Характеристика банківської системи Російської Федерації

 

 

 

 

 

2. ЦЕНТРАЛЬНИЙ БАНК РФ І ЙОГО ФУНКЦІЇ

 

 Головними функції центрального банку є:

1. Грошово-кредитна регулювання  економіки;  
2. Емісія кредитних грошей - банкнот;  
3. Контроль за діяльністю кредитних установ;  
4. Акумуляція та збереження касових резервів інших кредитних установ;  
5. Кредитування комерційних банків (рефінансування);  
6. Кредитно-розрахункове обслуговування уряду (наприклад, обслуговування облігацій державної позики, емісійно-касове виконання державного бюджету);  
7. Зберігання офіційних золотовалютних резервів.

Звичайно, головною функцією центрального банку є кредитне регулювання. Крім адміністративних методів (встановлення прямих обмежень на діяльність комерційних банків, проведення інспекцій і ревізій, видання інструкцій, збору та узагальнення звітності і т. д.), центральні банки мають у своєму розпорядженні економічні  інструментм для регулювання банківської сфери. Його основними складовими є: політика мінімальних резервів, політика відкритого ринку і облікова політика.

Мінімальні резерви - це вклади комерційних банків у центральному банку, розмір яких встановлюється законодавствому певному відношенні до банківських зобов'язань. Спочатку практика резервування коштів призначалася для страхування комерційних банків. ЦБ бере на себе функцію акумулювання мінімального резерву, який не підлягає кредитуванню.

Інша функція подібного резервування полягає в тому,що, змінюючи відсоток резерву, ЦБ впливає на суму вільних  грошових коштів комерційних банків. В період буму для його "охолодження" ЦП підвищує норму резерву, а в період кризи - навпаки. Підвищення норми резерву на 1 - 2 процентних пункти - дієвий засіб обмеження кредитної експансії. Як правило, норма мінімальних резервів диференціюється.

Операції на відкритому ринку і  девізні операції. Операції на відкритому ринку - купівля і продаж державних цінних паперів з метою збільшення або зменшення коштів комерційних банків. Шляхом зміни обсягу купівлі-продажу цінних паперів та рівня цін, заяким вони продаються або купуються, центральний банк може здійснювати гнучке та швидке вплив на кредитну активність комерційних банків.

Девізні операції - це купівля і продаж іноземної валюти для підтримки в певних межах курсу національної грошової одиниці.

Ще одним класичним інструментом у практиці центральних банків являється політика облікової ставки, тобто встановлення ставки відсотки за кредити, які центральний банк надає комерційним банкам (ставки рефінансування). Комерційні банкинадають ЦП платіжні зобов'язання - векселі. Це можуть бути як власні векселі банків, так і зобов'язання третіх осіб, наявні в банках. ЦБ купує, враховує ці векселі, утримуючи при цьому певний процент на свою користь. Кошти, отримані від ЦБ, надаються позичальникам комерційних банків. Ціна цього кредиту - відсоткова ставка - повинна бути вища за облікову, інакше комерційні банки будуть збиткові. Тому, якщо ЦБ підвищує облікову ставку, це призводить до подорожчання кредиту для клієнтів комерційних банків. Це, у свою чергу, сприяє зменшенню позик і, отже, зниження інвестицій. Таким чином,маніпулюючи дисконтною ставкою, ЦБ має можливість впливати на капіталовкладення у виробництво.

 

 

3. ГРОШОВО-КРЕДИТНА ПОЛІТИКА

 

Грошово-кредитна політика, основним провідником якої, як правило, є ЦП, спрямована головним чином на вплив на валютний курс, процентні ставки і на загальний обсяг ліквідності банківської системи і, отже, економіки. Досягнення цих завдань має на меті стабільності економічного зростання, низької безробіття та інфляції.

Найчастіше грошово-кредитна політика являє собою один з елементів всієї економічної політики і прямо визначається пріоритетами уряду. Взаємовідносини ЦП та уряду впроведення грошово-кредитної політики зазвичай чітко визначені. Уряд обмежена в своїх діях і звичайно не втручаєтьсяв повсякденну діяльність банку, погоджуючи лише загальну макроекономічну політику. Розрізняють "вузьку" і "широку" грошово-кредитну політику. Під вузької політикою мають на меті досягнення оптимального валютного курсу за допомогою інвестицій на валютному ринку, облікової політики та інших інструментів, що впливають на короткострокові процентні ставки. Широка політика спрямована на боротьбу з інфляцією через вплив на грошову масу в обігу. За допомогою прямих і непрямих методів кредитного контролю регулюється ліквідність банківської системи та довгострокові процентні ставки. Грошово-кредитна політика повинна бути чітко пов'язана з бюджетом і податковою політикою і, відповідно,фінансуванням держбюджету.

 Основні інструменти грошово-кредитної політики: 

• Офіційна облікова ставка - відносно рідко змінна ставка ЦБ, за якою він готовий враховувати векселі або надавати кредити іншим банкам як кредитора останньої інстанції.
• Обов'язкові резерви - частина ресурсів банків, внесених на вимогу влади на безпроцентний рахунок в ЦП.
• Операції на відкритому ринку. 
• Моральний вплив - рекомендації, заяви, співбесіди, що грають важливу роль в грошово-кредитній політиці багатьох розвинених країн. 
• Розумний банківський нагляд - різні методи контролю за функціонуванням банків з точки зору забезпечення їх безпеки на основі збору інформації, вимоги дотримання певних коефіцієнтів. 
• Контроль за ринком капіталів - порядок випуску акцій і облігацій, квоти випуску, черговість емісії і т. д. 
• Допуск до ринків - регулювання відкриття нових банків, дозвіл операцій іноземним банківським установам. 
• Спеціальні депозити - частина приросту депозитів або кредитів комерційних банків, вилучена на безпроцентні рахунки у ЦП. 
• Кількісні обмеження - стелі ставок, пряме обмеження кредитування, періодичне «заморожування» процентних ставок. 
• Валютні інтервенції - купівля-продаж валюти для впливу на курс і, отже, на попит і пропозицію грошової одиниці. 
• Управління державним боргом - емісія державних облігацій нейтралізує ліквідність банків і пов'язує їх кошти. 
• Таргетування - встановлення цільових орієнтирів зростання одного або декількох показників грошової маси. 
• Регулювання фондових і ф'ючерсних операцій шляхом встановлення обов'язкової маржі. 
• Норми обов'язкового інвестування в державні цінні папери для банків та інвестиційних інститутів.

Ці інструменти грошово-кредитної  політики можуть бути ефективними тільки в умовах тісного зв'язку і взаємодії зфіскальною політикою і законодавством.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. КОМЕРЦІЙНІ БАНКИ

 

Комерційні банки - основна ланка  дворівневої банківської системи.

Сьогодні до групи комерційних  банків у різних країнах відноситься цілий ряд інститутів з різною структурою і різними відносинами власності. Головним їх відмінністю від центральних банків є відсутність права емісії банкнот.

4.1. Принципи діяльності комерційного банку

Першим і основним принципом  діяльності банку є робота в межах реально наявних ресурсів. Це означає, що банк повинен забезпечувати не тільки кількісну відповідність між своїми ресурсами і кредитними вкладеннями, але і домагатися відповідності характеру банківських активів специфіці мобілізованих їм ресурсів. Перш за все, це відноситься до термінів тих і інших. Якщо банк залучає кошти головним чином на короткі терміни, а вкладає їх переважно в довгострокові позики, те його ліквідність опиняється під загрозою.

Другим принципом є економічна самостійність, має на увазі й економічну відповідальність банку за результатисвоєї діяльності. Це передбачає свободу розпорядження власними коштами банку і залученими ресурсами, вільний вибір клієнтів і вкладників, розпорядження доходами банку. За своїми зобов'язаннями комерційний банк відповідає всіма належними йому коштами і майном, на які може бути накладено стягнення. Весь ризик від своїх операцій комерційний банк бере на себе.

Третій принцип полягає в  тому, що взаємини комерційного банку зі своїми клієнтами будуються як звичайні ринкові відносини. Надаючи позики, комерційний банк виходить,перш за все, з ринкових критеріїв прибутковості, ризику і ліквідності.

Четвертий принцип роботи комерційного банку полягає в тому, що регулювання його діяльності може здійснюватися тільки непрямими економічними (а не адміністративними методами). Держава визначає лише «правила гри» для комерційних банків,але не може давати їм наказів.

4.2. Функції комерційного  банку.

Однією з найважливіших функцій  комерційного банку є посередництво в кредиті, що вони здійснюють шляхом перерозподілу грошових коштів, що тимчасово вивільняються в процесі кругообігу фондів підприємств і грошових доходів приватних осіб. Перерозподіл ресурсів здійснюється по горизонталі господарських зв'язків від кредитора до позичальника на умовах платностіі зворотності. Плата формується під впливом попиту та пропозиції позикових коштів.

Банки своєю діяльністю зменшують  ступінь ризику і невизначеності в економічній системі.

Друга найважливіша функція комерційних  банків – стимулювання нагромаджень у господарстві. Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку з попитом на кредитні ресурси, повинні не тільки максимально мобілізувати наявні в господарстві заощадження, але і формувати досить ефективні стимули до накопичення коштів. Стимули до накопичення і заощадження коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку необхідні гарантії високої надійності приміщення ресурсів в банк і доступність інформації про діяльність комерційних банків.

Третя функція банків - посередництво  в платежах між окремими самостійними суб'єктами.

У зв'язку з формуванням фондового  ринку одержує розвиток і така функція банків, як посередництво в операціях з цінними паперами.

5. ВЗАЄМОДІЯ КОМЕРЦІЙНИХ  БАНКІВ І ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКУ В РОСІЇ

 

ЦБР розробив інструкцію № 1 «Про порядок  регулювання діяльності комерційних банків » та « Вказівки про порядок формування централізованих фондів банківської системи РФ за рахуноквнесків », що діють з 1991 року.

Центральний банк: 

• Організовує грошовий обіг; 
• Орієнтує діяльність комерційних банків на підвищеннядобробуту суспільства та виконання пріоритетних завдань; 
• Зміцнює фінансове становище комерційних банків.

Слід зауважити, що Центральний  банк Російської Федерації, як і центральні банки багатьох країн, застосовує по відношенню до комерційних банків в першу чергу економічні методиу правління і тільки при їх вичерпанні - адміністративних.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВИСНОВОК

Незважаючи на деякі успіхи банківської  системи Росії, залишається ще багато невирішених проблем. Однією з найважливіших є інфляція, характерна для перехідної економіки. Стабілізація рубля можлива лише при грамотному поєднанні продуманої грошово-кредитноїі фіскальної політики та створенні відповідної законодавчої бази.

У російській банківській системі  дуже велика частка банків, що перебувають у власності держави.

Відсутність дієвої системи депозитів  залишає вкладників російських банків практично без гарантії повернення своїх коштів. У цьому на своєму гіркому досвіді змогли переконатися вже багато тисяч росіян.

Роль банківської системи в  економіці будь-якої країни надзвичайно велика. Суворе «поділ влади», тобто, визначення чітких меж повноважень і поділ сфер впливу між Центральним банком і комерційними банками здатне значно підвищити ефективність роботи банківської системи, що допоможе розвитку економіку країни.

В економіці перехідного періоду  на банківську систему лягає ще більша відповідальність, її роль у стабілізації країни збільшується, але ускладнюються завдання.

Банк Росії не може стати гарантом прибутковості та стабільності кожного окремого банку. Тому будь-який комерційний банк повинен самостійно прагнути поліпшити свою діяльність у наступних напрямка:

• впровадження стратегічного планування і підготовка стратегічних бізнес-планів; 
• зміцнення структури капіталу, в тому числі шляхом його рекапіталізації; 
• посилення контролю за поточною ліквідністю, кредитними та іншими ризиками;
• впровадження комплексних програм підготовки кадрів;
• забезпечення відкритості в роботі з населенням.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ:

 

1. «Центральний банк і комерційні банки в новій кредитній системі» Е. Васільшін. 
2. «Про роль банківської системи у забезпеченні економічного зростання».
3. ФЗ «про банки і банківську діяльність» від 02.12.1990г. № 395-1.
4. ФЗ «про ЦБ РФ» від 02.12.1990г. № 394-1