Кредитное бюро

 

 

 

Глава 2. Анализ деятельности кредитных бюро в казахстане.

2.1. Правовые  основы функционирования кредитных  бюро на кредитном рынке Республики  Казахстан

 

Основными нормативными правовыми  актами Республики Казахстан, регулирующими  отношения функционирования кредитных  бюро и формирования кредитных историй, являются закон от 06.07.2004 г. № 573"О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан"

В настоящем используются следующие  основные понятия:

• информация - сведения в отношении субъектов кредитных историй на электронном и бумажном носителях, передаваемые участниками системы формирования кредитных историй и их использования, при необходимости удостоверяемые электронной цифровой подписью;
• договор о предоставлении информации - договор, заключаемый между кредитным бюро и поставщиком информации на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим Законом;
• поставщик информации - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, предоставляющие информацию в кредитное бюро;
• деятельность поставщика информации по участию в создании и защите базы данных кредитных историй - действия поставщика информации по оформлению (обработке), хранению и передаче в кредитные бюро сведений, полученных от субъектов кредитных историй в соответствии с требованиями настоящего Закона;
• письменное предписание - указание кредитному бюро о принятии обязательных к исполнению коррективных мер, направленных на устранение выявленных недостатков в установленный срок;
• кредитное бюро - коммерческая организация, осуществляющая формирование кредитных историй, предоставление кредитных отчетов и оказание иных услуг;
• кредитный отчет - форма полной или частичной выдачи информации, содержащейся в кредитной истории;
• договор о получении кредитных отчетов - договор, заключаемый между кредитным бюро и получателем кредитных отчетов на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим Законом;
• получатель кредитного отчета - лицо, имеющее право на получение кредитного отчета;
• предоставление кредитного отчета - деятельность кредитного бюро по выдаче информации, содержащейся в кредитной истории;
• кредитная история - совокупность информации о субъекте кредитной истории;
• субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, в отношении которого формируется кредитная история;
• согласие субъекта кредитной истории - письменное разрешение субъекта кредитной истории на предоставление информации о нем в o кредитные бюро либо выдачу кредитного отчета о нем другим лицам, оформляемое в соответствии с требованиями, установленными законодательством Республики Казахстан;
• формирование кредитных историй - действие или совокупность действий, осуществляемых кредитным бюро в отношении информации, полученной им от поставщиков информации в соответствии с настоящим Законом, по ее хранению, обеспечению конфиденциальности, мониторингу, уточнению и обновлению;
• участники системы формирования кредитных историй и их использования - субъекты кредитных историй, поставщики информации, кредитные бюро, получатели кредитных отчетов;
• база данных кредитных историй - информационные ресурсы кредитного бюро, основанные на информационных системах и информационных процессах, соответствующих требованиям, установленным законодательством Республики Казахстан;
• уполномоченный орган - государственный орган, осуществляющий регулирование и надзор финансового рынка и финансовых организаций;
• условные и возможные обязательства - непокрытые аккредитивы, выпущенные или подтвержденные гарантии, векселя и поручительства.

Формирование кредитных историй  является основной деятельностью. Кредитных  бюро, она регулируется законодательством  Республики Казахстан о кредитных бюро и формировании кредитных историй

1. Законодательство Республики  Казахстан о кредитных бюро  и формировании кредитных историй  основывается на Конституции  Республики Казахстан и состоит  из Гражданского кодекса Республики  Казахстан, настоящего Закона  и иных нормативных правовых  актов Республики Казахстан. 2. Настоящий  Закон применяется к отношениям, возникающим при формировании  кредитных историй и предоставлении  кредитных отчетов, создании, функционировании  и прекращении деятельности кредитных  бюро, осуществлении деятельности  поставщиков информации по участию  в создании и защите базы  данных кредитных историй. Отношения,  подпадающие под сферу действия  иных законодательных актов Республики  Казахстан, регулируются этими  актами в части, не урегулированной  настоящим Законом. 3. Если международным  договором, ратифицированным Республикой  Казахстан, установлены иные правила,  чем те, которые содержатся в  настоящем Законе, то применяются  правила международного договора.

Принципы формирования кредитных  историй и использования информации. Формирование кредитных историй и использование информации осуществляются с учетом следующих принципов:

• наличие согласия субъекта кредитной истории;
• равенство всех субъектов кредитных историй;
• целевое использование информации, базы данных кредитных историй и информационной системы;
• конфиденциальность информации;
• обеспечение защиты базы данных кредитных историй и соответствующих информационных систем;
• неприкосновенность частной жизни граждан, защита прав, свобод и законных интересов граждан и организаций;
• достоверность и актуальность формирования базы данных кредитных историй.

 Осуществление государственного  регулирования, контроль и надзор в сфере деятельности кредитных бюро и формирования кредитных историй являются государственные органы, осуществляющие  регулирование, контроль и надзор за деятельностью кредитных бюро, контроль за деятельностью поставщиков информации и получателей кредитных отчетов и историй осуществляются уполномоченным органом. В этих целях уполномоченный орган вправе получать от физических и юридических лиц, в том числе от кредитных бюро, информацию, необходимую для осуществления своих надзорных функций, при этом полученные сведения не подлежат разглашению. Работники уполномоченного органа несут ответственность за разглашение сведений, полученных в ходе осуществления ими надзорных функций, составляющих служебную, коммерческую, банковскую или иную охраняемую законом тайну в соответствии с законами Республики Казахстан. К компетенции уполномоченного органа относятся:

1. принятие в соответствии с  настоящим Законом нормативных  правовых актов по вопросам  деятельности кредитных бюро;

2. выдача лицензий на право  осуществления деятельности кредитных  бюро;

3. проведение проверок деятельности  кредитных бюро по вопросам  соблюдения законодательства Республики  Казахстан о кредитных бюро  и формировании кредитных историй;

4. направление письменных предписаний  кредитным бюро, банкам, юридическим  лицам, имеющим лицензию на  проведение банковских заемных  операций (далее - организации, осуществляющие  отдельные виды банковских операций), об устранении выявленных нарушений  законодательства Республики Казахстан  о кредитных бюро и формировании  кредитных историй, а также  в случае не предоставления  информации в установленные сроки;

5. наложение санкции на кредитные  бюро и их должностных лиц;

6. рассмотрение обращений физических  и юридических лиц по вопросам  деятельности кредитных бюро, в  том числе связанных с формированием  кредитных историй.

Виды деятельности, осуществляемые кредитными бюро:

• Основными видами деятельности кредитных бюро являются формирование кредитных историй и предоставление кредитных отчетов.
• К дополнительным видам деятельности кредитного бюро относятся: 1) реализация специализированного программного обеспечения, используемого для автоматизации деятельности участников системы формирования кредитных историй и их использования; 2) реализация специальной литературы и иных информационных материалов, относящихся к деятельности кредитного бюро; 3) предоставление консультационных услуг, связанных с информационным обеспечением участников системы формирования кредитных историй и их использования; 4) оценка кредитоспособности субъектов кредитных историй, осуществляемая на основании разработанной ими методики; 5) маркетинговые и статистические исследования; 6) формирование и ведение базы данных по страхованию в соответствии с договорами кредитного бюро со страховыми (перестраховочными) организациями и предоставление им информации на условиях договоров.
• Кредитные бюро не вправе осуществлять виды предпринимательской деятельности, не предусмотренные настоящей статьей.

Обязанности кредитного бюро:

1. осуществлять формирование кредитных историй;
2. предоставлять кредитные отчеты при наличии подтверждения о получении согласия субъекта кредитной истории;
3. не допускать раскрытия информации, содержащейся в кредитных историях, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Законом;
4. предоставлять получателю кредитного отчета и субъекту кредитной истории исправленный кредитный отчет в случае, если предоставленный получателю кредитный отчет вследствие действия или бездействия сотрудников кредитного бюро содержал информацию, не соответствующую информации, предоставленной в кредитное бюро поставщиками информации, в течение пяти дней с момента обнаружения указанного несоответствия.

В случае необходимости подтверждения  поставщиком информации факта несоответствия выданного кредитным бюро кредитного отчета исчисление срока предоставления получателю кредитного отчета и субъекту кредитной истории исправленного кредитного отчета осуществляется с момента получения кредитным бюро соответствующей информации от поставщика;

5) по заявлению субъекта кредитной  истории представить ему сведения  о поставщике информации, предоставившем  информацию, оспариваемую субъектом  кредитной истории;

6) отказывать в предоставлении  кредитного отчета, если запрос  о его предоставлении составлен  с нарушением требований, установленных  законодательством Республики Казахстан;

7) вести учет и представлять  отчетность о своей деятельности  в соответствии с законодательством  Республики Казахстана

8) обращаться к поставщику информации  с требованием о корректировке,  дополнении поступившей информации, подлежащей при наличии соответствующих  оснований переоформлению или  уточнению;

9) использовать информационные  ресурсы и информационные системы  в соответствии с законодательством  Республики Казахстан;

10) обеспечивать равенство всех  поставщиков информации и получателей  кредитных отчетов, составляющих  группу по основному виду деятельности;

11) соблюдать иные требования, установленные  законодательством Республики Казахстан  и договорами о предоставлении  информации и о получении кредитных  отчетов.

2.2 Услуги  предоставляемые ТОО «Первое  кредитное бюро» 

 

ТОО «Первое кредитное бюро» (далее - ПКБ) образовано 2 сентября 2004 года в форме коммерческой организации, осуществляет свою деятельность в соответствии с Уставом и законодательством о кредитных бюро. ПКБ – первое в Казахстане кредитное бюро, осуществляющее централизованный сбор, хранение и процессинг информации, а также формирование кредитных историй и выдачу кредитных отчетов.

Миссия ПКБ

• Формирование  кредитных историй по юридическим  и физическим лицам с целью  предоставления информации о них  в виде кредитных отчетов;
• Содействие банкам и другим кредиторам в своевременном выявлении и снижении правовых, экономических и репутационных рисков при работе с клиентами;
• Создание качественной основы для системы всесторонней оценки рисков кредитования;
• Улучшение доступа для физических и юридических лиц к финансовым услугам за счет повышения прозрачности информации об их кредитных историях.

Система ПКБ  — система формирования кредитных  историй и предоставления кредитных отчетов. Участниками данной системы являются: кредитное бюро, субъекты кредитных историй, поставщики информации, получатели кредитных отчетов. Для сбора, хранения информации о субъектах кредитных историй и формирования кредитных отчетов кредитным бюро используется База данных.

Клиентами ПКБ являются более 60-ти организаций Казахстана, что позволило  сформировать значительную Базу данных, насчитывающую на сегодняшний день более 3,9 млн. кредитных историй, содержащих информацию о более чем 11 млн. кредитных контрактов. Учредителями/участниками ПКБ являются семь крупнейших банков второго уровня Республики Казахстан, финансовая организация и компания CreditInfo Schufa Group.

 

 

Таблица 1. Клиенты:

АО «Альянс Банк»050000, Республика Казахстан, г. Алматы, ул. Фурманова, 50	АО «Астана Финанс»473000, Республика Казахстан, г. Астана, ул. Бигельдинова, 54
АО «АТФ Банк»050000, Республика Казахстан, г. Алматы, ул. Фурманова, 100	АО «БТА Банк»050051, Республика Казахстан, г. Алматы, мкн. Самал-2, ул. Жолдасбекова, 97
АО «Банк ЦентрКредит»050000, Республика Казахстан, г. Алматы, ул. Панфилова, 98	АО «Казкоммерцбанк»050060, Республика Казахстан, г. Алматы, пр. Гагарина, 135 «ж»
АО «Народный Банк Казахстана»050046, Республика Казахстанг. Алматы, пр. Абая, 109 «в»	АО «ЦеснаБанк»473000, Республика Казахстан, г. Астана, ул. Бейбiтшiлiк, 43
Компания CreditInfo Schufa GroupРегистрационный номер компании 24083Налоговый номер НДС DE264563875Адрес: Kormoranweg 5, 65201 Wiesbaden, Germany.

 

Основная задача кредитного бюро — обеспечение прозрачности в отношениях между кредитором и должником. Для выполнения данной задачи кредитное бюро при помощи поставщиков информации аккумулирует в своей системе информацию по кредитным историям и предоставляет данную информацию получателям кредитных отчетов.

Кредитное бюро не принимает решения о выдаче кредита, но предоставляет получателю кредитного отчета информацию о завершенных и действующих обязательствах субъекта кредитной истории, порядке их исполнении и другие сведения. Решение о предоставлении кредита принимается только кредитором.

Как долго хранится информация в системе кредитного бюро?

В соответствии с Законом о КБ, кредитное бюро обеспечивает хранение информации в отношении субъекта кредитной истории в течение десяти лет после даты получения последней информации о нем.