Формы и виды кредита

     Кредит  подразделяется на виды и в зависимости от их отраслевой направленности. Когда кредит обслуживает потребности промышленных предприятий, то это промышленный кредит. Бывает также сельскохозяйственный, торговый кредит. Отраслевая направленность кредита часто находит свое воплощение в государственной статистике ряда стран. По отраслям делят кредиты и отдельные коммерческие банки.

     Классификация кредита обусловлена также объектами кредитования. Объект выражает то, что противостоит кредиту. Чаще всего кредит используется для приобретения различных товаров, и здесь кредиту противостоят различные товарно – материальные ценности. В ряде случаев ссуда выдается для осуществления различных производственных затрат.

     Классификация кредита по видам зависит и  от его обеспеченности. Обычно обеспеченность различают по характеру, степени (полноте) и формам. По характеру обеспечения выделяют ссуды, имеющие прямое и косвенное обеспечение. По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения.     

     Обеспечение кредита можно рассматривать  не только с позиции противостояния ему определенной массы стоимостей, ликвидных товарно – материальных запасов, но и определенных внешних  гарантий. Помимо обычного залога товарно  – материальных ценностей, имущества, принадлежавшего заемщику, в группу обеспечения возврата кредита входят различного рода гарантии, поручительства третьих лиц, страхование и др.

     При классификации кредита в зависимости  от срочности кредитования выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды.

     Краткосрочные ссуды обслуживают текущие потребности  заемщика, связанные с движением  оборотного капитала. Краткосрочными ссудами считаются такие ссуды, срок возврата которых по международным  стандартам не выходит за пределы  одного года. Однако на практике их срок может быть неодинаков. Это определяется экономическими условиями, степенью инфляции.

     Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают  долговременные потребности, обусловленные  необходимостью модернизации производства, осуществления капитальных затрат по расширению производства. В России к среднесрочным ссудам относят ссуды со сроком погашения от 6 – 12 месяцев, к долгосрочным – кредиты, срок возврата которых выходил за пределы года.

     Кредит  можно классифицировать по видам  и в зависимости от платности за его использование. Здесь выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование ссудой.

     В современном хозяйстве кредит функционирует  как капитал. Это означает, что  кредитор передает ссуженную стоимость  не как сумму денег, а как самовозрастающую стоимость, которая возвращается ему  с приращением в виде ссудного процента. Заемщик же полученные средства должен использовать таким образом, чтобы с их помощью можно было не только обеспечить непрерывность  производства, но и создать новую  стоимость, достаточную, чтобы рассчитаться с кредитором – возвратить ему  первоначально авансированную сумму  и уплатить ссудный процент. Именно поэтому кредит как стоимостная  категория носит платный характер.

     Тем не менее как в древней, так  и в современной истории существует и бесплатный кредит в очень ограниченных размерах. Чаще всего в современном хозяйстве он применяется при кредитовании инсайдеров (акционеров банка), при личных формах кредита и др.

     Понятие дорогого кредита связано со взысканием процентной ставки, размер которой  выше его рыночного уровня. Как  правило, такая ставка установлена  по кредитам, имеющим повышенный риск невозврата ссуды (из – за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения  и пр.). Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются также как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также нарушения, противоречащие кредитному договору с клиентом.

     Чаще  всего размер платности кредитор дифференцирует в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность меняется с учетом экономического цикла – подъема, депрессии или экономического кризиса.

     В мировой банковской практике используются и другие критерии классификации  кредитов. В частности, кредиты могут  делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте, юридическим  и физическим лицам и др.  

       Список  литературы

1. Жукова Е.Ф. – Общая теория денег и кредита: учебник – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006.
2. Жукова Е.Ф. – Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.
3. Лаврушина О.И. – Деньги, кредит, банки: учебник 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2006.