Как известно по новому закону для образования  нового банка необходимо  5 000 000 Евро, все банки которые образовывались до принятия этого закона к определенному сроку должны увеличить свой уставный капитал до этой суммы. И снова для большинства - это станет «смертным приговором» - они вынуждены будут либо закрыться, либо слиться с другими банками, у которых есть средства для увеличения уставного капитала, а в большей своей части это иностранные банки, представленные на Российском рынке.

        Еще не совсем ясно как это  отразится на экономике страны, и «кармане» населения. 

      В 2002 - 2003 годах шел активный процесс  поиска банковской системой своего «нового  лица». Стереотипы развития банков, отработанные в предкризисный период, себя исчерпали.

        Развитие облигационного рынка  не только позволяет предприятиям  обходиться без банковских кредитов, но и одновременно размывает  депозитную базу банков. Предприятия,  обладающие значительными свободными  денежными остатками, страховые  компании и другие институциональные  инвесторы, которые раньше имели  мало альтернатив банковским  депозитам для размещения ресурсов, теперь получили возможность приобретать корпоративные облигации, сочетая высокую доходность и ликвидность инвестиций.

      В то же время объемы кредитования российских банков иностранными банками оказались  очень ограниченными. Если до кризиса 1998 года крупнейшие российские банки  получали на Западе синдицированные  кредиты, размер которых часто превышал 100 млн. долларов, то теперь крупным  кредитом российском банку считается  кредит на 30 млн. долларов. Надежды на иностранный капитал как один из моторов роста активов российских банков оказались несбыточными.

      В результате значительная часть прироста ресурсной базы российских банков оказалась  связана с увеличением объема привлеченных средств граждан и выпуском банками собственных ценных бумаг, преимущественно векселей. Резкое сокращение чистых требований к нерезидентам связано не с ростом объема привлеченных средств из-за границы, а с сокращением доли иностранных активов в активах банков почти с 40 до 16%. Все освободившиеся средства и вновь привлеченные ресурсы были направлены на кредитование предприятий.

      Кредитование  становится ключевым направлением банковского  бизнеса, причем банкам придется полагаться почти исключительно на ресурсы, привлеченные на внутреннем рынке.

      Однако  кредитный рынок стал ареной конкуренции  с иностранными банками.

      Объем задолженности российских предприятий  перед иностранными кредиторами  на 1 апреля 2003 года составлял 37,6 млрд. долларов, только за первый квартал 2003 года увеличившись на 4 млрд. долларов. Это означает, что доля российских банков на кредитном рынке России составляет 55-60%, причем лучшие заемщики достаются именно иностранным банкам. 
 
 
 
 
 
 

        
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Основной проблемой развития кредитования в России – на мой взгляд, является практическое отсутствие экономической программы страны и финансово – кредитной в том числе.

      О создании полнокровного рынка ссудных  капиталов в Российской Федерации  говорить рано. Пока речь идет лишь о  наличии и укреплении ряда элементов  этого рынка.

      Чтобы приблизить рынок Российской Федерации к рынкам западных стран. Отставание объясняется, прежде всего, отсутствием полнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости, существование которых возможно только на базе образования новых акционерных предприятий, но только не за счет приватизации, а за счет создания новых. Кроме того, необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли. Все это - необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг, а, следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов, укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения на денежный капитал.

      Поэтому основными направлениями в формировании кредитного рынка должна стать высокая  норма сбережений (как в производственном, так и личном секторе).

      Одной из важнейших форм кредитования, на мой взгляд, является ипотека.

      В широком смысле это предоставление банковских займов на условиях платности, срочности, возвратности под обеспечение  недвижимости вне зависимости от целевого назначения займа;

      В более узком смысле это предоставление банковских займов на условиях платности, срочности, возвратности с целью  покупки, ремонта или строительства  недвижимости под обеспечение приобретаемой, ремонтируемой или строящейся недвижимости.

      Понятие ипотека появилось в древней Греции и уже тогда было связано с обеспечением недвижимостью обязательств должника перед кредитором. Для фиксирования факта сделки оформлялись соответствующие обязательства, а на границе принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб с надписью о том, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора в наименованной сумме. На таком столбе, получившем название "ипотека", отмечались все поступающие долги собственника земли. По-гречески "hypotetheca" - подставка, подпорка.

      Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому  заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности.

      На  протяжении более чем двух тысячелетий  происходило постепенное развитие этой системы кредитования и ее трансформация  в систему, связанную с вопросами  финансирования строительства недвижимости и сделок на рынке недвижимости. В настоящий момент ипотечная  система, наряду с контрактными сбережениями, превратилась в одну из наиболее распространенных форм финансирования проектов, связанных с недвижимостью в целом и в жилищном секторе экономики в частности.

      В ипотечном кредитовании в России на сегодняшний день участвуют 146 банковских структур. Об этом сообщил вице-премьер  РФ Владимир Яковлев на совместном заседании трех думских комитетов  летом 2003 года: по кредитным организациям и финансовым рынкам, по собственности  и по промышленности, строительству  и наукоемким технологиям.

      Социологические опросы населения свидетельствуют  о том, что около 77% жителей России желают решить квартирный вопрос тем  или иным путем, причем «очереди на получение бесплатного жилья  никто не отменял». На сегодняшний  день в этой очереди состоят 49 категорий  льготников.

      В 2002 г. было введено в эксплуатацию 33 млн. кв. м жилья, причем 50% было профинансировано населением.

      В России некоторые банки, знающие  сущность нашего народа, требуют поручительства от двух частных или одного юридического лица. Но не надо забывать и об ответственности  – если вдруг Вы не сможете гасить текущие платежи, квартиру отберут, причем прежние взносы возвращены уже  не будут. 

      Цена ипотеки для граждан

      Россияне  могут получить в виде кредита  до 70% стоимости жилья, которое им предполагают приобрести, под 18% годовых  в рублях с рассрочкой на 5-20 лет.         

      Оставшиеся 30% необходимо внести сразу в качестве первого взноса. Правительство говорит, что в дальнейшем проценты по кредиту будут снижены до 7% годовых, но голову на отсечение никто за это не даст: предполагаемое уменьшение процентов будет напрямую зависеть от предполагаемого снижения инфляции.

      Следует отметить, что 30% стоимости жилья  – не единственные деньги, которые  россиянам придется потратить сразу. Еще до 10% от стоимости жилья уйдет  на оформление нескольких страховок (своей  жизни, жилища и т.д.), оплату услуг  оценщика и, возможно, риэлтера. Но для страстно желающего получить кров гражданина – это не препятствие. Понятно, что даже при таких довольно щадящих условиях далеко не все смогут купить новое жилье – по подсчетам Госстроя, для этого семья должна иметь устойчивый ежемесячный доход на уровне 25,1 тыс. руб. в месяц (цифры достаточно условные и не могут гарантировать 100% уверенности).

       Но  есть и плюсы. Поскольку многие семьи  уже имеют в собственности  жилье, но хотят приобрести более  просторные и более дорогие апартаменты, они могут получить необходимые  средства от продажи своей нынешней квартиры. В этом случае необходимый  доход на семью становится заметно  меньше – 14,4 тыс. руб. в месяц (цифры  достаточно условные и не могут гарантировать 100% уверенности).

       Управление ипотекой в России передано Государственному Агентству Ипотечного кредитования

 

 

Заключение

 

      Кредит  играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность  производства, но и ускоряет его.

      Роль  кредита в различных фазах  экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя  огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными  ресурсами. Его негативное воздействие  может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции, которая, к сожалению, все еще есть у нас в стране, и продолжает расти, хотя об этом не принято говорить.  Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

      Кредит  вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование  объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств  на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных  денежных средств.

      На  рынке реализуются в основном следующие формы кредита:

      а) коммерческий;

      б) банковский;

      в) потребительский;

      г) ипотечный;

      д) государственный;

      е) международный.

      Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.

      Следует признать , что происходящие в настоящее время в сфере кредитования на практике искажения обусловлены не пробелами законодательства (которые к настоящему времени в значительной степени ликвидированы), а недобросовестностью одних участников гражданского оборота на фоне юридической безграмотности других.  Государство топчется на месте делая то шаг в перед, то назад и только показывает свою неспособность, что либо изменить в сфере финансово-кредитной политики.

      Путь  решения экономического кризиса России есть и он очень прост.  Основная его суть состоит в доступном кредитовании, а подробнее: Во-первых, государство должно снизить банковский процент по кредитам, ради этого я считаю можно пожертвовать независимостью коммерческих банков и жестко, централизовано установить, конечно, при этом изменив законодательную базу, пределы процентов по кредитам. На мой взгляд, такой процент должен колебаться в пределах 3 - 5 %, это наиболее реальная цифра для предприятий. Во-вторых, кредиты должны быть целевыми, т.е. выделятся строго на определенные цели, и выдаваться не на год как сейчас, а на более большие сроки, как минимум на 5 лет. В-третьих, в первую очередь должны кредитоваться те отрасли и направления промышленности страны -  импорт, по которым превышает 50%, так как такой высокий уровень импорта говорит, что данная отрасль не конкурентно способна по сравнению с импортом и что она «тихо умирает». Сокращение выпуска продукции на внутреннем рынке и заполнение освободившихся ниш импортом составляет потенциальную угрозу национальной безопасности России. Для этих предприятий процентная ставка должна быть еще снижена и держаться в пределах 1-2 %. Это позволит быстро развивать промышленность, привлечь в бюджет дополнительные средства по средством налогов, и обеспечит рабочие места в стране, т.е. сократит безработицу, а одновременно с этим и частично сократить инфляцию в стране. Главным показателем всего этого станет реальный рост ВВП, а не тот условный о котором сейчас говорит вся страна.