Место и роль коммерческих банков в денежно-кредитной системе России

Содержание

 

Введение

     Российская банковская система за последние годы претерпела огромные изменения. С принятием законов "О ЦБ РСФСР" и "О банках и банковской деятельности в РСФСР" была сформирована двухуровневая банковская система, и появился разряд коммерческих банков различных форм собственности.   

     Произошел переход от высокомонополизированной структуры и административно-бюрократических методов управления банковской сферы к динамичному и конкурентному банковскому сообществу, ориентирующемуся на рынок, на коммерческий успех.

     В таких условиях быстрой смены приоритетов, изменения методов работы особый интерес представляет деятельность российских банков, новые формы организации их отношений с клиентами на взаимовыгодных условиях.

     Современные банки - это разряд деловых коммерческих предприятий, занимающихся практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием деятельности своих клиентов, с целью получения прибыли.

     Большинство российских банков ведет сегодня не очень расчетливую кредитную политику, допуская просчеты в менеджменте, нарушения в управлении балансами, рисками. Это ведет к уменьшению их финансовой устойчивости и в целом всей банковской системы. Такая ситуация отчасти объясняется профессиональной неспособностью многих банковских менеджеров эффективно управлять кредитными операциями, правильно оценивать в современных условиях риски, связанные с предоставлением займов. Поэтому здесь особенно важной представляется проблема организации работы банка по проведению взвешенной кредитной политики в отношении российских предприятий, позволяющей в значительной мере минимизировать риск по ссудным операциям.

Цели и задачи исследования. Основной целью работы является исследование кредитных рисков на финансовом рынке.

     В соответствии с целью в данной работе реализуются следующие задачи:

-дать определение структуре финансового рынка;

- описать формирование банком кредитной политики;

- изучить кредитный риск: основные способы минимизации;

- рассмотреть кредитный механизм. Процесс кредитования;

     - дать характеристику рассматриваемой организации;

    - исследовать кредитную политику и операции на межбанковском рынке.

   Предмет исследования – финансовый рынок и деятельность банков.

     Объект исследования – коммерческий банк «Промстройбанк».

   Теоретической и методологической основой исследования послужили труды ученых и ведущих  специалистов-практиков России, зарубежных стран в области денежно-кредитных  отношений, финансов, развития инвестиционной деятельности в России, а также законодательные и нормативные документы Российской Федерации и муниципальных образований.

   При написании работы были использованы результаты исследований известных  ученых экономистов: Л.И.Абалкина, С.Ю.Глазьева, В.П.Иваницкого, А.Ю.Казака, Н.Р.Ковалева, М.С.Марамыгина, и других.

   Эмпирической  базой исследования явились статистические сборники,    специальная    литература,    нормативная    информация,    а    также  теоретические  и  фактические  материалы,  опубликованные  в экономической литературе и периодической печати.

1.Теоретические  аспекты деятельности кредитных  организаций на финансовом рынке

1.1. Структура  финансового рынка

     Финансовый рынок - это форма организации движения денежных средств, т.е. сфера проявления экономических отношений между продавцом и покупателем по поводу денежных средств и инвестиционных ценностей. Основные товары финансового рынка:

• золото;

• наличные  деньги;

• кредиты банка;

• ценные  бумаги;

• валюта.

     Участниками на финансовом рынке являются:

• банки;

• физические  лица;

• финансовые  корпорации;

• казначейство;

• предприятия.

 

      Денежная система - это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная законодательством, основными элементами которой являются:

• денежная  единица (руб., $, марка);

• масштаб цен;

• виды денег (банкноты, разменная монета);

• порядок эмиссии и обращения денег;

• государственный аппарат, осуществляющий регулирование  денежно-кредитного обращения.[6,с.79]

     Система денежных агрегатов - это система, позволяющая организовать учет денежной массы, обращающейся в стране, денежные агрегаты - это показатели объема и структуры денежной массы:

• М1- наличные деньги (банкноты и монеты) + средства на текущих банковских счетах;

• М2- М1 + срочные  сберегательные вклады в коммерческих банках;

• М3- М2 + сберегательные вклады в специальных кредитных учреждениях;

• М4- М2 + депозитные сертификаты в крупных КБ;

• М5- М3 + депозитный сертификат КБ.

     Банковское учреждение - это финансовая организация, производящая, хранящая, предоставляющая, распределяющая, обменивающая, контролирующая денежные средства и обращение денег и ценных бумаг. Банк - это предприятия, присущие любой нормально функционирующей экономической формации, занимаются кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных платежных средств (акции, облигации и т.д.).[11,36-39]

     Банки - это особые экономические институты, аккумулирующие денежные средства, предоставляющие кредит, осуществляющие денежные расчеты, выпускающие деньги и ценные бумаги, а также осуществляющие посредничество во взаимных платежах и расчетах между государствами, предприятиями и физическими лицами.

     Центральный банк - осуществляет руководство всей денежно-кредитной системой страны, обладает монопольным правом эмиссии банкнот, временно хранит свободные денежные средства и обязательные резервы коммерческих банков и предоставляет им для поддержания их ликвидности кредит.

     Коммерческие универсальные банки - это финансовые структуры, выполняющие широкий круг операций по кредитованию физических и юридических лиц, а также осуществляющие различные виды обслуживания клиентов.

     Специализированные банки - это кредитно-финансовые институты, имеющие узкую специализацию: ипотечные банки - кредитуют под залог земли и недвижимости; банки потребительского кредита -  покупают межбанковские кредиты и выдают краткосрочные ссуды для приобретения дорогостоящих товаров длительного пользования; сберегательные банки - привлекают средства от населения под проценты, приобретают облигации государственного займа и предоставляют ссуду физическим лицам; инвестиционные банки - осуществляют кредитование по определенным инвестиционным проектам, выступают в качестве гаранта и участника синдиката по выпуску новых акций, облигаций и размещают их среди инвесторов. [11,с.78-82]

     Основными формами собственности банковских учреждений являются:

• акционерные коммерческие банки закрытого типа;

• акционерные коммерческие банки открытого типа;

• государственные банки;

• муниципальные банки;

• смешанные банки (т.е. полугосударственные, полумуниципальные);

• кооперативные банки.

     Счета "Лоро" - счета, открываемые в учреждении банка для других банков-корреспондентов. На них вносятся все суммы, получаемые или выдаваемые банком по поручению банков-корреспондентов.

     Счета "Ностро” - счета, открываемые данным банком в других банках-корреспондентах, на которых отражаются платежи, проходящие по этому счету.

     При открытии этих счетов заключается договор, в котором оговариваются различные условия: в какой валюте будет счет, как должны проходить платежи, начисленные проценты за остаток по счету и комиссионное вознаграждение за выполнение поручений.

1.2 Формирование банком кредитной политики

     Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков и предприятий, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом. [2,с.24-25]

     Денежная ссуда (кредит) - это банковская операция, при которой банк предоставляет заемщику некоторую сумму денег на определенное время. При этом должны выполняться основные принципы банковского кредитования, которые принято подразделять на две группы:

1) общеэкономические принципы, присущие всем экономическим категориям (целенаправленность, дифференцированность);

2) принципы, отражающие сущность и функции кредита (срочность, обеспеченность и платность).

     Целенаправленность кредитования. Смысл этого принципа заключается в том, что ссуды должны выдаваться лишь на определенные цели, а именно на удовлетворение временной потребности заемщика в дополнительных средствах. В этом состоит отличие кредитования от финансирования (финансирование таких жестких целей не имеет).

     Если же ссудами будут покрываться потребности, не имеющие временного характера, то ссуженные средства не вернутся к кредитору и кредитование превратится в безвозвратное финансирование. На практике этот принцип осуществляется путем выдачи ссуд на конкретные цели. Целью кредитования выступают товарно-материальные ценности, затраты производства, средства в расчетах, потребность в средствах для текущих платежей при временных финансовых затруднениях, недостаток собственных оборотных средств и т.д.