Эвалюция электронных денег

Департамент образования  г. Москвы 

Государственное образовательное учреждение 

Среднего профессионального  образования 

Финансовый колледж  №35 

Курсовая работа 

На тему: «Эволюция  и перспективы развития электронных  денег» 
 

По дисциплине: «Финансы, денежное обращение и кредит» 
 

студента гр. ДБД - 28б 

Галкина Ивана  Игоревича 

Преподаватель: Копылова 

Ираида Григорьевна 

ОЦЕНКА:_________ ДАТА:____________ 

ПОДПИСЬ________ 

Москва 2008 год 

ПЛАН 

«Эволюция и  перспективы развития электронных  денег». 

1.Введение. 

1.1. Влияние электронных  денег на денежную систему  России 

2.Теоретическая  часть. 

2.1. История развития  электронных денег в России 

2.2.Эволюция электронных  денег в процессе товарно-денежных  отношений 

2.3.Значение электронных  денег в системе расчетов Российской  Федерации 

2.4. Виды электронных  денег 

2.5.Организация  и управление электронных денег 

2.6. Влияние «электронных  денег» на денежное обращение  и денежный оборот 

2.7. Безопасность  в использовании электронных  денег 

2.8. Перспективы  развития электронных денег в  России 

3.Заключение. 

3.1. Использование  электронных денег на современном  этапе 

4. Список используемой  литературы 

5. Приложение.  
 

1. Введение. 
 

1.1. Влияние электронных  денег на денежную систему  России 
 

Электронные деньги - это платежные средства на пластиковых  носителях, в которых используются электронные схемы. Они означают перевод денег со счета на счет, начисление процентов и другие операции посредством передачи электронных  сигналов без участия бумажных носителей  денег. Несомненно, это технология ХХI века, которая будет развиваться  и в будущем станет широко распространенным способом платежа. 

Особенностью  платежных систем, использующих электронные  деньги, является то, что эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченный их эмитенту, хранится в цифровом виде на микропроцессоре карты, на жестком  диске компьютера или на другом устройстве, которым распоряжается их владелец, и может использоваться в качестве средства платежа без непосредственного  участия при трансакции банка. Это  является их основным отличием от платежным  систем, использующих карты с магнитной  полосой, где необходима связь с  банком в режиме он-лайн для проведения операций по счету, а также от различных  систем удаленного доступа.  

Влияние эмиссии  электронных денег на денежную массу  является неоднозначным и зависит  от ряда дополнительных предложений. Сила влияния будет зависеть от определения  понятия денежной массы, а именно от включения или не включении  в неё электронных денег. Если учитывать объём электронных  денег при расчете денежной массы, то при обмене электронных денег, выпущенных банком, на наличные деньги клиента произойдёт уменьшение агрегата М0 и соответствующее увеличение депозитов. При этом в конечном счете  агрегат М1 скорее всего увеличится из-за эффекта расширения депозитов, следовательно денежная масса возрастёт. Однако не все так однозначно. Если со стороны центрального банка введены  обязательные резервные требования на объём эмитированных электронных  денег, расширение депозитов будет  меньше, а при стопроцентной ставке резервирования, которую предлагают установить некоторые экономисты, вообще не произойдёт, и денежная масса  не изменится. 

По предположениям влияние электронных денег на скорость денежного обращения может  привести к резкому увеличению объёма денежной массы, однако, система расчетов не существует сама по себе: деньги не станут обращаться без осуществления  сделок. Положительный результат  от повышения эффективности расчетов будет гораздо выше, чем риск инфляции. 

Жесткая конкуренция  в банковском деле ведет к вытеснению банков, имеющих ограниченную коммерческую базу не применяющих инноваций. Это  делает проблему применения «электронных денег» для кредитных организаций  жизненно важной. В современных условиях невозможно ведение бизнеса без  доступа в мировую компьютерную сеть - Интернет. Возможности Интернета  постоянно растут - появляются новые службы, вводятся новые технологии. Настоящим прорывом к новым возможностям в сфере предпринимательства сало создание «виртуальной» экономики. Все больше и больше предприятий и фирм сало использовать доступ в глобальную сеть для ведения своих операций по расчетам. Не миновали все эти новшества и банковскую сферу. 

Огромное количество сетей в России, их постоянное развитие создает благополучные предпосылки  и для взаимодействия банка с  внешней средой. 

2. Теоретическая  часть. 
 

2.1. История развития  электронных денег в России 
 

История электронных  денег берет свое начало с середины 20-го века. Однако уже с этого момента  электронные деньги постоянно развиваются  и проявляются в новых формах и видах. Термин «электронных денег» долгое время использовался как  метафора для обозначения различных  технологических изменений в  балансовом деле и системе платежей, происходящих в развитых странах  на протяжении 1970 - 1990 - х. гг. Эти изменения  проявлялись в электронизации трансфертов  на уровне оптовых платежей, а также  автоматизации межбанковских операций.  

Данные изменения  позволили рационализировать систему  управления платежами, снизить кредитные  и расчетные риски, стимулировать  появление новых финансовых продуктов, разнообразить средства доступа  к ним. 

Оптимизировать  банковские услуги попытались в конце 1970 года, но эта попытка была неудачной - требовались огромные капитальные  затраты для создания широкомасштабных систем передачи информации. Технические  возможности оставались на недостаточно высоком уровне, а юридические  и административные органы, регулирующие банковскую сферу, были связаны с  существовавшей тогда «бумажной  системой» управления. 

Важную роль в развитии «электронных денег» сыграл эксперимент компании DigiCrash. Электронный  банк DigiCrash был запущен в октябре 1984 года с капитализацией в 1 миллион  необеспеченных киберденег. Эксперимент  оказался успешным. К 1996 году проектами  заинтересовались такие крупные  компании как: Visa, MasterCard, Microsoft. В середине 1997 года во всем мире осуществлялось свыше 150 проектов на основе «электронных денег».  

В России развитие технологии безналичных платежей за минувшие 13 лет прошли путь от простых  магнитных дебетовых карт, выпускаемых  единичными банками, до глобальных платежных  систем, основанных на Интернет. 

Первые магнитные  банковские карты появились в 1993 году. В этих же годах появились  и первые отечественные публикации, содержащие термин «электронные деньги». 

В 1994 году выходит  первая статья, содержащая сравнение  пластиковой карты со smart-картами. С 1996 по 1999 года происходит развитие платежных  систем на основе smart-карт, они начинают вытеснять магнитные банковские карты. Но «электронные деньги» выступают  пока как сопутствующий бизнес банков-эмитентов  карточек. 

С 2000 года все  большую популярность приобретают  расчеты с использованием «электронных денег».  

2.2. Эволюция  электронных денег в процессе  товарно-денежных  

отношений 
 

Условно можно  выделить четыре основных этапа в  развитии электронных денег. Данная условность связана с отсутствием  четких границ в развитии электронных  денег, одновременным существованием в денежной системе их нескольких видов и незавершенностью развития самих форм и видов электронных  денег.  

Основные этапы  эволюции форм и видов электронных  денег, а также изменения в  их функциональном содержании представлены в Таблице 1. (см. Приложение) 

История развития электронных денег связана с  переводом записей на банковских счетах с бумажных носителей информации на электронные. По сути, первый исторический вид электронных денег является электронным банковским депозитом. Это примерно 50-е гг. 20-го столетия. 

Вмонтирование микропроцессора в пластиковую  карту предопределило появление  во второй половине 80-х годов нового вида электронных денег. С экономической  точки зрения, данный вид электронных  денег является безналичным платежным  инструментом. Дело в том, что перечисление электронных денежных единиц с карты  покупателя на карту продавца не погашает обязательств должника и только является предпосылкой для осуществления  расчета по банковским счетам. Право  продавца (в данном случае кредитора) распоряжаться полученными электронными деньгами ограничивается возможностью их перечисления в обмен на безналичные  деньги в обслуживающий банк. 

Данный недостаток в какой-то мере был преодолен  с появлением в середине 90-х годов  нового вида электронных денег. В  отличие от двух предыдущих видов  электронных денег, являющимися  безналичными формами денежных средств, новый вид электронных денег  выступил аналогом наличных денег (банкнот). Электронные деньги нового вида обладают способностью переходить от одного потребителя  к другому без участия посредников (кредитных организаций), что было необходимо прежде. Иными словами, эти  электронные деньги способны выполнять  функцию, присущую только наличным деньгам, - функцию средства обращения. 

Кроме того, в  качестве технического устройства, на котором могут храниться электронные  деньги, теперь кроме пластиковой  карты может выступать жесткий  диск персонального компьютера. 

Однако данные электронные деньги, являясь обязательствами  коммерческих банков, не являются законным платежным средством, что значительно  сокращает сферу их обращения. Основной причиной недостаточного уровня развития данного вида электронных денег - отсутствие доверия к ним со стороны потребителей. Ведь электронные  деньги являются обязательствами банков, доверие к которым, как известно, значительном ниже, чем, например, к  государству, эмитирующему наличные. 

В любом случае, электронные деньги будут обязательны  к приему всеми субъектами государства  наряду с другими платежными средствами. Новый вид электронных денег  будет сочетать в себе свойства безналичных  и наличных денег. Они могут храниться  на технических устройствах, как  коммерческих банков, так и потребителей. При совершении расчетов они способны переходить с технического устройства одного банка на техническое устройство другого банка, при этом совершаются  соответствующие бухгалтерские  проводки по банковским счетам, - аналогия с безналичными деньгами. Кроме того, электронные деньги способны переходить от одного субъекта к другому, а от него к третьему без участия банков - аналогия с наличными деньгами. 

2.3. Значение  электронных денег в системе  расчетов Российской  

Федерации 
 

Развитие систем "электронных денег" может оказать  серьезное конкурентное влияние  на суще-ствующие системы расчетов, как частные, так и системы, принадлежащие  центральным банкам; как электронные, так и системы расчетов с использованием традиционных платежных инструментов. Осуществление валовых расчетов в режиме реаль-ного времени для  мелких платежей в настоящее время  невыгодно в связи с их высокой  стоимостью. С широким внедрением "сетевых" систем мелкие платежи  могут осуществляться на валовой  основе, а сами системы будут составлять серьезную конку-ренцию действующим  оптовым системам. Результатом может  быть создание систем расчетов электронными чеками в реальном време-ни, включая  малые платежи, минуя клиринговые  палаты, что может привести к сокращению их численности или укрупнению. 

В настоящее  время осуществление расчетов яв-ляется прерогативой банковских учреждений. Од-ной из тенденций, которая и  сейчас проявляется все более  отчетливо, является выход на рынок "электронных" финансовых услуг  представителей нефинансового сектора. Это, в первую очередь, фирмы - разработчики программного обеспечения и коммуникационные фирмы. Так, если системы "электронных  денег" взаимодействуют с телефонны-ми компаниями, транспортными агентствами, сетя-ми ведущих магазинов, то очевид-ным  следствием такой эволюции будет  увеличение числа пользователей  и создание замкнутых расчетных  систем. Другой тенденцией является активное стрем-ление банков к внедрению  в сферы, традиционно для них  ограниченные, такие, как торговля, посредством возможностей электронной  коммерции. Ключевыми факторами, которые  определят отношение потребителей к системам "электронных денег", будут дости-жение ими таких  показате-лей, как удобство, высокая  скорость совершения операций, простота обращения, обеспечение контроля за платежами и их безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам.