Банковская система России

1) привлечение временно  свободных денежных средств;

2) предоставление ссуд;

3) осуществление денежных  расчетов и платежей в хозяйстве; 

4) выпуск кредитных средств  обращения;

5) консультирование и предоставление  экономической и финансовой информации;

Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит  в том, что главным критерием  перераспределения ресурсов выступает  прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных  звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и  возвратности. Значение посреднической функции коммерческих банков для  успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизируют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные  стимулы к накоплению средств. Стимулы  к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном  механизме экономики.

При оценке экономической  роли коммерческих банков следует иметь  в виду, что: кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойности  производства и реализации продукции  потребителям; расчетные операции опосредуют осуществление процессов оплаты продукции потребителями, а также  взаимного контроля участников расчетных  операций; операции с ценными бумагами увеличивают приток средств для  развития производственной и торговой деятельности; кассовые операции и  их регулирование позволяют улучшать снабжение оборота наличными  деньгами.

4.  Банковская    система    России     на    современном  этапе    развития

4.1      Банки - стимулятор рыночных отношений  в России

В настоящее время в  России сформирована двухуровневая  банковская система: 1 уровень - Центральный  банк России, 2 уровень - коммерческие банки  и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Основную роль в банковской сфере России играет примерно треть  коммерческих банков - бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в акционерных  капиталах. Эти банки располагают  наибольшим собственным капиталом, активами, количеством филиалов, позволяющих  постоянно пополнять собственную  кредитную базу, обороты.

Россия - страна, в основном, мелких и средних банков. За очень  ограниченный срок коммерческие банки  воспроизвели в РФ разнообразие банковских, финансовых и иных институтов, существующих в других странах и некогда  имевших место в России. Вместе с тем, еще оставляет желать лучшего  качество обслуживания, набор услуг, которых на сегодня оказывается  около 80 по сравнению с 200 - 250 за рубежом.

Происходит возрождение  позабытых в России видов банков, других финансовых учреждений. Среди  них: банки биржевые  (Всероссийский  биржевой, Российский национальный коммерческий и др.), страховые (АСКО-банк, Русский  страховой), ипотечные (Ипотечный акционерный, Ипотечный стандартбанк и др.), земельные (Нижегородский межрегиональный  земельный, Избанк, МКЗБ), инновационные (Инкомбанк, Альфа - банк, МАИБ, Инновационный  банк экономического сотрудничества и  др.), торговые (Европейский торговый, Внешторгбанк, Комторгбанк и др.), залоговые (РЭМ - банк), конверсионные (Конверсбанк), кредитные (Российский кредит, Московское и Российское кредитные товарищества, Маркетинг - банк), трастовые (Мострастбанк), инвестиционные (Международный инвестиционный, Восток-Запад, Восточно - Европейский  инвестиционный, Межрегионинвестбанк), венчурные (Ва-банк).[10]

Все банковские институты  работают в своей рыночной нише, опирающейся на собственный круг клиентуры. В то же время в России ширится процесс универсализации  банков, который несет объективный  характер. При таком рыночном подходе  легче выстоять в противоборстве с конкурентами, быстрее можно  реагировать на изменения конъюнктуры.

Кредитная система России состоит из банков всех видов - универсальных  и отраслевых, вновь созданных  и организованных на базе спецбанков, столичных и «провинциальных», банков с сетью филиалов и сконцентрировавших весь объем операций в одном учреждении. Многие банки, организованные на основе бывших государственных специализированных кредитных учреждений, обычно самые  мощные.

Особую роль в кредитной  системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку  предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием  от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата  пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов и по столь  низким ставкам, как Сбербанк РФ. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам, детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.[7]

В сложившейся ситуации в  российской экономике большинство  коммерческих банков пока ограничивает свою деятельность главным образом  краткосрочными ссудами на посреднические мероприятия. Это не способствует эффективному использованию кредитных ресурсов в интересах производства и укрепления денежного обращения.

В настоящее время в  деятельности крупных российских банков расширяется практика долгосрочного  кредита на цели производственного  и социального развития. Объектами  кредитования являются затраты предприятия  на техническое перевооружение, реконструкцию, строительство, долевое участие  в создании совместных предприятий  и производств, затраты на организацию  и расширение материально-технической  базы подсобных сельских хозяйств.[9]

Рассматривая типовой бухгалтерский  баланс коммерческого банка можно  наблюдать существенное позитивное изменение в банковской системе России. Прежде всего, следует отметить высокие темпы роста собственного капитала банка.

Кстати, число крупных кредитных учреждений с уставным капиталом свыше 100 млн. руб. удвоилось, однако их доля на финансовом рынке до сих пор не превышает 10%. По-прежнему кредитно-финансовая система  России представлена в основном мелкими  – 72 %, и средними банками – 18 %. [10]

     Сегодня функции расчетно-кассовых  операций для банков вышли  на первый план, и скорость  прохождения платежей по-прежнему  очень важна. Привлечение пассивов и их размещение проводятся с гораздо большей осторожностью.

     Сейчас в банки приходит новое  поколение банкиров, с очень хорошим  образованием. Это позволяет им  производить серьезный анализ и вовремя реагировать на меняющуюся ситуацию: диверсифицировать активы.

На современном этапе  рыночных преобразований в экономике  России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно  способствуют движению экономики в  сторону рынка, с другой - энергично  помогают хозяйственному прогрессу  важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и  средний бизнес.

4.2 Основные цели  денежно-кредитной политики ЦБ  России и принципы регулирования  банковской сферы

Банк России в полном соответствии с  редакцией Закона РФ «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» считает своей главной  текущей целью борьбу с инфляцией. Политика ЦБ России по отношению ко всему банковскому сообществу подчинена  этим целям и будет исходить из текущих макроэкономических реалий. Вместе с тем ЦБ России защищает интересы банковской сферы там, где  это будет необходимо.

Принципы регулирования  банковской сферы. ЦБ России считает, что система регулирования банковской сферы должна строиться на гармоничном сочетании прямого регулирования со стороны ЦБ России, а также самоорганизации и самоограничении участников банковского сообщества.

ЦБ РФ является основным органом, регулирующим банковскую сферу, и, конечно, он не может делегировать банковскому  сообществу решение всех проблем  регулирования. Однако есть сферы, где  ЦБ России не только готов разделить  с банками бремя регулирования, но и встречно призывает банки  разделить с ним ответственность  за это.

ЦБ России старается сделать  банковское регулирование устойчивым и предсказуемым. Для этого он готов принимать во внимание мнение как банковских союзов, объединений  и ассоциаций, так и мнение отдельных  банков.[10]

В соответствии с действующим  законодательством ЦБ осуществляет регулирование быстро расширявшейся  системы коммерческих банков. Главная  цель здесь состояла в обеспечении  надежности и устойчивости работы банковской системы, защите интересов вкладчиков. При этом ЦБ старается избегать излишнего  регламентирующего вмешательства  в их деятельность, хотя при явной  необходимости такие меры осуществляются. Наиболее значительная из них связана  с требованием повышения минимального капитала, что повлекло перестройку  структуры коммерческих банков в  сторону повышения удельного  веса крупных и средних банков, а также увеличения числа банковских филиалов

Предложения банковскому сообществу. ЦБ России будет влиять на процесс развития банковской сферы так, чтобы поощрять как конкуренцию, так и кооперацию между банками. По мнению ЦБ России, единственным способом обеспечения высокого качества и низкой стоимости банковских услуг является здоровая конкуренция. Вместе с тем специфика банковской сферы требует кооперации банков для уменьшения системных рисков.

Банк России глубоко озабочен тем, что не все банки сегодня  выполняют принятые на себя финансовые обязательства друг перед другом, перед клиентами и вкладчиками. В связи с этим Банк России видит  следующие возможные пути взаимодействия банков между собой.

- Создание межбанковских  институтов по управлению кризисными  банками.

- Создание общенациональной  системы проверки платежеспособности  заемщиков.

- Разработка принципов  для использования банками при  установлении взаимных корреспондентских  отношений.

- Создание фондов добровольного  страхования вкладов.

Задачи  банков по поддержанию  стабильности банковской системы. Банк России не может стать гарантом прибыльности и стабильности каждого отдельного банка. Поэтому любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях:

- внедрение стратегического  планирования и подготовка стратегических  бизнес-планов;

- укрепление структуры  капитала, в том числе путем  его рекапитализации;

- усиление контроля за  текущей ликвидностью, кредитными  и другими рисками;

- внедрение комплексных  программ подготовки кадров;

- обеспечение открытости  в работе с населением.

Характеристика существующих проблем российской банковской системы была дана в известном официальном документе «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации», одобренном Советом директоров Банка России и Президиумом Правительства Российской Федерации [10]. В качестве основных проблем были названы следующие.

1. Низкий  уровень банковского капитала.

2. Значительный  объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной и иммобилизованной.

3. Высокая  зависимость ряда банков от  состояния государственных и  местных бюджетов.

4. Чрезмерная  концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики; пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологии,

5. Значительная  зависимость банков от крупных  акционеров, являющихся одновременно  клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп.

6. Низкий профессиональный уровень  руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях - личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров.

7. Политизированность  мышления и действий высших  руководителей некоторых крупных  банков, масштабное использование  ими находящихся в их распоряжении  ресурсов для решения политических  целей, выходящих за пределы  собственно банковского дела.

8. Недостаточная  жесткость надзорных требований.

9. Недостатки  действующего законодательства, неурегулированность  многих юридических, аспектов  деятельности банков, осуществления  банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организации процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков.

Таким образом, небольшие и средние банки при условии целенаправленной концентрации своих усилий имеют возможность выйти на более высокие параметры качества и надежности функционирования своих внутренних систем.