В разделе V «Условия, предшествующие выдаче кредита» отражаются условия, которые стали новацией для российских банков и применяются с учетом накопленного зарубежного и отечественного опыта. Это позволяет положительно решить вопрос о выдаче кредита в случае неполного представления необходимой документации и минимизировать риски уже на начальной стадии взаимоотношений с клиентом.

   Условия, предшествующие выдаче кредита, касаются следующих действий:

• представления копий принципиально важных документов, 
  например, копий учредительных документов и всех лицензий 
  заемщика, заверенных нотариально;
• освобождения кредитора от обязанностей предоставить кредит, если заявления заемщика о его юридическом статусе и деловой репутации окажутся неверными.

В разделе  VI «Требования к юридической личности и деловой репутации заемщика» к таким требованиям относится подтверждение заемщиком: юридического статуса и наличия у него необходимых прав

для заключения кредитного договора; подтверждение  достоверности финансовой и прочей представленной им кредитору информации; отсутствия существенных негативных изменений в его финансовом состоянии после составления последнего квартального баланса.

   В разделе VII «Права и обязанности сторон» отражаются права и обязанности кредитора и заемщика.

Кредитору принадлежат права:

• производить проверку целевого использования кредита и его обеспечения, в том числе на месте у заемщика;
• прекращать выдачу новых ссуд при нарушении заемщиком условий кредитного договора;
• пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за пользование кредитом в случае изменения ЦБ РФ уровня процентной ставки, нормы обязательных резервов, устанавливаемых коммерческими банками в ЦБ РФ;
• взыскивать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее компенсационное вознаграждение, а также требовать дополнительного обеспечения кредита.

Кредитор  по кредитному договору несет следующие  обязанности:

• предоставлять кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные кредитным договором;
• информировать заемщика о фактах и причинах досрочного 
  взыскания банком кредита;
• ежемесячно в срок, установленный кредитным договором, 
  начислять проценты за предоставленный заемщику кредит.

   Права заемщика по кредитному договору могут состоять в следующем:

• досрочно погасить задолженность по ссуде (полностью или 
  частично);
• требовать пролонгации срока кредита при наличии необходимых обоснований;
• производить погашение кредита и уплату процентов за него 
  с любого своего счета, в том числе открытого в другом банке;
• расторгнуть кредитный договор при несоблюдении банком его 
  условий.

Обязанности заемщика включают:

• представление кредитору в определенный срок подтвержденных аудиторами годовых бухгалтерских балансов заемщика;

представление кредитору по его требованию иных документов о финансово-хозяйственной деятельности заемщика;

• недопущение никаких обременении имущества;
• недопущение совершения без предварительного письменно 
  го согласия кредитора сделок по продаже, дарению, передаче 
  взаймы и в аренду всего или любой существенной части бизнеса (имущества или иных активов).

   В разделе VIII «Обеспечение возврата кредита» указываются основные формы обеспечительных обязательств (залог имущества клиента, гарантии или поручительства третьих лиц) со ссылкой на номер и дату соответствующих документов.

   Возможно  использование заемщиком одновременно нескольких форм обеспечения возвратности кредита.

   В разделе IX «Ответственность» определяются сфера ответственности заемщика и санкции кредитора за допущенные нарушения. К санкциям относятся приостановление выдачи кредита и требования о досрочном его погашении на основании: допущения любого обязательства по договору, признания заемщика банкротом, обращения залогодержателем взыскания на все или практически все имущество заемщика.

   В разделе X «Дополнительные условия договора» определяются условия кредитного договора, которые не отражены в других разделах: порядок осуществления расчетов по договору (возмещение заемщиком кредитору всех расходов и убытков в связи с существенным нарушением условий договора, взысканием кредита); действия кредитора в случае изменения обстоятельств, влияющих на кредитную сделку (например, вступление в силу нового законодательства или нормативных актов Банка России, обусловившее увеличение расходов по кредитованию, предполагает своевременное уведомление заемщика).

   В разделе XI «Разрешение споров» устанавливается порядок разрешения споров между сторонами посредством их обращения в Третейский суд Ассоциации российских банков.

   Раздел  XII «Юридические адреса сторон, подписи» содержит названия кредитора и заемщика, их юридические адреса, номера счетов (корреспондентского — для кредитора, расчетного — для заемщика), должности и подписи лиц, подписавших кредитный договор, печать.

   В случае возникновения у заемщика необходимости изменить некоторые условия кредитного договора клиент обращается в банк с мотивированным ходатайством, банк рассматривает это ходатайство и при положительном решении заключает дополнительное соглашение.

Основные  положения кредитного договора, описанные  применительно к юридическим лицам, в значительной части присутствуют и в кредитных договорах, заключаемых с населением.

5. Анализ кредитного процесса в отдельном банке.

Анализ  кредитного процесса будем проводит в банке – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Реквизиты данного банка: ИНН 7735057951

К/с 30101810400000000216 в отделении №2 Московского ГТУ  Банка России БИК 044585216

124482 Москва, Зеленоград, корп. 317 – а.

Данный  банк кредитует как физических, так  и юридических лиц. Мы рассмотрим кредитный процесс физического лица (вид кредита - потребительский).

В процессе кредитования выделяются следующие основные этапы:

• процедура предварительного рассмотрения кредитной заявки;

При обращении  физического лица к кредитному эксперту начинается кредитный процесс. Первоначально физическое лицо заполняет предложенную ему анкету, где указывает свои паспортные данные, семейное положение, данные о работе, наличие какой-либо собственности и т.д. уточняет необходимую сумму кредита и на какой срок будет заключен данный договор. также указывается есть ли у данного физического лица еще какие-либо кредитные договора. По возможности предоставляется кредитная история из другого банка. Обязательное условие – наличие постоянной регистрации, при ее отсутствии физическому лицу будет отказано в предоставлении кредита. Кредитный эксперт фиксирует данные и делает запрос на потенциального клиента.

• анализ кредитоспособности клиента и оценка кредитного риска;

При анализе  характера заемщика рассматриваются его репутация, степень ответственности, готовность к своевременному погашению долга. В этом случае особое внимание уделяется отношению заемщика к своим обязательствам, взятым ранее, наличию задержек в погашении кредитов. Т.е. если ранее физическое лицо уже кредитовалось в данном банке, эксперты смотрят кредитную историю данного клиента, она будем играть важную роль в принятии решения.

   Оцениваются финансовые возможности физического  лица. Финансовые возможности выражаются в способности заемщика к погашению кредита. Эксперты смотрят на сумму основного и дополнительного дохода, на расходы заемщика, разность этих величин (при условии включения в расходы еще и выплат по кредиту) не должна быть меньше прожиточного минимума и сильно «ударять» по бюджету заемщика.

   Также проверяются данные анкеты. Обязательным условием является наличие стационарного  рабочего телефона, эксперты могут  позвонить и уточнить стаж работы на данном предприятии, размер заработной платы и т.д.

   В случае положительного ответа кредитный  эксперт переходит к следующему этапу.

• подготовка и заключение кредитного договора;

Договор ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» состоит из нескольких разделов:

1. Заявка на открытие счета для получения кредита (где фиксируются данные о заемщике, сумма кредита и срок, на который он выдается, размер ежемесячных платежей и т.п.)
2. Сообщение Банка, подтверждающим заключение Договора
3. Спецификацией товара
4. Страховой полис (страхование от несчастных случаев и болезней). Страхование не является обязательным.
5. Условия договора (Приложение 2)
6. Тарифы Банка (Приложение 3)

• мониторинг процесса выполнения условий соглашения и погашения кредита.

В дальнейшем заемщик должен ежемесячно переводить на свой расчетный счет необходимую сумму, которая будет списываться с его счета на погашение долга. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Банк имеет право расторгнуть договор и потребовать возврата всей суммы долга сразу. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Повышение доходности кредитных операций и снижение риска по ним – это две противоположные цели. Как и во всех сферах финансовой деятельности, где наибольшие доходы инвесторам приносят операции с повышенным риском, повышенный процент за кредит является «платой за риск» в банковском деле. При формировании ссудного портфеля банк должен придерживаться общего для всех инвесторов принципа – сочетать высокодоходные и достаточно рискованные вложения с менее рискованными направлениями кредитования.

Одним из обязательных условий снижения кредитного риска является диверсификация ссудного портфеля. Правила диверсификации предусматривают: выдавать ссуды различным предприятиям из различных отраслей экономики меньшими суммами на более короткий срок и большему числу заемщиков. Как дополнительным условием снижения риска должна применяться диверсификация обеспечения возврата кредитов на основе сочетания различных способов обеспечения возврата ссуд – залога, гарантий, поручительства, страхования. Соблюдение этих правил позволяет компенсировать возможные потери по одним кредитным сделкам выгодами от других. 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Банки и  банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2002. – 389с.
2. Банковские операции: учебное пособие / кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2007. – 384 с.
3. Банковское   дело: Учебник/Под ред. В.И. Колесникова. Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2003. – 547с.
4. Банковское дело: Курс лекций / Е.П.Жарковская , И.О.Арендс. – 2-е изд. – М.: Омега – Л, 2004. – 400с.
5. Кураков Л.П., Тимирясов В., Кураков В.Л. Современные банковские системы: Учебное пособие. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Гелиос АРВ, 2000. – 320 с.
6. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов. – М.: Высш.шк., 1998. – 272с.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1