доля каждого акционера не должна превышать 35% от общего уставного капитала.

         Центральный банк выдает коммерческим банкам лицензию, на основании которой они могут совершать банковские операции.

       Также ЦБ РФ контролирует выполнение условий, выданной лицензии. За обязательством ЦБ стоит проведение ревизий и проверок операций в иностранных валютах, которые выполняются коммерческими банками. На основании результатов проверок, ЦБ имеет права применить к проверяемому коммерческому банку соответствующие меры наказаний или поощрений.   

     Коммерческие  банки имеют право:

1. вести  клиентские счета и банковские-корреспондентские счета;
2. финансировать  капитальные вложения по платежным поручениям владельца или распорядителя  средств;
3. выпускать платежные документов и иные ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и т.д.);
4. покупать,  продавать  и хранить государственные платежные документы и иные ценные бумаги;
5. выдавать поручительства,  гарантии и иные обязательства   за  третьих  лиц,  которые будут исполнять поручение;
6. приобретать права требований при поставке товаров или осуществлении услуг, принимать риски при исполнении эти требований  и  проводить инкассацию (факторинг);
7. осуществлять обмен, покупку валюты у фирм и частных лиц;
8. реализовывать сделки по купле-продаже драгоценных металлов и камней.
9. На основании международной банковской практики привлекать и размещать драгоценные металлы на счетах;
10. Осуществлять доверительные операции со счетом, по требованию клиента;
11. Осуществлять операции по долгосрочному кредитования (лизинг);
12. оказывать консультационные услуги населению;

            Главное место в осуществлении работы коммерческих банков занимают международные расчеты и операции с иностранной валютой.

         В целом, банковская система представляется нам как многообразие частей, которое можно без проблем соединить в единое целое, так, что элементы банковской системы могут взаимозаменять одна другую.

     2 Особенности функционирования банковской системы на современном этапе

     2.1 Структура банковской системы РФ и ее основные элементы

 

     Банковская  система Российской Федерации состоит из Банка России, кредитных организаций, а также филиалов и представительств зарубежных банков.

     Банковская  деятельность регулируется на основании Конституции Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», других федеральных законов, нормативных актов Банка России.

     В общем виде структура банковской системы Российской Федерации представлена в приложении А.

     Кредитная организация - это юридическое лицо, организация, которая на основании полученной у Центрального Банка лицензии на осуществление деятельности и банковских операций по обслуживанию клиентов, в состав которых входят юридические и физические лица.

     Кредитные организации имеют право на создание союзов и ассоциаций, условием работы которых является защита прав и интересов своих членов, развития межрегиональных связей и не преследует цель получения прибыли. Также в банковских ассоциациях вырабатывают рекомендации в решении сложных задач, удовлетворяют научные, информационные и профессиональные интересы. В свою очередь им запрещается осуществлять любые банковские операции.

Кредитное учреждение может быть банковской и небанковской.

     Банк – кредитное учреждение, имеющее исключительное право на  осуществление банковских операций, таких как привлечение во вклады денежные средства принадлежащих физическим и юридическим лицам, размещение этих средств на своих счетах с соблюдением условий возвратности, платности, срочности. Могут открывать и вести банковские счета клиентов.

     Небанковская  кредитная организация - кредитная организация, которая имеет право на осуществление некоторых банковских операций.

     Иностранный банк - банк, который признан иностранным на территории страны, в которой находиться.

     Исходя  из этих данных, можно сделать вывод, что банковская система является двухуровневой, в которой на первом уровне располагается Центральный  банк, а на нижнем уровне – многочисленные кредитные организации. Центральный банк является главным звеном банковской системы во всем государствах.

     Цели  деятельности Банка России:

1. защищать и обеспечивать стабильность рубля;
2. развивать и укреплять банковскую систему РФ;
3. обеспечивать эффективность и бесперебойность деятельности системы по осуществлению платежей

Функции Банка России:

1. вести единую государственную денежно-кредитную политику вместе с Правительством Российской Федерации;
2. выпускать деньги (эмиссия) и реализовывать их обращение;
3. обеспечивать кредитами кредитные организации на последнем шаге;
4. устанавливать регламенты по проведению денежных операций в РФ;
5. устанавливать регламенты осуществления банковских операций;
6. осуществлять ведение счетов всех уровней бюджетной системы РФ, проводить расчеты на основании поручительств уполномоченных органов, которые отвественны за исполнения бюджетов;
7. осуществлять контроль и управление золотовалютными фондами и резервами Национального Банка России;
8. принимать окончательно решение о государственной регистрации и выдавать кредитным организациям лицензии, приостанавливать их деятельность;
9. осуществлять контроль деятельности кредитных организаций и банковских групп;
10. регистрировать выпуск ценных бумаг посредством кредитных организаций;
11. осуществлять все банковские работы и операции для выполнения функций Банка России;
12. организовывать и осуществлять фискальный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;
13. определять порядок реализации операций с заграничными организациями и фирмами;
14. устанавливать регламенты ведения бухгалтерского учета и налоговой отчетности для банковской системы Российской Федерации;
15. устанавливать и публиковать официальные котировки курса иностранных валют к российскому рублю;
16. разрабатывать и организовывать составление платёжного баланса РФ;
17. контроль за валютными биржами;
18. анализ и прогнозирование экономического состояния в России и по областям, публикация этих данных и статистических материалов;
19. с вниманием к законам осуществлять иные операции.

Государственная Дума Федерального Собрания Российской Федерации подчиняет себе Банк России. Центральный Банк Российской Федерации предоставляет годовой отчет, включающий финансовый отчет в Государственную Думу.

Центральный банк является единой централизованной системой с вертикальной структурой управления.  
 

Система Банка России состоит  из:

1. центрального аппарата;
2. территориальных учреждений;
3. расчетно-кассовых центров;
4. вычислительных центров;
5. полевых учреждений;
6. учебных заведений и других организаций, необходимых для осуществления деятельности Банка России.

     Активное построение устанавливает наличие в организации департаментов и управлений, помогающие при воплощении в жизнь первостепенных банковских функций, при помощи сегментирования его работы на отдельные направленности.

     Центральному банку, по сути, присуща роль посредника экономики и государства. Центральный банк в ходе осуществления макроуровневой деятельности, занимается отражением общенациональных интересов, проведением политики дающей главное воздействие на интересы государства.

     Второй  уровень занимают коммерческие банки, которые в осуществлении своих  операций конкретно отражают все  банковские функции на практике.

     Также коммерческие банки, находящиеся на втором уровне могут:

1. выдавать поручительства вместо третьих лиц, которые отвечают за исполнение поручения;
2. приобретать от этих лиц в финансовой форме права-требования к исполнению обязательства;
3. оказывать консультационные  и информационные услуги;
4. предоставлять клиентам банка в аренду специальные помещения или находящиеся в них сейфы, специализированные для хранения ценностей;
5. осуществлять операции по долгосрочному кредитованию – лизингу.

     Для того чтобы осуществлять банковские операции в иностранной валюте, коммерческому  банку необходимо наличие лицензии, выданной Банком России.

     Проследить  правоотношения между Центральным  банком и коммерческими банками  по уровням можно в приложении В.

     2.2 Центральный банк Российской Федерации

 

     Центральный Банк и его деятельность идет подконтрольно  федеральным законам «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР « О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

     В статьях 1 и 14 Закона Российской Федерации  «О центральном банке РФ (Банке  России)» он определяется главным банком страны и кредитором на последнем этапе. Центральный банк является государственной собственностью.

     Цели  деятельности:

1. Защитить и обеспечить устойчивость национальной валюты, его покупательных способностей в сравнении с иностранными валютами
2. Развивать и укреплять банковскую систему РФ;
3. Обеспечивать эффективность и бесперебойность обеспечения проведения расчетов;

Целью Центрального банка не является получение  прибыли уставный капитал составляет 3 миллиарда российских рублей.

ЦБ РФ занимается:

1. Единой государственной денежно-кредитной политикой, направленной на котируемость рубля.
2. Монопольной эмиссией и обращением денежных средств.
3. Проводит аудит и государственную регистрацию кредитных организаций, выдает лицензии, отзывает лицензии.
4. Следит и контролирует кредитные организации.
5. Под контролем федеральных законов регистрирует эмиссию ценных бумаг, векселей, чеков и т.д.
6. Регулирует валютное обращение, в том числе обращение иностранных валют.
7. Определяет порядок по осуществлению межнациональных расчетов.
8. Непосредственно производит контроль за валютой.

     Центральный Банк наряду с государственными органами формирует платежный баланс. ЦБ отчитывается перед Государственной Думой  Федерального Собрания. Законодательством не установлено участие Центрального Банка в капитала кредитных учреждений Банк России не может участвовать в капитале кредитных организаций. Центральный Банк имеет 51% акций Сбербанка и участвует в капитала Внешэкономбанка и Внешторгбанка РФ.

     В основные активы ЦБ РФ считается иностранная валюта, кредитные обязательства перед министерством финансов, ценные бумаги, образующие более 70 % активов. Пассивы определяются резервным фондом, наличными деньгами в обращении, средствами коммерческого банка, средства физических и юридических лиц.