Банковская система и ее основные операции

    Вторая  функция ЦБ состоит в том, чтобы  регулировать коммерческие банки и  осуществлять надзор и регулирование  их деятельности. Коммерческие банки  во всех странах создавались и  создаются как на основе бывших государственных банков, так и с участием капиталов местных бюджетов, предприятий, организаций, частных лиц. И там, где существуют специальные банки, существуют и специальные нормы, регулирующие их деятельность, например, закон об инвестиционных банках, о муниципальных банках. У нас банки начали создаваться в 1989г., еще в бытность Госбанка, и пока действует только один закон о банках и банковской деятельности, который, может быть не очень адекватен международной практике с точки зрения лицензирования и регулирования, и в том числе выделения специальных коммерческих банков или финансовых институтов - инвестиционных, муниципальных, сберегательных.

    Третья  функция ЦБ - проведение денежно-кредитной политики. Центральные банки всех стран на территории разных стран проводят единую денежно-кредитную политику через свои учреждения, которые есть во всех территориальных подразделениях той или иной страны, это и Бундесбанк ФРГ, и Банк Франции, и Банк Англии, и Федеральная резервная система США. ЦБ обеспечивает эмиссию наличных и безналичных денег, с помощью инструментов денежно-кредитной политики осуществляет воздействие на предложение денег в народном хозяйстве. Таким образом Центральный банк хотя и не определяет прямо, но оказывает существенное воздействие на размеры эффективного спроса в экономике и влияет и на формирование уровня инфляции.

    Центральный Банк Российской Федерации, хоть и не является государственным, но проводит государственную политику в области  надзора за деятельностью коммерческих банков, проведения расчетов, проведения единой денежно-кредитной политики, поддержания стоимости национальной валюты. При этом банк России исходит из государственных интересов. Независимость ЦБ должна быть разумной в том пане, что если на территории страны действует один ЦБ и его учреждения на местах, они должны подчиняться единым правилам регулирования деятельности банков и проводить единую денежно-кредитную политику.

    Сформулируем  основные функции центрального банка:

    - эмиссия и контроль денежного  обращения;

    - расчетный и резервный центр банков;

    - управление государственным догом и исполнение государственного бюджета;

    - выполнение роли "кредитора последней инстанции", "банка банков";

    - установление экономически обоснованных лимитов и нормативов деятельности банков, в том числе официальной ставки Центрального банка по кредитам;

    - определение приоритетных целей денежно-кредитной и валютной политики и их реализация;

    - проведение научных исследований;

    - определение правовых основ и принципов функционирования кредитно-финансовых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;

    - формирование   эффективного   механизма   денежно-кредитного  регулирования экономики.

    Оргструктура Центрального банка представлена его основными органами управления, а также службами и подразделениями, каждое из которых наделяется соответствующими полномочиями и выполняет строго определенные функции (рис.2). В случае организации банка в форме АО создаются характерные для него органы управления  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

          РИС. 2                                                              п р а в л е н и е

           Аппарат правления 

      С Л У Ж Б  Ы

     И   П О Д Р А  З Д Е Л Е  Н И Я

     

      Департамент банковского                   контрольные                     аналитическо-               Департамент статистики 

                 Надзора                                                                        информационные                 

         

                 Ревизионный                                                                                                                     Экономический

        Депатрамент                                                                                                                          департамент

     

          Департамент  денежно-                                                                                                                Департамент 

     кредитного регулирования                                                                                                      кассового исполнения

                  госбюджета

                                                                 управлен-                       операционные                  Департамент эмис-                                 

       Валютно-экономический                        ческие                                                                       сионно-кассовых

                департамент                                                                                                                               операций

                                                      

                                                                                                                                                        Операционный                       

         Департамент  научнных                                                                                                                 департамент

        исследований

     

   Департамент стратегического                      методоло-                    вспомо-                   Департамент автоматизации

       Планирования                                      гическое                    гательные                       банковских операций

  

        Департамент  бухучета и                                                                                                  Департамент социального    

      финансового планирования                                       протокольные                                               развития

       

      Юридический департамент                                                                                                      Административно-

                                                                                                                                                   хозяйственный департамент

                 Департамент координации центрального  банка         Департамент  внешних связей

НЕЭМИССИОННЫЕ БАНКИ КОММЕРЧЕСКИЕ (УНИВЕРСАЛЬНЫЕ) БАНКИ

     Низовое звено банковской системы состоит  из сети самостоятельных банковских

     учреждений, непосредственно выполняющих функции  кредитно-расчетного обслуживания клиентуры  на коммерческих принципах. Основной его  составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, деятельность которых всеобъемлюща. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшими их функциями традиционно являются:

     - аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

     обеспечение функционирования расчетно-платежного  механизма, осуществление и организация  расчетов в народном хозяйстве, организация  платежного оборота;

     кредитование  отдельных хозяйственных  единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота:

     - учет векселей и операций с ними:

     - хранение финансовых и материальных ценностей:

     - доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции)

     Типы  коммерческих банков.

     В нашей стране в зависимости от способа формирования уставного  капитала выделяют две основные группы коммерческих банков: акционерные и паевые. Физические и юридические лица, являвшиеся организаторами и основателями банка, получают статус учредителей банка, купив "учредительские" паи или акции. Индивидуальные и институциональные инвесторы, впоследствии купившие акции банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своими средствами в формировании уставного капитала паевого банка, называются участниками (пайщиками) .

     Коммерческие  банки могут быть также  классифицированы исходя из степени их участия в кредитно-финансовом обслуживании различных категорий клиентов; их роли на рынках кредитно-финансовых услуг, и в первую очередь на рынке кредитных ресурсов; перспектив и возможных форм участия в деятельности государственных структур, в том числе в процессах разгосударствления экономики; размеров собственного капитала коммерческих банков и величины их активов.

     Основа  основ деятельности коммерческого  банка - формирование его собственных средств как базы для привлечения депозитов и осуществления активных операций. В зависимости от размеров уставного фонда все коммерческие банки можно подразделить на три группы: мелкие - с уставным фондом до 30 млн.руб., средние - с уставным фондом от 30 до 100 млн.рублей, крупные, уставной фонд которых превышает 100 млн.рублей.

     Аналогичную градацию можно провести по сумме  актива (пассива) баланса банков, так  как максимальный размер банковских обязательств увязывается с размерами  собственных средств, т.е. с капиталом банка.

     Большинство из действующих на сегодняшний день коммерческих банков относится к категории мелких или средних. Банки, принадлежащие к разряду крупных, - это в основном коммерческие банки, созданные на базе трансформированных отделений бывших государственных специализированных банков. Крупные банки, созданные предприятиями и организациями без участия государственных банковских служб, относительно немногочисленны.

     Соответственно  в основной своей массе вновь  созданные коммерческие банки имеют  оргструктуру бесфилиального банка с небольшим количеством функциональных подразделений: кредитный, коммерческий и административно-хозяйственный отделы, отдел кассовых операций (в банках, осуществляющих кассовое обслуживание клиентов), бухгалтерия. В банках, получивших лицензию на осуществление валютных операций, создаются соответствующие подразделения для осуществления операций в иностранной валюте.

     При трансформации отделений спецбанков в коммерческие структуры к этим банкам автоматически переходит  на расчетно-кассовое обслуживание практически вся клиентура данных трансформированных подразделений, включая крупные государственные, общественные и акционерные образования. Что касается ссудных операций, то бывают случаи, когда за ссудами эти клиенты обращаются не только в свой банк, но и в другие банковские учреждения, имея несколько ссудных счетов в различных банках.