Банковские карты, их виды

Ба́нковская ка́рта — пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет.

Часто используется выражение  «кредитная карта» или «кредитка», но оно подходит не ко всем банковским картам, в России оно не подходит к большинству карт.

Хотя держателя карты  часто называют «владельцем» (такое  использование встречается даже в документах банков), на самом деле собственником карты является банк-эмитент (это положение закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт). Держатель карты обязан вернуть  её банку по требованию эмитента в  течение нескольких дней. Это противоречие мнимое, так как полномочия собственника складываются из владения, пользования  и распоряжения объектом собственности  и банк передаёт держателю только полномочия владения и пользования  картой. Средства же на счёте карты  принадлежат владельцу карты (владельцам карт, на один счёт может быть выпущено несколько карт), банк не имеет права  задержать их выплату или запретить  пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором.

Содержание

1 Возникновение

3 Внешний вид

4 Виды банковских карт 

4.1 Расчётные (дебето́вые) карты

4.2 Карты с разрешенным  овердрафтом

4.3 Кредитные карты

4.4 Предоплаченные карты

4.5 Карты локальных платежных  систем (локальные карты)

4.6 Карты международных  платежных систем (Международные  карты)

4.7 Виртуальные карты

5 Удобства и недостатки  использования 

5.1 Удобства

5.2 Недостатки

6 Применение банковских  карт 

6.1 Обналичивание

6.2 Платежи в торговых  точках

6.3 Платежи через Интернет

7 Безопасность использования

8 Порядок оформления

9 Стоимость использования

10 Банковские карты в  России и других странах СНГ

12 Примечания

13 Литература

Возникновение

Система безналичного расчёта  создана в США во времена «торгового бума» (1940—50-е годы). В большинстве  своём она заменила чековые книжки. В процессе своего развития происходила  техническая модернизация карт. Сначала  это был просто кусочек картона, затем он стал работать по принципу перфокарты, в начале 1970-х была разработана  магнитная полоса, а в конце 1990-х  в кредитные карты стали интегрироваться  чипы.

Первая универсальная  кредитная карта (Diners Club) появилась в 1950г.

Все карты в первое время  своего существования позволяли  получать практически неограниченные кредиты от банков. Обычно это было связано с тем, что, скажем, карта  Diners Club автоматически обозначала очень богатого человека. Этим стали пользоваться мошенники, которые брали в кредит большие деньги, а затем скрывались с ними.

Внешний вид

Большинство платёжных карт имеют определённый стандартом ISO 7810 (Идентификационные карты) ID-1 формат — 85,6 × 53,98 мм — и используют в  качестве носителя данных магнитную  полосу, однако постепенно начинают применяться  и чиповые карты.

На лицевой стороне  карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или  просто фон. Кроме того, присутствуют логотип платёжной системы, номер  карты, имя владельца и срок действия карты.

На обратной стороне карты  находится магнитная полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых — CVV2 — код или его  аналог.

Виды банковских карт

Банковская карта может  выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платежной  системе, как правило в пределах одного государства) и международная (в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру); расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты.

Расчётные (дебето́вые) карты

Основная статья: Дебетовая  карта

Расчётная карта предназначена  для совершения операций её держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте с учетом установленных лимитов.

Отсутствие необходимости  тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца  карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте иногда начисляются проценты, как на обычном  банковском вкладе.

Карты с разрешенным овердрафтом

Карты с разрешенным овердрафтом  — это продолжение развития дебетовых  карт, их усовершенствованный вариант. Зарубежный опыт развития платежных  карт шёл от кредитных карт. В  России развитие карточной технологии пошло другим путём: от дебетовых к кредитным. Многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами с разрешенным овердрафтом, кредитными их называют банки в маркетинговых целях[источник не указан 66 дней].

Кредит по овердрафту оговаривается  при открытии счёта и не может  превышать фиксированной суммы. В специальной литературе дается развернутая трактовка понятия  «кредитование счёта (овердрафт)»: «В случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.» Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счёта не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ).

С точки зрения клиента, карта  с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую  осуществлять платежи, как за счёт средств  держателя карты, размещенных на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте. Кредит держателю  карты предоставляется только в  случае осуществления платежей с  её использованием и недостатка средств  на счёте клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счёта клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств  на счёте, операции по карте производятся за счёт средств клиента, как только на счёте перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть или остаток на счёте или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.

Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случая может быть более выгодна для  клиента, чем работа с классическими  кредитными картами. В случае с этим продуктом клиент не всегда берет  взаймы у банка, картой можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым, экономя на кредитных процентах.

Выделяют два основных подхода, используемых банками для  предоставления овердрафта.

Первый — это предоставление овердрафта на короткий срок (1-2 месяца), по истечении которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения клиенту  снова доступен кредитный лимит  в полном объёме, таким образом, в  течение установленного периода  происходит полное погашение овердрафта и возможность возникновения  нового. В случае непогашения овердрафта в указанный срок, банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получил распространение  в рамках зарплатных проектов в связи  с удобством погашения задолженности  заемщику, которому не надо посещать банк, перечисление заработной платы автоматически  погашает долг по карте. В рамках таких  условий банки устанавливают  или фиксированное число каждого  месяца (например, до 10 числа каждого  месяца) или количество дней с момента  возникновения задолженности. Оба  подхода к срокам имеют свои плюсы  и минусы, фиксированное число  означает концентрацию клиентских обращений  на один день, в этот день в банке  происходит наплыв клиентов, возникают  очереди, что приводит к ухудшению  качества обслуживания. Подход с определённым сроком задолженности более сложен для отслеживания клиентом, который  может просто забыть, когда он воспользовался картой в рамках овердрафта. Используя  последний подход, банк распределяет посещения клиентов более-менее  равномерно в течение месяца, но при этом банк должен наладить оперативное  оповещение каждого клиента о  необходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания срока  действия разрешенной задолженности.

Второй подход к условиям предоставления овердрафта — это  предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его использование. Клиенту может полностью погасить овердрафт в течение первого месяца, однако есть возможность рассрочить срок погашения или постоянно вносить минимальные суммы в погашение, принося доход банку. Такой овердрафт близок по условиям к кредитным картам.

Кредитные карты.

Кредитная карта предназначена  для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных  кредитной организацией-эмитентом  клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями  кредитного договора. Банк устанавливает  лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте  также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.

Кредитные карты — один из самых перспективных[источник не указан 66 дней] кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды[источник не указан 66 дней]. В связи с частым комбинированием двух банковских продуктов (карта и кредит), трудно правильно оценить к какому направлению деятельности больше относится кредитная карта — кредитование или операции с платежными картами. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты, предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере её погашения кредитная линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счёте и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определённое число, оговоренное договором, а не сразу после возникновения. Эта особенность в некоторых случаях является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется наличием льготного (грейс) периода.

 

Исторически первые платежные  карты Diners Club были кредитными и предполагали возможность расплачиваться в кредит в ресторанах, который клиент оплачивал после окончания расчётного периода. В России эволюция карт пошла обратным путём. Основным видом карт, эмитируемых российскими банками до недавнего времени, были дебетовые, и предполагали возможность расплачиваться только в пределах денежных средств, внесенных клиентами на счёт. Основной объём эмиссии приходился и приходится в настоящее время на карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, когда карта выступает в качестве инструмента для выплаты заработной платы сотрудникам организаций корпоративных клиентов банка. Розничные карты в карточных портфелях основной массы банков составляют значительно меньшую часть, хотя они не менее интересны банкам за счёт их большей ориентированности на использование в торгово-сервисных предприятиях. Развитие конкуренции на карточном рынке и рынке потребительского кредитования привело к появлению кредитных карт, использование которых предполагает использование заемных банковских средств, а не сбережений клиента.

 

Эмиссия кредитных карт позволяет  банкам выйти на новый уровень  развития, при небольших уровнях  операционных затрат привлекая новые  клиентские группы:

выдав один раз карту, банку  нет необходимости иметь разветвленную  сеть классических учреждений, так  как получение кредита клиентом предполагает использование её в торгово-сервисном предприятии или получение наличности в банкомате;

пополнение карты и, соответственно, погашение кредита также может  происходить через банкоматы  или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также безналичным  перечислением на банковский счёт;

обработка карточных операций более автоматизирована, чем классические кредиты, что также облегчает  для банка проведение этих операций, удешевляя себестоимость операций.

 

«Карточному» банку нет  необходимости строить сеть отделений  и филиалов, что значительно удешевляет обслуживание клиентов, и позволяет  привлечь те клиентские группы, которые  раньше невозможно было обслуживать  из-за их удаленности. Но на этом пути также  существует опасность неверно отобрать клиентский сегмент, к которому банк формулирует предложение. Один из банков Великобритании по рекомендации маркетологов решил расширить географию своего присутствия внутри страны. С этой целью была произведена почтовая рассылка предложений банка револьверных кредитных карт в те регионы, где  банк не был представлен своими отделениями. Результаты этого хода оказались  следующими: банку удалось привлечь очень малый процент новых  клиентов (значительно меньший, чем  при обычных рассылках), и к  тому же после выдачи этим клиентам револьверных кредитов процент просроченных долгов для них значительно превысил нормальный порог рисков. Для разбирательства  в этой ситуации был приглашен  сторонний консультант, который  разобрался в просчётах банка. Оказалось, что бренд банка был совершенно незнаком потенциальным клиентам в  том регионе, куда были отправлены предложения  по почте, и стандартные заемщики побоялись пользоваться услугами незнакомой финансовой организации. Воспользоваться  её услугами решились только наиболее рисковый клиентский сегмент, которым местные банки уже предоставляют кредиты на жестких условиях или не предоставляют вовсе. Возможно, перед осуществлением рассылки банку необходимо было провести имиджевую рекламную компанию в регионе, тогда результаты работы были бы другие. Таким образом, экономия на сети учреждений не значит экономию на рекламном бюджете, розничный карточный банк никогда не привлечет достаточно клиентов, если о нём не знают потенциальные заемщики.