Коммерческие банки

Четвертый принцип работы коммерческого банка  заключается в том, что регулирование  его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а  не административными) методами. Государство  определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

4. ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Одной из важных функций коммерческого  банка является посредничество в  кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в  процессе кругооборота фондов предприятий  и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции  коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения  ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение  ресурсов осуществляется по горизонтали  хозяйственных связей от кредитора  к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев  в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных  средств. В результате достигается  свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее  рыночному типу отношений.

Значение  посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночный экономики состоит в том, что  они своей деятельностью уменьшают  степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы  и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения  денежных средств не совпадают с  размерами и сроками потребности  в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями  заемщиков и на основе широкой  диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета.

Вторая  важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. Осуществление структурной  перестройки экономики должно опираться  на использование главным образом  и в первую очередь внутренних накоплений хозяйства. Они, а не иностранные  инвестиции должны составлять основную часть средств, необходимых для  реформирования экономики. Между тем  все ее предшествующее развитие не создавало у непосредственных производителей и других субъектов хозяйственной  жизни, включая население, достаточных  стимулов к сбережению и накоплению полученных доходов на потребляемую и накопляемую часть устанавливались  директивным планированием. При  невысоком уровне доходов населения  его склонность к накоплению находилась на низком уровне, а разбалансированность потребительского рынка опустила этот уровень до минимальной отметки.

Коммерческие  банки, выступая на финансовом рынке  со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовывать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и сформировать достаточно эффективные  стимулы к накоплению средств  на основе ограничения текущего потребления. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых  по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения  накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий послужит формирование в Российской Федерации фонда страхования  активов банковских учреждений, депозитов  в коммерческих банках. 

Наряду  со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность  информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые  они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредиторов средств, он должен иметь достаточную  информацию о финансовом состоянии  банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

Третья  функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами – при переходе к рынку  приобретает новое содержание. В  условиях государственной монополии  на общественную собственность все  расчеты между субъектами этой собственности  проводились через единый государственный  банк. Соответственно и формы расчетов, порядок платежей, меры ответственности  сторон были рассчитаны на безусловную  концентрацию всех расчетов в одном  банке и приспособление к ней. Гарантом совершения платежей при такой  системе расчетов выступало государство. Оно принимало на себя все возможные  риски, которые, однако, были очень незначительными. Создание системы независимых коммерческих банков привело к рассредоточению  расчетов и повышению в связи  с этим рисков, которые должны брать  на себя коммерческие банки. Формы расчетов и платежные документы практически  не изменились. Они по-прежнему ориентированы  на совершение расчетных операций между  филиалами одного банка, а платежные  документы по форме являются внутрибанковскими  документами. Но ликвидация системы  расчетов с использованием счетов МФО  и переход на расчеты между  банками через корреспондентские  счета повышают их риски, поскольку  расчеты проводятся не между филиалами  одного банка, а между самостоятельными коммерческими банками. В этих условиях особенно важна ответственность  банков за своевременное и полное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей. 

Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место  в платежном механизме экономики. Велика роль коммерческих банков в  обеспечении расчетов в народном хозяйстве и в нашей стране.

В связи  с формированием фондового рынка  получает развитие и такая функция  коммерческих банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы 

1. КУРС ЭКОНОМИЧЕСКОЙ  ТЕОРИИ – под ред. проф. Чепурина М.Н., проф. Киселевой Е.А., г. Киров, изд. «АСА», 2006 г.
2. ФИНАНСЫ. ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ. КРЕДИТ: Учебник для вузов. Под ред. проф. Л.А. Дробозиной, г. Москва, изд. «ЮНИТИ», 2008 г.
3. ОСНОВЫ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ: Учебное пособие для вузов. – Рузавин Г.И., Москва, изд. «ЮНИТИ», 2004 г.
4. БАНКОВСКОЕ ДЕЛО: Учебник. – 2-е изд. стереотип./Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. – Москва: Финансы и статистика, 2007 г.
5. БАНКОВСКОЕ ДЕЛО: Учебник. – 4-е изд. перераб. и доп../Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. – Москва: Финансы и статистика, 2005 г.
6. ЭКОНОМИКА: Учебник/ под ред. доц. А.С. Булатова. – Москва.: Изд. БЕК, 2005 г.
7. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ТЕОРИЯ: Учебник для вузов. – Москва: Издательская группа НОРМА – ИНФРА . М, 2000 г.
8. УСТОЙЧИВОСТЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ: Белых Л. П.: Москва, 2005 г.