Банковская система РК

      На Промстройбанк СССР было  возложено  проведение  кредитной   политики, повышение  эффективности   системы   кредитования   основной   деятельности, финансирование и  кредитование  капитальных  вложений,  а  также  расчеты  в промышленности, строительстве, на транспорте и в связи, в  системе  Госснаба СССР. Банк ввел расчетные, ссудные и другие счета предприятий и  объединений этих   отраслей   хозяйства.   Такое   же   комплексное   кредитно-расчетное обслуживание   предприятий   агропромышленного    комплекса    осуществляет Агропромбанк СССР; предприятий и организаций социальной сферы и  торговли  -

Жилсоцбанк  СССР; обслуживания  населения  -  Сбербанк  СССР.  Внешэкономбанк

СССР  обеспечивал организацию и проведение  расчетов  по  экспортно-импортным операциям.

      Структура специализированных банков  была построена по административно- территориальному принципу.  Организованы  республиканские  банки  в  союзных республиках и управления банков в краях и областях.  На  уровне  района  или города банки  имели  свои  учреждения.  Они  создавались  первоначально,  по принципу:   в   районе,   как   правило,   одно   учреждение    одного    из специализированных банков, клиентура которого преобладает в  данном  районе. Исключение составляли Сбербанк СССР, учреждения которого  были  представлены в каждом районе,  колхозе  и  совхозе.  Низовое  звено  спец  банков  (кроме Сбербанка), несмотря на специализацию,  обслуживало  всю  клиентуру  данного района.  По  существу  специализация  банков  выражалась  только  на  уровне управления, а низовые  учреждения  превратились  в  универсальные  кредитные учреждения. Они обслуживали клиентуру всего района, т.е.  предприятия,  всех отраслей.

      Коммерческие банки, отделенные  от Госбанка, обычно функционировали как специализированные,  каждый  банк  имел  монополию  в  определенной  отрасли (промышленность, строительство, сельское хозяйство, внешняя торговля).  Они финансировали  и  кредитовали  свои  предприятия,  как  им   предписывалось, зачастую под крайне низкие проценты, не принимая  в  расчет  обоснованность, жизнеспособность и прибыльность этих  предприятий.  В  активах  этих  банков преобладали  некачественные  просроченные  ссуды  убыточных  государственных предприятий.

      В целом идея специализации банков внесла путаницу в работу  банковской системы,  она  не  освободилась  от  монополизации,  не   внесла   коренного изменения в кредитный механизм, а стала, пожалуй,  еще  более  громоздкой  и характеризовалась многозвенностью, носила явно  затратный характер,  возрос бюрократический аппарат верхнего уровня при  ослаблении  первичных  звеньев. Значительно ослабилась роль Государственного банка СССР  —  он  не  оказывал действительного влияния на работу специализированных банков.

     В этих условиях единственно целесообразным  было  провести  банковскую реформу,  осуществить  переход  банковской  системы   к   ее   двухуровневой организации, аналогичной западным образцам.

      Перестройка банковской структуры  должна была  ликвидировать  монополию Госбанка на банковское  дело.  До  1988  г.  Госбанк  СССР  был  практически универсальным  кредитным  учреждением,  выполнявшим  функции   Центрального, коммерческого и инвестиционного банков.  Казахская  республиканская  контора Стройбанка СССР  осуществляла  обслуживание  инвестиций  в   городе   -   в промышленности, на транспорте и в других  отраслях  хозяйства.  Внешторгбанк СССР,  функционировавший  на  акционерных  началах,  обслуживал  операции  в валюте и с валютой.

      После получения суверенитета, в декабре 1990 г.,  Казахстан  сразу  же

приступил к созданию собственной банковской системы, отвечающей  требованиям рыночной экономики. Уже в январе 1991г.  был  принят  Закон  "  О  банках  и банковской деятельности в Казахской СССР", что было,  по  существу,  началом банковской  реформы  в  стране.  Республиканский  Государственный  банк  был преобразован  в  Национальный  банк,  Республики  Казахстан   с   областными управлениями и отделениями. Республиканский Промстройбанк. —  в  акционерно- коммерческий банк Туранбанк, Агропромбанк в акционерно-коммерческий  банк  - Агропромбанк Республики Казахстан, Внешторгбанк — в  акционерно коммерческий банк  Алембанк,  Республиканский  Сбербанк  —  в  акционерно-коммерческий  — Сбербанк Республики Казахстан. В 1993 г.  эти  банки  были  преобразованы  в акционерные банки,  а  Сбербанк  переименован  в  Народный  банк  Республики Казахстан. 

ГЛАВА III. Банковская реформа в Казахстане с 1991 г. 

3.1Необходимость проведения реформы банковской системы 

      В период перехода экономики  Республики Казахстан на рыночные  отношения необходимы принципиально иные  переходы  к  системе  управления  кредитом  и построению механизма банковского  обслуживания  хозяйственной  деятельности, использованию экономических методов руководства деятельностью предприятия  и банков;  перестройка  системы  взаимоотношений  как  между  банками   и   их клиентами, так и в рамках самой банковской системы  -  между  ее  отдельными звеньями, т.е. необходимо реформирование банковской системы с  учетом  новых явлений и процессов.

      Необходимость  проведения  реформы   банковской  системы  в  Республике Казахстан,   по   мнению   специалистов    Мирового    банка,    объясняется существованием  двух  категорий   краткосрочных   проблем,   которые   могут воспрепятствовать проведению  реформы  макроэкономики.  К  первой  категории относится   проблема   неправильного   размещения    финансовых    ресурсов, обусловленная  практикой  старой  системы   государственного   распределения целевых  кредитов  и  банковской  практикой,  оставшейся  в  наследство   от централизованной экономики. Вторая категории  проблем  состоит  в  том,  что банки  унаследовали  "некачественные"  (просроченные)  ссуды   и   убыточные государственные предприятия.  Эти  проблемы  мешают  доступу  жизнеспособных (или кредитоспособных) существующих  государственных,  а также возникающих частных предприятий к финансовым ресурсам и отвлекают банковские  финансовые ресурсы в пользу нежизнеспособных (или убыточных) предприятий.

      Кроме того, бывшая банковская  система не  смогла  нормально   проводить платежи и расчеты между предприятиями и организациями.

      В течение 1992 г. произошло увеличение  кредитных вложений в  экономику Казахстана. Если сумма кредита к валовому национальному  продукту  составила в I квартале 1992 г. 11,3%, то в  IV  квартале  -  29,8%.  Это  произошло  в основном за счет рефинансирования, кредита Национального банка,  которое,  в свою очередь, финансировалось контокоррентным кредитом  Центрального  банка России. Об этом свидетельствуют следующие  данные:  в  I  квартале  1992  г. сумма  кредита  Нацбанка  коммерческим  банкам  к   валовому   Национальному продукту составил 6,7%, а в IV  квартале  -  17,8%.  Такое  централизованное административное распределение кредитных ресурсов  через  специализированные банки   открывало   доступ    к    кредитам    нежизнеспособным    убыточным государственным  предприятиями  вело  к  образованию  плохих,  недействующих кредитов, т.е. образованию у банков плохого кредитного портфеля. В  1993  г. Нацбанком централизованно выдано кредитов на сумму 7,5 млрд. тенге,  из  них 5,6 млрд. тенге - правительственных, т.е. на их долю приходилось 75%,  общая сумма возврата по ним равнялась 138,5 млн. тенге, или 3,9%, остальная  часть пролонгирована.

      Вообще  недостаток   практики   рефинансирования   кредита   Нацбанком

заключается в том, что, получая открытый  доступ  к  рефинансовым  кредитам, банки теряют стимул самостоятельно мобилизовать  депозитные  ресурсы.  Кроме того,  при  размещении  этих  кредитов  на  субъективной  основе  часто   не учитывается эффективность работы банков, из-за  чего  кредитные  ресурсы  не всегда распределяются рационально.

      Еще один фактор, мешавший  эффективному  размещению  кредитов,  -  это политика низких процентных ставок. Низкие процентные  ставки  способствовали увеличению  потребности  на  ссуды  и   ослаблению   финансовой   дисциплины государственных предприятий, которые прямо кредитовались централизованно  по кредитным заявкам.

      Получая эти дешевые кредиты,  госпредприятия использовали их  в основном для  выплаты  зарплаты  и  накопления  материальных  ценностей,  а  не   для инвестиций. Достаточно сравнить уровень инфляции  и  номинальную  процентную ставку кредитов Нацбанка: последняя в марте 1992 г. составила 25% в год  при годовой инфляции розничных цен более чем 500%. В ноябре 1992 г.  номинальная процентная ставка увеличилась до 65%, а инфляция составила 1000%.  В  то  же время предприятия, получающие дешевые кредиты, не  торопились  с улучшением своего финансового состояния и перестройкой работы.

       Таким образом, соединение политики прямого кредитования поддерживаемых государственных предприятий с политикой низких процентных ставок  привело  к неправильному размещению кредитных ресурсов.

      Прямое кредитование специализированными  банками своих предприятий   без разбора их ликвидности привело к  увеличению  просроченных  ссуд,  в  то  же время вновь рождающееся,  ориентированные  на  рынок  предприятия  не  имели доступа к кредитам банков.

      Политика низких процентных ставок  не  позволяла  банкам  мобилизовать сбережения в полной мере. Предприятия  и  население  предпочитают  размещать свои сбережения в реальных активах. Предприятия наращивают товарные  запасы, а граждане покупают недвижимость и товары длительного пользования.  Реальные активы  -  гораздо  лучшая  защита  от  инфляции,  от  обесценения  денежных накоплений.  Проценты,  выплачиваемые   банками   за   вклады,   далеко   не компенсировали  потери  от  инфляции.  Нехватка  кредитных  ресурсов   из-за недостаточной мобилизации сбережений предприятий и населения не дает  банкам кредитовать эффективные предприятия.

      Отрицательное влияние на  характер  распределения  кредитных  ресурсов оказывала    практика    предоставления     государственным     предприятиям субсидированных и льготных кредитов. Субсидированными  кредитами  назывались кредиты,  предназначенные  для  компенсации  предприятиям  их  специфических затрат, например, затрат на социальную защиту населения, а  также  издержки, обусловленные  традиционной   неэффективностью   работы   предприятий.   Они предоставлялись  по   процентным   ставкам   ниже,   чем   ставки   кредита, рефинансируемого Нацбанком (в  IV  квартале  1992  г.  ниже  65%).  Политика субсидированных кредитов фактически стерла разницу между обычным кредитом  и государственной   дотацией.   Эти   ссуды    практически    не    погашались предприятиями.

      Широко практиковалась выдача  льготных  кредитов  сельскохозяйственным предприятиям на проведение взаимных зачетов  в  расчетах.  В  1992  г.  доля льготных   кредитов   Национального   банка   составила   около   70%   всех рефинансируемых кредитов, или  42%  от  всех  кредитных  вложений.  Основная часть  льготных   кредитов   на   сельское   хозяйство   и   заготовительные организации.

      Централизованные  кредиты  на  целевые   правительственные   программы предоставлялись в 1993 г. также, в основном, по льготным процентным  ставкам (3%, 25% и 65%). Из общей суммы выданных банками кредитов в сумме 7,5  млрд.тенге 76%  приходилось на  их  долю,  так как после отмены  в 1992  г. ограничений на процентные  ставки,  устанавливаемые  коммерческими  банками, маржа в размере 3% сохранилась  по  кредитам,  предоставляемым;  банками  за счет централизованных кредитных ресурсов Национального банка.  В  результате

средняя процентная ставка по  предоставляемым  централизованным  кредитам  в целом по республике за 1993 г. составила 48,2%. Индекс потребительных цен  в тот год был определен, на уровне 2269,8%.

      При проведении массового клиринга  долгов  предприятий  Нацбанк   также предоставлял  субсидированные  льготные  кредиты  предприятиям-должникам.  В 1992 г. на долю кредитов, выданных  на  эти  цели,  падает  около  30%  всех льготных кредитов. Основная часть кредитов оставалась непогашенной.

      Хотя вышеназванные кредиты предоставлялись   на  улучшение  финансового состояния предприятий,  они  превратились  в  инструмент  финансирования  их убытков. К тому же большое различие между номинальной процентной ставков  по субсидированным  и  льготным  кредитам  и  уровнем  инфляции  способствовало финансовым спекуляциям.

      В общей  сумме  кредитных   вложений   значительный  вес имеет кредит

правительству на покрытие дефицита бюджета негосударственного  долга:  на  1 января 1992 г. они составляли соответственно 13,7 и 11%, на  1  января  1993 г. - 1,5 и 2%, а в  1993  г.  предоставлен  кредит  на  покрытие  бюджетного дефицита 877 млн. тенге, или 11,8% от всей суммы кредита.

      В результате структура   кредитных   вложений  значительно  ухудшилась,

возросла  доля недействующих (просроченных)  кредитов.  Потери  Национального банка  из-за  низкой  процентной  ставки  и  потери   капитала   исчислялись колоссальной суммой.