Банковские ресурсы

       Некоторые кредитные организации не имеют  статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от Центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

       К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

       В условиях рынка банки прежде всего  нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

       Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется  специальными агентствами - кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых  нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.

       Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение. Не оформившимся блоком банковской инфраструктуры является также научное обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков.

         В структуре отдельных коммерческих  банков, как правило, отсутствовали аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.

       Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. В  Беларуси существует сеть специальных  высших учебных заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.

       Особым  блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным. [1, с. 15 – 53]. 
 
 

 

        2 ФУНКЦИИ БАНКОВ

       Основной  функцией банков является функция собирания  или аккумулирования временно свободных  денежных средств и превращение  их в капитал. Выполняя эту функцию, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредитов предприятиями предпринимателям. Только с помощью банков, сбережения превращаются в капитал. Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банков. Для осуществления этой функции требуется специальное разрешение -лицензия.

       Следующей функцией банков можно смело назвать кредитование предприятий, государства и населения. В современных условиях развития предпринимательства, малого и среднего бизнеса, это очень важная и актуальная функция. Так как для развития частного бизнеса, в развивающейся рыночной экономике, требуется значительные финансовые вложения, которые можно получить либо через банк, либо путем получения иностранных инвестиций. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет банковских кредитов осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, а также обеспечивается расширение производства.

       Банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного  потребления, способствуя, тем самым, росту их уровня жизни. И, наконец, так как государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

       Третья  функция банков - это функция регулирования  денежного оборота. Банки выступают  центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйствующих субъектов. Благодаря системе расчетов, банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого человека, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

       Следующая функция банков - это посредническая функция, в соответствии с которой  деятельность банков понимается как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций и населения. Совершая по их поручению платежи, этим самым банк выполняет посредническую миссию. В руках банков эта функция становится значительно шире, чем элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и суммировав их, направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Также банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, или перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Так как банки находятся в центре экономической жизни, они получают возможность изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства.

       Также имея лицензию Центрального банка на осуществление банковских операций, банки вправе осуществлять выпуск, покупку. Продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, подтверждающими привлечение средств во вклады и на банковские счета. С иными ценными бумагами, операции с которыми не требуют специальной лицензии, банки вправе также осуществлять доверительное управление по договору с физическими и юридическими лицами.

       Банки выполняют и информационно-консультативную  функцию. Они оказывают консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска  и обращения ценных бумаг, котировке  валют и акций. Банки информируют клиентов и население об изменениях финансового состояния в экономике страны, изменениях процентных ставок и проблем на валютном рынке. Зачастую информацией такого рода владеют только банки и узнать об этом возможно только потому, что банки выполняют информационную функцию.

       Банк  может размещать свои ресурсы  в ценные бумаги от своего имени, тогда  все риски, связанные с таким  размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных  ценных бумаг относятся за счет акционеров банка.

       Отдельными функциями наделен Национальный банк. Нацбанк - это эмиссионный банк, то есть, он наделен правом эмиссии денежных знаков в обращение. Характерными для Национального банка являются следующие функции:

       - Эмиссия и контроль денежного обращения;

       - Функция резервного центра банков;

       - Управление государственным долгом;

       - Пополнение госбюджета;

       - Выполнение роли “кредитора” последней инстанции “банка - банков”;

       - Проведение научных исследований;

       - Контроль и воздействие на коммерческие банки.

       Дать  определение функциям банка можно примерно такое: различные виды операций банков с деньгами и ценными бумагами, оказание финансовых услуг правительству, предприятиям, гражданам, а также другим банкам. [3, с. 249 – 326]. 
 
 
 
 
 

 

        3 БАНКОВСКИЕ РЕСУРСЫ 

       Банки для осуществления своей коммерческой деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств. Специфика банковской деятельности – привлечение из различных источников временно свободных средств и их размещение. Существуют различные определения понятия ресурсы банка. Банковские ресурсы (англ. bank resources) - совокупность денежных средств, находящихся в распоряжении банков и других кредитных организаций и используемых ими для проведения активных операций и образования резервов.

       Ресурсы коммерческих банков – их собственный  капитал и фонды, а также средства, привлеченные в результате проведения пассивных операций и используемые для активных операций.

       Источники ресурсов образуются в результате проведения банком пассивных операций. При осуществлении  банком тех или иных операций у  него образуются различные виды ресурсов: собственные и привлеченные. Во многих странах законодательно устанавливается соотношение между собственными и заемными банковскими ресурсами Величина банковских ресурсов определяется государством с помощью инструментов денежно-кредитного регулирования.

       Источники банковских ресурсов: размещение паев или первичная эмиссия (продажа) акций; продажа активов банка (земли, недвижимости, золота и драгоценных металлов); эмиссия и размещение краткосрочных и долгосрочных обязательств (депозитных сертификатов, банковских векселей, ипотечных обязательств и др.); продажа ценных бумаг (как государственных, так и корпоративных), принадлежащих банку или его клиентам; привлечение средств на депозитные счета юридических и физических лиц; получение займов от центрального банка, других кредитных организаций и финансовых институтов; использование части полученных банком доходов для увеличения ресурсной базы. 

       Банковские ресурсы складываются из: денежных средств, созданных банковской системой ранее и находящихся на пассивных счетах кредитных организаций (или активно-пассивных счетах в части превышения пассивов над активами), а также в денежном обращении; потенциальных ресурсов, которые создаются или привлекаются банками в настоящее время или будут созданы (привлечены) в будущем. Денежные средства - наибольшая и сравнительно стабильная часть банковских ресурсов. При совершении операций в различных сферах рыночных отношений меняются только владельцы денег, а сами деньги остаются банковскими ресурсами. При прочих равных условиях, чем больше величина денежных средств, тем больше масштабы роста банковских ресурсов. Особо важна структура этой части - соотношение активных (используемых в качестве кредитных) и пассивных (неиспользуемых) ресурсов. Рост производства или его ускорение ведет к увеличению активных банковских ресурсов. Объективно влияют на банковские ресурсы циклы воспроизводственного процесса. Так, в период застоя масштабы банковских ресурсов сокращаются прежде всего за счет сокращения их активной части. Размер банковского ресурса возрастает при росте товарных цен, в том числе и связанном с инфляцией.

       Существуют  следующие основные методики определения  ресурсов банка:

       1. Исходя из ежедневного баланса  банка (считаем пассивы).

       2. Определенный алгоритм при составлении баланса для публикаций. В балансе для публикаций все ресурсы делятся на две части: Обязательства банка и Собственный капитал банка.

       Исходя  из такой структуры выделяют: средства Национального банка, кредиты и  другие средства банков, средства клиентов, ценные бумаги, выпущенные банком и прочие обязательства.  
Собственный каптал включает уставный фонд, резервный фонд и прибыль.

       3. Исходя из установленных Национальным  банком подходов по публикации  пассивов банка, где присутствует деление ресурсов по контрагентам. Такая информация включает в себя:

       - Средства резидентов (средства Национального  банка, субъектов хозяйствования, банков)

       - Средства нерезидентов (кор/счета,  депозиты, кредиты) 

       - Прочие пассивы (банковский капитал, производные финансовые инструменты, межбанковские расчеты, прочие пассивы (ценные бумаги, выпущенные банком)). [4, с. 81 – 116].

       Ресурсы банка:

       1. Собственные средства 

       a. Акционерный капитал 

       - Уставный фонд 

       - Эмиссионный доход 

       b. Нераспределенная  прибыль.

       c. Фонды: 

       - созданные из  прибыли 

       - фонд переоценки 

       2. Привлеченные средства:

       a. Депозитного характера 

       - депозиты до востребования 

       - срочные депозиты 

       b. Недепозитного  характера 

                  - средства, приобретенные  на межбанковском рынке (НБРБ(целевые, нецелевые), другие банки)

                  - долговые ценные  бумаги (облигации, вексель, банковские  сертификаты и др)