Банковская система в современной рыночной экономике

Банковская система в современной рыночной экономике состоит, как

правило, из двух уровней:

1. центральный  банк

2. коммерческие  банки

Совокупность  различных видов банков данной страны образуют

банковскую  систему.

С одной стороны, банки привлекают вклады (депозиты), т.е.

аккумулируют  временно свободные денежные средства. С другой стороны,

они предоставляют  эти средства под определенный процент  нуждающимся в

них экономическим  агентам, т.е. выдают кредиты. Поэтому  банковская

система –  это часть кредитной системы. Кредитная система состоит из

банковских  и небанковских (специализированных) кредитных учреждений. К

небанковским  кредитным учреждениям относятся: фонды (инвестиционные,

пенсионные  и др.); страховые компании; кредитные  союзы и т.п.

Центральный банк занимает особое место в финансовой и

экономической системе страны. Центральный банк - это банк,

возглавляющий кредитную систему страны, имеющий монопольное право

эмиссии банкнот  и осуществляющий кредитно-денежную политику в

интересах национальной политики.

Центральный банк выполнят следующие функции:

ü эмиссионного центра страны – обладает монопольным правом

выпуска наличных денег (банкнот и монет, являющихся

обязательствами, т.е пассивами ЦБ)

ü банкира правительства – обслуживает финансовые операции

правительства, осуществляет посредничество в платежах

казначейства  и кредитование правительства. Казначейство

хранит свободные  денежные ресурсы в ЦБ в виде депозитов.

ü банк банков – коммерческие банки являются клиентами ЦБ, он

хранит обязательные резервы ком. банков

ü является кредитором последней инстанции для испытывающих

затруднения ком. банков, предоставляя им кредиты путем

эмиссии денег  или продажи ценных бумаг

ü межбанковский расчетный центр

ü хранитель золотовалютных резервов страны – обслуживает

международные финансовые операции страны

ü определяет и осуществляет денежно-кредитную политику

страны

Таким образом, Центральный банк является одним  из важнейших

инструментов  механизма государственного регулирования  экономики и

сочетает  в той или иной степени функции  банка и органа государственного

управления.

Особое положение  Центральных Банков проявляется  в том, что они

не имеют  цель получения максимальной прибыли  и не конкурируют в сфере

бизнеса, не обслуживают население, предприятия  – все это выполняют

коммерческие  банки.

Коммерческие  банки являются вторым уровнем банковской системы

и ее основой. Коммерческие банки – кредитные  учреждения универсального

типа, осуществляющие на договорных условиях кредитно-расчетное и другое

банковское  обслуживание юридических и физических лиц посредством

совершения  операций и оказания услуг.

Основными функциями  КБ являются привлечение вкладов

(депозитов)  и предоставление кредита (заемных  средств) домашним

хозяйствам, местным органам управления. Банки  собирают у себя огромные

суммы временно свободных денежных средств предприятий, организаций

населения и  направляют их на предоставление кредитов в перспективные

отрасли. Через  банковскую систему денежные ресурсы  перераспределяются

между различными отраслями.

Государство не только определяет порядок создания КБ, но и,

используя систему  регулирующих нормативов, контролирует их

деятельность. Коммерческий банк может начать операции только после

получения соответствующей  лицензии, т. е. разрешения от ЦБ страны.

Различают универсальные  и специализированные коммерческие

банки. Первые выполняют все банковские операции; вторые могут

обслуживать определенную отрасль, сферу хозяйствования, группу

клиентов, либо выполняют небольшое число операций.

o по целям (инвестиционные, ипотечные)

o по отраслям (строительные, с/х, внешнеэкономический)

o по клиентам, обслуживают только фирмы, или только

население.

Осуществление коммерческими банками операции подразделяются

на пассивные  и активные. Пассивные операции - привлечение денежных

ресурсов  путем приема депозитов, продажа  акций, облигаций, других

ценных бумаг. Активные операции – размещение денежных ресурсов путем

предоставления  кредитов, покупки акций и ценных бумаг.

Путем кредитования банки способны создавать новые  деньги.

Каждый коммерческий банк имеет установленные законом обязательные

резервы, размер которых определяет ЦБ. Он указывает, какой процент своих

активов ком. банк должен иметь либо в виде вкладов в ЦБ, либо в виде

кассовой  наличности – этот процент является резервной нормой. Остальные

денежные средства банк может использовать для приращения денег._