Оценка кредитоспособности физического лица

     Как правило, оценку кредитоспособности заемщика банк начинает проводить после этапа  предварительной квалификации. При  положительных результатах предварительной квалификации заемщик собирает полный комплект необходимых документов и заполняет подробное заявление-анкету на кредит. На основании предоставленных документов банк производит оценку платежеспособности и кредитоспособности заемщика и окончательно определяет, на какую максимальную сумму кредита заемщик может рассчитывать. Решение принимается на основе экспертных оценок сотрудников кредитного подразделения банка — это методика экспертной оценки кредитоспособности заемщика — физического лица.

     Полный  комплект необходимых документов включает в себя:

1. документы, удостоверяющие личность и семейное положение заемщика/созаемщика;
2. документы, характеризующие место постоянного жительства заемщика/созаемщика (справку о регистрации, документы, подтверждающие право собственности на жилье, характеристику жилого помещения);
3. документы, подтверждающие сведения о доходе заемщика/созаемщика;
4. документы об образовании;
5. паспортные данные членов семьи;
6. документы, подтверждающие здоровье заемщика/созаемщика (водительское удостоверение, военный билет и/или справки из медицинских учреждений);
7. документы, подтверждающие сведения о занятости и доходах (копию трудовой книжки, копию свидетельства о постановке на учет в налоговых органах и т.п.);
8. сведения об активах заемщика;
9. документы по приобретаемой квартире (правоустанавливающие документы, справку о задолженности по коммунальным платежам, отчет о независимой оценке, справку об уплате налога на имущество, справку об отсутствии задолженности за телефон, разрешение органов опеки и попечительства на сделку купли-продажи и ипотеки и разрешение на дачу обязательства от имени несовершеннолетних членов семьи об освобождении заложенной квартиры в случае обращения на нее взыскания и др. документы).

     Заявление-анкета на кредит обычно состоит из следующих разделов.

1. Условия предоставления ссуды.
2. Сведения о заемщике/созаемщике.
3. Сведения об образовании и занятости заемщика/созаемщика.
4. Активы заемщика/созаемщика.
5. Обязательства заемщика/созаемщика.
6. Недвижимое имущество в собственности заемщика/созаемщика.
7. Первоначальный взнос.
8. Сведения о приобретаемой недвижимости.
9. Сведения о предстоящей сделке.
10. Сведения правового характера.

     После получения всех необходимых документов и заполнения анкеты кредитующее  подразделение направляет полный пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.

     Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

     Служба  безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

     Поскольку ипотечный кредит рассчитан, как  правило, на длительный период времени (5-10 лет) заемщику, как и кредитору, нужна гарантия своевременного возврата кредита. Поэтому, чтобы определить, будет ли заемщик в состоянии выплачивать кредит, кредитующему подразделению необходимо проанализировать множество различной информации, связанной с заемщиком. Обращается внимание на стабильность трудовой занятости, учитывается перспективность направления работы заемщика и его фирмы в целом.

     В современных российских условиях стабильность трудовой занятости практически  отсутствует, поэтому банкам приходится искать другие гарантии своевременности  возврата кредитных средств или  же предоставлять кредиты гражданам  под гарантии их работодателей. Единственной категорией заемщиков, чью стабильность трудовой занятости банк может более или менее точно оценить, являются сотрудники самого банка, желающие получить ипотечный жилищный кредит.

     Расчет  суммы кредита, которая может  быть выдана заемщику, производится на основе стабильного и подтвержденного официальными документами дохода.

     Заемщику  необходимо предоставить документы  о получении стабильного дохода за текущий отчетный период и за прошлый календарный год. Это  является препятствием для получения кредита для многих российских граждан, так как они не могут официально подтвердить свои доходы и показать свою платежеспособность. Поэтому многие российские банки уже не требуют официального подтверждения дохода заемщика при предоставлении ипотечного жилищного кредита. Особенно это касается предоставления кредитов для покупки квартир в новостройках.

     Банки, тесно связанные с риэлтерскими и строительными компаниями, заинтересованы в скорейшей продаже квартир  в кредит, пусть и с большим  риском. Итак, при оценке платежеспособности потенциального заемщика ключевым моментом является его возможность регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту, исходя из документально подтвержденных доходов. Рассматривается информация относительно стабильности трудовой занятости и получения доходов, а также расходов, на основании чего делается вывод о возможностях заемщика своевременно погашать кредит. При этом банком учитываются следующие источники получения доходов:

1. заработная плата по основному месту работы, включая доход за сверхурочную работу и премии;
2. доход от работы за неполный рабочий день и по совместительству;
3. доход в виде дивидендов;
4. доход в виде процентов и постоянных страховых выплат;
5. пенсионные выплаты и стипендии;
6. чистый доход в форме арендной платы;
7. алименты и пособия на детей;

     Кроме того, банк производит анализ расходов заемщика, среди которых выделяются следующие.

1. Ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на кредитные средства:

• ежемесячные платежи по кредиту (возврат основного долга и уплата процентов);

• ежемесячные платежи по страхованию (страхование жизни заемщика, страхование квартиры, страхование риска утраты права собственности на квартиру);
• ежемесячные платежи по налогу на имущество (по приобретаемой недвижимости);
• ежемесячные платежи по квартплате за приобретаемую квартиру.

2. Постоянные ежемесячные расходы, не связанные с приобретаемой квартирой:

• содержание иждивенцев и членов семьи заемщика, включая самого заемщика (в настоящее время — минимум $50 на человека);
• ежемесячные выплаты по алиментам;
• возврат других кредитов (кроме данного ипотечного кредита);
• обязательные налоговые платежи (налог на другое имущество, налог на владельцев автотранспортных средств);
• иные обязательные ежемесячные расходы (аренда жилья; содержание автомобиля; плата за образование; содержание, обслуживание, страховка другого движимого и недвижимого имущества; дополнительная медицинская страховка).

3. Разовые расходы заемщика, связанные с приобретением жилья и получением ипотечного кредита:

• средства для первоначального взноса в счет оплаты стоимости квартиры (не менее 30% стоимости квартиры);
• расходы, связанные с заключением и регистрацией соответствующего договора купли-продажи и ипотеки квартиры (государственная пошлина за нотариальное удостоверение и плата за государственную регистрацию в соответствии с действующим законодательством);
• плата за независимую оценку недвижимого имущества, комиссия риэлтору и т.д.

     Максимальная  сумма кредита рассчитывается при  условии, что:

• ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на кредитные средства (указанные в п. А), не превышают 35% ежемесячных доходов (доходов супругов);
• ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на кредитные средства (указанные в п. А) и другие постоянные ежемесячные расходы (указанные в п. Б) в сумме не превышают 55% ежемесячных доходов (доходов супругов);
• размер предоставляемого кредита не должен превышать 70% минимальной из сумм оценки приобретаемого жилья и реальной цены сделки (о требованиях предъявляемых к квартире, приобретаемой на кредитные средства, см. далее).

     После расчета суммы кредита и проверки банком предоставленной заемщиком  информации (заемщик предоставляет  банку право на проверку представляемой им информации) осуществляется подбор квартиры, соответствующей финансовым возможностям заемщика и требованиям кредитора.

     Заемщик может подобрать себе жилье как  до обращения в банк, так и после. В первом случае продавец жилья и  потенциальный заемщик подписывают  предварительный договор купли-продажи жилого помещения, предусматривающий преимущественное право покупки данного жилья потенциальным заемщиком по согласованной сторонами цене на обусловленный сторонами срок.

     Кредитор  оценивает жилье с точки зрения достаточности обеспечения возвратности кредита, а также рассчитывает сумму кредита исходя из доходов заемщика, вносимого первоначального взноса и стоимости жилья. Во втором случае потенциальный заемщик, зная сумму кредита, рассчитанную исходя из его платежеспособности, а также учитывая собственные средства для первоначального взноса, может подобрать подходящее по стоимости жилье и заключить с его продавцом сделку купли-продажи при условии, что кредитор будет согласен рассматривать приобретаемое жилье в качестве подходящего обеспечения кредита.

     В некоторых российских банках существуют свои методики оценки кредитоспособности заемщика.

3.2. Зарубежный опыт

     В зарубежной практике такая методика распространена гораздо шире, чем  в России. При этом нет большого различия в содержании разделов анкет  в разных странах. Однако слепое копирование зарубежных систем в России практически невозможно, поскольку балльный вес того или иного фактора в России и за рубежом может заметно отличаться.

     Во  Франции кредитоспособность физического  лица оценивают по системе скоринга. Программа определения целесообразности предоставления кредита физическому лицу содержит три раздела: информацию по клиенту, информацию по кредиту, финансовое положение клиента.

     В первый раздел вводятся данные о служащем банка, выдающем кредит, номер досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка без страховых платежей, дата предоставления ссуды, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения, ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения ссуды со страховым платежом или без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.

     Во  второй раздел программы вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.

     Третий  раздел — финансовое положение клиента  — содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах, соотношении доходов и расходов. На основе полученной информации служащий банка получает заключение, можно ли выдавать кредит. При отрицательном ответе филиал банка может направить клиента в свою дирекцию для дополнительного рассмотрения вопроса о возможности предоставления ссуды. В основе кредитного процесса американских коммерческих банков также лежит изучение кредитоспособности заемщиков с помощью балльной системы оценки критериев надежности клиентов.

     Американские  банки рассматривают самые разные критерии: род занятий клиента, стаж работы, годовой доход, жилищные условия, длительность проживания в данном месте, семейное положение. В зависимости от набранных баллов решается вопрос о предоставлении кредита или об отказе.

     Рассмотрим  две типичные для американских коммерческих банков классификационные системы.

     При первой системе, если заемщик, обратившийся за кредитом, набрал по критериям меньше 30 баллов, положительный ответ ему  рассматривается как большой  риск. Если он набрал менее 13 баллов, то в кредите ему автоматически  отказывают.

     По  второй системе заемщику отказывают в кредите, если он набрал менее 150 баллов. При количестве баллов от 150 до 195 решение о предоставлении кредита принимается после дополнительного анализа. Наконец, автоматически предоставляется кредит при 200 баллах.