Что касается объема
совершенных с помощью пластиковых
карт платежей, то здесь преимущество
карт система Visa еще больше
– за первое полугодие 2008 года
на территории РФ с помощью
этих карт осуществлено 60,36% операций
(без учета таможенных платежей).
На долю Master Card приходится 25,35%, а
остальное – на долю карт
остальных платежных систем.
Кредитные карты
Кредитная карта предназначена
для совершения её держателем
операций, расчёты по которым
осуществляются за счёт денежных
средств, предоставленных кредитной
организацией-эмитентом клиенту
в пределах установленного лимита
в соответствии с условиями
кредитного договора. Банк устанавливает
лимит исходя из платёжеспособности
клиента. На остаток средств
на счёте также начисляются
проценты, но они, как правило,
на порядок ниже комиссии при
овердрафте.
Кредитные карты —
один из самых перспективных
кредитных продуктов для физических
лиц, постепенно заменяющий потребительские
кредиты и кредиты на неотложные
нужды. В процессе описания
этого продукта мы не раз
ещё проведем сравнения с классическим
кредитованием. В связи с частым
комбинированием двух банковских
продуктов (карта и кредит), трудно
правильно оценить к какому
направлению деятельности больше
относится кредитная карта —
кредитование или операции с
платежными картами. Главным преимуществом
кредитных карт перед кредитами
является возможность использования
кредита, не отчитываясь перед
банком о его целевом использовании,
и возможность постоянного возобновления
кредитной линии после погашения.
Обычно кредитные карты, предполагают
длинные кредитные линии, которые
гасятся равными частями, а
по мере её погашения кредитная
линия возобновляется. Отличие данных
карт от карт с разрешенным
овердрафтом является отсутствие
положительного остатка на карте.
Кредитная карта может предполагать
наличие выданного клиенту кредита
или его отсутствие. Даже если
клиент внес сумму больше, чем
сумма задолженности, то она
учитывается на отдельном счёте
и используется только на погашение
кредита после его возникновения.
Причем кредит гасится в определённое
число, оговоренное договором,
а не сразу после возникновения.
Эта особенность в некоторых
случая является не совсем
выгодной клиенту, но она часто
компенсируется наличием льготного
(грейс) периода.
Предоплаченные
карты
Предоплаченная карта
предназначена для совершения
её держателем операций, расчёты
по которым осуществляются кредитной
организацией-эмитентом от своего
имени, и удостоверяет право
требования держателя предоплаченной
карты к кредитной организации-эмитенту
по оплате товаров (работ, услуг,
результатов интеллектуальной деятельности)
или выдаче наличных денежных
средств.
Карты локальных
платежных систем (локальные карты)
Карта локальной платежной
системы может быть использована
только в банкоматах и кассовых
терминалах банка-эмитента, а также
в торговых точках, где установлены
терминалы этого банка. На сайте
банка с помощью карты может
быть установлена возможность
оперировать счётом через Интернет.
Типичный пример Сберкарт —
микропроцессорная карта от Сбербанка.
Банкоматы и терминалы сторонних
банков, за редкими исключениями,
не принимают подобные карты,
а оплата в интернет-магазинах
с помощью Сберкарты вообще невозможна.
Другим примером является
временная ATM-карта Bank of America, которая
выдаётся новому клиенту банка
и действует до того момента,
когда не будет активирована
основная карта, то есть в
течение одной-двух недель (требуемых
для выпуска новой карты). Таким
образом, клиент банка уже сразу
имеет доступ к своему счёту
из любого банкомата банка
(а также некоторых партнёров,
например, Citibank).
Карты международных
платежных систем (Международные
карты)
Международные банковские
карты используются в международных
системах платежей. Наиболее популярные
платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic,
Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard
Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).
Наиболее доступны в мире
карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве
случаев они являются дебетовыми
и, как правило, не позволяют производить
электронные платежи через Интернет.
Это повышает безопасность их использования.
Эти карты — самые дешёвые
по стоимости выпуска и обслуживания.
Самые популярные в мире — карты
Visa Classic и Mastercard Standart. Они бывают как
дебетовые, так и кредитовые, а
также позволяют рассчитываться
через Интернет.
Карты серий Gold/Platinum
— престижные карты, подчёркивающие
солидность его обладателя. Используются
как элемент имиджа. Технически,
карты Visa Classic — Visa Gold, MasterCard Standart
— MasterCard Gold ничем кроме дизайна
и стоимости выпуска и обслуживания
не отличаются. Владельцам карт
класса Gold и Platinum некоторые магазины
и другие организации предоставляют
скидки и другие преимущества
(например, возможность пользования
в аэропорту залом бизнес-класса
вне зависимости от категории
билета).
Кроме того, в связи
с распространением карт класса
Gold и Platinum, международные платежные
системы вводят новые форматы
эксклюзивных карт, свидетельствующих
о крайне высоком статусе их
обладателя.
Также существуют Титановые
(Titanium) карты — самые престижные
карты, предоставляющие своим
владельцам эксклюзивные привилегии
по всему миру. Первой такую
карту выпустила компания American Express
— карту Центурион.
Виртуальные карты
Многие банки выпускают
виртуальные карты. Они являются
дебетовыми и внешне похожи на обычные,
но не имеют чипа или магнитной
полосы, и расплачиваться с их помощью
можно исключительно через Интернет.
Фактически, такая карта представляет
собой просто кусок пластика с
номером, именем владельца и другими
данными. Практикуется и эмиссия
виртуальной карты путем распечатки
её реквизитов просто на бумажном бланке.
Владельцы таких карт не могут
получить с них наличные денежные
средства, за исключением случая закрытия
карты в банке. В этом случае владельцу
возвращается остаток средств на
счёте за вычетом комиссий по закрытию,
если таковые предусмотрены договором.
Удобства и
недостатки использования:
Удобство банковских карт — в универсальности
использования. Владелец карты может носить
с собой крупные суммы.
Утеря карты. В случае
утери или кражи карты, владелец
может позвонить в процессинговый
центр банка и заблокировать
операции с картой. Нашедший или
укравший карту не сможет ею
воспользоваться после совершения
блокировки (от нескольких секунд
до нескольких дней), за исключением
некоторых редких случаев (подлимитные
операции). Владельцу же будет
перевыпущена его карта с сохранением
всей суммы на момент блокировки,
за минусом небольшой суммы
за перевыпуск. Для некоторых
типов карт предоставляется услуга
экстренного получения наличных
в случае утери карты во
время нахождения за границей.
Отсутствие проблем с
таможней. Законодательства многих стран
ограничивают либо пристально контролируют
суммы на ввоз/вывоз денежных средств.
Банковские карты же таможенному
учёту не подлежат, соответственно
с их помощью можно провозить
любые суммы.
География платежей.
Банковские карты международных
платежных систем позволяют оплачивать
товары и услуги в большинстве
стран мира, а также через Интернет.
Валюта карты постоянна, при расчётах
используется официальный курс + комиссия
банка. Кроме того, владелец не теряет
средства на двойном обмене валют.(Другое
мнение: Владелец карты теряет на двойном
обмене валюты в следующем случае.
Валюта счёта вашей карты —
рубли. Вы платите в иностранной
валюте отличной от долларов и евро.
Происходит конвертация суммы из
иностранной валюты в валюту расчётов,
а из неё в валюту счёта —
рубли. За каждую конвертацию банки
обычно берут деньги.)
Быстрота платежей. Получение
наличности или оплата товаров и
услуг с банкоматов или торговых
терминалов происходит очень быстро
в любой точке мира.
Пополнение счёта. Владелец
банковской карты может получать
быстрое и беспроцентное пополнение
своего счёта, находясь в другом городе
или вообще стране, тогда как при
банковском платеже, при переводе через
Western Union и прочих теряются проценты
за услуги.
Недостатки
Кроме явных преимуществ,
есть и некоторые недостатки.
Приём платежей. В развитых
странах мира практически все
торговые точки принимают банковские
карты, в менее развитых — приём
карт ограничен крупными супермаркетами.
В некоторых странах наличие
кассового терминала в магазинах
обязательно, как и кассовый аппарат.
Однако неповсеместность использования
может создать некоторые проблемы,
особенно в ночное время. Наличные деньги
же принимают все магазины.
Проблема чаевых. Есть
определённая проблема при оплате
в ресторанах, барах, и т. д, связанная
со сложностью получения чаевых при оплате
кредитной картой. Существуют специализированное
программное обеспечения POS-терминалов,
позволяющие обслуживать данные торговые
точки, с возможностью указания в чеке
суммы чаевых, но как правило чаевые платятся
в виде наличных. Это приводит к тому, что
в некоторых странах расплатиться картой
в баре нельзя. Как ни странно, в России
этой проблемы практически не существует.
В США практически не существует ресторанов
и баров, на чеках которых не было бы отдельной
строки, в которую клиент вписывает сумму
чаевых (притом обычно сначала через терминал
принимается платеж основной суммы чека,
а чаевые вписываются потом, после чего
официант или бармен отдельно набирает
эту сумму на терминале).
Безопасность. При расчётах
через Интернет и получении
наличности через банкоматы и
оплаты товаров в сомнительных
точках, существует ненулевая вероятность
стать жертвой мошенничества
с использованием технических
средств. Частичным выходом из
этой ситуации является использование
микропроцессорных карт. Поэтому
следует быть крайне осторожным
при пользовании магнитными картами,
о чём регулярно предупреждают
банки в своих памятках. Но! Микропроцессорные
карты уменьшают вероятность
копирования карты, но удаленное
использование (через интернет),
при компрометации данных карты,
или снятие наличных, при записи
пин-кода прямо на карту (к
примеру), возможно.
Сложность применения.
Хотя банки-эмитенты стараются
предельно упростить интерфейс
банкоматов, для многих людей,
особенно пожилых, возникают заметные
сложности в получении наличности,
а иногда даже и при расчётах
в кассовых терминалах.
Высокая комиссия для
магазинов за возможность приёма
платежей по картам. Магазин вынужден
закладывать стоимость эквайринга
в стоимость товара (около 2 %),
что критично для магазинов,
работающих в формате дискаунтера.
Прослеживаемость/трассируемость,
это одновременно и достоинство
и недостаток. С одной стороны
все покупки физического лица
становятся абсолютно прозрачными
для властей, с другой стороны
облегчается составление всевозможных
финансовых отчётов.
Список литературы:
1. Антонов Н.Г. Денежное
обращение, кредит и банки
2. Банковское дело / Под. ред.
О.И. Лаврушина
3. Борисов Е.Ф. Экономическая
теория.
4. Введение в рыночную
экономику: Учебное пособие / Под
ред. А.Я. Лившиц.
5. Галицкая С.В. Деньги,
кредит, финансы.
6. Даудрих Н.И. Рынок
кредитных карт: в ожидании бума
// Бизнес и банки, 2006г.
7. Деева А.И. Финансы.
8. Деньги, кредит, банки в
РФ: Учебник/под ред. О.Г. Семенюта.
9. Доклад: Рынок пластиковых
карт в России: особенности и
перспективы развития Автор Марина
Васильевна
10. Дробозина Л.А., Окунева
Л.П., Андросова Л.Д. И др. Финансы.
Денежное обращение. Кредит.
11. Евпланов А. Личные
деньги // Российская бизнес газета, 2009г.
12. Жуков А.Д. Об основных
принципах финансово - экономической
политики Правительства РФ на 2005 г.
13. Иванов Ю.О показателях
экономического благосостояния // Вопросы
экономики. - 2004г.
14. Краснов Н. А. Оптимизация
безналичных расчетов // Деньги и кредит.
- 2005г.
15. Логинов Е.Л. Электронные
финансовые операции в Интернете:
проблемы развития в условиях глобализации.
16. Маркова Л.С. Система электронных
расчетов.
17. Муравьева Л. А. Формирования
платежных систем пластиковых
карт западных стран
18. Наличный и безналичный
оборот в российской экономике:
Учебное пособие для ВУЗов.
19. Общая теория денег
и кредита: Учебник/под ред. Е.Ф.Жукова.
20. Полищук А.И. Коммерческие
банки: новые услуги и инновационные
технологии коммуникации// Бизнес и
банки, 2010 г.
21. Романовский М. В.
Финансы, денежное обращение и кредит.
22. Сборник законодательных
актов РФ.
23. Федоров н. В. Перевод
кассовых расчетов в электронную
форму. Учебное пособие.
24. Финансовая хроника.
25. Финансы: Учебник/под ред.
А.М.Ковалевой.
26. Центр исследований
платежных систем и расчетов,
доклад "Из истории пластиковых
карт" автор Алексей Воронин.
27. Шишкин А.Ф. Экономическая
теория: Учебное пособие для вузов. 2-е
изд.
28. Экономика: Учебник
/ Под. ред. А.С. Булатова. 2-е изд.
29. Программа "Консультант
плюс"
30. www.finansy.ru
Приложение