Кредитование малого бизнеса: сущность, особенности организации и перспективы развития

      Услуги  для корпоративных  клиентов (юридических  лиц):

• комплексное расчетно-кассовое обслуживание в рублях и иностранной валюте;
• расчеты через систему Дистанционного Банковского Обслуживания, которая дает возможность осуществлять банковские операции по нескольким каналам связи;

      -клиент-банк 

      -интернет 

• телефон;
• кредитование в российских рублях и иностранной валюте (разовые кредиты, кредитная линия, овердрафт, технический овердрафт;
• кредитование малого бизнеса;
• лизинговые операции;
• документарные аккредитивы по экспортным и импортным контрактам, аккредитивы в рублях на территории РФ;
• банковские гарантии на внутреннем, и на внешних рынках;
• продажа векселей банков;
• валютный контроль по внешнеторговым контрактам клиентов;
• комплексное обслуживание операций по экспорту и импорту;
• операции по покупке-продаже иностранной валюты;
• зарплатные проекты;
• корпоративные карты;
• хранение ценностей, денежных средств, документации в индивидуальных сейфах.

      Услуги  для частных клиентов:

• срочные вклады в рублях и иностранной валюте;
• вклады “до востребования” в рублях и иностранной валюте;
• экспресс-кредитование;
• потребительские кредиты;
• покупка-продажа иностранной валюты;
• банковские переводы в рублях и иностранной валюте;
• перевод  денежных средств в рублях и долларах США по системе Westen Union;
• продажа дорожных чеков “Master Card-Thomas Cook”, "American Express";
• операции по банковским картам “Юнион Кард”;
• выдача наличных денежных средств по банковским картам “Юнион Кард”, “Visa”, “DinersClab”, “EuroCard/MasterCard”.

 
 

      3.2 Развитие кредитования малого бизнеса в ОАО «УРСА Банке»

      Потенциальная потребность малого бизнеса в  кредитах весьма перспективное поле деятельности для банков. И в последнее  время они все активнее осваивают  эту нишу. Среди проблем, следует, прежде всего, выделить две – слабость ресурсной базы и неотработанность методики оценки рисков кредитования малого бизнеса. Первую из них, вероятно, не решить без целенаправленной поддержки государства – как на федеральном, так и на региональном уровнях. Между тем, коммерческие банки, стремясь обезопасить себя, подчас закладывают повышенный процент, чтобы компенсировать возможные потери от невозврата ссуды. Так что одним из главных условий расширения кредитной деятельности банков в сфере малого бизнеса остается снижение рисков.

      Российские  банки начинают использовать зарубежный опыт, когда банк-кредитор активно  участвует в разработке бизнес-плана  клиентов, консультирует его руководителей  по широкому спектру финансовых проблем. В конце концов, именно кредитор заинтересован в том, чтобы вложенные им средства вернулись с прибылью.

      Нельзя  забывать и о том, что в сфере  малого бизнеса как нигде требуется  дифференцированный подход к оценке кредитоспособности. Если торговой фирме  кредит нужен, как правило, для пополнения оборотных средств, то производственной или строительной – на развитие или реализацию достаточно долгосрочного проекта. Но существуют и многопрофильные малые предприятия.

      Таким образом, в настоящее время становится все более актуальной идея реализации крупномасштабного проекта разработки схем гарантирования кредитов для малых предприятий с государственным участием. В основе обсуждаемых проектов создания таких схем гарантирования кредитов для малого бизнеса – смешанные государственно-частные схемы финансирования, сочетание инвестиционного и краткосрочного кредитования, прямые кредиты малому бизнесу и поддержка его инвестиционной деятельности через кредитование лизинговых услуг для малого бизнеса.  

      3.2.1 Анализ разновидности видов кредитования для малого бизнеса в ОАО « УРСА Банке»

      В ОАО «УРСА Банке» есть различные  виды кредитования малого бизнеса:

      - Экспресс-кредит «Предприниматель»;

      - Экспресс-кредит «Универсальный»;

      - Овердрафты;

      - Стандартное кредитование;

      - Кредит «УРСА Доступный».

      Рассмотрим  несколько видов.

      Авансовый овердрафт

      Авансовый овердрафт – это краткосрочный кредит в рублях для представителей малого и среднего бизнеса (в том числе – для индивидуальных предпринимателей), которые не имеют расчетного счета в УРСА Банке или имеют менее чем 6 месяцев. Овердрафт предоставляется для оплаты расчетных документов с банковского счета заемщика в случае недостатка собственных средств.

      Для того чтобы был предоставлен авансовый  овердрафт, между банком и заемщиком  заключается Генеральное соглашение о кредитовании банковского счета (предоставлении овердрафта), в котором  определяется лимит овердрафта, процентная ставка, период овердрафтного кредитования (срок погашения использованного овердрафта). Условия авансового овердрафта представлены в таблице 1.

Таблица 1- Условия авансового овердрафта

 

      Преимущества авансового овердрафта:

• Возможность в любой момент, не оформляя дополнительных документов, воспользоваться кредитом для осуществления срочных платежей;
• Возможность использовать овердрафт частями - в пределах установленного лимита овердрафта;
• Возможность пользования овердрафтом не ограниченное количество раз в пределах срока кредита – установленный в Соглашении лимит, восстанавливается автоматически после погашения;
• Проценты за пользование овердрафтом, погашенным в день предоставления, не начисляются;
• Погашение овердрафта и процентов производится автоматически в день поступления денежных средств на расчетный счет на конец операционного дня после проведения всех расходных операций по расчетному счету;
• Возможность существенно экономить на уплате процентов за счет гибкого режима работы ссудного счета (задолженность существует ровно столько времени и ровно в таком объеме, который необходим Заемщику);
• Быстрота, своевременность и надежность расчетов с другими предприятиями улучшает конкурентоспособность предприятия, положительно влияет на его имидж, деловую репутацию; 
• По истечении 6 месяцев работы расчетного счета возможно увеличение суммы лимита овердрафта (но не более 500 тыс.руб.).

 

 Получить авансовый овердрафт по стандартной схеме можно, если:

• Сумма запрашиваемого лимита овердрафта не превышает 500 тыс. рублей;
• Предприятие не имеет расчетный счет в УРСА Банке или имеет менее, чем 6 месяцев;
• Предприятие имеет расчетный счет в другом банке не менее 1 года;
• Срок официальной регистрации предприятия или индивидуального предпринимателя не менее 1 года;
• Отсутствует просроченная задолженность в УРСА Банке и других банках, отсутствует картотека №2, арест или приостановление операций по расчетному счету;
• Сделка не является крупной, т. е. если лимит овердрафта составляет менее 25% от балансовой стоимости активов, определенной на последнюю отчетную дату (в ином случае, определенном уставными документами), либо имеются необходимые разрешения на заключение такой сделки;
• Сделка не является совершаемой с заинтересованностью (нет заинтересованности лиц, занимающих должности в органах управления; сотрудников-родственников; лиц, являющихся выгодоприобретателями, посредниками или представителями в сделке; не является таковой по учредительным документам), либо представлены необходимые разрешения на заключение такой сделки.

      Примечание: Овердрафт не рассчитывается, если у клиента за последние 6 месяцев дважды ежемесячные обороты по расчетному счету были менее 100 тыс. руб., или за последний год был месяц с нулевым оборотом. 

      Для получения авансового овердрафта необходимы следующие документы:

• Анкета-заявление заемщика.
• Справка об открытых счетах в других банках с указанием ежемесячных оборотов по ним за последние 12 месяцев (также и в случае, если клиент имеет расчетный счет в УРСА Банке менее 6 месяцев).
• Пакет документов со стороны заемщика:
• Бухгалтерский баланс (форма №1) за 3 последних отчетных даты;
• Отчет о прибылях и убытках (форма №2) за 3 последних отчетных даты;
• Справка об отсутствии/наличии кредитов (с указанием суммы кредита, сроков/графиков, ежемесячных платежей по кредиту с учетом процентов, ставок, объемов, предмета обеспечения), гарантий в пользу предприятия (с указанием сроков/графиков платежей, ставок, объемов, предмета обеспечения) и кредитной истории, заверенную обслуживающими банками за последние 6 месяцев;
• Справка об отсутствии/наличии Картотеки №2 в других банках, заверенную обслуживающими банками (из каждого банка);
• Справка о дебиторской и кредиторской задолженности на предприятии (по датам возникновения задолженности) на последнюю отчетную дату. При наличии реструктуризации задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами – документ о реструктуризации, справка о состоянии расчетов с бюджетом и внебюдж.фондами.
• Иные необходимые документы.

      При подписании Генерального соглашения о предоставлении овердрафта, Дополнительного  соглашения к договору банковского счета  предоставить следующие  документы, дающие разрешение на совершение крупной сделки, сделки с заинтересованностью, иной сделки, заключаемой в особом порядке:

• Решение Совета директоров или решение общего собрания акционеров, или решение единственного участника, разрешающие заключение крупной сделки согласно Учредительным документам, закону “Об Акционерных обществах”, закону “Об Обществах с ограниченной ответственностью” и иным нормативным документам.
• Разрешение на заключение Генерального соглашения (для муниципальных и государственных предприятий).
• Иные документы

      При подписании Договора поручительства (для предприятий организационно-правовая форма которых -  Муниципальное унитарное предприятие, Государственное унитарное предприятие):

• Разрешение на предоставление поручительства.

 

 Дополнительные  документы для  частных предпринимателей без образования юридического лица: 

• Копия паспорта, копия паспорта супруга(и), поручителей.
• Копии лицензии на право занятия оригинальными видами деятельности, патентов и разрешений.
• Накладные, хозяйственные договора, и/или другие документы, подтверждающие деятельность предпринимателя.
• Справка о наличии ТМЦ на складе по закупочным ценам.

      Стандартное кредитование

      УРСА  Банк активно развивает программу  кредитования малого бизнеса. Мы заинтересованы в увеличении финансирования и дальнейшем развитии предприятий малого и среднего бизнеса регионов, поэтому мы предлагаем кредиты для предпринимателей и малых предприятий по упрощенной процедуре кредитования. Условия стандартного кредитования  показаны в таблице 2.

      Преимущества:

• Возможна отсрочка по выплате основного долга при реализации проекта
• Гибкий подход к составу обеспечению кредита
• Необязательное страхование залогового обеспечения
• Бесплатное рассмотрение заявок и оценка залога
• Наличие положительной кредитной истории дает ряд преимуществ:
• Льготная процентная ставка
• Долгосрочные кредиты
• Более «мягкие» требования по обеспечению кредита
• Постоянный источник финансов: возможность параллельного использования различных кредитных инструментов