Банковские пластиковые карточки, их виды

   

Рис. 6. Схема расчетов с использованием карты со встроенной микросхемой.

Примечание  – Источник: [7, с.139]

1. ввод ПИН-кода и суммы покупки.
2. идентификация и проверка платежеспособности карточки.
3. списание суммы покупки с карточки.
4. информация о проведенных операциях.
5. обновление «черного списка».
6. реестр операций.
7. расчеты между Банками.
8. расчеты обслуживающего банка с предприятием торговли, сервиса.
9. расчеты владельца карточки с банком-эмитентом.

     Расчеты при помощи карт со встроенной микросхемой  значительно ускоряют и упрощают процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования  телекоммуникационных линий связи. Смарт-карты имеют больше степеней защиты по сравнению с магнитными картами, поэтому более надежны  в использовании.

     Главная особенность банковской пластиковой  карты как разновидности системы  пластиковых карт состоит в том, что, не являясь деньгами и независимо от степени технического совершенства, она хранит определенный набор информации или обеспечивает доступ к базам  данных, что позволяет ей служить  одним из прогрессивных средств  организации безналичных расчетов в сфере денежное обращения, способствуя  усложнению и усилению динамичности финансовых услуг.

      Использование банковской карты для оплаты покупки (получения наличных денег) становится возможным только после получения  разрешения эмитента (авторизации карты). Покупка товара в торговой сети с  использованием банковской карты осуществляется следующим образом (рис. 7).

               

               

               

               

               

               

     Рис. 7. Покупка товара в торговой сети с использованием банковской карты.

     Примечание  – Источник: [7, с.141]

     1 – держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой PIN-код;

     2 – терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем;

     3 – терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту;

4 – банк-эмитент подтверждает проведение сделки;

     5 – терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип (он подписывается держателем карты). Одновременно держатель карты получает купленный товар, экземпляр слипа и ему возвращается карта;

     6 – в конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день, в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведенные операции;

     7 – банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия;

     8 – эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является;

     9 – процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и проводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов;

     10 – расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корсчета банка-эмитента и зачисляя ее на корсчет банка-эквайера;

     11 – эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.

     Способ  авторизации определяется особенностями (технологией построения) платежной  системы и видом банковской карты.

     Наибольшее  распространение получили карты магнитной полосой, на которой выделяются три дорожки. Одна из них предназначена для перезаписи данных во время каждой операции по карте, а две другие используются для идентификационных целей. Перед выдачей клиенту такой карты на ее поверхности производится тиснение некоторых идентификационных характеристик: фамилия, имя, отчество клиента, номер его счета, образец подписи, срок действия и т.д. Эта же информация заносится на первую и вторую дорожки.

     Таким образом, карта с магнитной полосой  используется лишь в идентификационных  целях и не несет информации о  текущем состоянии карточного счета  и применяемых ограничениях. Ее технические  характеристики таковы, что она не может нести в себе большой  объем информации и имеет низкую степень защиты от несанкционированного доступа. Подобные недостатки преодолеваются при использовании следующего поколения  карт — смарт-карт.

     Смарт-карта  хранит в памяти информацию о состоянии  карточного счета и о нескольких последних сделках с картой. Такая  карта многофункциональна, обладает высокой защищенностью от несанкционированного доступа и позволяет проводить  авторизацию в режиме «off-line». В  этом случае непосредственной связи  торговой точки с процессинговым центром не требуется. Карта обменивается информацией с электронным терминалом, и происходит «распознавание», затем  остаток средств по карте уменьшается  на сумму покупки. В результате время  для получения авторизации сокращается  в несколько раз. В течение  дня торговое предприятие представляет информацию о проведенных операциях  в процессинговый центр. Он формирует  реестр платежей по карточным операциям  и доводит его до сведения всех участников. Обычно средства на счет торгового  предприятия зачисляются эквайером  в тот же день.

2.2. Основные участники системы карточных расчетов 

      Участниками карточных расчетов являются:

• владелец карточки;
• банк-эмитент;
• предприятие торговли или сферы услуг (торговец);
• банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие).

      Права и обязанности сторон в системе  карточных расчетов.

      Владелец  карточки:

• может использовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита;
• может погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготного периода без уплаты процентов;
• может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов);
• обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.

      Банк  эмитент карточки (здесь и эквайр):

• выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента;
• открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой;
• ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга;
• обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта);
• может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например превышен лимит покупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента).

      Торговое  предприятие, участвующее в соглашении:

• обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях;
• обязуется изъять карточку если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем;
• может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним денег немедленно;
• обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

      В большинстве стран операции с  карточками регулируются специальным  законодательством. В Великобритании, например, главным законом, регулирующим условия карточных соглашений, является Закон о потребительском кредите 1974 г.

      Рассмотрим  общие правила работы с кредитной  карточкой.

      1. Клиент банка представляет в  банк заявку на получение банковской  кредитной карточки. Форма заявки  определяется банком. Сведения приведенные  клиентом, используются банком для  оценки кредитоспособности клиента  и определения величины устанавливаемого  лимита.

      2. При положительном решении вопроса  банк открывает клиенту специальный  карточный счет. Одновременно изготавливается  персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая  информация: фамилия и имя владельца,  номер карточного счета, срок  действия карточки.

      3. Банк- эмитент устанавливает два  вида ограничений:

• общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в течении всего периода действия карточки;
• разовый лимит на сумму одной покупки.

      Различным клиентам устанавливаются разные кредитные  лимиты в соответствии с принятыми  банком стандартами кредитоспособности.

4. В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки. Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку - эквайру.

      5. Банк торговца (эквайр) получает  от своего клиента ежедневно  или в другие установленные  сроки надлежащим оформленные  торговые счета. Эти счета рассматриваются  банком как эквивалент денежных  сумм, которые подлежат немедленному  зачислению на счет торговца. При оплате счетов с торговца  удерживается особая комиссия (дисконт)  в размере от 2 - 5% от суммы сделки.

      6. В конце каждого месяца банк  осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу  карточки специальную выписку  с его карточного счета с  указанием всех операций, произведенных  за период, а так же сумм  и сроков погашения задолженности. [20, с.13]

      В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение  между банками эмитентами карточек и банками - эквайрами. Первые обслуживают  владельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые – предоставляют  комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим  карточки в оплату товаров и услуг.

      Банк-эмитент. Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:

• Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
• Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);
• Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки);
• Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности);
• Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
• Работа с клиентами;
• Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством ;
• Маркетинг.