Долгосрочное кредитование. Основные принципы и порядок организации

     Но  есть и тревога для Сбербанка. За последний год Сбербанк потерял более 5% рынка долгосрочных рублевых кредитов - одного из самых перспективных направлений кредитования. Такие данные приводит агентство «Рус-рейтинг» в очередном обзоре «Российские банки в розничном бизнесе». Аналитики считают, что доля Сбербанка в этом сегменте продолжит снижаться - его конкуренты лучше позиционируют кредиты на покупку автомобилей и жилья. По оценкам «Рус-рейтинга», на 1 июля 2005 года банки выдали населению чуть более 700 млрд руб. кредитов. Из них на краткосрочные кредиты (до одного года) приходилось 16%, на среднесрочные (от года до трех лет) — 27% и на долгосрочные кредиты (более трех лет) - 57%. Большая часть долгосрочных кредитов(84%) выдана в рублях. В долгосрочном кредитовании Сбербанк — безусловный лидер. По оценкам «Рус-рейтинга», его доля на рынке долгосрочных валютных кредитов— 48,3%. А по объему длинных кредитов в рублях банк до недавнего времени был почти монополистом: еще в середине 2004 года ему принадлежало 93% этого рынка. Однако за год конкурентам удалось подвинуть Сбербанк, сократив его долю более чем на 5%. Этот сегмент является самым привлекательным для банков: сюда входят ипотечные кредиты, а также длинные автокредиты, обеспеченные качественными залогами. В сегменте долгосрочного кредитования в рублях доля Сбербанка действительно начала снижаться.  

     2.3 Финансирование инвестиционных  проектов 

     Организации обращаются в банк с целью получения  долгосрочных кредитов для финансирования расходов инвестиционного характера. 

     Инвестиционное  кредитование - финансирование инвестиционного проекта в форме предоставления кредита (выдача гарантий, организации лизингового финансирования), при котором источником погашения обязательств является вся хозяйственная и финансовая деятельность заемщика, включая доходы, получаемые от реализации кредитуемого проекта. 

     Инвестиционный  проект – это комплексная программа  вложения денежных средств в производственный объект с целью получения доходов  в будущем. 

     В зависимости от параметров инвестиционного  проекта в договорах указывается график погашения основного долга, период выборки средств, в течении которого заемщик может пользоваться открытым лимитом кредитной линии, а также плата за резервирование ресурсов, в случаи несоблюдения заемщиком графика выборки ресурсов. 

     При финансировании инвестиционных проектов банк взимает с заемщика плату: 

     -   за открытие кредитной линии; 

     -   открытие кредитного счета; 

     -   пользованием лимитом кредитной  линии; 

     -   резервирование ресурсов; 

     -   управление; 

     -   организацию финансирования и  экспертизу проекта; 

     -   неполное исполнение условий  кредитного договора в части  требований, предъявляемых к его  обеспечению и другое. 

     Плата взимается в зависимости от вида, характера сложности выполняемых  операций. 

     При обращении в банк потенциальный  заемщик представляет заявку на финансирование с указанием цели, суммы, сроков и  возможного обеспечения. Кредитный  отдел запрашивает у заемщика необходимые документы для оценки проекта, и после проведения анализа документов составляет предварительное заключение. 

     Анализ  инвестиционного проекта и его  участников включает проверку: 

     -   финансового состояния потенциального  заемщика на основании бухгалтерской отчетности; 

     -   кредитной истории; 

     -   организационной структуры заемщика (организационно – правовой формы,  состава учредителей, их доли  в уставном капитале, степени  защищенности интересов банков  в проекте); 

     -   параметров и структуры проекта. 

     Возможность предоставления кредита рассматривается: 

     -   юридическим отделом – с точки  зрения правоспособности заемщика, поручителя, гаранта и залогодателя; 

     -   службой безопасности – в части  наличия или отсутствия негативной  информации о деятельности и деловой репутации заемщика и других участников проекта и проверки их кредитной истории; 

     -   отделом рисков – для отнесения  заемщика к определенной категории  кредитного риска и размеру  лимита риска на данного заемщика. 

     Деятельность  банков, осуществляющих инвестиционное кредитование, должна соответствовать определенным требованиям: 

     -   иметь инвестиционную стратегию; 

     -   определять объем необходимых  долгосрочных ресурсов, обеспечить  их мобилизацию; 

     -   использовать современные информационные  технологии при оценке инвестиционных проектов; 

     -   создать в банке специализированное  инвестиционное подразделение, осуществляющее  анализ инвестиционных проектов, их отбор и реализацию. 

     Инвестиционное  кредитование предполагает наличие  штата высококвалифицированных специалистов в области инвестирования, кроме того, оно влечет за собой высокие издержки – более высокие, чем в среднем по всем другим банковским операциям. 

     Крупнейшие  коммерческие банки связывают свою инвестиционную стратегию с предприятиями  ведущих отраслей, стараясь приобрести контрольные пакеты акций наиболее перспективных предприятий или создать холдинг, войдя в советы по управлению этим предприятием. 

     Сбербанк  последовательно реализует стратегию  по наращиванию объемов операций долгосрочного кредитования предприятий различных отраслей экономики, за счет повышения гибкости условий кредитования, расширение продуктового ряда, учета индивидуальных потребностей клиента. 

     За 2005 год предприятиям и организациям были выданы кредиты на инвестиционные цели на 175,1 миллиард в рублевом эквиваленте. Начато финансирование новых инвестиционных проектов в различных отраслях экономики: связи, производстве алюминия, разработке нефтяных месторождений, строительстве портовых сооружений, для перевалки нефти, а также финансирование и передача в лизинг самолетов и другое. 

     Ссудный портфель Банка в части инвестиционного  финансирования на 1 января 2006 года составил 305, 5 миллиардов рублей (из них задолженность  в рублях составляет 65,0%). 

     В кредитной работе Банк делает особый акцент на ускорение развитие операций инвестиционного кредитования, осуществляющих модернизацию, реконструкцию, расширение и создание новых производств, которые будут выпускать конкурентоспособную продукцию. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение 

     Благодаря долгосрочному кредитованию происходит более быстрый процесс капитализации  прибыли, а следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы  приватизации государственной и  муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций. Долгосрочный кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. 

     Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных  капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать долгосрочный кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов. 

     Итак, долгосрочное кредитование – это  кредиты, которые предоставляет  банк, на срок выше трех лет. Сберегательный банк России предоставляет долгосрочные кредиты населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Выделим некоторые преимущества долгосрочного банковского кредитования: 

     -   более длительный срок пользования  кредитом; 

     -   более низкая процентная ставка; 

     -   больше сумма кредита. 

     Долгосрочные  кредиты используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие долгосрочные ссуды получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе. 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемых источников 

1. Балобанова  Л. И. «Банки и банковская деятельность». М.: ЮНИТИ, 2006 год – 345 страниц.

 

2. Букато  В.И. и другие… «Банки банковские операции в России». - М., 2007 год - 564 страницы.

 

3. Г.Н.Гамидов  «Банковское и кредитное дело» - М.: ЮНИТИ, 2010 год – 678 страниц.

 

4. Л.А.Дробозина  «Финансы, денежное обращение, кредит». - М.: ЮНИТИ 2010 год – 276 страниц.

 

5. Е.Ф.Жуков  «Деньги, кредит, банки». - М.: ЮНИТИ, 2007 год - 498 страниц.

 

6. Иванов  А. П. «Банковские услуги». - М., 2010 год  – 670 страниц.

 

7. Каджаева  М.Р. «Банковские операции».- М.: «Академия», 2006 год - 400 страниц.

 

     8.  Коробова Г.Г. «Банковское  дело». - М.: «Феникс», 2006 год – 527 страниц. 

9. О.И.Лаврушин «Деньги, кредит, банки». - М.,ФИНАНСЫ  И СТАТИСТИКА – 2006 год - 789 страниц.

 

10. Печникова А.В. и другие… «Банковские операции». – М.: ФОРУМ – ИФРА, 2005 год – 368 страниц.

 

11. Тютюник А.В. и другие… « Банковское дело» - М.: Финансы и статистика, 2005 год, - 608 страниц.

 

12.  Ташрбеков  К.Р. «Основы банковской деятельности».  – М., 2007 год – 436 страниц.

 

13.  А.Н.  Трошин и другие… «Финансы, денежное обращение и кредиты» - М., 2010 год - 459 страниц.

 

14.  Челноков  В.А. «Банки и банковские операции».  – М.,2006 год, 340 страниц.

 

15. 20.  Сайт  Сбербанка: www.sberbank – russia.