Кредитование малого и среднего бизнеса

 
 
 
 

Кредитование малого и среднего бизнеса. 

• Наурызбаева С.
• Туракбаева А.
• Ф-0903

 
 
 
 

Процесс и принцип работы банка по кредитованию 

 Основной принцип работы банка по кредитованию МСБ разбивается на 3 этапа:

• Первый этап. Любой банк начинает работу с проектом с подготовительного этапа. На данном этапе обычно оформляется заявка на получение кредита, ведутся предварительные переговоры о возможности рассмотрения проекта, и предоставляется необходимая документация. Предупредительность и внимательное отношение к любому клиенту являются непременным правилом поведения каждого чиновника банка. Если у вас имеются в наличии все документы, которые нужны кредитным работникам, то продолжительность подготовительного этапа, как правило, от одного до 10 рабочих дней. Поэтому, советуем ознакомиться с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Такой перечень есть на сайте каждого банка, предлагающего кредитные продукты бизнес-клиентам.

 
 
 
 

• Второй  этап. Вторым этапом работы является комплексная банковская экспертиза проекта. Специалистами банка всесторонне оценивается проект и финансовое положение его инициатора. Продолжительность данного этапа от 10 до 20 рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов. В соответствии с Законом Республики Казахстан "О государственной поддержке малого предпринимательства" от 19 июня 1997 года в целях стимулирования финансирования МСБ, а также поддержки и развития их деятельности Национальный Банк Республики Казахстан рекомендует всем банкам второго уровня проводить следующие этапы при выдаче кредитов:

 

- Формирование  кредитного досье; 

 - Определение ставок вознаграждения (интереса);

 - Определение сроков выплаты вознаграждения (интереса) и погашения основной суммы кредитов;

 - Определение и оценка залогового обеспечения;

 - Осуществление мониторинга кредитов;

 - Определение особых условий кредитования;

 - Установление других условий.

• Третий этап. Последним этапом рассмотрения проекта является утверждение на кредитном комитете (Правлении банка) и оформление документов на выдачу кредита (гарантии, аккредитива). Продолжительность последнего этапа 3-5 дней.

 
 
 
 

Основные виды кредитования: 

• Здесь, как правило, банки устанавливают  свои требования, акции к кредитованию, но выделим основные виды кредитований  БВУ:

 

1)кредит на открытие бизнеса

2)кредиты на развитие бизнеса

3)проектное финансирование

4)кредитная линия

5)овердрафт

 
 
 
 

Кредитная линия 

• Кредитная  линия – форма кредитования  малого бизнеса, при котором банк  предоставляет право на получение  и использование денежных средств  в пределах установленного лимита  в течение определенного периода. Обычно на кредитную линию  устанавливается лимит задолженности  – ограничение размеров денежных  средств, предоставляемых в рамках, кредитной линии. Размер определяется  каждым банком отдельно, зависит  от оборотов по счету, ликвидности  залогового обеспечения, но обычно  не более 80% от среднемесячного  оборота по счетам компании.

 

•   Рассмотрим, чем отличается кредитная линия от других форм кредитования малого бизнеса (обычных кредитных продуктов).

 

•   Обычный кредит на развитие бизнеса предоставляется заемщику, когда уже известны точные даты, суммы вносимых платежей, составлен график платежей и т.д. Такие кредиты хорошо брать под определенные цели: закупку оптового товара, дорогостоящего оборудования, транспорта и т. д. Возможно, благодаря своей простоте эти кредиты остаются самой распространенной формой кредитования. Однако, зачастую возникает ситуация, когда малый и средний бизнес в процессе текущей деятельности периодически нуждается в кредитовании. Но точные даты, когда нужны будут заемные средства предугадать нельзя. В таком случае на помощь придет возобновляемая кредитная линия, при которой заемщик может в любое удобное ему время выбирать и гасить средства в пределах установленного лимита. Это дает предпринимателю большую свободу в управлении деньгами. Он имеет возможность взять необходимую ему сумму в кредит, направлять поступившие свободные деньги в погашение взятой сумму и платить проценты только за фактически взятые в кредит деньги.

 
 
 
 

 
 Преимущества, которые имеет кредитная линия по сравнению с другими формами кредитования малого бизнеса: 
 

• заемщик  имеет возможность оперативно  получить на свой расчетный  счет необходимую сумму;
• после погашения задолженности по взятой сумме, заемщик может взять очередной кредит в минимально короткие сроки;
• срок действия договора кредитной линии может достигать 1-2 лет в зависимости от условия кредитования бизнеса (ликвидности залогового обеспечения, поручительства и т.д.).

 
 
 
 

Кредитная  линия может быть  возобновляемой и  невозобновляемой 

• При  финансировании каких-то краткосрочных  проектов лучше пользоваться  невозобновляемой кредитной линией. В этом случае предприниматель не будет ограничен по датам получения частей кредита (траншей) и погашения средств в пределах лимита. Однако после погашения взятой части кредита свободный остаток лимита не будет увеличиваться.

 

•   Можно объяснить на простом примере. Предприниматель решил закупить дорогостоящее оборудование. Оплата его должна производиться частями. Вначале производится предоплата продавцу оборудования - 30%. Затем происходит оплата поставщикам за доставку, далее окончательный расчет. Не зная конкретных дат предполагаемых покупки, отгрузки, доставки оборудования, бизнесмена заинтересовало кредитование малого и среднего бизнеса, и он открыл в банке невозобновляемую кредитную линию 6 млн. тенге. Через пару месяцев ему понадобились средства для внесения предоплаты. Он взял 2 млн. тенге, итого его остаток лимита остался 4 млн.тенге. После этого, предпринимателю на счет поступили деньги, в виде выручки за очередную проданную партию товара. Он решил, чтобы не затягивать с выплатой процентов, вернуть 2 млн. тенге с учетом процентов. Вернув их, он сможет теперь взять кредит не на 6 млн. а на оставшиеся 4 млн. тенге.

 

•   При использовании возобновляемой кредитной линии предприниматель, погашая взятую часть кредита (транш), увеличивает свободный остаток лимита задолженности. Т.е если рассматривать пример, указанный выше, то предприниматель, погасив взятый кредит на сумму 2 млн. тенге, возвращает себе установленный свободный остаток лимита на 6 млн. тенге.

 

•   Как правило, возобновляемая кредитная линия используется для проведения периодических расчетов с продавцами, поставщиками, если кредитуемые проекты имеют длительные производственные, транспортные или торговые циклы. Невозобноляемая кредитная линия используется в основном для совершения разовых сделок в пределах одного операционного цикла компании.

 
 
 
 

Государственные  программы в поддержку  малого и среднего  предпринимательства 

• Государство  уделяет большое внимание к  становлению и развитию малого  и среднего бизнеса (МСБ). В целях  усиления государственной поддержки  и активизации развития малого  предпринимательства Президентом  Республики Казахстан в марте 1997 г. был издан указ, который стал  основой для создания АО «Фонд  развития малого предпринимательства».

 

• «Фонд  развития предпринимательства «Даму»  - программа, в рамках которой  осуществляется финансирование  субъектов малого и среднего  предпринимательства в соответствии  с Законодательством РК, осуществляющих  предпринимательскую деятельность  в сфере торговли, услуг, производства  и др., за исключением видов  деятельности, запрещенных Законодательством  РК.

 
 
 
 

АО  «Цеснабанк» в рамках сотрудничества с АО  «ФНБ  «Самрук – Казына» и АО  «Фонд развития предпринимательства  «Даму» осуществляет прием заявлений от Заемщиков - субъектов малого и среднего предпринимательства (СМСП) на следующих условиях: 

• Требования  к Заемщику: Должен являться СМСП - Субъектом малого и среднего предпринимательства в соответствии с Законом о частном предпринимательстве.

 

• Общая  задолженность одно-го СМСП по  всем займам, где источником финанси-рования  является Фонд:Не более 750 000 000 тенге

 

• Валюта  займа:KZT

 

• Годовая  эффективная ставка:12,5 % годовых

 

• Максимальный  срок:84 месяца 

 

• Цель  займа:Приобретение новых и модернизация  основных средств, пополнение оборотных  средств, а также рефинансирование

 

• Период  доступности по ДБЗ/ГКС:Не более 1 года, при этом первая выдача  должна пройти в течение 2-х  месяцев со дня заключения  ДБЗ/ГКС.

 

• Запрещается  финансирование СМСП:

1) с  наличием просроченной задолженности  по налогам и другим обязательным  платежам в бюджет

2) с  отрицательной кредитной историей  (наличие просрочек более 30  дней или просрочек переходящих  на следующий месяц)

3) на  цели участия в уставных капиталах  юр. лиц

4) без  обеспечения

5) рефинансирование  займов, где источником финансирования  является Фонд

6) имеющих  параллельные займы по одной  Программе Фонда в разных банках

 
 
 
 

Основными  функциями фонда  являются: 

• предпринимательства;
• целевое кредитование субъектов малого предпринимательства, включая индивидуальное предпринимательство без образования юридического лица, самостоятельно, исходя из приоритетных направлений развития малого предпринимательства, стечение обстоятельств рынка товаров и услуг и специфики социально-экономической ситуации в отдельных регионах;
• содействие созданию новых рабочих мест в сфере малого предпринимательства и самозанятости;
• предоставление гарантий в пользу субъектов малого предпринимательства для получения ими кредитов в банках второго уровня;
• содействие развитию бизнес-центров и инкубаторов малого предпринимательства, консультационных, учебно-методических, лизинговых и иных рыночных инфраструктур в сфере малого предпринимательства;
• участие в установленном Правительством Республики Казахстан порядке программах кредитования.