Банковская система России: история развития, основные принципы формирования, современное состояние

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ   И  НАУКИ  РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

ФГБОУ ВПО «Уральский  Государственный  Экономический Университет»

Курсовая работа

по дисциплине: «Деньги. Кредит. Банки.»

тема: «Банковская система России: история развития, основные принципы формирования, современное состояние»

Дата защиты

Оценка

Екатеринбург 2011

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Глава 1. Историческое развитие банковской системы в России

1.1 Возникновение банков

1.2 Банковская система царской России

1.3 Советская банковская система

Глава 2. Современная банковская система России и ее структура

2.1 Состав банковской системы

2.2 ЦБ РФ (функции и роль)

2.3 КБ и НКО (небанковские кредитные организации)

Глава 3. Проблемы функционирования Банковской системы РФ и возможные пути их решения.

3.1 Банковский сектор – тенденции и риски

3.2 Проблемные вопросы устойчивого развития банковской системы   России

3.3 Современное состояние российской банковской системы

Заключение

Список литературы

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность в условиях перехода к рынку приобретают перспективы развития банковской системы, в том числе российских банков и других кредитных институтов. Разработка таких перспектив возможна лишь на основе изучения функционирования российских, а также зарубежных банков. В настоящее время в России на страницах экономической печати, в дискуссиях на научных и практических конференциях широко обсуждаются возможности построения двухуровневой банковской системы, а также реорганизации существующих кредитных организаций. Идет процесс создания новых, реорганизации действующих банков, развивают свою деятельность банковские ассоциации, союзы. Вместе с тем необходимо подчеркнуть, что механическое изменение структуры банков без существенного преобразования сути их деятельности не сможет привести к реальному улучшению их работы, а следовательно, и оказать положительное воздействие на экономику страны.

Исторический опыт свидетельствует, что та или иная структура банковской системы зависит от конкретных общественно-экономических условий. На практике используются различные модели построения банковских систем при главенствующей роли центрального банка.

Количественная характеристика элементов банковской системы -вопрос не формальный для любой страны. В России, например, до проведения банковской реформы конца 80-х - начала 90-х гг. насчитывалось всего три государственных банка, которые имели разветвленную сеть учреждений по всей стране (Госбанк СССР — около 4,5 тыс. отделений, Стройбанк СССР — 2,5 тыс. и Внешторгбанк СССР — семь отделений на территории страны). Возможность проведения единой государственной политики в денежно-кредитной сфере и жесткий контроль за ее реализацией были важнейшим преимуществом подобной банковской системы. Однако отсутствие рыночных начал в экономике и межбанковской конкуренции тормозили поступательное движение российской банковской системы.

В последние годы быстро менялась традиционная роль банков и других (небанковских) кредитных организаций. Так, на Западе банки осуществляют ипотечные операции, используют закладные; строительные общества предоставляют клиентам банковские услуги; крупные магазины розничной торговли выпускают кредитные и дисконтные карточки; банки приобретают биржевые маклерские фирмы и т.д. При этом в соответствии с американским законодательством, например, небанковским кредитным институтам предоставлены те же юридические права, что и банкам. В Великобритании, напротив, кредитные институты (небанки) имеют определенные ограничения в деятельности.

Актуальность выбранной темы обусловлена существующими на данный момент экономическими условиями, как в нашей стране, так и во всем мире. Целью работы является изучение действующей банковской системы России выявления проблем и путей их решения.

Для достижения цели нужно выполнить несколько задач:

1) изучение истории развития банковской системы России;

2) рассмотрение проблем и путей ее развития;

3) проанализировать современное состояние банковской системы России.

Объект исследования – банковская система государства.

Предмет исследования – состояние и развитие банковской системы России.

Методы исследования: анализ монографий, периодической печати, экономико-статистических данных.

Глава 1. ИСТОРИЧЕСКОЕ РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ

1. 1 ВОЗНИКНОВЕНИЕ БАНКОВ

Для понимания сущности и роли в рыночной экономике современных банков необходимо проследить их эволюцию. Исторически банки возникли как частные, коммерческие учреждения, представляющие внешнее обрамление рынка. Зачатки банковского дела появились еще в рабовладельческом обществе из практики хранения денег храмами и меняльного дела. В древности существовали некоторые учреждения, выполнявшие функции, подобные функциям банков: комиссионные операции по покупке и продаже, осуществление платежей за счет клиентов, выдачу кредитов, выполнение функций поручителя и доверенного лица при совершении различных актов и сделок. После открытия Америки и начала бурного расцвета торговли в Западной Европе в конце XVI начале XVII веков возникли могущественные торговые дома. Современные принципы банковского дела начали складываться в XVII веке в Англии, а затем и в других странах по мере развития капитализма. Банки становятся неотъемлемой частью экономики наиболее развитых стран, а банковское дело особой сферой приложения капитала и предпринимательства [3.С.62].

В России первые банковские учреждения появились значительно позже - в середине XVIII века. До появления собственно банков, еще в 1733 г. монетная контора в Петербурге стала выдавать денежные ссуды и тем самым явилась предшественницей российских банков. В отличие от Европы, в которой первыми были организованы частные банки, в России вначале были образованы крупные государственные - Дворянский, имевший свои конторы в Москве и Петербурге, и Купеческий (1754 г.), а частные коммерческие появились только к концу XIX века. Главными операциями банков было предоставление поземельного кредита, ссуд помещикам под залог их имений, исходя из числа крепостных. Начав с кредитования дворянства, банки стали распространять свои операции на внешнюю торговлю, а позднее начинают и кредитование промышленности. Однако казенные банки за сто лет своего развития в  России крайне слабо способствовали развитию промышленности и торговли [8.С.36].

1. 2 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ЦАРСКОЙ РОССИИ

К 60-м годам XIX в. банковская система России находилась в состоянии глубокого кризиса. Растущий госдолг, инфляция, дефицит платежного баланса. Для решения этих проблем в 1860 г. создается действующий на коммерческих началах Государственный банк Российской империи, а затем в период 1863-1866 гг. при содействии государства создаются первые частные коммерческие банки. В 1864 г. открылся в Санкт-Петербурге первый акционерный коммерческий банк - «Петербургский частный», в правление которого вошел чиновник Минфина К.А.Гирс. За 10 лет с 1863 г. в стране было создано 42 банка. Подписка на акции банков достигла значительных размеров и вызывала ажиотажный спрос населения. Возросшая конкуренция толкала банки на рискованные операции. С целью предотвращения банкротства в 1872 г. был принят закон о банках, который в законодательном порядке закрепил общие правила создания и функционирования акционерных коммерческих банков. Но, несмотря на это, к 1878 г. обанкротилось или самоликвидировалось 10 коммерческих банков.

Банковские крахи вскрыли недостатки всей системы частного коммерческого кредита. Поэтому в 1883 г. был принят новый закон о банках, обеспечивающий права кредиторов и усиливающий ответственность директоров банков. В последующие годы вплоть до 1917 г. благодаря контролю и поддержке государства система частных коммерческих банков крепла [11.С.39].

Концу XIXв. в России вводится золотой монометаллизм, и государственный банк становится эмиссионным банком со 100 филиалами. Кроме Государственного банка, кредитная система царской России до 1917 г. включала акционерные коммерческие банки, общество взаимного кредита, городские банки, ипотечные банки, кредитные кооперативы. Степень концентрации банков была в России самой высокой в мире. Банки активно привлекали иностранный капитал, в основном французский. К 1917 г. иностранный капитал превысил половину всего банковского капитала.

Важной особенностью банковской системы России было существование государственных сберегательных касс. Правительство использовало вклады в эти кассы как денежное обеспечение государственных облигаций и закладных листов государственных земельных банков. Заслуживает внимания и тесная связь банков с Минфином, чиновники которого становились руководителями крупнейших банков[18.С.84].

Банковская система к 1914 г. смогла стать важнейшим фактором развития полноценной рыночной экономики.

1.3 СОВЕТСКАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

В ходе Октябрьской революции 1917 г. Государственный банк был захвачен большевиками, причем это был один из самых первых их актов. Затем декретом ВЦИК были национализированы акционерные коммерческие банки. В январе 1918 г. взамен Государственного банка создается Народный банк РСФСР, в который постепенно входят национализированные коммерческие банки. Ликвидируются ипотечные банки, городские банки, общества взаимного кредита. Частично сохранилась лишь кредитная кооперация. Натурализация хозяйства и свертывание денежных отношений привели к прекращению деятельности Народного банка РСФСР. Он был преобразован в Центральное бюджетно-расчетное управление Народного Комиссариата финансов. Лишь новая экономическая политика потребовала возродить заново в 1921 г. банковскую систему [14.С.84].

Отход от новой экономической политики к “командной экономике” завершился проведением кредитной реформы 1930-1932 гг., которая сформировала банковскую систему, просуществовавшую практически до 1991 г. Ее главной характеристикой являлась полная государственная монополия на банковские денежные операции; частный финансово-коммерческий бизнес стал запретным и переместился в теневую сферу. Высший уровень монополизма государственного банка привел к тому, что республиканские и местные банки являлись отделениями центрального государственного банка страны [23.С.93].

Государственный банк был подчинен правительству и Минфину, возникла бесконтрольная финансово-банковская олигархия, державшая в тайне баланс центрального банка, платежный баланс, золотой запас, выпуск денег в обращение, распределение и использование денежных средств, размер внутреннего и внешнего государственного долга.

Уже в первые годы “перестройки” обнаружилось, что государственная и централизованная банковская система не позволяет проводить эффективную денежно-кредитную политику, стимулирующую развитие в стране денежно-товарных отношений. В итоге в 1987 г. наряду с Госбанком  были учреждены специализированные банки для обслуживания отдельных отраслей и сфер экономики. Но эта попытка спасти централизованную общегосударственную банковскую систему была безуспешной. В условиях, когда банки подмяты под себя государственным аппаратом, финансовая саморегуляция заменяется принудительным распределением средств, зачастую не реальных, а фиктивных[12.С.78].

Сложившаяся в условиях советской административной экономической системы банковская система к началу 90-х гг. пришла в полное несоответствие с объективной потребностью перехода страны к нормальной рыночной экономике. В конце 1990 г. были приняты федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации» и «О банках и банковской деятельности». С принятием этих законов начался более интенсивный процесс организации новых коммерческих банков. Перестройка банковской системы путем создания второго уровня в виде самостоятельных коммерческих банков была названа «реформой банковской системы начала 90-х годов»[21.С.48].

Глава 2. СОВРЕМЕННАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ И ЕЕ СТРУКТУРА

2.1 СОСТАВ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Банковская система - это совокупность различных взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, которые действуют в рамках единого финансово-кредитного механизма. Современная банковская система России представлена двумя уровнями. На первом уровне находится Центральный банк, на втором - сеть коммерческих банков и специализированные финансовые кредитные институты. В юридическом плане банковская система базируется на Федеральном законе от 2 декабря 1990 г. «О Центральном банке Российской Федерации (банке России)» (в редакции от 26.04.95 г. С последующими изменениями и дополнениями) и Федеральном законе от 3.02.96 г. «О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (с последующими изменениями и дополнениями). Эти российские законы кардинально преобразили существовавшую тогда кредитно-банковскую систему страны. Они создали твердую правовую основу для функционирования двухуровневой банковской системы рыночного типа. В России стало возможным создание банка на основе любой формы собственности, что и обеспечило ликвидацию государственной монополии на банковскую деятельность.