Банковский кредит, его сущность и классификация. Развитие банковского кредита в России

 

      1.5 Основные этапы кредитования. 

• К основным этапам (шагам) кредитования относятся:
• Рассмотрение заявки на кредит и личные контакты специалистов банка с предполагаемым заемщиком.
• Анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки.
• Подготовка кредитного договора, оформление кредита.
• Погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора.

   Первый  этап: составление кредитной заявки.

   Для получения кредитной заявки, необходимо обратиться в выбранный банк к  кредитному эксперту. Многие банки  размещают образец кредитной  заявки на сайте, в том числе перечень необходимых документов для оформления кредита.

   Внимательно ознакомьтесь и подготовьте необходимую информацию для встречи с кредитным экспертом.

   Кредитная заявка должна содержать исходные сведения о требуемом кредите:

• цель привлечения кредита, которая не противоречит уставной цели заемщика;
• сумма и валюта кредита;
• вид и срок погашения кредита;
• порядок погашения кредита и уплаты процентов;
• предлагаемое обеспечение (залог имущества; гарантии физических, юридических лиц, располагающих денежными средствами для погашения кредита; поручительство; депозиты; ликвидные ценные бумаги и пр.).

   Заполненные кредитная заявка и сопроводительные документы предоставляются кредитному эксперту для анализа на предмет  надежности и финансовой устойчивости заемщика.

   После получения документов специалист банка  проводит предварительную беседу с  потенциальным заемщиком. Устные ответы позволяют узнать дополнительную информацию о клиенте, предприятии, об испрашиваемом кредите, погашении кредита, обеспеченности кредита, информацию об отношениях клиента с другими банками, причину выбора именно данного банка.

   На  основании анализа и проверки полученных фактов, кредитным комитетом  банка принимается решение о  дальнейшем рассмотрении заявки или  отказе.

   Второй  этап: анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки.

   При принятии положительного решения проводится тщательный анализ кредитоспособности заемщика на основе системы показателей и дается оценка кредитного риска.

   Кредитоспособность  характеризует сложившееся финансовое состояние клиента, которое дает возможность банку сделать правильный вывод об эффективности его работы, способности погасить кредит (включая проценты) в установленные кредитным договором сроки. Элементы оценки кредитоспособности:

• правоспособность – признанная государством способность юридических лиц иметь права и нести обязанности, в соответствии с Гражданским кодексом РФ;
• финансовая устойчивость определяется эффективным формированием и использованием финансовых ресурсов, необходимых для нормальной производственно-коммерческой деятельности (осуществляется ли развитие предприятия преимущественно за счет собственных средств);
• платежеспособность – способность предприятия выполнять свои финансовые обязательства, вытекающие из коммерческих, кредитных, налоговых и иных операций платежного характера;
• эффективность использования ресурсов (имущества) – оборачиваемости активов и собственного капитала.

   Определение кредитоспособности клиента представляет собой комплексную качественную оценку финансового состояния, позволяющую  принять обоснованное решение о  выдаче кредита, а также целесообразности продолжения кредитных отношений с заемщиком.

   По  результатам анализа устанавливается  рейтинг (класс) предприятия, на основании  которого определяют условия предоставления кредита (размер, срок, форма обеспечения, процентная ставка).

   Для предприятий (организаций), отнесенных к первому классу, банк может открыть кредитную линию, кредитовать по контокоррентному счету, выдавать в разовом порядке бланковые (доверительные) кредиты без обеспечения с взиманием пониженной процентной ставки на срок до 60 дней.

   Кредитование  заемщиков второго класса осуществляют на обычных условиях, при наличии  соответствующих форм обеспечения (залога имущества, поручительства, гарантии, страхования риска непогашения  кредита и т. д.).

   Предоставление  кредита заемщикам третьего класса связано для банка с большим риском неплатежа, и если кредит предоставляется, то в основном под очень высокие проценты.

   Третий  этап: оформление кредита.

   Оформление  кредитной сделки происходит путем  заключения кредитного договора между  кредитором и заемщиком.

   В кредитном договоре фиксируют: цель, срок, размер, процентную ставку, режим  использования ссудного счета, порядок  погашения суммы основного долга  и процентов по нему, виды и формы  проверки обеспечения.

   В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие существенные условия договора.

   Договор о предоставлении кредита составляется только в письменной форме. Типовые  формы кредитных договоров разрабатывают  сами банки с учетом рекомендаций Банка России.

   Для контроля за выполнением условия договора и ходом погашения кредита формируется кредитное досье, содержащее всю информацию по кредитной сделке и необходимые сведения о заемщике.

   Четвертый этап: погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора.

   Любая программа кредитования предусматривает  кредитный мониторинг, направленный на снижение риска кредитора.

   Кредитный мониторинг включает в себя систему  наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение  поставленной задачи.  
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

   Современные банки уже давно стали многопрофильными финансовыми учреждениями и способны, проводить до 200 видов разнообразных операций, важнейшей из них остается кредитование. В рыночных условиях хозяйствования основной формой  кредита является банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозорганы, население, государство и сами банки. Как известно, в кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредитор и заемщики. Кредиторами являются лица (юридические и физические), предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный срок. Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование (в ссуду) и обязанная их возвратить в установленный срок. Банки работают в основном на привлеченных средствах и, следовательно, по отношению к хозяйственным органам, населению, государству – владельцам этих средств, помещенных на счетах в банке, выступают в качестве заемщиков. Перераспределяя сосредоточенные у себя ресурсы в пользу нуждающихся в них, банки, выступают как кредиторы. То же самое наблюдается и относительно другой стороны кредитных сделок – населения, хозяйства, государства: помещая на счетах в банке свои денежные средства, они выступают в роли кредиторов, а испрашивая ссуду, превращаются в заемщиков. Роль банковского кредита многогранна:

• банковский кредит – это форма движения ссудного капитала;
• это механизм «перелива» капитала;
• банковский кредит оказывает серьезное влияние на объем и структуру денежной массы в стране;
• и самая главная особенность – невозможность развития малого, среднего, а зачастую и крупного бизнеса в стране без кредитных резервов.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК. 

1. Конституция Российской Федерации 1993г.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации (Часть вторая) (редакция от 01.01.02).
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №395 – 1 от 02.12.1990 (в редакции от 29.07.2004).
4. Базовые принципы эффективного надзора за банковской деятельностью Базельского комитета по банковскому регулированию «Базельская конвенция»
5. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»
6. Инструкция «О кредитовании юридических лиц учреждениями сберегательного банка российской федерации №26-Р от 26.10.1993».

Описание  книги одного автора

7. Андрюшин, С.А. Банковские системы: учеб. пособие / С.А. Андрюшин. – М.: Издательство Альфа – М. – 2011. – 384с.
8. Белоглазова, Г.Н. Деньги, кредит, банки / Г.Н. Белоглазова. – М.: Издательство Юрайт. – 2011. – 158с.
9. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учеб. пособие. / Е.П. Жарковская. 2 – е издание. – М.: Омега – Л. – 2006. – 452с.
10. Зверев, В.А. Совершенствование законодательства в области банковских кредитов / В.А. Зверев // Банковское дело. – 2007. - №1.
11. Ковалёва, Т.М. Финансы и кредит: Учебник / Под. ред. Т.М. Ковалёва.

             6 – е издание. – М.: Издательство КноРус. – 2011. – 360с.

12. Костерина, Т.М. Банковское дело: учеб. пособие / Т.М. Костерина. – М., 2005. – С. 10-23.
13. Коробова, Г.Г. Банковское дело: учеб. пособие / Г.Г. Коробова. – М.: Издательство Магистр. – 2011. – 590с.
14. Куликов, А.Г. Деньги, кредит, банки / А.Г. Куликов. – М.: Издательство КноРус. – 2009. – 656с.
15. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2000. –464с.
16. Лаврушин, О.И. Банковская система в современной экономике: учеб. пособие / О.И. Лаврушин. – М.: Издательство КноРус. – 2011. – 360с.
17. Нешитой, А.С. Финансы и кредит: Учебник. / А.С. Нешитой. 6 – е издание. – М.: Маркет ДС. – 2007. – 360с.
18. Садыков, Р.Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности: Журнал / Р.Садыков // Банковское право.- 2007.- №3. С.23-31.
19. Свиридов, О.Ю. Деньги, кредит, банки. / О.Ю. Свиридов. – М.: МарТ. – 2004. – 480с.
20. Стародубцева, Е.Б. Банковские операции. / Е.Б. Стародубцева. – М.: Издательство Инфра – М. – 2010. – 128с.
21. Стародубцева, Е.Б. Основы банковского дела. / Е.Б. Стародубцева. – М.: Издательство Инфра – М. – 2010. – 288с.
22. Фролов, В.И. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. пособие. / В.И. Фролов. М.: Дашков и Ко. – 2009. – 160с.
23. Щеголева, Н.Г. Банковские операции во внешней торговле: учеб. пособие / Н.Г. Щеголева. – М.: МФПА. – 2004. – 101с.
24. Янин, О.Е. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. пособие. / О.Е. Янин. 6 – е издание. – М.: Академия. – 2010. – 192с.

Описание  книги двух авторов

25. Буевич, С.Ю. Анализ финансовых результатов банковской деятельности. / С.Ю. Буевич., О.Г. Королёва. 2 – е издание. – М.: Издательство КноРус. – 2005. – 160с.
26. Владимирова, М.П. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие. / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. 2 – е издание. – М.: КноРус. – 2006. - 288с.
27. Жуков, Е.Ф. Банковское дело: учеб. пособие. / Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили. 2 – е издание. – М.: ЮНИТИ – ДАНА. – 2007. – 575с.
28. Корчагин, Ю.А. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. пособие. / Ю.А. Корчагин, И.П. Маличенко. – М.: Феникс. – 2008. – 368с.

Описание  книги трёх авторов

29. Ильясов, С.М. Банковский сектор и его роль в развитии региональной экономики: Журнал / С.М. Ильясов, А.А. Гаджиев, П.Г. Исаева // Деньги и кредит. – 2007. -№6. – С.20-25.
30. Сенчагов, В.К. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. пособие. / В.К. Сенчагов, А.И. Архипов, Г.Н. Чубаков. 2 – е издание. – М.: Проспект. – 2006. – 496с.
31. Тавасиев, А.М. Банковское дело: базовые операции для клиентов. / А. М. Тавасиев, В.П. Бычков, В.А. Москвин. – М.: Финансы и статистика. – 2005. – 304с.
32. Тавасиев, А.М. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов. / А.М. Тавасиев, А.А. Арсланбеков., В.П. Бычков. – М.: Финанся и статистика. – 2005. – 416с.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ПРИЛОЖЕНИЕ  Б. Динамика процентных ставок и объема выданных

                                        кредитов в 2000-2004 гг. 

Источник: Банк России

Примечания:

* Средневзвешенная  ставка по рублевым кредитам  юридическим лицам в кредитных  организациях (включая Сбербанк  России), сроком до одного года.

** Средние  по России ставки по краткосрочным кредитам, предоставленным кредитными организациями, в долл. США

*** Объем  кредитов, предоставленных предприятиям  и организациям, - задолженность,  включая просроченную, нефинансовых  и финансовых (кроме кредитных  организаций) предприятий и организаций-резидентов перед кредитными организациями по всем кредитам в валюте Российской Федерации, иностранной валюте и драгоценных металлах.