Банковские ресурсы и их структура. Обеспечение возвратности кредита

      В сберегательную книжку вносятся и удостоверяются банком:

      наименование  и место нахождения банка и  его филиала (отделения или 
агентства), в котором вкладчику открыт счет по вкладу;

      вид вклада, его срок;

      номер вкладного счета вкладчика;

      фамилия, имя, отчество вкладчика;

      суммы денежных средств, внесенные и/или  зачисленные на счет;

      суммы денежных средств, списанные со счета  вкладчика или выплаченные

      величина  начисленных и/или причисленных ко вкладу процентов согласно условиям договора;

      остаток денежных средств на счете вкладчика  на момент предъявление сберегательной книжки в банк.

      Договор банковского вклада с физическим лицом имеет некоторые особенности по сравнению с депозитным договором с юридическим лицом. Например, в нем может быть предусмотрено право вкладчика распоряжаться его вкладом по доверенности, право выплаты вклада третьему лицу, право завещать вклад в установленном порядке, право на невозможность изменения банком одностороннем порядке процентной ставки по срочному вкладу. В отличие физических лиц открытие депозитов юридическим лицам третьими лицами, также по доверенности не допускается. 

      1.4.2. Банковские сертификаты  и банковские векселя  как инструмент привлечения средств кредиторов

      К разновидностям срочных депозитов  юридических и физических лиц относятся банковские сертификаты и банковские векселя, которые являются собственными долговыми обязательствами банка. Сберегательный (депозитный) сертификат представляет собой ценную бумагу, удостоверяющую сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдав сертификат, или в любом филиале этого банка. Депозитный сертификат может быть выдан только юридическим лицам, а сберегательный — только физическим лицам. Их владельцами могут быть резиденты и нерезиденты. Сертификаты российских банков могут выпускаться только в валюте России Федерации и обращаться, соответственно, только на ее территории.

 Банковские сертификаты не могут использоваться как средство платежа расчетах за товары и услуги. Они выполняют лишь функцию средства накопления. По истечении срока действия сертификата его владельцу (держан банк возвращает сумму вклада и выплачивает доход исходя из величины установленной процентной ставки, срока и суммы вклада, внесенной на отдельный банковский счет. Кроме деления сертификатов на депозитные и сберегательные в зависимости от категории вкладчиков, сертификаты также можно классифицировать

по  способу выпуска:

      - выпускаемые в разовом порядке;

      - выпускаемые сериями;

по  способу оформления:

      * именные;

      * на предъявителя.

      Сертификаты должны быть только срочными. Их погашение  осуществляется по истечении установленного в них срока безналичными перечислениями в другие виды вкладов или на счета до востребования (расчетные, текущие), а в отношении физических лиц — наличными деньгами.

      Срочные вклады (депозиты) юридических и  физических лиц могут бы| оформлены и банковским векселем.

      Банковский  вексель — это ценная бумага, содержащая безусловное долговое обязательство векселедателя (банка) об уплате определенной суммы векселедержателю в конкретном месте и в указанный срок. Выпуск и обращение векселей (в том числе и банковских) регулируется ГК РФ и Федеральным законом «О переводном и простом векселе» от 11 марта 1997 г. №48. Банки могут выпускать только простые векселя, причем как процентные, так и дисконтные, и размещать их среди юридических и физических лиц. Процентные векселя дают возможность первому векселедержателю (или последнему при наличии на векселе передаточной надписи-индоссамента) получить при предъявлении их в банк к погашению за фактический срок нахождения своих денежных средств в обороте банка процентный доход, а дисконтные веселя дисконтный доход, который определяется как разница между номинальной стоимостью векселя, по которой он погашается, и ценой, по которой он продается первому векселе держателю. Последняя — ниже номинала векселя. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      5.1. Заемные средства 

      5.1.1. Межбанковские кредиты

      Коммерческие  банки кредитные ресурсы могут  пополнять посредством привлечения временно свободных денежных средств других банков, т.е. за счет межбанковского кредита (МБК). Практически все банки время от времени имеют излишек кредитных ресурсов или, наоборот, испытывают их недостаток. Это противоречие разрешается на рынке МБК в процессе перераспределения ресурсов между коммерческими банками на основе кредитных отношений. Заинтересованность банка-заемщика в привлечении кредитных ресурсов, как правило, вызвана необходимостью оперативного поддержания текущей банковской ликвидностью потребностью в дополнительных средствах для расширения активных операций. Банк-кредитор, предоставляя кредит другому банку, преследует цели получения дохода от размещения временно свободных денежных средств и регулирования собственной избыточной ликвидности. Под избыточной ликвидностью понимают наличие в балансе банка значительной доли высоколиквидных, но не приносящих дохода активов.

      Таким образом, МБК не только опосредует перераспределение  ресурсов с целью их инвестирования в краткосрочные кредитные или иные, приносящие род, вложения, но и является инструментом регулирования банковской ликвидности, причем на рынке МБК осуществляется горизонтальное перераспределение ликвидных ресурсов в банковской системе. Посредством МБК удовлетворяется как заранее ожидаемый дефицит или избыток ресурсов, вызванный естественным расхождением в структуре активов и пассивов отдельных банков, так и оперативное регулирование текущей ликвидности банков, вызванное непредвиденными обстоятельствами.

      Рынок МБК находится в тесном взаимодействии с рынком ценных бумаг валютным рынком, обеспечивая перераспределение ресурсов для совершения операций на этих рынках, связанное с изменениями конъюнктуры в денежно-кредитной сфере.

      Кредитные организации и участники МБК  применяют различные условия  размещения кредитных ресурсов. В  международной практике предельные сроки межбанковских кредитов варьируются от нескольких часов нескольких лет. На российском межбанковском рынке на начальном этапе становления распространение получили МБК сроком на 3—4 месяца по мере развития функций рынка МБК, в частности оперативного регулирования ликвидности коммерческих банков, а также с расширением участия коммерческих банков на рынке государственных бумаг (ГКО, ОФЗ) акцент на короткие и сверхкороткие кредиты. В настоящее время на рынке МБК установились стандартные сроки сделок продолжительностью 1, 2, 3, 7, 14, 21, 30, 60, 90 дней, хотя по договоренности сторон возможен любой другой срок. Особый интерес для участников представляют кредиты сроком от 1 до 7 дней как наиболее адекватные потребностям заемщика наименее рисковые для кредиторов.

      Однодневный межбанковский кредит (так называемый overnight) позволяет банку-кредитору оперативно размещать собственные средства, временно высвободившиеся из оборота, а также задействовать «клиентские» деньги, которые уже поступили на корреспондентский счет, но еще не востребованы владельцами.

      В структуре коротких (до 7 дней) кредитов также важна роль трех, МБК. Этот вид заимствований используется заемщиками в основном для решения проблем текущей ликвидности и имеет низкий уровень риска. Трехдневные кредиты считаются самыми дешевыми на рынке МБК. Как правило, сделки на этот вид кредитов заключаются конце

недели (когда процентные ставки на кредиты  снижаются), что обеспечивает их  возврат к началу следующей недели с целью более доходного размещения. Весьма рискованными считаются МБК сроком до 30 дней, что связано с целями и характером операций, осуществляемых банками-заемщиками в эти сроки, — средства, приобретенные на рынке МБК, могут быть направлены на проведение спекулятивных сделок, расширение других сопряженных с риском операций. Банки, попавшие в кризисное положение, также стремятся разрешить свои проблемы посредством использования МБК. Высокий риск зас-ивляет продавцов на рынке МБК особенно тщательно подходить к выбору партнеров и процедуре оформления сделки, а также анализировать их финансовое состояние.

Длинные МБК (сроком от 30 до 90 дней) представляют наибольший риск для банков-кредиторов, так как банки-заемщики в основном приобретают средства для выдачи ссуд своим клиентам, а подобные вложения весьма небезопасны. Кроме того, ресурсной базой для длинных МБК, как правило, служат средства, привлеченные банком-кредитором от своих клиентов на длительный срок и в крупных размерах (например, средства, поступившие от продажи векселей или депозитных сертификатов с крупным номиналом, хранящиеся на срочных депозитных счетах юридических лиц, и т.п.). Данное обстоятельство для кредитора создает дополнительный риск, связанный с опасностью досрочного востребования владельцами своих средств и возможного возникновения проблем с ликвидностью.

        
 
 
 
 
 

      Список  литературы

 
 

1. Банковское  дело: Учебник /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. И доп. – М.: Финансы и статистика, 2003.-592с.

 

2. Основы  банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. –  М.: Издательский дом «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир», 2003.-720с.

 
 

3. Банковское  дело: Учебник / Под ред. Д-ра э.н. проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономисть, 2003.-751с.

 

4. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко / Под  ред. Проф. Е.Ф. Жукова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.-703с.

 
 

5. Банковское  дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 1999.-576с.

      Содержание

 

      1 вопрос:

      Банковские  ресурсы и их структура 

      2 вопрос:

      Обеспечение возвратности кредита