Формы, виды и законы кредита

С одной стороны, так  как действующее  законодательство предусматривает  возможность определения  размера и порядка  уплаты процентов  за пользование займом (ст. 809 ГК РФ), срока выдачи займа (ст. 810 ГК РФ), имущественной  ответственности  сторон (ст. 395 ГК РФ), порядка расторжения  договора (ст. 451, 811 и 813 ГК РФ), а также  условия выдачи кредита (Положение  ЦБ РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О  порядке предоставления (размещения) кредитными организациями  денежных средств  и их возврата (погашения)»Наумова Л. Существенные условия  кредитного договора // Хозяйство и право. № 12. 2003. С. 40. ), все  эти условия считаются  автоматически включенными  в договор и  поэтому не обязательно  должны находить отражение  в кредитном договоре, а соответственно, согласно ее утверждению, не являются существенными  условиями, ибо кредитный  договор может  существовать и без  включения в него этих условий. Таким  образом, в качестве существенного условия  кредитного договора следует рассматривать  только его предметБелов В.А. Банковское право  России: теория, законодательство, практика: Юридические  очерки. М.: ЮрИнфоР, 2000. С. 349. .

Н.Д. Егоров отмечает, что  наиболее важным признаком  существенных условий  является то, что  они в обязательном порядке должны быть согласованы сторонами, иначе договор  нельзя считать заключенным. В этом заключается  отличие существенных условий договора от всех остальных (обычных  и случайных условий). Содержащиеся же в  императивной или  диспозитивной норме  условия вступают в действие автоматически  при заключении договора без предварительного их согласования. Вследствие чего их следует относить к обычным условиям договораПристансков  Д. В. О существенных условиях кредитного договора: теория и  практика // Правосудие в Поволжье. 2004. № 5. июль-август. .

Необходимо  отметить, что одним  из условий банковского  кредитования является условие о платности  предоставления денежных средств. В качестве платы банк взимает  проценты за пользование  деньгами. Согласно ст. 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам устанавливаются  кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено  федеральным законом. А из содержания ч. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что условия предоставления денежных средств  также должны быть согласованы сторонами  и определены в  договоре.

Согласно  абз. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые  названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые  для договоров  данного вида, а  также все те условия, относительно которых  по заявлению одной  из сторон должно быть достигнуто соглашение. Иными словами, существенными  признаются условия, которые необходимы и достаточны для  заключения договораКомментарий  к Гражданскому кодексу  Российской Федерации: В 3 т. Т. 1. Комментарий  к Гражданскому кодексу  Российской Федерации, части первой / Под  ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М., 2007. С. 1001. . Гражданско-правовая доктрина отмечает, что необходимыми, а значит, и существенными  следует считать  условия, выражающие природу соответствующего договора, а потому при отсутствии любого из них достигнутое  соглашение не способно придать отношениям сторон те качества, которые превращали бы эти отношения  именно в обязательства  данного конкретного  вида.

В ч. 1 ст. 432 ГК РФ указывается, что при установлении наличия в договоре всех существенных условий  следует руководствоваться  непосредственно  требованием закона для договоров  данного типа, определенностью  положений договора относительно предмета договорного обязательства, а также согласованием  воли сторон по кругу  условий, предварительно названных существенными  одной из сторон. Если в законе нет  указания о том, какие  условия договора следует считать  существенными, руководствуются  особенностями соответствующего договора.

По  мнению В.А. Белова, из-за отсутствия специальных  предписаний законодательства следует заключить, что существенными  условиями кредитного договора являются лишь те, которые отражены в его определении, а именно: 1) условие  о его предмете - наименовании и количестве (сумме) денег, передаваемых в кредит; 2) обязанность  возвратить кредит; 3) обязанность уплатить проценты за пользование  кредитомБелов В.А. Банковское право  России: теория, законодательство, практика: Юридические  очерки. М.: ЮрИнфоР, 2000. С. 349. .

Представляется, что следует согласиться  с данной точкой зрения.

Глава 2. Права и обязанности  сторон кредитного договора

С момента подписания кредитного договора у кредитора возникает  обязанность предоставить указанную в договоре сумму заемщику. Вместе с тем в договоре могут быть условия, которые заемщик  обязан выполнить  до получения кредита. Такими условиями  может быть предоставление обеспечения исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, открытие счетов у  кредитора и т.п. Кредитор может, как  и в договоре займа, отказаться от предоставления заемщику кредита  полностью или  частично при наличии  обстоятельств, очевидно свидетельствующих  о том, что предоставленная  заемщику сумма не будет возвращена в срок. Кредитор также имеет право  отказаться от дальнейшего  кредитования заемщика, если последний не соблюдает условия  о целевом использовании  кредита. Условие  о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные  договоры, а не договоры займа. Это связано  с осуществлением банками контроля за финансовыми потоками заемщика и получением им доходов, которые  являются источником погашения кредитовГражданское  право России. Обязательственное  право: Курс лекций (Отв. ред. О.Н. Садиков). - М.: Юристъ, 2007. С. 154..

Сумма кредита может  выдаваться частями; такое предоставление кредита называется открытием кредитной  линии. При открытии кредитной линии  кредитор либо определяет общую сумму, которая  будет выдана заемщику в течение обусловленного срока (кредитная  линия с лимитом  выдачи), либо предоставляет  заемщику право в  течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности. Установление лимита задолженности  означает, что заемщик  имеет право получить определенную сумму  денежных средств, погасить полностью или  частично полученную сумму кредита  и получить вновь  ранее возвращенную сумму в течение  действия кредитного договора. Иными словами, заемщик при установлении лимита задолженности  может по одному кредитному договору получать указанную  в нем сумму  многократно, главное, чтобы его сумма  долга перед кредитором в каждый момент времени  не превышала определенный ему лимит. Заключение нового договора для  этого не требуется. Допускается и  одновременное установление в кредитном договоре лимита выдачи и лимита задолженности. На практике в кредитных договорах  часто определяется срок, в течение  которого заемщик  имеет право получить сумму кредита; если по истечении этого  срока он не использовал  свое право на получение  всей или части  суммы кредита, он утрачивает в дальнейшем такую возможность.

Не  только кредитор при  определенных условиях может отказаться от исполнения кредитного договора, такое право  предоставлено и  заемщику, который  вправе отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора  до установленного договором  срока его получения, если иное не установлено  законом или иными  правовыми актами. Стороны могут  предусмотреть в  кредитном договоре отсутствие возможности  заемщика отказаться от получения кредита.

Как правило, одним из условий кредитного договора является обязанность  заемщика предоставить обеспечение исполнения его обязанности  по возврату кредита. Это связано, прежде всего, с желанием кредитных организаций  минимизировать свои риски в случае неплатежеспособности заемщика, а также  с требованиями Банка  Росси о создании резервов на возможные  потери по выданным кредитам. Сумма резервов, образованных банком, зависит от наличия  или отсутствия обеспечения, а также от вида обеспечения. Наиболее часто в качестве обеспечения используется залог имущества, поручительство и банковская гарантияГражданское право: Учебник. Том II (под ред. доктора юридических наук, профессора О.Н. Садикова) - "Контакт", "ИНФРА-М", 2007 г. С. 345..

Несмотря  на то, что ГК и  банковские правила  не устанавливают  исключения для кредитного договора в части  возможности определения  срока возврата кредита  моментом востребования, на практике редки  случаи предоставления кредита без указания срока его возврата.

Принимая  во внимание, что  кредитный договор  всегда возмездный, одним из его условий  является размер и  порядок уплаты процентов. Наиболее распространенным является ежемесячное  погашение суммы  процентов, что связано  с особенностями  налогообложения  кредитных организаций. Проценты могут начисляться  одним из четырех  способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки. Если в договоре способ не указан, то используется формула  простых процентов  с фиксированной  процентной ставкой. При начислении суммы  процентов в расчет принимаются величина процентной ставки (в  процентах годовых) и фактическое  количество календарных  дней, на которое  предоставлены денежные средства в кредит. При этом за базу берется действительное число календарных  дней в году (365 или 366 соответственно). Проценты начисляются кредитной  организацией только на остаток задолженности  по основному долгу.

Например, Вы покупаете автомобиль с рассрочкой на 1 год (цены условные). Цена а/м 10 000 денежных единиц. Первый взнос  составляет 20%, плата  по кредиту - 10%.

Рассчитаем  ежемесячный взнос  и сумму, в которую  обошлась покупка  автомобиля:

1.Первый  взнос за автомобиль  составляет 2000 руб. (10000 руб. х 20%).

2.Рассчитаем  ежемесячный взнос  по кредиту он  составляет:

Таблица № 1

где среднемесячный долг по кредиту - 10000 руб. - 2000 руб.= 8000 руб.:12 мес.= 667 руб.;

процент начисления по кредиту  составляет - 10% : 12 мес.=0,834%.

Таким образом, сумма, в  которую обошлась покупка автомобиля, составила 10433 руб. 53 коп. (2000 руб. + 8433 руб. 53 коп.).

Глава 3. Отдельные разновидности  кредитного договора

Кредитный договор может  предусматривать  условие об использовании  заемщиком полученного  кредита на определенные цели. В этом случае речь идет о целевом  кредите, к которому применяются нормы  об отношениях целевого займа. В этом случае кредитор получает право  контроля за целевым  использованием предоставленного кредита, а заемщик  обязан обеспечить ему  необходимые для  этого условия. Нецелевое  расходование кредитных  средств дает кредитору  право на односторонний  отказ от дальнейшего  исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего  кредитования (п. 3 ст. 821 ГК), и на досрочное  взыскание полученного  кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК).

В банковской практике кредиты различаются  по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем «кредитования  счета» (ст. 850 ГК). В  этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете  клиента либо на большую  сумму, чем находится  на счете. Такой кредит называется также  контокоррентным (итал. conto corrento - текущий счет) или  овердрафтом (англ. overdraft - сверх счета)Гражданское  право. Том II. Полутом 2 (под  ред. доктора юридических  наук, профессора Е.А.Суханова) - М.: Издательство БЕК, 2007. С. 251. .

Онкольный кредит (англ. on call - до звонка, до предупреждения)Там  же. предусматривает  право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для  этого счета, обычно до определенной договором  суммы (лимита), и  право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем  порядке прекратить кредитование и потребовать  от заемщика полного  или частичного погашения  задолженности. Онкольный  кредит предусматривает  обязательное обеспечение  в виде залога банку  принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых  может колебаться и потому является неопределенной. Со своей стороны, клиент вправе в любое  время внести на счет снятую им сумму (с  процентами) и потребовать  возврата обеспечения.

Аваль или акцепт векселя  банком в качестве плательщика, по существу, также является формой банковского кредитования. В международном  обороте он нередко  именуется рамбурсным или акцептным  кредитом. В современной  отечественной практике вексельным кредитом стала называться выдача банками своих  векселей заемщикам-клиентам, при которой в  роли кредиторов формально  выступают уже  не банки, а векселедержатели (заемщики), рассчитывающиеся этими  векселями со своими контрагентами. Ситуация, при которой кредитор становится векселедателем, а заемщик - векселедержателем, искажает назначение и смысл вексельного  обязательства.