Кредитование физических лиц на примере банка ПАТ "ВБР"

     -  загальний матеріальний стан  клієнта (наявність майна та  копій відповідних підтвердних  документів на його  право   власності,  які засвідчуються  в установленому порядку);

     - соціальна стабільність  клієнта  (тобто  наявність  постійної роботи, ділова репутація, сімейний стан тощо); 

     - вік клієнта;

     - кредитна історія (інтенсивність  користування банківськими кредитами/гарантіями  в минулому та  своєчасність  їх  погашення  й сплати відсотків/комісій за ними).

      До  основних кількісних показників  оцінки  фінансового  стану позичальника - фізичної особи зокрема належать:

     - сукупний чистий дохід (щомісячні   очікувані  сукупні доходи, зменшені  на  сукупні  витрати  та  зобов'язання) та  прогноз  на  майбутнє;

     - накопичення на  рахунках в  банку (інформація  надається  за бажанням позичальника);

     - коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність позичальника і його фінансові можливості виконати зобов'язання  за кредитною  угодою (зокрема, співвідношення сукупних доходів  і витрат/зобов'язань  позичальника, сукупного  чистого доходу за місяць і щомісячного внеску за кредитом та відсотками/комісіями за ним);

     - забезпечення кредиту [застава   рухомого  й нерухомого майна,  наявність його страхування,  передавання права власності на об'єкт кредитування (житло, автотранспорт тощо)] та його ліквідність.

     Оцінка  Фінансового стану позичальника — фізичної особи.

     Рогожин В.В., який працює в ПАТ “Дружківский машинобудівний завод”та займає посаду слюсаря, не одружений, освіта середня-технічна, неповнолітніх осіб на утриманні не має, звернувся до кредитного відділу ПАТ «ВБР» в м. Краматорськ Донецької області із заявою про надання споживчого кредиту в сумі 6 000 грн. на придбання товарів тривалого використання. Раніше не користувався кредитом філії. Кредит береться позичальником на 1 рік зі сплатою за користування кредитом 19 річних. Відсотки нараховуютьсявідповідно терміну сплати за кредит. В забезпечення кредиту пропонується страхування ризику неповернення кредиту в АСТ “Вексель”.

      Позичальник надав банку всі необхідні  документи в тому числі справку про доходи (таблиця 2.11) 

      Таблиця 2.11 - Справка про доходи 

 

      На  підставі довідки про доходи, (не меньше ніж за 6 місяців), визначаємо фактичні середньомісячні доходи та витрати за попередні 6 місяців (таблиця 2.11). 

Фсд = (Всього нараховоно зарплата *0,85) /6 місяців

      Фсд= (16 950*0,85)/6=2 401,25 грн. 

      Таким чином  після розрахунку, середньомісячні  доходи позичальника становлять 2 401,25 грн, що не нижче законодавчо встановлених, тому можна розглядати питання про надання кредиту.

Таблиця 2.12 - Фактичні доходи та витрати позичальника 

 

     Прогнозні доходи позичальника та витрати на наступні 6 місяців можна представити у вигляді таблиці  (таблиця 2.13) 

Таблиця 2.13 - Прогнозні доходи та витрати позичальника

 

Продовження таблиці 2.13

     Банк  надає позичальнику кредит у сумі 6 000 грн, проценти за за кредит сплачуються у розмірі 19% . кінцевий термін погашення 21 лютого 2012 року. Погашення кредиту та процентів за ним здійснюється позичальником щомісячно відповідно графіку ( таблиця 2.14)

Таблиця 2.14 - Графік погашення кредиту

 

а)  Розрахуємо очикувані зміни сукупного чистого  доходу позичальника визначаються за формулою: 

СЧД=100*(СЧДпр-СЧДф)/СЧДф, 

де      СЧДпр – прогнозний розмір сукупного чистого доходу,

СЧДф –  фактичний розмір сукупногочистого доходу. 

СЧДф =Фактичний  середньомісячний доход (всього)- Фактичні середньомісячні витрати (всього)

СЧДф=2 401,25-1500= 901,25 грн

 

СЧДпр= Прогнозний середньомісячний доход (всього) - Прогнозні середньомісячні витрати (всього)

СЧДпр= 2 881,5- 1 900= 981,5 грн, відповідно

     СЧД=(981,5-901,25)/901,25= 0,089 (8,9%)

б) Питома вага сукупних витрат позичальника в  сукупних доходах визначається як співвідношення фактичних середніх витрат до фактичних середніх доходів та помножені на 100%

d=(1 500/2 401,25)*100%= 62,47 %

в) Співвідношення суми щомісячного внеску за кредитами (з врахуванням суми кредиту, що запитується ) і процентами (комісійними платежами) сукупного чистого середньомісячного  доходу позичальника. 

     Сукупні чисті середньомісячні доходи= СДф- СВф,

де      СДф- фактичний середньомісячний доход;

     СВф –фактичні середньмісячні витрати.

     Сукупні чисті середньомісячні доходи= 2 401,25-1500=901,25 грн,

      500/901,25=0,55 (55%)

г) Коефіциєнт забезпеченності за кредитами розраховуєься за формулою: 

     Кз=(Сумарна  ліквідна вартість всіх видів забезпечення) / (Заборгованність за кредитами +Сума процентів (комісій), що підлягають сплаті за наступні 2 місяці.

     На  підставі проаналізованого визначаємо клас позичальника, значення заносим у табл.2.15.

     Таблиця 2.15 - Методика оцінки фінансового стану та визначення класу позичальника-фізичної особи

 

       Продовження таблиці 2.15