Кредиты банка России

Кредит Банка России является обеспеченным, если стоимость активов, принятых в обеспечение кредита  Банка России, с учетом поправочных  коэффициентов больше либо равна  сумме подлежащего предоставлению кредита Банка России и процентов  по нему за предполагаемый срок пользования  кредитом Банка России. Под стоимостью векселя понимается стоимость его  покупки кредитной организацией (но не выше вексельной суммы), под стоимостью кредитного требования - минимальная непогашенная величина суммы основного долга по соответствующему кредиту в течение срока кредита Банка России, увеличенного на 60 календарных дней. Переоценка валютных активов в период их нахождения в залоге по кредиту Банка России не осуществляется.

Обеспечение кредитов Банка России - поручительства кредитных организаций.

Кредиты Банка России по фиксированной  процентной ставке могут быть обеспечены поручительствами кредитных организаций. Кредитная организация - поручитель должна соответствовать следующим требованиям:

1) соответствовать стандартным  требованиям, предъявляемым Банком  России к кредитным организациям - контрагентам по операциям денежно-кредитной политики (кредитная организация должна быть отнесена к 1 или 2 классификационной группе, выполнять обязательные резервные требования, не иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним);

2) обладать рейтингом,  присвоенным одним из международных  рейтинговых агентств, не ниже "В+" по классификации "Standard&Poor`s", "Fitch Ratings", либо "В1" по классификации "Moody`s Investors Service");

3) заключить с Банком  России Соглашение об обеспечении  кредитов Банка России поручительствами  по форме приложения 3¹ к Положению  Банка России от 12.11.2007 № 312П  (далее - Соглашение).

Для заключения Соглашения кредитная  организация - потенциальный поручитель обращается с ходатайством в произвольной форме в территориальное учреждение Банка России по месту своего нахождения. В ходатайстве указывается кредитная организация, за которую кредитная организация - потенциальный поручитель намерен поручаться.

При заключении Соглашения Банк России (территориальные учреждения по месту нахождения кредитной организации-заемщика и кредитной организации-поручителя) доводят до сведения данных кредитных организаций информацию о максимальной суммарной величине обязательств кредитных организаций по возврату кредитов Банка России, обеспеченных поручительствами, в качестве заемщика и поручителя (далее - максимальная суммарная величина обязательств).

Максимальная суммарная  величина обязательств является ограничением, связанным только с кредитами  Банка России, обеспеченными поручительствами, и не связана с иными лимитами, установленными Банком России на кредитную организацию по другим операциям (кредитам Банка России, обеспеченным рыночными или нерыночными активами, кредитам Банка России без обеспечения, операциям прямого РЕПО, операциям "валютный своп" и т.д.).

Например, если кредитной  организации-поручителю установлена максимальная суммарная величина обязательств, например, в размере 10 млн. рублей, и кредитная организация-поручитель поручилась перед Банком России за возврат другой кредитной организацией кредита Банка России в сумме 7 млн. рублей, указанная кредитная организация-поручитель может либо получить в Банке России кредит, обеспеченный поручительством другой кредитной организации, в сумме не более 3 млн. рублей, либо поручиться за еще один кредит Банка России, предоставленный другой кредитной организации, в сумме не более 3 млн. рублей.

При намерении получить кредит Банка России, обеспеченный поручительством, наряду с заявлением на получение  кредита Банка России, составленным по форме приложения 6 к Положению  Банка России от 12.11.2007 № 312П в  Банк России (территориальное учреждение по месту нахождения кредитной организации-заемщика или по месту нахождения кредитной организации-поручителя - по договоренности между кредитной организацией-заемщиком, кредитной организацией-поручителем, а также территориальными учреждениями по месту нахождения кредитной организации-заемщика и кредитной организации-поручителя) кредитной организацией заемщиком или кредитной организацией - поручителем должны быть представлены два экземпляра подписанного со стороны кредитной организации и поручителя договора поручительства, составленного по форме приложения 9 к Положению Банка России от 12.11.2007 № 312П.

Кредит Банка России является обеспеченным, если общая величина ответственности кредитных организаций - поручителей, соответствующих требованиям, установленным Банком России, в соответствии с договорами поручительства, заключенными между указанными кредитными организациями и Банком России, полностью покрывает величину требований по запрашиваемому кредиту Банка России.

2.3 Кредиты, обеспеченные залогом ценных бумаг - ломбардные кредиты

Ломбардные кредиты - ссуды под залог депонированных в банке ценных бумаг. Цель их предоставления - регулирование банковской ликвидности.

Обеспечением являются те ценные бумаги, которые имеют  официальную котировку и принимаются  к учету в ЦБ. Это государственные  ценные бумаги и ценные бумаги, гарантированные  государством, первоклассные коммерческие векселя, обращаемые на бирже акции  и облигации крупных промышленных компаний и банков. ЦБ разрабатывают  перечень принимаемых в залог  ценных бумаг.

Правила ломбардного  кредитования, которых придерживаются ЦБ:

• стоимость залогового обеспечения должна превышать сумму ломбардных кредитов;
• право собственности на депонированные ценные бумаги переходит к Центральному Банку, в случае, если кредиты не погашаются в срок;
• ЦБ применяют поправочные коэффициенты к номинальной стоимости ценных бумаг в целях избежания потерь при снижении их рыночной стоимости;
• ломбардные кредиты предоставляются на платной основе. Ломбардная ставка изменяется одновременно со ставкой рефинансирования и всегда выше учетной ставки;
• ломбардные кредиты предоставляются Центральными Банками зарубежных стран на срок от 1 дня до 4 месяцев.

Право на получение  кредитов ЦБ имеет банк, который  заключил с ЦБ РФ следующие договоры:

• генеральный кредитный договор;
• дополнительное соглашение к Договору корреспондентского счета о предоставлении Банку России права на списание не погашенной в срок задолженности по кредитам, суммы платы за пользование кредитами;
• имеет счет депо в уполномоченном депозитарии;
• заключил дополнительное соглашение к Депозитарному договору с Депозитарием, которое предусматривает:
• открытие раздела "Блокировано Банком России" на счете депо банка;
• право Банка России открывать разделы на счете депо банка: Блокировано под кредитный аукцион, под ломбардные кредиты, для торгов по реализации ценных бумаг, под кредиты "овернайт";
• ценные бумаги должны отвечать следующим требованиям:
• должны быть включены в ломбардный список;
• учитываться на счете депо банка;
• принадлежать банку на праве собственности и не быть обремененными другими обязательствами банка;
• иметь срок погашения не ранее, чем через 10 календарных дней после наступления срока погашения предоставленного кредита Банка России;
• не допускались случаи ареста ценных бумаг на счете депо банка в Депозитарии в течение последних 90 календарных дней;

На момент предоставления кредита, банк должен отвечать требованиям:

• иметь достаточное обеспечение по кредиту;
• в полном объеме выполнять обязательные резервные требования;
• не иметь просроченную задолженность по кредитам, ранее предоставленным Банком России, и процентам по ним, а также другие просроченные денежные обязательства перед Банком России в течение последних 90 календарных дней;
• иметь 1-2 классификационные группы на последние 3 отчетные даты;
• не иметь случаев ареста денежных средств на корсчете (субсчете) банка в расчетных подразделениях Банка России в течение последних 90 календарных дней.

Ценные бумаги, учитываемые в разделе "Блокировано Банком России" составляют залоговый портфель ценных бумаг. Залоговый портфель формируется по принципу отбора ценных бумаг, имеющих минимальный срок до погашения и минимальную рыночную стоимость.

Для участия в  ломбардном кредитном аукционе банки  направляют в Экономическое Управление до 17.00 московского времени заявку. При наличии необходимого обеспечения  Банк России допускает коммерческий банк к ломбардному кредитному аукциону. При этом уполномоченное подразделение  Банка России формирует залоговый  портфель ценных бумаг.

В день проведения ломбардного кредитного аукциона осуществляются следующие действия: с 10.00 московского  времени Кредитный комитет Банка  России анализирует поступившие  от банков заявки и принимает окончательное  решение об объеме кредита, выставленного  на данный аукцион. Кредитный аукцион  должен быть завершен к 11.00 московского  времени.

По итогам проведения аукциона для банков, заявки которых  удовлетворены уполномоченное подразделение  Банка России подготавливает и направляет в Депозитарий поручения "депо" на открытие разделов "Блокировано в залоге под ломбардные кредиты", а также "Блокировано под кредитный аукцион Банка России".

После проведения аукциона Банк России публикует его  итоги с указанием ставки отсечения  в "Вестнике Банка России".

Погашение ломбардного  кредита и уплата процентов по нему производятся путем направления  банком-заемщиком двух поручений (одного на уплату процентов, другого - на погашение кредита). В первую очередь уплачиваются проценты по кредиту, затем - сумма основного долга.

Уполномоченное  подразделение ЦБ на основании информации о погашенных по итогам прошедшего дня подготавливает и направляет в Депозитарий поручения на закрытие разделов "Блокировано в залоге под ломбардные кредиты Банка России" на счетах депо банков, погасивших ломбардный кредит.

При неисполнении отсрочка платежа не производится, и Банк России реализует заложенные ценные бумаги. Залог выставляется на продажу на следующий рабочий  день.

За счет выручки  от реализации заложенных ценных бумаг  в первую очередь возмещаются  расходы Банка России, связанные  с их реализацией, затем погашается задолженность банка по процентам  и задолженность по кредиту в  сумме основного долга, в последнюю  очередь - сумма неустойки (пени). Пеня начисляется на сумму просроченного основного долга за каждый календарный день просрочки в размере 0,3 ставки рефинансирования, деленной на фактическое число дней в текущем году (365 или 366).

В 1998 г. ломбардные кредитные аукционы стали проводиться еженедельно по понедельникам и четвергам по "американскому способу".

Начиная с 27 августа  1998 г. банки, имевшие возможность получения кредитов "овернайт", не допускались к участию в ломбардных кредитных аукционах Банка России. Начиная с октября 1998 г., ломбардные кредиты банкам не предоставлялись, так как ломбардные аукционы признавались Банком России несостоявшимися. Основные причины такого положения - подача банками заявок, содержащих ставки, уровень которых не устраивал Банк России, или отсутствие заявок КБ.

Кредиты "овернайт"

Занимают наибольший удельный вес в кредитах рефинансирования.

Краткосрочные кредиты  предоставляются для корректировки  финансового положения банка если финансовые проблемы возникли в результате обстоятельств:

• резкого, непредсказуемого уменьшения депозитов;
• возникновения временных трудностей при получении кредитов из обычных источников;
• повышенного спроса на банковские кредиты в периоды кредитного "голода";
• особых обстоятельств, оказывающих влияние на финансовое состояние банка.

Корректирующие  кредиты запрещается использовать для осуществления спекулятивных  операций: на приобретение ценных бумаг, погашение задолженности частным  кредиторам и др. Подобные кредиты  предоставляются под гарантию ценных бумаг, преимущественно государственных.

Кредиты "овернайт" предоставляются Банком России, начиная с 19 июня 1998 г. Получить их могут банки, расположенные в регионах с современной расчетной системой, которая позволяет осуществлять расчеты с учетом поступлений текущего операционного дня. Предоставляется кредит путем списания средств с корсчета банка.

Цель кредитов "овернайт" - обеспечение бесперебойного функционирования системы расчетов. Такие кредиты предоставляются банкам, с которыми подписан генеральный кредитный договор, предусматривающий право на получение кредита "овернайт".

Основания для предоставления кредита:

• наличие в конце операционного дня неисполненных платежных документов и/или наличие непогашенного внутридневного кредита;
• наличие у банка на момент предоставления кредита ценных бумаг, учитываемых в разделе "Блокировано Банком России" своего счета депо, стоимость которых достаточна для получения определенной суммы кредита "овернайт" с учетом начисленных процентов по нему.

Инициатором выдачи кредита "овернайт" является Банк России.

Документами, подтверждающими  факт предоставления Банком России кредита  "овернайт" банку, являются:

• выписки по корреспондентскому и ссудному счетам данного банка;
• оформленное и подписанное Банком России извещение.

Размер процентных ставок по кредитам "овернайт" устанавливается Советом директоров Банка России и официально публикуется в "Вестнике Банка России".

Внутридневные кредиты

Внутридневные кредиты призваны обеспечить бесперебойное функционирование платежной системы. Они являются обеспеченными, а банки, пользующиеся данными кредитами, должны отвечать установленным критериям: