Кредитная политика

Сформулируем  цель управления банковскими рисками  – банк должен работать эффективно. Условия существования, рынки, на которых  оперируют банки, экономическое  положение банков может быть разнообразным, но главное правило банка сформулировано очень просто – необходимо развиваться  осмотрительно и неуклонно. 

Конечно, нельзя слепо следовать международному банковскому опыту – все части  этого опыта необходимо адаптировать к реалиям Казахстана. Самым большим  специфическим отличием Казахстана являются переходный период его экономики, несформированность инфраструктуры рынка, наличие свободных рыночных ниш. Все это говорит о том, что предприниматели и банковские учреждения имеют хорошую возможность преуспеть в ведении бизнеса. 

Поэтому целесообразно  рекомендовать для казахстанских  банков агрессивную стратегию поведения  на рынке, прежде всего в области  предоставления новых инструментов и услуг, проникновения на уровень  регионов и в меньшей степени – в области расширения на рынке кредитования. 

Неприменение  агрессивной стратегии намного  рискованнее для банковского  учреждения, чем пассивная стратегия. Однако, как уже отмечалось, главная  задача банка – развиваться, и  такое развитие в Казахстане вполне возможно. При этом важно помнить, что развитие банка должно опираться  всегда на методы и инструменты ограничения  риска. И только в этом случае будет  возможно достичь компромисса между  ростом банка и минимальным уровнем  потерь. 

Стратегический  план решения данной задачи предусматривает  увеличение доли БТА на рынках банковских продуктов, составляющих основу его  деятельности, а также расширения присутствия на внутренних рынках ценных бумаг и краткосрочных заимствований. 

Являясь банком, специализирующимся на обслуживании юридических  и физических лиц, сектора экономики, торговли и промышленности БТА имеет: 

-широкую сеть  филиалов; 

-стабильную  клиентуру - предприятия с любой  формой собственности - самый  крупный сектор экономики страны; 

- расширение  географии внешнеэкономических  связей клиентов; 

- кредитные линии,  выделенные на развитие потребительского  кредитования, кредитования малого  и среднего бизнеса; 

- персонал, имеющий  опыт работы с отраслью экономики; 

- помещения,  технические средства связи. 

Банк намерен  задействовать различные источники  привлечения средств, необходимых  для дальнейшего роста кредитования (например, участие в международных  программах финансирования и прямой выход на мировой рынок капитала). 

Банком разработана  четкая стратегия деятельности, проведена  реорганизация процессов управления. 

Стратегия банка  как определение наиболее эффективной  деятельности преследует цель - выйти  в число крупных банков страны, выполняющих необходимый клиенту  перечень банковских операций. 

БТА предполагает совершенствование структуры Банка  с учетом потребностей обслуживаемой  клиентуры и расширение сферы  предоставляемых услуг, приближение  услуг к клиенту, привлечение  массового клиента. Основное внимание уделяется качеству и квалификации управления Банком. 

Важное значение имеет эффективное управление ресурсами Банка, политика в области привлечения средств населения, анализ и Мониторинг финансового состояния и финансовая устойчивость Банка. 

В области кредитования определены функции кредитных отделов, требования к персоналу кредитных  отделов Банка, опыту работы и  их подготовке. 

Приняты критерии в области обеспечения: стандартов документального оформления, размеров и видов необходимого обеспечения. Все положения Руководства по кредитной политике Банка направлены на снижение потерь от рисков как внешних, так и внутренних. Условия кредитного договора определяются для каждого  клиента индивидуально и таким  образом, чтобы степень риска  кредитной сделки была минимальной. 

Разрабатывается процентная политика Банка с целью  расчетного определения маржи. Анализ процентной политики будет позволять  управлять структурой активов по их качеству и чувствительности к  изменению ставок. Будет, проводится максимальная диверсификация активов  и услуг в целях поддержания  ликвидности баланса, максимального  удовлетворения потребностей клиентов, создания достаточной прибыли. 

Банк намерен  улучшить качество работы филиальной сети, модернизацию технической базы. Доработать проекты по реконструкцией и ремонту банка во всех регионах и обновить компьютерную технику, и перейти на новое программное обеспечение. 

Банк ставит цель увеличить валюту своего баланса  в 3-4 раза, соответственно, объемы активов  и пассивов. 

В 2006 году Советом  Директоров "БТА" была принята  стратегия развития банка до 2015 года. В рамках данной стратегии было принято  решение развиваться в качестве универсального банка в Казахстане и выходить на приоритетные зарубежные рынки через построение баковской группы. 

Одно из основных конкурентных преимуществ банка - культура инновации, выражающаяся в готовности развивать свое присутствие на новых  рынках и постоянно расширять или адаптировать свой продуктовый ряд, предлагать высокотехнологические услуги, удовлетворяя тем самым потребности рынка. 

Основным источником динамического роста БТА является реализация огромного рыночного  потенциала стран постсоветского пространства, разделяющих общее прошлое и  в некоторой степени общий  подход к практике деловых отношений. 

Мы хорошо знаем  местный рынок и потребности  клиентов, это позволяет нам успешно  конкурировать с присутствующими  на рынке зарубежными финансовыми  институтами, а международный опыт работы позволяет банку эффективно конкурировать с местными банками. Являясь лидером банковской системы  Казахстана, мы переносим свой опыт развития в соседние страны. 

Стратегическая  цель банка «ТуранАлем» – стать крупнейшим частным банком в СНГ. Также банк намерен эффективно использовать динамично растущие внешнеторговые потоки Казахстана и других стран СНГ с целью расширения своего присутствия в странах – крупнейших торговых партнерах СНГ, в том числе в Турции, Китае и других странах. 

Согласно стратегии  развития до 2015 года, банк «ТуранАлем» планирует занимать лидирующие позиции в Казахстане с рыночной долей не менее 25%, в России – не менее 2%, в других странах присутствия – не менее 5%.В банке «ТуранАлем» разработаны и внедрены основные принципы управления банковскими рисками. В 2005 году Агентством по финансовому надзору были доведены до банков второго уровня Правила Базельского Комитета II (стандартизированный подход). В свете новых правил по БазелюII введены количественные оценки операционных и рыночных рисков и усиленны подходы к системе управления кредитным риском. Банк постоянно совершенствует систему управления рисками на основе распространенных в современном банковском деле технологий, более широкого использования методов математического моделирования и развития системы внутреннего контроля. В настоящее время осуществляется процесс внедрения нового программного продукта Egar Credit Risk, позволяющий системно управлять кредитным риском на всех уровнях кредитной деятельности банка. 

Продолжается  работа по стандартизации активных операций, установлению и учету использования  лимитов риска, централизации системы  оценки региональных и отраслевых рисков. Продолжает совершенствоваться централизованная система управления рыночными рисками банка, включая управление процентным и ценовым риском, валютным риском, риском потери ликвидности. 

Банк своевременно и адекватно реагирует на изменение  ситуации. На регулярной основе проводится комплекс мер по анализу и оценке потенциальных рисков и предупреждению экстремальных ситуаций. 

Высшим регламентирующим органом управления и контроля над  банковскими рисками является Совет  директоров. Исполнительным органом, реализующим  задачи Совета директоров, являются Комитет  по рискам, 

Кредитный комитет, Комитет по управлению активами и  пассивами банка. 

Функциональные  обязанности по управлению рисками  банка возложены на Управление кредитных  рисков Головного банка и филиальной сети, на Управление рисками розничного бизнеса (кредитный и страновые риски), на Аналитический центр (риск ликвидности, рыночный и пруденциальный риски), на Внутренний аудит, Юридическую службу (операционный, правовой риски), на Бренд-офис (репутационный риск). 

Структура управления риском банка основывается на следующих  принципах: 

• интеграция бизнеса  и управление риском; 

• принцип независимости  и централизации системы управления рисками; 

• политика и  принцип стандартизации операций и  технологий; 

• идентификация  и измерение риска; 

• принцип обязательного  контроля и оценки рисков новых инструментов и 

видов деятельности; 

• лимиты; 

• отчетность по рискам. 

Банк «ТуранАлем» стремится внедрить самые высокие стандарты качества для кредитного портфеля. Банк усовершенствовал систему контроля риска кредитного портфеля и улучшаем внутренние процедуры риска. Стратегией банка являются пересмотр важности широкомасштабного роста выдачи кредитов и концентрация на стратегически выгодных клиентах, которые смогут воспользоваться широким спектром других финансовых услуг, предоставляемых банком. 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

Завершая дипломную  работу, исследовав и изучив подробно тему «Кредитная политика коммерческого  банка (на примере "БТА") можно сделать следующие выводы: 

1. Мы рассмотрели  теоретические основы кредитной  политики коммерческого банка,  провели анализ финансовой деятельности  коммерческого банка, а также  в частности анализ кредитного  потенциала банка, используя международный  опыт сделала предложения по совершенствованию кредитной политики коммерческого банка. 

Согласно развитию рыночных отношений в РК кредитная  политика занимает особое место в  деятельности коммерческого банка. Данная тема актуальна и востребована временем. 

2. Объектом исследования  является АО «Банк ТуранАлем» 

«Банк ТуранАлем» один из ведущих банков Казахстана, успешно работающий с 1925 года. «Банк ТуранАлем» является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами. Банк входит в число самых надежных финансовых структур Казахстана. 

3. Кредитная  политика коммерческого банка  представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов и является одним из элементов банковской политики. 

Цель кредитной  политики определить приоритеты в кредитной  деятельности Банка, стандарты, нормативы  и принципы управления кредитами  и рисками Банка, а также обязанности  и полномочия всех служащих и подразделений, занятых в процессе экспертизы, мониторинга  кредитов и рисков. 

4. Согласно проведенного финансового анализа "БТА" можно сделать следующие выводы: 

а) Собственные  средства в 2005году составили 64млрд.710млн.291тыс.тг. 

При удельном весе 8,18%, в 2006 году сумма фактический  составила 120млрд.132млн.981тыс.тенге, при удельном весе 7,1%, в 2007 году 308млрд.801млн.730тыс.тг. при удельном весе12,3% . Фактический сравнивая данный показатель с 2007 годом абсолютное отклонение по отношению к 2005 году составляет 244млрд.91млн.439тыс.тенге,по отношению к 2006 году 188млрд.668млн.749тыс.тг. темп роста соответственно к 2005 году 377%, в 2006 году 157%. 

б) Согласно полученным показателям видно динамичное развитие собственного капитала который необходим для погашения обязательств кризисных ситуаций. Из пассива баланса наибольший удельный вес составляет Обязательство до востребования в 2005 году сумма составила 819млрд.343млн.509тыс.тг при удельном весе 91%, в 2006 году 1трл.569млрд.959млн.456тыс.тг при удельном весе 92,7%. В 2007 году 2трл 198млрд.308млн372тыс.тг, при удельном весе 87,5 %.